Jednou zo zásad racionálneho využívania peňazí je dôkladná znalosť všetkých vašich zdrojov výdavkov. Pre tých, ktorí používajú kreditnú kartu, je v celkovom zozname všetkých výdavkov dominantná výška nákladov na obsluhu dlhu.
Ak teda chcete mať kontrolu nad nákladmi na pôžičku, musíte presne vedieť, koľko na nej preplatíte, a tiež sa orientovať v tom, ako sa počítajú úroky.
Napríklad teraz veľmi častou otázkou je, ako sa vypočítava úrok na kreditnej karte Sberbank. Budeme o tom hovoriť v tomto článku.
Províziu zohľadňujeme pri výbere hotovosti z CC
Metodika výpočtu naakumulovaného úroku
Ďalej, aby bolo možné nezávisle vypočítať skutočnú výšku naakumulovaného úroku z výšky dlhu na kreditnej karte, je potrebné vynásobiť celkovú výšku súčasného dlhu aktuálnou úrokovou sadzbou a potom vydeliť výsledný produkt počtom dní v rok (365 pozri odsek 3 pravidiel výpočtu úrokov).
Potom sa výsledné číslo vynásobí počtom dní dlhového obdobia. Podrobnejšie sme diskutovali o tom, ako vypočítať úrok z kreditnej karty tu: kde sme poskytli vzorec, ktorý sa na to používa, a popis jeho základných premenných.
Ako správne určiť dátum ukončenia ochrannej lehoty
Ovládanie dátumu ukončenia ochrannej lehoty vám dáva možnosť ušetriť na úrokoch ak dlh vznikol z dôvodu bezhotovostnej platby za tovar alebo službu a vy ste ho dokázali splatiť pred uplynutím doby odkladu.
Ak chcete pochopiť, ako funguje ochranná lehota, zvážte fotografiu 1, ktorú Sberbank prezentuje na oficiálnej webovej stránke:
Z tohto obrázku môžeme vidieť, že veľkosť doby odkladu pozostáva z dvoch častí:
- Počet dní vykazovaného obdobia, ktorý sa počíta odo dňa nasledujúceho po dni vzniku dlhu do dňa vygenerovania prehľadu o kreditnej karte za vykazované obdobie;
- Doba splácania, ktorá je presne 20 kalendárnych dní odo dňa zostavenia KC za vykazované obdobie.
Malo by sa pamätať na to, že dátum vytvorenia správy o kontrole kvality za vykazované obdobie je pre každého držiteľa karty iný, je uvedený na obálke PIN s heslom z karty. Touto cestou, skutočná doba odkladu sa počíta od dátumu nákupu do tohto dátumu plus 20 dní doba splácania.
Pravidlá pre výpočet úroku z kreditnej karty v Sberbank v Rusku
- Úroky zo vzniknutej sumy úverového dlhu sa pripisujú každý kalendárny deň, počnúc dňom nasledujúcim po dni vzniku dlhu;
- Banka prestáva úročiť odo dňa nasledujúceho po dni úplné splatenieúverový dlh. Ak teda na kreditnej karte nie je žiadny úverový dlh, v tomto prípade sa neúčtuje žiadny úrok.
- Úrok z úverového dlhu sa pripisuje vo výške ročnej úrokovej sadzby. Výška sadzby je uvedená v sadzobníku k zmluve, ktorú máte uzatvorenú s bankou.
- Banka neúčtuje úroky, ak pôžičku využijete v bezodkladnej lehote pôžičky. Sberbank doteraz stanovila pre kreditné karty lehotu odkladu vo výške 50 kalendárnych dní.
- Lehota odkladu sa vzťahuje iba na transakcie, ktoré boli uskutočnené kreditnou kartou pri platbe za tovar a služby prostredníctvom obchodných terminálov (viac o dobe odkladu a možnostiach jej výpočtu nájdete tu:). V prípade operácií na výber hotovosti z kreditnej karty prostredníctvom bankomatu alebo pokladne v banke neplatí žiadna doba odkladu a úroky sa pripisujú od nasledujúceho dňa odo dňa vzniku dlhu (pozri odsek 1).
Čítanie 8 min. Zhliadnutia 1,4 tis. Zverejnené 25.07.2018
Tarify pre kreditné karty Sberbank v roku 2018 sú rozdelené do produktových kategórií Classic, Gold, Premium; produkty sa líšia typom platobného systému (Visa, MasterCard), špeciálnymi možnosťami. Pri výbere bankového plastu by ste mali brať do úvahy počet bonusov nahromadených za nákupy, náklady na servis a výšku úverového rámca. Osobitnú pozornosť si zaslúži dizajn kreditnej karty – individuálny, všeobecný. Na všetky platobné nástroje sa vzťahuje ochranná lehota 50 dní, ktorá vám umožňuje nakupovať tovar, platiť za služby bez úrokov.
Aké typy kreditných kariet ponúka Sberbank?
Rozmanitosť vám umožňuje vziať do úvahy osobné preferencie, schopnosti zákazníkov: ak chcete zbierať body Ďakujem, najlepšou možnosťou by boli prémiové karty Visa a MasterCard, ktoré vám umožňujú vrátiť až 10 % z ceny nákupu na bonusový účet . Plasty poskytované v rámci špeciálnych ponúk majú bezplatnú údržbu, znížené sadzby.
Ekonomické lety zabezpečujú klasické, zlaté kreditné karty Aeroflot Bonus. V zahraničí je výhodnejšie využívať prémiové produkty obsluhované v dcérskych spoločnostiach za štandardných podmienok.
Ďalšie privilégiá pre zlato a prémiové produkty poskytuje platobný systém Visa: používateľom sú ponúkané jedinečné akcie, zľavy, nepretržitá podpora vrátane lekárskych služieb.
Je dôležité pochopiť! Čím viac možností zákazník dostane, tým drahšia služba karty stojí.
Ako sa počíta úrok
Nasledujúci vzorec vám pomôže zistiť, koľko stojí ročná údržba kreditnej karty Sberbank:
splatný úrok = (celkový dlh k dátumu zostavenia účtovnej závierky*sadzby)/365*doba úveru
Dešifrovanie vzorca:
Celkový dlh k dátumu zostavenia účtovnej závierky- výška vyčerpaného úverového rámca stanovená bankou pre konkrétny platobný nástroj na individuálnom základe. Keďže doba odkladu sa vzťahuje na nákupy, služby platené platobným terminálom, výška dlhu je rozdelená do dvoch kategórií:
- Výber, prevod peňazí na iné účty. Úrok za uvedenú operáciu sa počíta ku dňu operácie.
- Bezhotovostné platby za nakúpený tovar, služby. Sadzby sa vypočítavajú na konci obdobia odkladu.
Ako sa počíta úrok na kreditnej karte Sberbank: K dátumu vytvorenia výpisu z účtu sa pripočíta 50 dní a získa sa posledný deň splatenia úveru. Vďaka včasnej platbe finančných prostriedkov (pred dátumom vykazovania) použitých na nákup tovaru, služieb získajú používatelia možnosť zabrániť vzniku dodatočných provízií.
Ročné sadzby- percento preplatku na úverovom produkte, stanovené bankou a predpísané zmluvou o úvere. Doba splatnosti pôžičky je počet dní od vzniku dlhu.
Pri výpočte preplatku na kreditných kartách Sberbank by sa malo brať do úvahy niekoľko funkcií:
- Dlhová služba je spoplatňovaná na dennej báze, počnúc dňom nasledujúcim po dni vzniku záväzkov.
- Ceny sú vypočítané podľa podmienok ročnej služby. Výška sadzieb a príplatkov je stanovená zmluvou.
- Po úplnom zaplatení dlhu banka nasledujúci deň prestane počítať úrok. Ak na kreditnej karte nie je žiadny dlh, neúčtuje sa žiadny úrok.
- Doba odkladu platí pre transakcie na platbu za tovar a služby. Služby výberu, prevodu úverových prostriedkov nespadajú do bezúročného obdobia. Sadzby stanovené zmluvou sú účtované nasledujúci deň.
- Je ľahké určiť, aké percento na kreditnej karte Sberbank po uplynutí doby odkladu, stačí vziať do úvahy stav klienta (nový, overený), typ produktu: Classic, Premium, Gold.
Dôležité! Úroky za čerpanie úverového rámca sa odpisujú z karty automaticky, nie je potrebné robiť špeciálne výpočty.
Úroková sadzba v závislosti od typu kreditnej karty
Minimálne a maximálne úrokové sadzby závisia od kategórie klienta, dostupnosti špeciálnych ponúk, množstva informácií uvedených v dotazníku pri žiadosti o úverový produkt.
Dôležité! Minimálne sadzby sú platné, ak existuje individuálna ponuka úverového produktu s vopred schváleným limitom.
Základné podmienky používania kreditných kariet
Pri vydávaní kreditnej karty Sberbank by ste mali brať do úvahy niekoľko podmienok, ktoré platia všeobecne:
- Ochranná lehota - 50 dní.
- Výpočet provízie za výber finančných prostriedkov.
- Výpočet fixnej úrokovej sadzby.
- Minimálna mesačná platba je 5%, ale nie menej ako 150 rubľov. Plus naakumulovaný úrok.
- Veľkosť úverového limitu je určená výškou príjmu klienta, je to maximálne 600 000 alebo 3 milióny rubľov.
- Správa kariet poskytuje pohodlnú funkčnosť Sberbank Online @ yn, mobilného bankovníctva, ako aj samoobslužných zariadení.
- Kritériá hodnotenia klientov sú štandardné – občianstvo Ruskej federácie, vek 21–65 rokov, prax – minimálne 6 mesiacov.
- Zvýhodnené podmienky majú platoví pracovníci, dôchodcovia prijímajúci platby od Sberbank, majitelia debetných kariet, vkladov a spotrebných úverov.
- Uvoľnenie základných plastov je bezplatné. Ďalšie karty sa neposkytujú.
- Revolvingový úverový rámec.
- Platnosť produktu je 3 roky.
- Splácanie dlhu - automaticky z výplatnej karty, cez Internet banking, bankomaty Sberbank.
- Bonusový program - "Ďakujem od Sberbank."
Visa Gold
Kreditné karty Visa Gold sú pohodlným nástrojom na uskutočňovanie platobných transakcií v Rusku aj v zahraničí. Produkt láka optimálnym súborom doplnkových služieb, špeciálnych ponúk, zliav. Dizajn karty je k dispozícii na oddelení,. Jediné, čo musíte urobiť, je vyplniť formulár žiadosti a ukázať cestovný pas.
Mobilná aplikácia, online bankovníctvo a samoobslužné automaty pomôžu doplniť kartu, sledovať históriu transakcií, prevádzať prostriedky, platiť za služby. Platobné transakcie sa uskutočňujú jedným dotykom plastu alebo smartfónu. Medzi ďalšie možnosti úveru patrí:
- Nepretržitý servis prostredníctvom služby technickej podpory Sberbank.
- Pohotovostná pokladničná služba v prípade straty plastu v zahraničí.
- Správa účtu na diaľku, pomocou možnosti „Automatická platba“ platiť za služby mobilných operátorov, bývanie a komunálne služby.
- Vykonávanie platieb na diaľku pomocou technológie 3D-secure.
- Výber hotovosti v Rusku, v zahraničí v dcérskych spoločnostiach za výhodných podmienok.
- Prepojenie plastov s elektronickými peniazmi Yandex, WebMoney.
Podmienky služby kreditnej karty Visa Gold:
- Mena - rubeľ.
- Účinok plastu je 36 mesiacov.
- Ročná provízia - 0-3000 rubľov.
- Maximálna výška úverových prostriedkov je 600 000 rubľov na špeciálnu ponuku, 300 000 za všeobecných podmienok.
- Ochranná lehota - 50 dní.
- Ďalšie karty sa neposkytujú.
Vlastnosti používania kreditnej karty Visa Gold Aeroflot:
- Ochranná lehota - 50 dní.
- Mena - rubeľ.
- Ďalšie karty sa neposkytujú.
- Platnosť platobného nástroja je 36 mesiacov.
- Bezkontaktné platby – Visa PayWave.
- Ročná údržba - 3 500 rubľov.
- Ochrana - elektronický čip.
- Úverový rámec - 600 000 na individuálnu ponuku, 300 000 na všeobecné podmienky.
- Vernostné programy - bonusy "Ďakujem od Sberbank", "Aeroflot Bonus" (1,5 míle za každých vynaložených 60 rubľov).
- Výsady platobného systému Visa: lekárska pomoc počas cestovania, zablokovanie účtu pri strate karty, poskytovanie dočasného produktu, obsluha karty v 2 000 000 bankomatoch na svete.
Potenciálni majitelia Visa Gold "Give Life" majú tiež niekoľko výhodných podmienok:
- ročná údržba 0 - 3500 rubľov;
- úverová linka - maximálne 600 000 rubľov;
- platba za nákupy - pomocou bezkontaktnej technológie;
- ďalšie privilégiá platobného systému Visa.
Zvláštnosťou produktu je prevod 50% nákladov na prvý rok služby na mimovládnu charitatívnu organizáciu vytvorenú na pomoc deťom náchylným na onkologické a hematologické patológie. Ďalšia pomoc sa poskytuje pri platbe za nákupy a služby - Sberbank prevádza 0,3% z každej platby v prospech chorých detí.
Spád
Karty tohto typu nie sú relevantné.
Karta "50 dní bez úroku"
V rámci programu „doba odkladu – 50 dní bez záujmu“ platia tieto ponuky:
Karta „100 dní bez úroku“
Vydávanie platobných nástrojov „100 dní bez úroku“ bolo pozastavené.
Platí sa poplatok za výber peňazí
Sberbank ponúka 3 možnosti výberu hotovosti s príslušným percentom provízie:
- Cez pokladňu. Službu vykonáva operátor Sberbank na poskytnutie pasu. Provízia - 3% zo sumy výberu, minimálne 390 rubľov. Nevýhodou tohto spôsobu je nutnosť predobjednať si požadované množstvo, čím sa stráca čas státím v radoch.
- bankomat. Výber úverových prostriedkov prostredníctvom samoobslužných strojov Sberbank bude znamenať náklady - 3% alebo najmenej 390 rubľov.
- banky tretích strán. Buďte pripravení zaplatiť dvojitú províziu - 4% (minimálne 390 rubľov) + dodatočnú sumu úverovej inštitúcie, ktorá zabezpečuje transakciu.
Vyplatiť peniaze bez úrokov
Spôsoby, ako vybrať kreditné peniaze s minimálnymi nákladmi:
- prevod peňazí na debetný plast Sberbank;
- doplnenie elektronického účtu Yandex.Money, QIWI, WebMoney, ďalší prevod prostriedkov na bankovú debetnú kartu, výber hotovosti prostredníctvom samoobslužných zariadení, bankomat;
- platba mobilnej komunikácie, výber prijatých peňazí prostredníctvom karty priradenej k účtu prevádzkovateľa;
- nákup tovaru na kartu, vrátenie vynaložených peňazí do 14 dní;
- rezervácia vstupeniek online, odmietnutie služby s uvedením viac ako pohodlný spôsob prijímanie peňazí.
Naakumulovaný úrok za prevod peňazí z karty na kartu
Pri prevode peňazí na kreditné karty Sberbank sa neúčtuje žiadna provízia. Prevod prostriedkov na debetné plasty v Moskve je tiež bezplatný. Služba prevodu peňazí na debetné účty obsluhované v iných mestách je spoplatnená nasledovne:
- v pododdieloch - 1,5% alebo 30-1000 rubľov;
- prostredníctvom bankomatov, systémov vzdialených služieb - 1% z množstva prevedených prostriedkov, maximálne 1 000 rubľov.
Online prevody na karty tretích strán úverových inštitúcií- 1,5%, minimálne 30 rubľov.
Ako zistiť presné percento na kreditnej karte
Určenie úroku z kreditnej karty Sberbank po uplynutí doby odkladu pomôže:
- informácie v zmluve.
- Najbližšia pobočka Sberbank, kde musíte poskytnúť pas, číslo karty.
- Horúca linka. Prevádzkovateľovi stačí poskytnúť osobné údaje, údaje o platobnom nástroji, kódové slovo na identifikáciu v systéme.
závery
Kreditné karty Sberbank sú spoľahlivou finančnou podporou v Rusku aj v zahraničí. Spravujte peniaze podľa vlastného uváženia, bez potvrdenia zamýšľaného účelu, kolaterálu a ručiteľov. Získajte špeciálne ponuky od banky, platobných systémov Visa a MasterCard. Po splatení dlhu bude úverový rámec opäť k dispozícii na použitie.
Bankové organizácie aktívne ponúkajú vydávanie kreditných kariet. Spoločnosti sa rozvíjajú rôzne bonusy pre zákazníkov vo forme zliav, cashbacku, doby odkladu, pripočítavania míľ a mnoho ďalších. Je to spôsobené tým, že kreditné karty majú obnoviteľný úverový limit a po skončení platnosti plastovej karty je automaticky prijatá nová karta.
Banka tak získa dlhodobý vzťah s dlžníkom. V tomto článku vám však povieme, ako používať kartu a neplatiť úroky, zvážiť zložitosť obdobia odkladu a vytvorenie povinnej platby a napríklad si vziať produkt Sberbank „Visa Classic a MasterCard Standard Credit Card“ .
Podmienky na karte Sberbank
Ak chcete začať, zvážte Všeobecné podmienky ponúkané na tejto karte. Akcia momentálne platí do 31. decembra 2017, za podmienok ktorej je poskytovaná bezplatná ročná služba. Štandardný poplatok za používanie karty je 750 rubľov. Úverový limit nepresahuje 600 000 rubľov a vytvára sa na individuálnom základe.
Existuje ochranná lehota až 50 dní. Cashback na karte dosahuje 10%. „Ďakujem“ od Sberbank je jednou z najlepších služieb odmeňovania zákazníkov, ktorá funguje v Rusku. Spoločnosť má tiež vysoko funkčný Osobná oblasť. Produkt je na trhu kreditných kariet pomerne atraktívny a medzi spotrebiteľmi je žiadaný.
Klasická kreditná karta
Licencia Centrálnej banky Ruskej federácie č. 1481
Limit: 300 000 rubľov.
Sadzba: 27,9 %
Ochranná lehota: 50 dní
Cashback: 0,5%
Príklad popisu práce a výpočtu
Aby sme uľahčili orientáciu v bankovej terminológii, zvážime konkrétny príklad na vykonávanie výpočtov. Kreditná karta je teda aktivovaná 1. septembra. To znamená, že odteraz zúčtovacie obdobie
. Toto je obdobie, kedy sa berú do úvahy všetky pohyby Peniaze kartou, vrátane transakcií na platbu a príjem finančných prostriedkov. Zúčtovacie obdobie je platné za mesiac od 1. septembra do 30. septembra.
Od 1. októbra do 20. októbra výplatné obdobie. Toto je obdobie, kedy musí klient zaplatiť minimálnu splátku. 1. novembra sa tvorí faktúra, na ktorej je uvedená výška celkového dlhu na karte, ako aj minimálna splátka a dátum splatnosti.
Úverový limit klienta je 60 000 rubľov. Výsledkom boli 2 nákupy:
- 20. septembra za 20 000 rubľov;
- 25. septembra za 30 000 rubľov.
Výpočet minimálnej platby
Za použitie úverových prostriedkov je potrebné zaplatiť úrok. Banka započítava úrok na karte do výšky povinnej platby. Účtujú sa za skutočné použitie kreditných peňazí v zúčtovacom období. Každá banková organizácia používa jeden vzorec na výpočet zloženého úroku:
Pr \u003d SD * PrS * PD / DG
Pr - výška naakumulovaného úroku;
SD - výška dlhu istiny;
PrS - úroková sadzba;
FD - skutočné použitie peňazí v dňoch;
DY - dni v roku.
Vypočítajte si úrok z úverovej zmluvy za september:
Pr \u003d 20 000 * 0,25 * 5/365 \u003d 68,5 rubľov.
20 000 je suma, za ktorú zákazník nakúpil 20. septembra;
0,25 - koeficient rovnajúci sa úrokovej sadzbe 25 %;
5 - skutočný počet dní čerpania úverových prostriedkov v období od 20. septembra do 25. septembra;
365 dní v roku.
Pr \u003d 50 000 * 0,25 * 5/365 \u003d 171,2 rubľov.
50 000 - dlh po druhej kúpe uskutočnenej 25. septembra;
0,25 - úroková sadzba;
5 - skutočný počet dní v období od 25. septembra do 30. septembra;
365 dní v roku.
Celkom \u003d 68,5 + 171,2 \u003d 239,7 rubľov.
Ide o úroky, ktoré budú zahrnuté do povinnej platby, ktorú je potrebné uhradiť do 20. novembra za predpokladu, že finančné prostriedky nebudú vrátené v plnej výške počas doby odkladu.
Okrem úrokov sa minimálna splátka tvorí na základe výšky dlhu istiny na konci zúčtovacieho obdobia. K 30. septembru dlh voči banke predstavoval:
20 000 + 30 000 = 50 000 rubľov.
Minimálna platba zahŕňa 6% z výšky dlhu:
50 000 * 0,06 = 3 000 rubľov.
Vzorec na výpočet povinnej platby teda:
OB \u003d SD * 6 % + Pr
OB - povinná platba;
SD - výška dlhu istiny na konci zúčtovacieho obdobia;
0,06 - koeficient rovnajúci sa 6 % z istiny;
Pr - úroky z úverovej zmluvy.
Táto suma sa vytvorí 1. októbra. V každom prípade, minimálnu platbu je potrebné uhradiť medzi 1. októbrom a 20. októbrom. Nedodržanie tejto podmienky povedie k tomu, že banka si bude účtovať pokutu za dlh po lehote splatnosti, ako aj prenos informácií do úverových inštitúcií.
Je potrebné poznamenať, že povinná platba môže zahŕňať poplatok za službu, poplatok za výber hotovosti, pokuty a penále. Ale v našom prípade sa takéto časové rozlíšenie neposkytuje.
Po vykonaní všetkých nákupov mal klient disponibilný zostatok 10 000 rubľov.
Zostatok \u003d 60 000 - 50 000 \u003d 10 000 rubľov.
60 000 je úverový limit. 50 000 - výdavky za september.
| Výpis z účtu: 01.10.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| dátum | Doplnenie, r. | Spotreba, r. | Dostupný limit, r. | dlh, r. |
| 01.09.2017 | 60 000 | 0 | ||
| 20.09.2017 | 20 000 | 40 000 | 20 000 | |
| 25.09.2017 | 30 000 | 10 000 | 50 000 | |
| 31.09.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| Informácie o dlhu | ||||
| Suma na realizáciu obdobia odkladu do 20. októbra: | 50 000 | |||
| Výška povinnej platby do 20. októbra: | 3 000 |
Ako využiť lehotu odkladu?
Druhou dôležitou časťou je obdobie odkladu. Čas, kedy môžete vložiť všetky peniaze a neplatíte úroky. Hlavnou nuansou je, že doba odkladu sa nevzťahuje na transakcie výberu hotovosti. Ak klient vyberá hotovosť prostredníctvom bankomatu alebo pokladne, potom bude v každom prípade potrebné zaplatiť úrok za skutočné použitie peňazí. Platí to pre našu kreditnú kartu Sberbank. Existujú kreditné karty, pre ktoré platí doba odkladu v prípade výberu peňazí.
Obdobie odkladu – kombinácia zúčtovacieho a platobného obdobia. Dosahuje 50 dní. V tomto prípade je tolerančné obdobie od 1. septembra do 20. októbra. Čím neskôr sa nákup uskutoční vo fakturačnom období, tým kratšia bude doba odkladu.
Ak chcete použiť bankové peniaze bez úrokov, musíte vrátiť celú sumu dlhu v čase odkladu. Ak sa 50 000 rubľov pripíše na účet pred 20. októbrom, nebudete musieť platiť úroky.
- 20 000 - prvý nákup 20. septembra.
- 30 000 - nákup 25.9.
Od 1. septembra do 20. októbra je na účet pripísaných 50 000 rubľov, z kreditnej karty sa neúčtuje žiadny úrok!
Ak nesplníte lehotu odkladu
Zoberme si druhú situáciu, v ktorej klient banky zaplatil minimálnu splátku, ale nesplnil lehotu odkladu. Podmienky zostávajú rovnaké. Zároveň boli 10. októbra na účet pripísané 3-tisíc. Situácia s kreditnou kartou bude nasledovná:
50 000 — 3 000 = 47 000
50 000 - dlh voči banke po septembrových nákupoch;
3000 - splátka úveru 10.10.
Klient má peniaze a chce splatiť celý dlh. 25. októbra sa na účet pripíše 47 000 rubľov. Úverový limit je teda plne obnovený, dlžník má opäť k dispozícii 60 000 rubľov na kreditnej karte.
Zostatok dlhu = 47 000 - 47 000 = 0
47 000 - dlh voči banke 10. októbra po zaplatení 3 000 rubľov;
47 000 - suma zaplatená 25. októbra.
Ale keďže suma bola pripísaná na účet po skončení doby odkladu, teda po 20. októbri, 1. novembra, úrok za september vo výpise z účtu: 239,7 rubľov.
Takže princíp je:
- Nákupy uskutočnené v septembri.
- Suma sa v plnej výške vracia až 20. októbra.
- 1. novembra sa tvorí faktúra s úrokom za september a výškou dlhu za 31. október.
- Do 20. novembra musíte vykonať určenú povinnú platbu.
Ako obnoviť lehotu odkladu
Na obnovenie ochrannej lehoty nemusíte písať ďalšie žiadosti. Táto služba je automatická a trvalá. Platí počas celej doby trvania úverovej zmluvy. Hlavnou požiadavkou je, že je potrebné vložiť prostriedky včas. Každý nový mesiac začína nové obdobie odkladu od 1. dňa fakturačného mesiaca do 20. dňa fakturačného obdobia.
Pokračujme príkladom. 27. októbra sa uskutoční nákup za 5 000 rubľov. Zostatok na karte k 27. októbru:
60 000 - 5 000 \u003d 55 000 rubľov.
60 000 - výška obnoveného úverového limitu;
5000 - nákup 27.10.
55 000 - zostatok k 27.10.
55 000 - 239,7 \u003d 54 760,3 rubľov.
55 000 - zostatok na karte k 31.10.
54 760,3 - stav k 31.10.
Pokračovanie životného cyklu mapy
1. novembra sa tvorí výpis z účtu s povinnou platbou a výpis z peňažných tokov za október:
Výška celkového dlhu:
60 000 - 54 760,3 \u003d 5 239,7 rubľov.
60 000 - úverový limit.
54 760,3 - stav k 1.11.
5 239,7 - výška celkového dlhu k 1. novembru.
OB \u003d 5 239,7 * 0,06 + 239,7 \u003d 554,1 rubľov.
5 239,7 - celkový dlh k 1. novembru.
0,06 - koeficient.
239,7 - úrok za september.
| Výpis z účtu: 01.11.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| dátum | Doplnenie, r. | Spotreba, r. | Dostupný limit, r. | dlh, r. |
| 01.10.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| 10.10.2017 | 3 000 | 13 000 | 47 000 | |
| 25.10.2017 | 47 000 | 60 000 | 0 | |
| 27.10.2017 | 5 000 | 55 000 | 5 000 | |
| 31.10.2017 | 239,7 | 54 760,3 | 5 239,7 | |
| 31.10.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| Informácie o dlhu | ||||
| Suma na realizáciu obdobia odkladu do 20. novembra: | 5 239,7 | |||
| 554,1 |
10. novembra sa na kartový účet pripíše suma 1 000 rubľov, čo je dostatočné na zaplatenie minimálnej platby, ale menej ako výška istiny. V tejto fáze bude zostatok dlhu:
5 239,7 - 1 000 \u003d 4 239,7 rubľov.
K doplneniu celej sumy došlo až 20. novembra, respektíve 1. decembra bude vygenerovaný výpis z účtu:
PR \u003d 5 000 * 0,25 * 4/365 \u003d 13,7 rubľov.
5000 - nákup 27.10.
0,25 - koeficient tarifnej sadzby;
4 - dni v termíne od 27. do 31. októbra.
13,7 percenta za október.
Dňa 30.11.2017 budú z účtu odpísané úroky za október, keďže výška dlhu bola vrátená až 20.11. Stav zostatku k 30.11.2017:
4 239,7 + 13,7 = 4 253,4 rubľov
4 239,7 - dlh pred odpísaním úrokov.
13,7 percenta za október.
4 253,4 - celkový dlh k 30.11.2017
OB \u003d 4 239,7 * 0,06 + 13,7 \u003d 268,1 rubľov.
| Výpis z účtu: 01.12.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| dátum | Doplnenie, r. | Spotreba, r. | Dostupný limit, r. | dlh, r. |
| 01.11.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| 10.11.2017 | 1 000 | 55 760,3 | 4 239,7 | |
| 30.11.2017 | 13,7 | 55 746,6 | 4 253,4 | |
| 30.11.2017 | 55 746,6 | 4 253,4 | ||
| Informácie o dlhu | ||||
| Suma na implementáciu obdobia odkladu do 20. decembra: | 4 253,4 | |||
| Výška povinnej platby do 20. novembra: | 268,1 |
Zaplatením sumy, ktorá prevyšuje povinnú platbu, teda dlžník znižuje dlh, čo vedie k zníženiu minimálnej platby. Veď minimálna splátka 20. decembra sa vytvorí z dlhu 30. novembra.
V každom prípade si klient môže kontrolovať transakcie a pripisovanie úrokov na svojom osobnom účte. AT banková spoločnosťúroky a platby sa počítajú automaticky, chyby sú prakticky eliminované. Celý proces prebieha softvér ktorý, samozrejme, kontrolujú kompetentní špecialisti. Aby ste nemuseli počítať úroky z kreditnej karty, stačí dodržať pravidlo – vložiť peniaze počas doby odkladu.
Kreditná karta je celkom dobrá vec v správnych rukách, no pri jej zneužití sa môže zmeniť na hemoroidy. Preto by ste si pred podaním žiadosti o kreditnú kartu z ktorejkoľvek banky mali pozorne prečítať podmienky pôžičky, ako aj premyslieť rozpočet do najmenších detailov a ako presne bude platba vykonaná. V tomto článku zvážime: ako presne sa vypočítavajú úroky z kreditnej karty Sberbank? Čo zelená banka pred zákazníkmi skrýva a poskytuje len v zmluve? - a veľa malých nuancií ...
Podmienky pôžičky pre všetky kreditné karty
| Percento pre bežné karty | 23,9 – 27,9% |
| Percento poistného | Od 21,9 % |
| Poplatok za výber hotovosti v bankomatoch Sberbank | 3%, ale nie menej ako 390 rubľov naraz |
| Provízia za výbery hotovosti z bankomatov iných bánk | 4%, ale nie menej ako 390 rubľov naraz |
| Poplatok za oneskorenie | 36 % ročne |
| Doba odkladu | 50 dní |
| Minimálna výška mesačnej splátky | 5 % z výšky dlhu + pripísaný úrok |
| Podmienky splácania | Sa môže líšiť. Napísané v zmluve |
Ako zistiť presný úrok na kreditnej karte Sberbank? Treba si pozrieť vašu zmluvu, ktorú ste dostali pri výrobe plastu. Faktom je, že percento sa môže mierne líšiť od sumy, ktorú si pripíše na úverový účet.
Bezúročné obdobie
Doba odkladu je určité obdobie, počas ktorého môže klient minúť peniaze, a ak stihol splatiť dlh pred uplynutím lehoty, tak klient nepreplatí. Zahŕňa:
- 30 dňové fakturačné obdobie – kedy majiteľ karty minie peniaze.
- 20-dňové zúčtovacie obdobie – Klient musí splatiť dlh za predchádzajúce obdobie. Peniaze, ktoré nestihol zaplatiť, sú úročené štandardným úrokom.
Úroková sadzba a sankcie
Toto je asi najdôležitejší parameter, ktorý určuje pohodlnosť kreditných kariet od konkrétnej banky. V Sberbank je oproti mnohým malé mínus - nemajú samostatnú úrokovú sadzbu pre hotovosť.
Napríklad v Tinkoff Bank zaplatíte pomerne malý dlh na pôžičke, no ak si vyberiete hotovosť z bankomatu, zaplatíte nielen províziu, ale bude sa považovať aj za samostatnú sumu so zvýšenou úrokovou sadzbou.
Časové rozlíšenie a výpočet úrokov sa vypočíta podľa vzorca:
S x P / 365 x 30
Kde C je suma, ktorú ste minuli za mesiac. P je úroková sadzba, ktorú máte uvedenú v zmluve.
Príklad
Klient Vasily má štandardnú kreditnú kartu Visa Classic s úverovou podmienkou 27,9 % (1 % je 0,01). Za mesiac minul 15 000 rubľov. Potom bude suma:
15 000 x 0,279/365 x 30 = 339,04
Dlh na nasledujúci mesiac bude 15 339 rubľov 4 kopejky. Podľa predpisov bude minimálna výška platby 5 % + úrok, ktorý sa nazbieral za mesiac. Vypočítali sme úrok, čo znamená, že minimálny poplatok, ktorý musí Vasilij zaplatiť, bude 5 % z 15 339,04. Skúsme vypočítať:
15 339,04 x 0,05 = 766,95
Treba mať na pamäti, že ak klient nestihol splatiť dlh včas a načas, tak na dlh sú uvalené sankcie a dlžná suma narastá o 36 %.
Veľa ľudí sa pýta na kalkulačku pre kreditné karty od Sberbank, no bohužiaľ nie je ani na oficiálnej stránke, pretože produkty a podmienky sa môžu líšiť od typu produktu a od samotného klienta.
O pôžičkách a úveroch sa dozviete na tomto odkaze - http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured.
POZNÁMKA! Minimálny poplatok sa môže líšiť v závislosti od typu produktu, ako aj od individuálneho balíka podmienok. Najlepšie je pozrieť si samotnú zmluvu. Uviedli sme príklad podľa štandardných podmienok Sberbank.
Ako splatiť dlh?
Nie je v tom nič zložité, stačí previesť peniaze na samotnú kartu a dlh sa započíta. Na to môžete použiť:
- Priamy prevod na účet alebo kartu z iných bánk.
- Platba a prevod z elektronických peňaženiek.
- Prevod z inej debetnej karty alebo sporiaceho účtu.
- Platba na pobočke banky v pokladni.
Nie každý si myslí, ako sa počíta úrok na kreditnej karte Sberbank. Niekto sa zriedka uchýli k pôžičke, iní robia výpočet bez akýchkoľvek otázok a ďalší jednoducho kontrolujú počet dní odkladu, aby sa vyhli sankciám. Samotný proces časového rozlíšenia sa zároveň môže zdať mnohým bežným ľuďom komplikovaný - dostupnosť dní bezplatného používania, úroková sadzba na „kreditke“ a ďalšie vlastnosti jej používania ovplyvňujú výpočty.
Sadzby a podmienky používania kreditných kariet Sberbank
Banka ponúka rôzne podmienky pre rôznych používateľov. Úroky na karte sa budú líšiť nielen v závislosti od dlžníka, ale aj od zvolenej tarify. Takmer všetky karty majú lehotu odkladu a pri niektorých „kreditných kartách“ musíte platiť za ročnú údržbu.
| názov | Ponuka | Doba odkladu | servis | Limit | Možnosti a bonusy |
| Bonus MasterCard | od 23,9 % | do 50 dní | 0 r. - prvý rok pre všetkých, pre vopred schválených zákazníkov natrvalo | do 600 tr. | |
| MasterCard alebo Visa Classic | od 23,9 do 27,9 % | do 50 dní | od 0 do 750 rubľov | do 600 tr. | Okamžitá registrácia, bezplatné informovanie SMS, bonusy „Ďakujem“. |
| Zlato Sberbank | od 23,9 do 27,9 % | do 50 dní | od 0 do 3 000 rubľov | do 600 tr | 10 % pre vyrovnania v kaviarňach a reštauráciách, 0,5 % pre ostatné platby |
| MasterCard Black Premium | od 21,9 % | do 50 dní | 4900 rubľov | až 3 milióny rubľov | Zvýšený počet bonusov „Ďakujem“, 10 % pri platbe za taxíky a čerpacie stanice, 5 % za kaviarne a reštaurácie, 1,5 % za nákupy v supermarketoch |
| Visa Aeroflot Classic | od 23,9 do 27,9 % | do 50 dní | 900 rubľov | do 300 tr | Bonusy „Ďakujem“, 500 míľ po aktivácii, 1 míľa za útratu 60 rubľov / 1 USD. |
| Visa Aeroflot Gold | od 23,9 do 27,9 % | do 50 dní | 3500 rubľov | do 300 tr | Bonusy „Ďakujem“, 1 000 míľ po aktivácii, 1,5 míle za útratu 60 rubľov / 1 USD. |
| Visa Aeroflot Premium | od 21,9 % | do 50 dní | 12 000 rubľov | od 300 tr do 3 miliónov | Bonusy „Ďakujem“, 1 000 míľ po aktivácii, 2 míle za útratu 60 rubľov / 1 USD. |
| Vízum "Daj život" | od 23,9 do 27,9 % | do 50 dní | od 0 do 900 rubľov | do 600 tr | Ďakovné bonusy, 0,3 % z nákupov do fondu Dar života, 50 % z nákladov na 1 rok služby pri jej zaplatení. |
Sú to len štandardné podmienky, vo väčšine prípadov sa všetko posudzuje individuálne. Zároveň sú uvedené minimálne sadzby kreditných kariet pre osoby s predschváleným úverom. Často sú to platoví zákazníci Sberbank alebo tí, ktorí si už vzali úver a splatili ho. Na nových klientov sú kladené určité požiadavky - vek od 21 rokov, oficiálny príjem, prax aspoň rok za posledných 5 rokov so 6 mesiacmi za posledné miesto práca.
Tieto požiadavky sú typické nielen pre získanie karty od Sberbank, ale aj pre úver na auto či hypotéku. Okrem toho sa pre hypotekárnych dlžníkov predkladá množstvo dodatočných podmienok. Klasický bankový úver je zároveň výhodnejší z hľadiska úrokov, no nemá odklad splátky 50 a viac dní.
Obdobie odkladu a jeho vlastnosti
Pri využití doby odkladu a úplnom splatení dlhu do určitého počtu dní sa úrok neúčtuje. Ak chcete správne vypočítať úrok z karty, stojí za to pamätať na nuansy tohto procesu. Pokiaľ ide o 50 dní tolerančnej lehoty, referenčný dátum neznamená skutočnosť vzniku dlhu. Úverové zvýhodnenie začína dňom súvahy, nie dňom, keď si niečo pomocou karty kúpite.
Bezúročné splácanie je podmienečne možné rozdeliť do 2 etáp:
- Fáza hlásenia - 30 dní.
- Fáza splácania dlhu - 20 dní.
To spôsobuje zmätok pri pokuse o výpočet percent. Aby ste to urobili správne, potrebujete poznať presný dátum začiatku fázy vykazovania. Ak je karta aktivovaná 8. dňa, vykazovacie obdobie začína 9. dňa a potrvá 30 dní s výnimkou februára. Tento mesiac nemá viac ako 29 dní, čo automaticky skracuje vykazovacie obdobie. Po ukončení fázy generovania prehľadu začne 20-dňová ochranná lehota. to všeobecné pravidlá zvýhodnené pôžičky, ktoré sa vzťahujú na všetky karty Sberbank.
Je dôležité nezabudnúť, že pre väčšinu kreditných kariet Sberbank existuje obmedzenie na využitie doby odkladu pri výbere hotovosti. Existuje tiež tabu týkajúce sa online platieb za služby online kasín. V týchto prípadoch sa úroky pripisujú od prvého dňa výdavkov.
Aby ste mohli naplno využiť výhody odkladu, oplatí sa správne určiť koniec fázy nahlasovania. Po jej ukončení má držiteľ karty 20 dní na splatenie dlhu bez ďalších poplatkov. Ak sa fáza vykazovania začala 10. a nákup sa uskutočnil 15., potom sa 30 dní musí určiť nie od dátumu nákupu, ale od 10. Pre tých, ktorí sú vo výpočtoch zmätení alebo si ich chcú len uľahčiť, je na webovej stránke Sberbank k dispozícii špeciálna kalkulačka doby odkladu.
Servisné poplatky a výbery hotovosti
Pri používaní „kreditných kariet“ ktorejkoľvek banky sa oplatí vopred objasniť informácie o rôznych províziách. Mnohé finančné inštitúcie majú zaužívanú prax výberu určitej sumy pri výbere finančných prostriedkov a často od vás vyžadujú zaplatenie ročného poplatku. To môže viesť k nedorozumeniam pri výpočte úrokov z kreditnej karty.
Je potrebné mať na pamäti, že aj nepoužívaná, ale aktivovaná kreditná karta zaväzuje majiteľa platiť ročnú údržbu, ak existuje. To môže viesť k vzniku dlhu v momente, keď sa suma uvedená za službu odpíše z účtu.
Stojí za to splatiť tento dlh včas alebo jednoducho zrušiť kartu kontaktovaním pobočky banky. V opačnom prípade môžu nastať sankcie. Taktiež pri výpočte úroku sú chyby pravdepodobne spôsobené zabudnutými províziami.
Hovoríme o výberoch hotovosti a používaní bankomatov bánk tretích strán. Takmer všetky plastové karty pri vyberaní prostredníctvom operátora alebo bankomatu zahŕňajú určitú províziu. Jeho veľkosť závisí od podmienok úverovej zmluvy a vzťahuje sa len na bankomaty Sberbank. Používanie bankomatov iných peňažných ústavov zaťažuje výbercu ďalšiu dodatočnú províziu, t.j. okrem platenia za výbery hotovosti budete musieť minúť peniaze aj za služby banky tretej strany.
Vrátenie peňazí a pokuty
Splatenie dlhu znamená včasný výpočet častí úveru a naakumulovaných pokút. Ak nebolo možné splatiť dlh počas obdobia odkladu, potom v ďalšej fáze vykazovania musí byť minimálna platba vykonaná na kartový účet. Jeho veľkosť je uvedená v zmluve – často je to 5-8% z dlžnej sumy. V tomto prípade sa presná výška pôžičky vypočíta vo vzťahu k množstvu peňazí, ktoré zostali nesplatené počas dní odkladu.
Oneskorená alebo nedostatočná platba minimálnej platby môže mať za následok pokutu. Výšku pokút upravujú aj doložky úverovej zmluvy. Tí, ktorí už dlhšiu dobu používajú kreditnú kartu banky, vedia, že za oneskorenú platbu existujú 3 druhy finančných postihov:
- Konkrétne množstvo v rubľoch.
- Zvýšte úrokovú sadzbu za obdobie omeškania.
- Kombinovaný spôsob so zvýšením sadzby a jednorazovou pokutou.
V prípade omeškania dlhu je ťažké nezávisle určiť, ako sa zvýšený úrok vypočíta. Je dôležité vedieť, že pri následnom vklade financií sa peniaze najskôr odpíšu na penále a pokuty, potom na pripísaný úrok a len zvyšok pôjde na splatenie istiny. V prípade oneskorených platieb je preto lepšie nechať si poradiť od banky, aby ste predišli novému oneskoreniu v nasledujúcom vykazovacom období v dôsledku nesprávnych výpočtov.
Úroky z kariet Sberbank
Je nemožné správne vypočítať svoj vlastný dlh, ak neviete, ako sa vypočítavajú úroky z úveru. Môžete využiť informačné služby Sberbank a zistiť celkovú výšku dlhu, ale niekedy musíte urobiť výpočet sami. Bez znalosti úrokovej sadzby a iných nuancií používania kreditnej karty nie je možné vykonať správne výpočty. Musíte poznať aj pravidlá výpočtu provízií, ktoré praktizuje samotná banka.
Akruálne pravidlá
Ak sa vám nepodarilo úplne splatiť dlh počas obdobia odkladu, mali by ste si podrobne prečítať zmluvu a pamätať na základné pravidlá výpočtu úrokov na karte. Tým sa minimalizujú zbytočné náklady.
Existuje niekoľko týchto pravidiel:
- V prípade omeškania môže byť úroková sadzba zvýšená.
- Počas doby odkladu sa z úveru neúčtuje žiadny úrok.
- Za základ sa berie ročná sadzba uvedená v úverovej zmluve.
- K narastaniu pokút dochádza denne odo dňa vzniku dlhu.
- Po skončení doby odkladu sa zo zostatku úveru účtujú sankcie.
- Hotovostné transakcie a platby za služby online kasína zahŕňajú platenie úrokov od prvého dňa pôžičky.
Všetci používatelia kreditných kariet Sberbank by si mali pamätať, že minimálna platba nie je ziskový spôsob splatenia dlhu. Odpis istiny bude malý, čím sa predĺži doba úveru, čo banke umožní účtovať poplatky dlhšie.
Nezávislý výpočet úrokov z dlhu
Pravidlá na určenie výšky úroku vyžadujú znalosť dátumov intervalu vykazovania a nákupu, vynaloženej sumy, sadzby na plastovej karte a či existuje ochranná lehota. Schéma výpočtu je na prvý pohľad jednoduchá:
- úroková sadzba sa delí 365 dňami;
- výsledok sa vynásobí počtom dní dlhu;
- Vypočítaný úrok je potrebné vynásobiť sumou úveru.
Takýto výpočet bude jednoduchý, len ak budú známe potrebné údaje. Pri využívaní ochrannej lehoty je potrebné predbežne určiť aj deň jej skončenia, aby bolo možné správne určiť výšku penále účtovaných z dlžnej sumy. V prípade vyplatenia peňazí je potrebné vo výpočtoch zohľadniť províziu za výber peňazí - okrem iných nákladov musí byť zaplatená pred hlavným dlhom.
V banke sa všetko vypočíta automaticky, no sumy si môžete skontrolovať sami. Ak údaje nie sú každému známe, musíte prejsť na svoj osobný účet online banky alebo osobne navštíviť kanceláriu, aby ste získali potrebné informácie od zamestnancov.
Príklady naakumulovaného úroku s lehotou odkladu a bez nej
Výška preplatkov závisí od premysleného používania „kreditky“. Kontrola doby odkladu a včasné uloženie finančných prostriedkov znamená bezúročný úver s bezhotovostnou platbou. Za zváženie stojí napríklad bezhotovostný nákup a výber finančných prostriedkov.
Dátum vygenerovania správy o kreditnej karte je 1. deň v mesiaci. Začiatok intervalu hlásenia začína od 2. dňa. To vám umožní zaplatiť dlh bez úrokov do 20. dňa nasledujúceho mesiaca. Ak 5. marca miniete 7 tisíc a ďalších 12 4, potom bude celková výška dlhu 11 tisíc rubľov. V tomto prípade nebude ochranná lehota 50 dní, ale 47 dní pri prvom nákupe a 40 dní pri druhom nákupe. Ak do 20. apríla vložíte na kartu 11-tisíc, tak sa vám úrok nepripíše.
Výber hotovosti v ľubovoľnom počte okamžite povedie k nahromadeniu provízií a bude vyžadovať nasledujúce výpočty:
- Výber hotovosti - 3%, ale najmenej 190/390 rubľov.
- Celkový dlh.
- Ročný úrok vydelený číslom 365 a vynásobený počtom dní dlhu.
Výber 10 tr. s minimom na inkaso zo 190 rubľov to bude stáť 3% z 300 rubľov. Sadzba je 23,9 % a doba použitia požičaných prostriedkov bude 20 dní. Na úplné splatenie dlhu budete musieť vložiť 10430,95 - z toho 300 rubľov. za výber peňazí, 10 000 r. istina dlhu a 130,95 p. percento na použitie.
Kreditné karty sú ziskový nástroj so správnym prístupom. Sú vhodné ako stály finančný asistent po ruke. Ak používate tento peňažný nástroj správne, úrok bude buď minimálny, alebo sa pôžička zaobíde bez toho, aby sa nahromadila.
