Životné a zdravotné poistenie patrí medzi programy nemajetkového poistenia, ktoré chráni poistenca alebo inú osobu pred akýmikoľvek rizikami spojenými so životom a zdravím. Všeobecným významom takéhoto programu je, že na kompenzáciu nákladov na liečenie alebo materiálnu podporu rodinných príslušníkov poistenec platí ročné alebo mesačné platby a v prípade poistnej udalosti spoločnosť uhrádza vopred stanovenú sumu v plnej výške. alebo čiastočne.
Takéto poistenie má veľa odtieňov, o ktorých zamestnanci spoločnosti len zriedka hovoria. V tomto článku sa pokúsime analyzovať, v ktorých prípadoch môže poistenec počítať s odškodnením, aké sú priemerné náklady na poistku v roku 2017 a čo potrebujete vedieť o životnom a zdravotnom poistení.
Rozdiely medzi programami životného a zdravotného poistenia a VHI
Ako už bolo spomenuté na začiatku článku, predmetom tohto programu je dlhodobé poistenie akýchkoľvek rizík spojených so životom a zdravím. Na rozdiel od krátkodobých poistných programov VHI, ktoré sa zvyčajne vydávajú na obdobie 3 až 12 mesiacov. a umožňujú ochrániť poistenca pred aktuálnymi zdravotnými problémami, programy dlhodobého životného poistenia majú oveľa dlhšiu dobu – zvyčajne od 1 roka do 30 rokov a umožňujú chrániť poistenca pred ťažko predvídateľnými rizikami. Patria sem riziká onkologických a iných akútnych ochorení, invalidity, úmrtia a pod. V prípade takýchto nepredvídaných okolností bude môcť poistník v závislosti od podmienok zmluvy získať úplnú alebo čiastočnú náhradu vzniknutých nákladov.
V tabuľke nižšie sú uvedené hlavné rozdiely medzi programami životného a zdravotného poistenia a klasickými programami VHI.
| Kľúčové rozdiely |
VHI programy |
|
|---|---|---|
| Doba poistenia |
|
|
| Poistné podmienky |
|
|
| Programové ciele |
|
|
| Kryté riziká |
|
|
Ako je zrejmé z vyššie uvedenej tabuľky, v závislosti od rizík uvedených v poistnej zmluve môže byť poistený chránený tak pred klasickými rizikami, ktoré sú súčasťou bežnej zmluvy VHI, ako aj pred rizikami, ktoré nie sú kryté VHI, medzi ktoré patrí aj nástup invalidita, smrť a výskyt závažných chorôb.
Formy a typy poistných programov
Programy životného a zdravotného poistenia sú rozdelené do 2 typov – v závislosti od cieľov a podmienok poistenia:
- Dobrovoľné – zahŕňa individuálne poistné programy, keď poistený sám iniciuje kúpu poistky a získa ochranu pred určitými rizikami.
- Povinné – zabezpečuje programy firemné poistenie zamestnancov. V rámci takýchto programov sú zamestnávatelia povinní uzavrieť politiku pre prípad zranenia alebo smrti zamestnancov pri plnení služobných úloh.
Platby na základe zmlúv o povinnom poistení sa uskutočňujú iba pod podmienkou, že k pracovnému úrazu došlo pri plnení pracovných povinností. Povinnými podmienkami na prijímanie platieb v takýchto prípadoch sú absencia skutočností o porušení bezpečnostných predpisov, absencia intoxikácie alkoholom alebo drogami atď.
Životné a zdravotné poistenie zamestnancov je pre zamestnávateľov veľmi výhodné, pretože umožňuje minimalizovať náklady na pracovné úrazy.
Napríklad pri plnení pracovnej úlohy došlo u zamestnanca spoločnosti k poraneniu chrbtice pri dodržaní všetkých bezpečnostných pravidiel. Ak je maximálna suma podľa poistnej zmluvy 300 000 rubľov a náklady na liečbu sa odhadujú na 400 000 rubľov, potom bude musieť zamestnávateľ v tomto prípade uhradiť sumu rovnajúcu sa 100 000 rubľov.
Typy dobrovoľných programov
Ak hovoríme o typoch programov životného a zdravotného poistenia na trhu, potom sa vyvíja takmer každá spoločnosť jednotlivé programy, s prihliadnutím na požiadavky klienta, jeho vek a zdravotný stav, typ odborná činnosť atď. Medzi hlavné typy však patria nasledujúce typy programov:
- Termínované poistenie je najobľúbenejší a najlacnejší program, ktorý zaručuje krátkodobú ochranu poisteného. Obvykle zabezpečuje vyplatenie hmotnej náhrady v prípade choroby alebo smrti poistenca pred stanoveným vekom. V druhom prípade príjemca uvedený v zmluve alebo blízky príbuzný dostane peňažnú náhradu, ak existujú dokumenty preukazujúce právo na dedičstvo.
- Životné poistenie - garantuje výplatu v hotovosti pri úmrtí poistenca. V rámci tohto programu musí poistený každý mesiac alebo rok zaplatiť určitú peňažnú prémiu stanovenú zmluvou so spoločnosťou a v prípade poistnej udalosti poistený alebo príjemca uvedený v poistnej zmluve dostane platby od akumulované prostriedky.
- Zmiešané poistenie - v segmente dobrovoľného životného poistenia ide o menej obľúbený program, a to predovšetkým vďaka svojmu vysoká cena. Podľa podmienok takéhoto programu platí poistné poistenec počas celej doby trvania zmluvy a platba sa uskutoční, keď poistenec dosiahne vek uvedený v zmluve alebo v prípade jeho smrti.
Kryté riziká
Poistené riziká sú prípady, pri ktorých sa vypláca náhrada škody. Poisťovne väčšinou ponúkajú komplexné programy pokrývajúce viacero druhov rizík, pričom klient môže využiť ktorýkoľvek z nich integrované programy alebo vydať politiku ochrany s individuálnym súborom rizík.
Štandardné životné a zdravotné poistenie pokrýva tieto druhy rizík:
- chirurgická alebo ústavná liečba chorôb;
- zdravotná starostlivosť;
- liečba ťažkých a onkologických ochorení;
- ochrana finančných záväzkov poisteného v prípade nehody;
- nástup invalidity 1, 2 a 3 stupne;
- smrťou poistenca s vyplatením odškodného príjemcom podľa zmluvy.
Medzi riziká, ktoré nie sú poistené patria také prípady, ktoré nastali vinou alebo priamym úmyslom poisteného, najmä:
- zranenie alebo smrť v dôsledku intoxikácie alkoholom;
- spáchanie samovraždy alebo pokus o samovraždu s následkom zranenia;
- zranenie v dôsledku vojenských operácií alebo mimoriadnych udalostí (platby vyplácajú sociálne služby);
- Ochorenie HIV atď.
Náklady na programy životného a zdravotného poistenia
Ako už bolo spomenuté vyššie, krytie životného a zdravotného poistenia sa tvorí individuálne v závislosti od zvolenej spoločnosti, poistného programu, poistnej sumy a vlastností klienta. Na základe všetkých týchto parametrov sa tvorí aj cena poistky, ktorej presnú výšku určujú špecialisti poisťovne.
Pri tvorbe cien sa berú do úvahy tieto faktory:
- typ programu (termínový, životný, zmiešaný);
- rozsah činnosti poistenca, prítomnosť škodlivých pracovných podmienok;
- vek, zdravotný stav klienta, zlé návyky;
- doba platnosti poistky (dočasná, nepretržite);
- zahrnuté riziká (každé ďalšie riziko zvyšuje náklady na poistku).
V tabuľke nižšie sú uvedené niektoré programy ponúkané poprednými spoločnosťami v rámci typického súboru rizík.
| Poisťovňa |
Poistný program |
Kryté riziká |
Náklady na poistenie, rub./mes |
|---|---|---|---|
| Ingosstrach |
"jednotlivec" |
Úrazová ochrana so základným súborom rizík |
od 500 |
| Rosgosstrach |
"Ochrana+" |
Ochrana pred všetkými druhmi nehôd |
od 800 |
| Poisťovňa Sberbank |
"Ochrana blízkych" |
Ochrana pred nehodami vedúcimi k invalidite, smrti alebo potrebe chirurgického zákroku |
od 300 |
Povinné je v tomto prípade uzatvorenie hypotekárneho poistenia bývania - ako uvádza federálny zákon o hypotéke č. 102-FZ, čl. 31. Založené metre štvorcové sú poistené po celú dobu platnosti zmluvy o obchode.
Novému hypotekárnemu veriteľovi je spravidla už v kancelárii banky ponúknutý zoznam akreditovaných poisťovní, s jednou z ktorých sa podpisuje zmluva. Musíte starostlivo preskúmať všetky jeho body.
Môže sa dobre ukázať (a to sa zvyčajne stáva), že príjemcom v tejto situácii nie je samotný dlžník, ale finančná inštitúcia, ktorá poskytla hypotéku.
Pozor! Banka často trvá na tom, a dokonca požaduje, aby dlžník uzavrel jedno alebo viacero poistení, napríklad životné poistenie.
Je potrebné byť poistený?
Povinné, ak hovoríme o hypotekárnom byte - ako už bolo uvedené, je to výslovne uvedené v článku 31 federálneho zákona č. 102-FZ.
Spravidla sa za základ berie odhadovaná hodnota bytu. Poisťovateľ má spravidla málo požiadaviek: dom nesmie chátrať (prípustné opotrebenie je maximálne 70 %), nesmie byť pripravený na demoláciu a všetky stavebné práce musia byť ukončené do podpisu zmluvy.
Banka zvyčajne vyžaduje, aby pravdepodobnosť škody z:
- oheň;
- záplavy;
- nezákonné konanie neoprávnených osôb;
- prvkov.
Niekedy si klient sám pridá ďalšie položky – napríklad poistenie výzdoby interiéru domácnosti.
Priemerná tarifa je zvyčajne do 0,5 % z poistnej sumy.
Jeho hodnota sa líši a závisí od nasledujúcich nuancií:
- aké riziká sú kryté.
- Odpočítateľná (teda tá časť škody, ktorú neuhradí agentúra).
- Technický stav obydlia a vlastnosti prevádzky.
Musím platiť poplatky ročne a znova sa registrovať?
Áno. Minimálne obdobie, na ktoré sa vyžaduje zmluva, je jeden rok.
Ak bude pre hypotekárneho veriteľa každý rok ťažké znášať túto povinnosť, môžete napísať žiadosť do peňažného ústavu so žiadosťou o povolenie platiť príspevky v splátkach. Ale aj tak, Vyžaduje sa ročné poistné.
Áno, ak poistenie zanikne, a ešte ani zďaleka nesplatíte celý úver. Podľa zákona o hypotéke musí byť založený majetok poistený až do skončenia platnosti hypotéky.
Musím to urobiť, ak dôjde k oneskoreniu platieb?
Bývanie založené na hypotéke je potrebné poistiť bez ohľadu na to, či máte dlh alebo nie. Okrem toho je potrebné túto medzeru vyplniť čo najskôr, pretože oneskorenie sa bude zvyšovať.
Okrem toho, ak sa obrátite na banku (napríklad Sberbank) so žiadosťou o reštrukturalizáciu dlhu (a to je presne to, čo by ste mali v tomto prípade urobiť), odhalí sa skutočnosť neplatenia poistenia a môže sa stať dôvodom. za odmietnutie.
Okrem toho, ak dôjde k prvému meškaniu, ak potom obnovíte platby aspoň v nominálnej výške, banka sa vás nebude ponáhľať žalovať a ani jeden súd nezabaví váš byt. No práve nesplatenie poistenia hypotéky je legitímnym dôvodom na skoré vymoženie zostatku úveru.
Čo ak vás banka prinúti poistiť si život alebo majetok?
Je lepšie s tým súhlasiť. Áno, nie je to povinné – napokon v spomínanom federálny zákon o hypoteke sa nic nehovori o zavaznosti tejto transakcie a ani jedna banka ma pravo tlacit na klienta, poziadat sa o poistenie. Pred akýmkoľvek obchodom si však musíte položiť otázku: čo tým stratím a čo získam?
Vyhráš nasledovné - v prípade tvojej smrti neprejdú tvoji rodinní príslušníci tvoj hypotekárny dlh. Zvyšok úveru bude musieť uhradiť poisťovňa, a vaši blízki neprídu o strechu nad hlavou a preregistrujú svoje vlastnícke práva.
Výhľad na vývoj udalostí po vašej smrti v prípade neprihlásenia životného poistenia si ani netreba predstavovať.
Stačí si v takýchto prípadoch pozrieť príklady zo súdnej praxe. Dlh pripadne vašim blízkym. Možno sa s tým nevyrovnajú a potom sa banka obráti na súd a vyhrá to a rodina bude vysťahovaná.
Výhoda tejto možnosti je teda zrejmá.
Ak ste si však istý, že v priebehu najbližších desiatich až pätnástich rokov, alebo ako dlho o pôžičku žiadate, nejdete na druhý svet a pôžičku zaplatíte sami, máte právo túto možnosť odmietnuť. Okrem toho si musíte uvedomiť, že to výrazne zvýši zaťaženie vášho rozpočtu.
Navyše, ako už bolo viackrát spomenuté, musíte súhlasiť, pretože je to požiadavka zákona. Bez toho je obchod s hypotékou nemožný a banka vás jednoducho odmietne.
V dôsledku toho sa ukazuje, že bez diskusie by sa mala akceptovať iba požiadavka na poistenie hypotekárneho bytu – samozrejme, pokiaľ ste si v tejto fáze hypotéku nerozmysleli. O inom poistení, najmä o životnom, si musíte poriadne premyslieť – výhody tohto sú zrejmé, no môže si vaša peňaženka dovoliť takéto výdavky? Ak na tom banka príliš trvá, má zmysel osloviť inú.
Užitočné video
Poistenie hypotéky
Životné poistenie k úveru na auto je bankovou zárukou pre jeho dlžníka. Banka sa tak vopred poistí pre prípad, že dôjde k nehode s dlžníkom, zmizne príjem alebo sa vyskytnú iné nuansy, ktoré dlžníka zbavia možnosti splácať úver.
Potom v tom prípade bude musieť úver prevziať rodina alebo ručiteľ dlžníka. Preto často zohráva úlohu garanta Poisťovňa a samotný dlžník si vopred ochotne uzavrie s bankou poistný úver.
Pri uzatváraní takejto zmluvy sa pôžička na auto vykonáva rýchlejšie a pravdepodobnejšie. A to je pochopiteľné: solventnosť a blahobyt dlžníka nie sú zaručeným faktorom.
Zákazníci, ktorí si chcú vziať pôžičku na kúpu auta, často nemusia byť o poistení ani upovedomení, pričom túto položku považujú za samozrejmosť. Okrem toho je táto položka veľmi často kategoricky povinná pri získavaní úveru, čo sa nie vždy zhoduje so záujmami klienta.
Prečo potrebujete poistenie auta?
Poistenie sa často zdá byť vnucované zbytočným prvkom banky. Banka si tak vytvára rezervu pre seba, v prípade straty klienta sa mu vytvárajú podmienené dodatočné privilégiá.
Ale vzhľadom na všeobecnú nestabilnú situáciu nielen na ekonomickom trhu nie je zaručený ľudský blahobyt. Navyše nehoda nie je zaplavená predvídavosťou a pohodou. Z tejto strany sú požiadavky banky na poistenie celkom rozumné a zrozumiteľné. Všetky náklady na poškodenie auta navyše znáša poisťovňa.
Preto pomerne veľa ľudí, ktorí si berú pôžičku na auto, pristupuje k tejto požiadavke veľmi pozitívne alebo lojálne.
Zo strany dlžníka sa odporúča od samého začiatku registrácie uvádzať o sebe iba úprimné informácie. Nejde len o morálnu a etickú stránku problému, ale aj o posilnenie všeobecnej politiky a ochranu záujmov dlžníka, čo prispieva k získaniu úveru.
Navyše veľa ľudí jednoducho nechce ohroziť svojich blízkych a rodinu v prípade vlastnej neschopnosti splácať úver. A predsa podľa návrhu zákona nie je táto požiadavka povinná pre každého, ale banky túto podmienku štandardne nastavujú ako povinný spôsob manipulácie so súhlasom s úverom.
V prípade, že sa klient rázne odklonil od úveru na poistenie, tak aj pri samotnom získaní úveru na auto môže dôjsť k prekročeniu sadzby na samotnom úvere.
Podmienky pôžičky na auto
Všetky poistky majú rovnaké podmienky:
- Poistenie môže plne zodpovedať hodnote auta.
- Poistenie sa môže rovnať úveru.
- Poistenie sa môže rovnať dlhu z úveru.
- Život si môžete poistiť počas celej doby poistenia.
- Životnosť si môžete poistiť na jeden rok, ale s povinnými podmienkami na predĺženie.
- Koeficient poistenia sa vypočítava z podmienok veku, života, športových (extrémnych) preferencií a pohlavia dlžníka.
- V prípade poistného poistenia banka používa koeficient 1-1,5 %. Pri žiadosti o poistenie spolu so samotným úverom sa kalkulácia počíta na základe počiatočnej výšky úveru.
Koľko je potrebné poistenie úveru
Oficiálne je životné poistenie nepovinné. Ale je to povinná položka pri získaní úveru od konkrétnej banky. Rovnaké vyhlásenie sa môže vzťahovať aj na riaditeľa banky v čase žiadosti o úver, pretože manažéri môžu poskytnúť skôr uložené požiadavky ako skutočné.
Navyše v kanceláriách bankovej správy často sedia nie skutoční riaditelia, ale ich zástupcovia, či dokonca manažéri, ktorí nie sú oprávnení klásť požiadavky, nieto ešte trvať.
Je možné zvážiť možnosť získania poistného úveru mimo jurisdikcie banky, ale v externej poisťovni. Potom bude musieť dlžník sám riešiť všetky papierové organizačné otázky poistenia.
Táto možnosť je však pohodlnejšia pre samotného dlžníka, pretože banka sa predovšetkým na základe svojich záujmov o získanie úrokového príjmu zaujíma o svoj vlastný prospech, ale nie vždy o prospech pre dlžníka. Aj v tomto prípade si klient môže sám zvoliť, koľko vloží, čo môže dostať v prípade potreby poistnej situácie alebo platobnej neschopnosti dlžníka.
Podmienky pre výber poistenia si môže klient zvoliť:
- Klient si môže samostatne zvoliť poistenie - cenu rovnajúcu sa cene samotného auta v trhovej hodnote.
- Klient si môže vybrať výšku úveru.
- Klient si môže zvoliť výšku ceny poistenia v súlade s dlhmi z úveru.
- Koeficient sa vypočítava podľa frekvencie prípadu: ak je prípad s poistnou potrebou štatisticky nízky, potom index (koeficient) bude vysoký; a podľa toho aj naopak.
Poisťovňa tiež nechce znášať zbytočné straty, preto v prípade frekvencie krádeží určitého modelu auta bude koeficient závisieť od toho. Poisťovne navyše zohľadňujú fenomén inflácie, ktorá má tiež svoj koeficient. Banka neposkytuje takéto nuansy.
Zrušenie poistného úveru
Poistný úver môžete zrušiť priamo pri podaní žiadosti o úver. Ak to chcete urobiť, musíte to okamžite oznámiť banke. Nech už sú podmienky banky akékoľvek, životné poistenie je oficiálne voliteľné.
Poistnú zmluvu môžete často vypovedať po 3-6 mesiacoch od zaplatenia prvej splátky.
Pri plnom jednorazovom splatení úveru môžete poistnú zmluvu aj okamžite vypovedať.
Z poistenia sa môžete odhlásiť podaním žaloby na súd. Táto podmienka sa odporúča len vtedy, keď banka jednoznačne nástojčivo a nespravodlivo požaduje od dlžníka poskytnutie poistného úveru. Ak chcete podať žiadosť, musíte poskytnúť poistenie, originály a kópie zmluvných dokumentov a odpoveď banky na odmietnutie. Ak dlžník súdny spor vyhrá, poistná suma mu bude vrátená.
Nuansy pri zostavovaní poistnej zmluvy
Pri zostavovaní zmluvy si musíte pozorne prečítať všetky klauzuly, a najmä dôsledne venovať pozornosť momentu zvýšenia výšky úveru, pretože práve tu je veľmi často prefíkanosť banky.
V prípade úplnej registrácie poistného úveru na auto zohľadňuje všetky výdavky dlžník. V prípade zamietnutia poistného úveru je potrebné toto nahlásiť ihneď a najlepšie ako prvú vec. Aj v tomto prípade treba pozorne sledovať položku na zvýšenie mesačnej splátky.
Platba môže byť reálna len vtedy, ak s tým obe strany súhlasia. Ak je dlžník v čase podania žiadosti o úver informovaný, že v prípade odmietnutia poistenia mu nebude poskytnutý úver, musíte zavolať manažérovi alebo zavolať do centrálnej pobočky banky a trvať na svojom .
Život je, samozrejme, najväčšia hodnota zo všetkého, čo človek má, preto je jeho poistenie fakt. Nie vždy to však robíme dobrovoľne. Niekedy ste nútení poistiť si život pri kúpe akýchkoľvek služieb: poistka na auto a pod.
Vážení čitatelia! Naše články hovoria o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, ale každý prípad je jedinečný.
Ak chcete vedieť, ako vyriešiť váš konkrétny problém, použite online formulár poradcu vpravo +7 () . Je to rýchle a zadarmo!
- Postup ukončenia
- Podmienky obehu
- Dokumenty
- Záver
Niekedy nám v zhone ponúkne poistenie, ktoré si kupujeme podľa zásady obozretnosti.
Spravidla však platí, že ak poistným podmienkam nerozumiete na začiatku, budete mať neskôr veľa problémov. Nie každý však vie, že poistnú zmluvu možno vypovedať. V skutočnosti je to celkom reálne a mali ste byť na to upozornení aj pri kúpe poistky. Preto, ak si nie ste vedomí takejto funkcie, mali by ste si prečítať náš článok podrobnejšie, aby ste si boli vedomí všetkých bodov, aby ste sa vyhli takýmto problémom.
Možno vás bude zaujímať aj informácia o ukončení zmluvy o poistení úveru.
Dôvody ukončenia zmluvy o životnom poistení
Samozrejme, ako každú inú zmluvu, aj zmluvu o životnom poistení je možné vypovedať. Ale ľudia, ktorí sa aspoň ako-tak orientujú v občianskom práve vedia, že výpovedné dôvody môžu byť pre každý typ zmluvy iné. Ak teda máte doklad potvrdzujúci životné poistenie, vy by mal vedieť všetko o základoch uľahčenie jeho predčasného ukončenia. Mal by vás s nimi oboznámiť samotný poisťovateľ, prípadne by to malo byť napísané v samotnej zmluve.
Čo však robiť, ak nie ste riadne informovaní o možnosti uplatniť si svoje práva?
Jediné, čo vám v takejto situácii môže pomôcť, je Občianskeho zákonníka Ruská federácia (GK RF). Práve tento regulačný právny zdroj upravuje všetky otázky súvisiace s uzatváraním a ukončením zmluvy o životnom poistení.
Takže Za akých okolností je možné zmluvu vypovedať?životná poistka?
Po prvé, ak sa skončila lehota určená v zmluve. To znamená, že zmluva vypršala. Ak sa teda rozhodnete vypovedať zmluvu v predvečer jej vypršania, potom, aby ste sa vyhli zbytočným problémom s dokladmi, je jednoduchšie počkať na dátum vypršania platnosti a nepredlžovať ju.
Po druhé ak dôjde k incidentu s občanom, ktorý nie je uvedený v zmluve, a teda nie je zaplatené poistné, zmluva je ukončená takmer automaticky.
Každá poisťovňa uvádza v zmluve poistné udalosti poskytnuté na náhradu škody a vôbec nie je potrebné, aby boli všade rovnaké. Takže predtým, ako si kúpite životné poistenie, pozrite si tento zoznam.
Vo všeobecnosti je možné vypovedať zmluvu o životnom poistení v ktorejkoľvek fáze. Spravidla bez ohľadu na dobu, na ktorú sa zmluva uzatvára.
Na ukončenie zmluvy o dobrovoľnom životnom poistení môžete použiť akýkoľvek dôvod. Pri vypĺňaní prihlášky ju musíte uviesť správne a správne. Našli ste napríklad výhodnejšie podmienky poistenia.
Môžete to porovnať s vyhlásením o ukončení kúpnej zmluvy a v tomto článku o tom hovoríme.
Kto môže vypovedať zmluvu?
Zmluvu o životnom poistení môžu vypovedať obe zmluvné strany. Toto bolo diskutované v odseku vyššie. Oba subjekty vzniknutých právnych vzťahov ohľadne poistenia sú si právne rovnocenné, čo znamená, že právo vypovedať zmluvu majú obe strany nielen na základe zmluvy, ale aj na základe zákona.
Môže tiež poisťovateľ vypovedať zmluvu a ak áno, potom z akých dôvodov? Viac podrobností v našom ďalšom odseku.
Tiež vás bude zaujímať, ako dochádza k jednostrannému ukončeniu nájmu zo strany nájomcu a navodiť paralelu k tejto situácii.
Môže toto urobiť poisťovňa?
Pri odpovedi na túto otázku musíte poznať aspoň základy občianskeho práva v Rusku. Poisťovateľ teda môže na vlastnú žiadosť a z primeraných dôvodov takúto zmluvu vypovedať. Ako sa to deje a hlavne prečo?
Úplne prvým a najdôležitejším dôvodom, v dôsledku ktorého má poisťovateľ plné právo vypovedať zmluvu, je samozrejme predvolená ustanovené dohodou.
Niektoré poisťovne napríklad vo svojich poistkách predpisujú, že človek, ktorý si poisťuje svoj život, by sa nemal venovať extrémnym športom (veľa poisťovní to naozaj považuje za dôležitú podmienku), avšak poistenec túto položku zanedbáva. Ak sa to poisťovací agent dozvie, zmluva o životnom poistení je okamžite ukončená.
Druhým prípadom vypovedania zmluvy o životnom poistení zo strany poisťovateľa je nasledujúca skutočnosť. V zmluve boli napríklad predpísané poistné udalosti, no tá, ktorá sa stala klientovi poisťovne, nebola označená ako poistná udalosť.
Poisťovňa má v tomto prípade právo vypovedať zmluvu o životnom poistení, ak od nej druhý predmet zmluvy alebo dohody začne bez náležitého odôvodnenia požadovať akékoľvek platby.
Zistite v tomto článku všeobecný postup pri jednostrannom ukončení zmluvy podľa Občianskeho zákonníka.
Postup ukončenia
Vypovedanie zmluvy o životnom poistení je samozrejme dôležitý postup a pozostáva z množstva systematických úkonov, ktoré je potrebné vykonať. Ak budete postupovať podľa nášho podrobné pokyny, nebudete s tým mať žiadne problémy.
Na začiatok teda budete musieť prísť do poisťovne, v ktorej ste zmluvu vyhotovili, a určite do toho istého úradu. Skôr ako začnete sami prechádzať postupom ukončenia zmluvy, opýtajte sa zamestnancov spoločnosti, čo vám môžu poradiť. V každej poisťovni nemusí byť postup veľa, ale stále sa líši, takže musíte zistiť všetky nuansy.
Potom sa opýtajte žiadosť. Ak vám formulár nedajú, alebo tvrdia, že nie je k dispozícii, požiadajte o vzorku alebo v najhoršom prípade o hárok A4. Pokojne na ňom môžete uviesť súradnice poisťovne, svoje iniciály, adresu a telefónne číslo. Potom do stredu riadku napíšte veľkými písmenami slovo „Žiadosť o ukončenie zmluvy o životnom poistení“. Ďalej musíte opísať dôvody, ktoré vás k takémuto činu dohnali, ako aj hlavné ťažkosti, s ktorými ste sa pri spolupráci s touto poisťovňou stretli.
Potom nezabudnite uviesť dátum a podpis. Treba napísať žiadosť adresovanú šéfovi poisťovne alebo v horšom prípade pobočky.
V našom ostatnom článku sa dozviete aj o tom, ako prebieha vyhotovenie žiadosti o predčasné ukončenie zmluvy.
Tu nájdete príklad ukončenia poistnej zmluvy.
Žiadosť o ukončenie zmluvy o životnom poistení
Žiadosť musíte odovzdať zamestnancom, ktorí zase musia zvážiť v zákonom ustanovených lehotách.
Ďalším krokom je prijatie vašej žiadosti a súhlas s ukončením zmluvy o životnom poistení. Musí sa zložiť požadované písomne a majú všetky zákonné podmienky existencie. Podpis dáva vedúci pobočky a váš.
Taktiež okrem vypovedania zmluvy o životnom poistení môžete požiadať o vrátenie peňazí ktorú ste zaplatili ako platbu za poistnú zmluvu.
Ak ste poistku nevyužili, ak je v prihláške uvedená položka, poisťovňa je povinná vám vrátiť všetky peniaze.
Podmienky obehu
Podmienky podania žiadosti o ukončenie zmluvy o životnom poistení sú pomerne jednoduché. Poisťovňu je teda možné osloviť, aby zmluvu vypovedala, len ak zmluva ešte neskončila platnosť. Všetky zmluvy životného poistenia sú súrne. Preto po vypršaní zmluvy nemá zmysel kontaktovať poisťovňu.
Vo vašej praxi môže byť pre vás užitočné poznať aj lehotu, v ktorej musíte banku požiadať o ukončenie zmluvy.
Dokumenty
Zoznam dokumentov, kontaktovať poisťovňu kvôli ukončeniu zmluvy o životnom poistení nie je až také super.
Takže musíte mať pas preukazujúci vašu totožnosť, ako aj jeho kópiu. Budú potrebné pri podávaní žiadosti a jej zostavovaní.
Okrem toho musíte mať kópiu a originál zmluvy o životnom poistení.
Musíte mať aj ďalšie dokumenty, ktoré ovplyvňujú vaše rozhodnutie vypovedať zmluvu a žiadosť o výpoveď, ak ste ju spísali pred príchodom do poisťovne.
Všetky dokumenty bez výnimky musia byť vo vašich rukách v pôvodnej podobe, no okrem nich by tam mali byť aj kópie.
Ak ukončíte zmluvu na čiastočný úväzok, budete si musieť pripraviť aj určitý balík dokumentov.
Záver
Zmluva o životnom poistení dnes prestáva byť rozmarom občanov, ktorým ide o život.
Zmluva o životnom poistení sa povinne uzatvára pri uzatváraní poistnej zmluvy na prepravu av niektorých ďalších prípadoch.
Preto si občania prestávajú všímať dôležitosť tohto typu poistenia a čoraz viac ho pripisujú rozmarom štátu.
staraj sa seba a svojich blízkych!
Dobré popoludnie milí priatelia! Dnes by som chcel rozobrať najobľúbenejšie otázky o životnom poistení a úrazovom poistení.
Na čo sa zákazníci najčastejšie pýtajú:
1. Aká je poistná suma?
Poistná suma - peňažná suma, ktorá je určená poistnou zmluvou a na základe ktorej sa stanovuje výška poistného (poistné) a výška poistného plnenia v prípade poistnej udalosti.
2. Čo je to poistné (poplatok za poistenie)?
Poistné (poistné) je platba za poistenie, ktorú je poistník povinný zaplatiť poisťovni spôsobom a v lehotách ustanovených poistnou zmluvou.
3. Čo je platba poistenia?
Platba poistenia - suma peňazí, ustanovené zmluvou poistenie a vypláca sa poistenému, poistenej osobe alebo oprávnenej osobe pri vzniku poistnej udalosti.
4. Čo je poistná udalosť?
Poistná udalosť je udalosť, ktorá nastala podľa poistnej zmluvy alebo zákona, pri ktorej vzniku je poisťovňa povinná zaplatiť poistenému, poistenému, oprávnenej osobe alebo iným tretím osobám poistné plnenie. .
5. Aká je výška odkupu?
Odkupná suma je suma, ktorá sa vráti poistníkovi pri ukončení zmluvy o životnom poistení.
6. Čo je poistné krytie?
Celková zodpovednosť poisťovne poistná zmluva.
7. Čo je poistné riziko?
Poistné riziko je perspektívna udalosť, proti ktorej sa poskytuje poistenie. Udalosť považovaná za poistné riziko musí mať znaky pravdepodobnosti a náhodnosti jej výskytu.
8. Od akého momentu sa zmluva o životnom alebo úrazovom poistení považuje za uzavretú?
Poistná zmluva, ak v nej nie je ustanovené inak, nadobúda platnosť okamihom zaplatenia poistného alebo prvým poistné.
9. Ako určiť optimálne poistné pri zmluve o životnom poistení a ako má súvisieť s poistnou sumou?
Výška príspevku na jednej strane musí poskytnúť potrebnú finančnú ochranu pre vás a vašu rodinu a na druhej strane jeho vyplácanie nesmie neprimerane zaťažovať rodinný rozpočet.
10. Je možné poistiť sa proti úrazu len počas trvania zájazdu, športovej súťaže?
Na poistenie cestujúcich a športovcov je výhodnejšie použiť špeciálne programy navrhnuté špeciálne pre takéto prípady. Klasická zmluva o havarijnom poistení sa uzatvára na dobu 1 roka.
11. Existujú limity na výšku poistného krytia v rámci zmlúv o životnom a úrazovom poistení?
V životnom a úrazovom poistení sa poistná suma odvíja len od výšky poistného. Niekedy poisťovne limitujú výšku poistného s prihliadnutím na ročný príjem poistenca.
V životnom poistení sa poistná suma za riziká zahrnuté v poistnej zmluve stanovuje dohodou medzi poisteným a poisťovateľom. Zmluva však môže stanoviť určité obmedzenia minimálnej a maximálnej poistnej sumy.
12. Ak je úrazové poistenie platné len počas pracovnej doby, ako sa táto doba určuje?
Pracovný čas je čas plnenia služobných povinností. Stanovuje sa v súlade so Zákonníkom práce Ruska a vnútornými pracovnými predpismi podniku.
13. Môže byť v zmluve o životnom poistení uvedených viacero oprávnených osôb?
Na základe poistnej zmluvy môže byť vymenovaných niekoľko oprávnených osôb. Pri vzniku poistnej udalosti sa vypláca oprávneným osobám rovnakým dielom alebo v inom pomere v súlade s poistnými podmienkami.
14. Ak nie je v poistnej zmluve určený oprávnený, kto dostane poistné plnenie v prípade smrti poisteného?
Ak poistná zmluva neurčuje oprávnenú osobu, poistné plnenie v súvislosti s úmrtím poisteného dostanú dedičia poisteného.
15. Ako dlho trvá oznámiť poisťovni vznik poistnej udalosti zo zmluvy o životnom poistení a úrazovom poistení?
Podľa podmienok poistnej zmluvy je potrebné oznámiť to poisťovni do 30 dní odo dňa, keď sa o vzniku poistnej zmluvy dozvedela.
16. Ako rýchlo prebieha výplata poistného v prípade poistnej udalosti?
Platba poistného sa zvyčajne uskutoční do 5 pracovných dní od dátumu prijatia poisťovateľom všetkých požadované dokumenty a vypracovanie zákona o poistení.
17. Je možné vypovedať zmluvu o životnom poistení z jedného alebo druhého dôvodu?
Poistník môže vypovedať zmluvu o životnom poistení podaním príslušnej žiadosti v poisťovni.
18. Ak chcem ukončiť zmluvu o životnom poistení, môžem dostať späť zaplatené peniaze?
Vypovedaním zmluvy o životnom poistení získate odkupnú sumu v súlade s podmienkami zmluvy. V závislosti od podmienok poistnej zmluvy a trvania zmluvy môže byť odkupná suma nižšia ako suma uskutočnených platieb, pretože časť príspevkov financovaných programov sa vynakladá na financovanie rizika smrti a správu poistky.
19. Je možné zmeniť podmienky životného poistenia bez vypovedania zmluvy?
Väčšina poisťovní umožňuje na žiadosť klienta zmeniť výšku poistnej sumy, súbor rizík a frekvenciu platenia poistného.
20. Ak už nemôžem platiť životné poistenie, musím vypovedať zmluvu?
Ak nemôžete pokračovať v platení poistného, ale nechcete zmluvu vypovedať, je možné ju preniesť do stavu „zaplatené“. Poistenie bude platné do konca obdobia uvedeného v poistnej zmluve, avšak poistná suma sa prepočítava s ohľadom na vami zaplatené príspevky. Povinné je len poistné krytie rizika „smrť z akéhokoľvek dôvodu“, dodatočné zabezpečenie rizika v takýchto prípadoch spravidla stráca platnosť.
Prechod do stavu „plne zaplatené“ je však možný za predpokladu, že odkupné je momentálne vyššie ako stanovený limit, čím sa vytvorila dostatočná rezerva na zastavenie platenia poistného.
21. Čo mám robiť, ak mám finančné problémy a nemôžem nejaký čas platiť poistné na životné poistenie?
Takmer všetky zmluvy o životnom poistení poskytujú lehotu odkladu, počas ktorej poistná ochrana naďalej funguje napriek omeškaniu s platbou poistky. Obvyklá doba odkladu je 1-2 mesiace.
Okrem toho si môžete znížiť výšku poistného pri zachovaní ochrany pred všetkými rizikami, ak zmeníte frekvenciu príspevkov: ak ste napríklad platili poistné ročne, môžete prejsť na polročné splátky.
Predchádzajúcu frekvenciu platieb poistenia môžete ponechať, ale znížiť výšku poistného, pričom zároveň zachováte ochranu pred všetkými rizikami znížením poistnej sumy.
Treťou možnosťou, ako znížiť náklady na poistenie, je vzdať sa časti rizík zohľadňovaných v zmluve o životnom poistení. Vďaka tomu sa zníži výška poistného, no výška poistnej sumy zostane nezmenená.
22. Doba odkladu poistenia vám umožňuje odložiť platbu ďalšej splátky v rámci zmluvy o životnom poistení. Môžem ho použiť jednorazovo počas celej doby trvania zmluvy alebo môže byť takýchto dodatočných lehôt niekoľko?
Klient má právo využiť túto možnosť pri platení akejkoľvek pravidelnej splátky, bez obmedzenia, bez ohľadu na frekvenciu platenia splátok.
Ak však dôjde k poistnej udalosti počas doby odkladu, poistné bude zaplatené mínus dlžné poistné.
23. Na základe zmluvy o životnom poistení sa uskutočňujú platby za zranenia prijaté mimo územia Ruska?
Áno, pokiaľ zmluvné podmienky neustanovujú inak. Najčastejšie zmluva o životnom poistení zabezpečuje poistné krytie na celom svete, okrem krajín, ktoré nespadajú pod štandardné riziká.
24. Aké doklady sú potrebné na vyplatenie poistného na základe zmluvy o životnom poistení alebo úrazovom poistení, ak bola ujma na zdraví spôsobená počas pobytu mimo územia Ruska?
Štandardný balík dokumentov: žiadosť o platbu poistenia, osvedčenie od lekárskeho zariadenia, na ktoré klient pôvodne požiadal, preložené do ruštiny a notársky overené, pas, poistná zmluva.
25. Bude na základe zmluvy o životnom poistení vyplatená poistná platba za ujmu na zdraví spôsobenú teroristickým útokom?
Áno, samozrejme, takáto platba bude vykonaná.
26. Ak vypršala doba trvania zmluvy o životnom poistení pre deti a dieťa ešte nedosiahlo plnoletosť, môže výplatu dostať jeho zákonný zástupca?
Do dovŕšenia 14. roku veku dieťaťa spravujú vklady na jeho meno zákonní zástupcovia. Podľa článku 26 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, keď dieťa dosiahne vek 14 rokov, môže samo čiastočne disponovať s vkladmi otvorenými v jeho mene, ale iba so súhlasom zákonného zástupcu.
Existuje aj iná možnosť: kontaktovať banku, aby si otvorila účet, na ktorý bude prevedená poistná platba, teda bude možné disponovať v hotovosti dieťaťom po dosiahnutí plnoletosti.
27. Čím sa kapitálové životné poistenie líši od iných spôsobov akumulácie?
Len akumulačné životné poistenie v sebe spája funkciu akumulácie a zároveň finančnej ochrany. Od začiatku zmluvy preberá poisťovňa zodpovednosť za život a zdravie poistenca.
Kapitálové poistenie vzhľadom na konzervatívnosť investícií zabezpečuje stabilitu príjmu, no ak je v popredí rast kapitálu, oplatí sa hľadať iné mechanizmy.
Ak uvažujete o dlhodobom finančnom plánovaní, životné poistenie sa stáva veľmi výhodnou možnosťou. Kumulatívne životné poistenie poskytuje človeku silný finančný základ.
28. Ak dôjde k poistnej udalosti na základe zmluvy o životnom poistení, v dôsledku ktorej budem oslobodený od platenia poistného, napríklad pri zaradení skupiny invalidity I, budem aj potom naďalej získavať investičné výnosy?
V súlade s podmienkami poistnej zmluvy sa od tretieho roku až do skončenia zmluvy (s výnimkou programov s anuitnými platbami) budú výnosy z investícií bezpodmienečne časovo rozlišovať, aj keď existuje výnimka z platenia poistného v r. v súvislosti so zriadením I. alebo II. skupiny invalidity pre poistenca.
29. Ak nebudem môcť pokračovať v platení dohodnutého poistného na základe zmluvy o kapitálovom životnom poistení a v záujme nevypovedania zmluvy súhlasím so znížením poistnej sumy, budem naďalej dostávať investičné výnosy?
Pri znížení poistnej sumy na základe zmlúv o kapitálovom poistení sa výnosy z investícií akumulujú, ak do času vykonania finančných zmien uplynuli viac ako tri roky. Ak uplynú menej ako tri roky, poisťovňa si vyhradzuje právo časovo rozlíšiť výnosy z investícií.
30. Aká zodpovednosť je stanovená za úmyselné ublíženie na zdraví s cieľom získať poistné plnenie na základe zmluvy o životnom poistení alebo úrazovom poistení?
Podľa článku 963 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je poisťovňa oslobodená od platenia poistnej náhrady alebo poistnej sumy, ak k poistnej udalosti došlo v dôsledku úmyslu poisteného, príjemcu alebo poistenej osoby.
Všetky podozrivé prípady budú vyšetrované interná služba bezpečnosť poisťovne a ak sú dôvody, začne sa trestné konanie. Úmyselné konanie poistníka, poistenej osoby alebo oprávnenej osoby zamerané na vznik poistnej udalosti a získanie poistnej náhrady sa podľa ruského práva považuje za podvodné. Takéto konanie je trestné podľa článku 159 trestného zákona Ruska.
Ak máte nejaké otázky, píšte do komentárov, radi odpovieme.
