Banki mają negatywny stosunek do kredytobiorców, jednak nie są mile widziane przedterminową spłatą kredytów, ponieważ tracą część zysku.
Pożyczkobiorca również nie zawsze wygrywa przy zawieraniu umowy pożyczki. przed terminem.
Rozumiemy niuanse wcześniejszej spłaty kredytu.
Wcześniejsza spłata to depozyt środków na spłatę kredytu oprócz bieżącej spłaty kredytu. Wcześniejsza spłata jest usługą dobrowolną i może być wymagana przez pożyczkobiorcę tylko na jego własne życzenie.
Wcześniejsza spłata kredytu jest korzystna dla kredytobiorcy, ale pracownicy banku wcale nie są zadowoleni z takiej decyzji klienta. Czemu?
Im mniej czasu pożyczkobiorca wykorzysta pieniądze z pożyczki, tym mniejsza będzie nadpłata.
O ile przedterminowa spłata kredytów konsumpcyjnych skutkuje oszczędnościami, które w minimalnym stopniu odzwierciedlają się w wysokości zadłużenia, o tyle w przypadku kredytów hipotecznych czy samochodowych nadpłata finansowania kredytu w całym okresie może wynieść nawet 100% kwoty kredytu.
Wcześniejsza spłata obniża planowane dochody banku.
Wcześniej, do 2011 roku, umowy kredytowe wszystkich banków zawierały klauzulę nakładającą na kredytobiorcę kary za wcześniejszą spłatę kredytu.
Od listopada 2011 r. wprowadzono zmiany w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, zgodnie z którymi każdy kredytobiorca ma prawo do spłaty zadłużenia przed terminem (w całości lub w części), pod warunkiem pisemnego powiadomienia banku o nadchodząca spłata kredytu z miesięcznym wyprzedzeniem. W tym celu instytucje kredytowe nie powinny nakładać grzywien.
Ustawa federalna nr 284, która weszła w życie 19 października 2011 r. oraz art. 809 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ustanawia prawo kredytobiorców do wcześniejszego zamknięcia umów kredytowych. Zasada ta dotyczy również tych klientów, którzy zaciągnęli kredyt przed uchwaleniem nowelizacji.
Co prawda banki, dostosowując się do nowych warunków, starają się kompensować ewentualne straty na różne sposoby, na przykład:
- ustalanie zawyżonych prowizji (Home Credit Bank);
- pobrać prowizję za przeliczenie harmonogramu płatności;
- nałożyć moratoria na kilka miesięcy i limity kwotowe (VTB 24);
- odmówić kredytobiorcom, którzy nadużywają wcześniejszych spłat w następujących kredytach (wiele banków).
Jeżeli pożyczkobiorca płaci kwotę, która przekracza spłatę wskazaną w harmonogramie, ale jednocześnie jest niewystarczająca na pokrycie całego zadłużenia, wtedy mówimy o spłacie częściowej.
Na przykład termin spłaty pożyczki zgodnie z umową to 1 września, a do spłaty pozostało tylko 6000 rubli. Do 1 lipca, zgodnie z harmonogramem, musisz wpłacić 2000 rubli.
Możesz dokonać 2 płatności jednocześnie - czyli 4000 rubli, ale nie spłacasz długu w całości. W związku z częściową nadpłatą kwota zadłużenia głównego ulega zmniejszeniu.
W takim przypadku bank jest zobowiązany do rewizji umowy w oparciu o schemat spłaty, na przykład:
- Harmonogram renty(płatność w równych kwotach) przewiduje przeliczenie kwoty dalszych wpłat w dół. Jednocześnie spłata zmniejsza się tylko kosztem zadłużenia głównego, a odsetki i prowizja nie maleją.
- Zróżnicowany harmonogram(zmniejszający się charakter spłat) oznacza skrócenie okresu spłaty kredytu.
Tym samym w przypadku częściowej wcześniejszej spłaty skraca się okres kredytowania lub zmniejszane są miesięczne raty.
Przy harmonogramie spłat dożywotnich pożyczkobiorca w pierwszych latach zapłaci głównie odsetki. Widać to w harmonogramie płatności.
Odsetki naliczane są codziennie od salda zadłużenia głównego, a im szybciej spadnie, tym niższa będzie ostateczna nadpłata.
Tak więc, jeśli od samego początku pożyczki aktywnie spłacasz dług, dokonując kwot przekraczających wartości określone w harmonogramie, wówczas nadpłata znacznie się zmniejszy.
Aktywna spłata po upływie połowy okresu pożyczki nie jest opłacalna, ponieważ główne odsetki zostały już spłacone, pozostaje tylko część pożyczki.
Przy zróżnicowanych płatnościach korzystniejsze dla klienta jest skrócenie okresu kredytowania.
Generalnie obie opcje są w jakiś sposób korzystne dla kredytobiorcy, zwłaszcza jeśli bank w umowie nie ustalił żadnych ograniczeń dotyczących wcześniejszej spłaty.
Jeżeli kredytobiorca spłaca całą kwotę na długo przed terminem określonym w umowie, to mówimy o pełnej wcześniejszej spłacie. W takim przypadku klient znacznie oszczędza na odsetkach, prowizjach i jest zwolniony z zadłużenia.
Jest to korzystne dla klienta zarówno z rentą, jak i zróżnicowanym harmonogramem spłat.
Aby zamknąć cały dług przed terminem, należy powiadomić bank o swoim zamiarze (najlepiej z 30-dniowym wyprzedzeniem), a następnie wpłacić wymaganą kwotę na konto spłaty.
Bank odpisuje całą kwotę zadłużenia z rachunku i jednostronnie zamyka umowę kredytu. W takim przypadku pożyczkobiorca musi udać się do działu kredytowego i wziąć zaświadczenie o braku zadłużenia, aby zabezpieczyć się przed kolejnymi roszczeniami.
W niektórych bankach klient otrzymuje propozycję napisania wniosku, następnie pracownik banku ręcznie zamyka umowę.
Która opcja jest wykorzystywana w danym banku jest wskazana w umowie kredytowej.
Pełna spłata kredytu przed terminem – odpowiedzialna procedura. Lepiej wyjaśnić wszystkie szczegóły z bankiem, aby uniknąć nieporozumień.
Za pomyślne zamknięcie dług kredytowy postępuj zgodnie z tym algorytmem działań przed terminem:
- Powiadom bank w ciągu 30 dni, napisz oświadczenie o swoim zamiarze.
- Określ należną kwotę. Jeśli wpłacisz przynajmniej 1 kopiejkę mniej, umowa pożyczki nie zostanie zamknięta.
- Spłać dług.
- Weź zaświadczenie o braku zadłużenia w ramach zamkniętej umowy.
Przy częściowej spłacie klient bardzo łatwo może się pomylić, ile jeszcze musi zapłacić.
Aby dowiedzieć się, jaka jest pozostała kwota, przy zarobieniu dodatkowych pieniędzy ponad obowiązkową opłatę, musisz skontaktować się z pracownikiem działu kredytowego banku, w którym pożyczka została wydana.
Jeżeli w umowie przewidziano możliwość spłaty kredytu przez bank internetowy, wówczas wysokość miesięcznej raty, a także kwotę do dalszej spłaty, zostanie obliczona przez kalkulator.
Jeżeli ubezpieczenie zostało opłacone przy zaciągnięciu pożyczki, pożyczkobiorca ma prawo żądać ponownego obliczenia wysokości składki ubezpieczeniowej.
Prawnicy kredytowi uważają, że w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy pożyczki suma ubezpieczenia wynosi zero, a pożyczkobiorca nie może już liczyć na wypłaty ubezpieczenia.
Prawnicy są jednak gotowi bronić prawa kredytobiorcy w sądzie, jeśli bank na wniosek bank dobrowolnie nie przeliczy ubezpieczenia i nie zwróci różnicy.
Istnieje mit, że przedterminowa spłata zadłużenia w banku psuje historię kredytową. To nie do końca prawda.
Na jakość historii kredytowej mają bezpośredni wpływ:
- opóźnienia;
- windykacja należności od klienta na drodze sądowej;
- niedokładne dane podane przez klienta w ankiecie;
- dużą liczbę mikropożyczek jednocześnie.
Nie należy jednak nadużywać wcześniejszych spłat. Jeśli klient często spłaca dług przed terminem, kolejny wniosek może zostać odrzucony.
Dotyczy to zwłaszcza kredytobiorców, którzy spłacają kredyty na jedną trzecią lub połowę okresu określonego w umowie.
Notatka! Istnieje tzw. „szara lista”, na którą banki wpisują klientów, którzy spłacili kredyt ponad 3 razy przed terminem, uniemożliwiając im zarobienie planowanej kwoty.
Znajdowanie się na tej liście może być powodem odmowy w dowolnym banku dla osoby. Nawiasem mówiąc, banki nie mają obowiązku informowania klienta o przyczynach odrzucenia wniosku, więc „szara lista” jest dość aktywnie wykorzystywana.
Cechy wcześniejszej spłaty kredytu w rosyjskich bankach
Mimo, że od 2011 roku w Rosji zalegalizowano możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, każdy bank ma pewne cechy w tej kwestii.
Sbierbank umożliwia wcześniejszą spłatę zarówno kredytów hipotecznych, jak i konsumenckich, dozwolona jest pełna i częściowa spłata.
Aby uzyskać pełną spłatę, musisz:
- Wpłać całą pozostałą kwotę na swoje konto.
- Napisz wniosek z prośbą o wcześniejsze wywiązanie się z zobowiązań wynikających z kredytu.
- Przelej wymaganą kwotę na konto bankowe.
- Poczekaj na wypłatę pieniędzy.
- Uzyskaj zaświadczenie z banku o braku jakichkolwiek roszczeń.
W przypadku częściowej spłaty instytucja finansowa przelicza i zmienia harmonogram spłat. Dokonując dużej kwoty, z reguły skracają okres kredytowania i kwotę dalszych płatności.
Jeśli klient sobie tego życzy, Sbierbank pozwala na zwiększenie ilości regularnych składek przy jednoczesnym skróceniu terminu.
W przypadku, gdy ubezpieczenie jest wystawione na pożyczkę, pieniądze mogą zostać zwrócone klientowi tylko za niewykorzystaną część okresu. W tym celu pisany jest wniosek do banku lub ubezpieczyciela. Próbka zostanie dostarczona przez bank.
Jakie dokumenty są potrzebne? Kopie załączane są do wniosku:
- paszporty;
- Umowa pożyczki;
- zaświadczenia o braku zadłużenia.
Rada! Najpierw upewnij się, że umowa z ubezpieczycielem przewiduje zwrot środków w przypadku wcześniejszego wypowiedzenia, w przeciwnym razie nie będzie możliwości zwrotu pieniędzy za ubezpieczenie.
Bank ten umożliwia również wcześniejsze rozliczenie kredytu, zarówno częściowego, jak i pełnego. Procedurę przeprowadza się na wniosek pożyczkobiorcy.
Istnieją 2 rodzaje spłat częściowych:
- obniżenie składek w początkowym okresie;
- skrócenie terminu z warunkiem zachowania pierwotnej wysokości wpłat.
W VTB 24 nie ma ograniczeń i sankcji dla kredytobiorców, którzy zdecydują się spłacić bank przed terminem. Klient może w każdej chwili wypowiedzieć umowę pożyczki.
Klient Banku VTB 24 planujący wcześniejszą spłatę kredytu musi skontaktować się z oddziałem banku, przedstawić paszport i numer umowy oraz napisać wniosek.
Funkcje, które klient VTB musi znać:
- Pisemne zawiadomienie wysyłane jest do banku co najmniej 24 godziny przed planowaną spłatą.
- Pieniądze wypłacane są w dowolnym dniu wskazanym we wniosku.
- Jeśli pieniądze nie wpłyną do banku w określonym terminie, roszczenie klienta zostanie anulowane.
- Po wcześniejszej spłacie pożyczki należy upewnić się, że pożyczka jest zamknięta.
Wcześniejsza spłata pożyczki w tej instytucji finansowej obejmuje również 2 opcje:
- skrócenie okresu kredytowania;
- zmniejszenie płatności.
Podobnie jest zobowiązany powiadomić bank o swoim zamiarze na piśmie.. We wniosku składanym przed terminem płatności należy wskazać kwotę, o jaką dokonywana jest przedterminowa spłata.
Pracownik banku należy poprosić o kserokopię swojego wniosku wraz z potwierdzeniem odbioru i pieczęcią instytucji. Ponadto środki są przelewane na konto klienta lub przekazywane do kasjera w gotówce.
Rada! Upewnij się, że przelane środki są zapisywane na saldzie.
W momencie spłaty na koncie kredytobiorcy muszą znajdować się wystarczające środki na spłatę całego zadłużenia powiększonego o ustaloną miesięczną ratę. W przeciwnym razie pożyczka nie zostanie zamknięta.
Wcześniejsze zamknięcie pożyczki to prawo każdego pożyczkobiorcy. Aby jednak wykorzystać go jak najlepiej dla siebie, musisz wziąć pod uwagę niuanse opisane powyżej w artykule.
Ponadto nie należy odwlekać przedterminowych spłat, aby nie pozbawić się możliwości uzyskania kredytu w przyszłości.
Wideo: Wcześniejsza spłata pożyczki
Jeszcze kilka lat temu dla tych, którzy zdecydowali się na pożyczkę w banku, palącym pytaniem było, czy jest to możliwe do spłaty kredyt konsumencki przed terminem.
Ponieważ prawo w żaden sposób tego nie regulowało, każdy bank miał swoje własne zasady. Gdzieś było moratorium na wcześniejsze odwołanie. Oznaczało to, że aby dokonać wpłaty w większej kwocie niż przewidziano harmonogramem, konieczna była spłata kredytu przez określony czas (np. sześć miesięcy).
W innych nakładano grzywny za procedurę wcześniejszego wykupu.
W ten sposób banki próbowały uniemożliwić klientom uciekanie się do wcześniejszej spłaty. Powód jest prosty: za instytucja kredytowa przedterminowo spłacona pożyczka to utrata dochodów z odsetek. A to już odpowiada na pytanie, czy przedterminowa spłata kredytu jest korzystna dla kredytobiorcy.
Wcześniejsza spłata zgodnie z obowiązującymi przepisami
Teraz możesz spłacić pożyczkę dożywotnią przed terminem w dowolnym banku. Prawo przewiduje, że wierzyciele nie mają prawa zabronić kredytobiorcom spłacania pieniędzy szybciej niż planowano, a także ustalić jakichkolwiek wymagań dotyczących wcześniejszej spłaty (np. bank nie może ustalić minimalnej wysokości dopłaty lub ich częstotliwości).
Tylko banki mogą zawrzeć w umowie kredytowej klauzulę, z której wynika, że nastąpi wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego: przy skróceniu okresu kredytowania lub przy zmniejszeniu miesięcznej raty.
Niektórzy mogą oferować klientom wybór, podczas gdy inni pozostawiają tylko jedną drogę. W takim przypadku kredytobiorca może tylko zaakceptować, ponieważ prawo mówi tylko, że klient ma prawo do częściowej i pełnej wcześniejszej spłaty. W tym samym czasie zmniejszy się termin lub miesięczna płatność, nigdzie nie jest to napisane.
Tak więc, po omówieniu, czym jest wczesne wykupienie i czy jest dozwolone, czy zabronione, porozmawiajmy o tym, jak opłacalne jest to.
Czy opłaca się spłacać kredyt przed terminem?
Jak już wspomniano, jeśli klient spłaci kredyt przed terminem, bank traci odsetki. A ponieważ bank nie otrzymuje odsetek, kredytobiorca ich nie płaci. Okazuje się, że częściowa przedterminowa spłata kredytu bankowego jest korzystna.
Jest kilka ważnych rzeczy, o których należy pamiętać, płacąc wcześniej.
Po pierwsze, ponowne obliczenie odsetek dotyczy tylko przyszłych płatności. Jeśli spłaciłeś pożyczkę przez rok, to nikt nie zwróci odsetek za ten okres. Wykorzystałeś wtedy środki, dzięki czemu bank uczciwie zarobił zapłacone odsetki.
Po drugie, bank przeliczy tylko odsetki. Bez względu na to, ile razy dokonasz wcześniejszej spłaty, dług główny nie zmieni się z tego. Oznacza to, że oczywiście zmniejszy się, ale o kwotę, którą spłacasz. Ponadto bank niczego nie odpisze.
Po trzecie, bank i tak otrzyma odsetki. Zgodnie z umową pożyczki części składowe płatności są odpisywane w następującej kolejności:
- kary, kary;
- przeterminowany dług;
- odsetki za bieżący miesiąc;
- główny dług.
Jak widać, dopóki bank nie odpisze absolutnie całego nagromadzonego zadłużenia, nie można mówić o zmniejszeniu zadłużenia głównego.
O jaką kwotę zmniejszy się dług główny po „wcześniejszym terminie zapadalności”?
W Twoim harmonogramie spłat każda miesięczna spłata jest podzielona na 2 części: kapitał i odsetki od pożyczki. Przez miesiąc bank powinien w sumie pobrać od Ciebie tyle odsetek, ile jest napisane w harmonogramie.
Dlatego, gdy przyjdziesz do banku z określoną kwotą pieniędzy, pamiętaj, że dług kapitałowy nie zmniejszy się o nią, ale o różnicę między wpłaconą kwotą a odsetkami za dany miesiąc.
Na przykład klient dokonuje przedterminowej spłaty w marcu, w której bank musi otrzymać od niego 3850 rubli odsetek. Klient wpłacił na konto 40 000 rubli. Po procedurze wcześniejszej spłaty dług kredytowy zostanie zmniejszony o 36 150 rubli.
Kiedy zapłacić wcześniej?
To, jak opłacalna będzie wcześniejsza spłata, zależy od tego, jak długo po zaciągnięciu kredytu zostanie ona zrealizowana. Zapamiętaj drugą zasadę: przeliczane są tylko procenty. Dlatego wskazane jest wystawienie przedterminowej spłaty w okresie, w którym odsetki są naliczane najbardziej.
Otwórz harmonogram spłat i spójrz na kolumnę odsetek od pożyczki. Niezależnie od tego, czy Twoje płatności są zróżnicowane czy dożywotnie, kwota naliczanych odsetek stale maleje. Oznacza to, że w pierwszych miesiącach są największe.
W przypadku płatności dożywotnich, mniej więcej w połowie okresu, kwota pobierana na korzystanie z pożyczki jest równa kwocie wykorzystanej na spłatę zadłużenia pożyczki. W drugiej połowie okresu obowiązywania umowy pożyczki otrzymywane są mniejsze odsetki niż od zadłużenia głównego.
Z tego wynika prosty wniosek.
Bardziej opłaca się dokonać wcześniejszej spłaty w pierwszej połowie okresu obowiązywania umowy kredytowej.
Jeśli zrobisz to bliżej planowanego zamknięcia pożyczki, to praktycznie nie otrzymasz żadnej korzyści. Wystarczy zamknąć kredyt kilka miesięcy wcześniej. Przyniesie jednak więcej satysfakcji moralnej.
Skrócenie terminu lub płatności: co jest bardziej opłacalne?
Jeśli bank zdecydował o skróceniu terminu lub płatności, nie ma o czym myśleć: musisz uzyskać maksymalne świadczenie w oferowanych okolicznościach.
Jeśli decyzja spadnie na ciebie, nieuchronnie pojawi się chęć zaoszczędzenia więcej. Zrób to tak, abyś w końcu płacił mniej odsetek.
Co muszę zrobić?
Przede wszystkim trzeba pamiętać, że nadpłata bezpośrednio zależy od czasu trwania umowy kredytowej. Im dłużej spłacasz pożyczkę, tym więcej płacisz. Z tego już wynika, że bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania.
Dlatego wybierając metodę wcześniejszej spłaty, musisz oprzeć się na swoim obciążeniu finansowym. Jeśli masz dużo kredytów, których suma spłat pochłania połowę pensji, bardziej logiczne byłoby zmniejszenie spłaty. Pozwól zaoszczędzić mniej niż mógłbyś, ale łatwiej będzie Ci spłacić pożyczkę.
Jeśli jesteś zadowolony z wysokości miesięcznej raty, a po jej uiszczeniu pozostało Ci wystarczająco dużo pieniędzy na utrzymanie zwykłego trybu życia, to musisz skrócić okres kredytowania. Tobie nie będzie ciężej, bo opłata nie wzrośnie. A oprocentowanie będzie namacalne.
Aby zweryfikować korzyści ze skrócenia terminu, możesz skontaktować się z bankiem i poprosić o dwie opcje harmonogramu: pierwsza - ze skróceniem terminu, druga - ze zmniejszeniem płatności przy wcześniejszej spłacie o tę samą kwotę .
Nie podadzą wzoru, według którego przeprowadzane są obliczenia podczas wcześniejszej spłaty. Tak, a pracownicy znają ją tylko w ogólny widok, wszystko jest obliczane przez program. Możesz jednak łatwo zrozumieć, która opcja jest bardziej opłacalna. Aby to zrobić, musisz spojrzeć na kolumnę „Razem” w kolumnie z płatnościami odsetek w obu harmonogramach. Jeśli pożyczka jest wystarczająco duża, różnica może sięgać 100-150 tysięcy rubli.
Przy skróceniu terminu nadpłata będzie mniejsza niż przy zmniejszeniu miesięcznej płatności.
Aby zrozumieć, w jaki sposób następuje przedterminowa spłata kredytu, musisz zrozumieć, w jaki sposób dokonywane są comiesięczne spłaty kredytu.
Z reguły, kiedy ludzie przychodzą do banku i dają pracownikowi pieniądze, myślą, że w ten sposób od razu spłacają kredyt. Chociaż umowa pożyczki stanowi, że tak nie jest.
Konto, na którym bezpośrednio rejestrowany jest dług kredytowy, zaczyna się od 455. Weź dokumenty i zobacz, które konto wpłacasz gotówka Ty. Zaczyna się od 423 lub 408.
Fakt ten nie zależy od tego, z jakiego banku pożyczka została zaciągnięta, ponieważ system kont jest wszędzie taki sam, reguluje go Bank Rosji.
Wpłacasz pieniądze na to konto i pozostają tam do następnego terminu płatności. I tego dnia automatycznie trafiają na konto 455, gdzie są odzwierciedlone jako miesięczna płatność.
Bez względu na to, ile wpłacisz na konto w celu obciążenia, dokładnie kwota przewidziana w harmonogramie zostanie przeznaczona na spłatę pożyczki.
Co jest potrzebne do wcześniejszej spłaty kredytu? Aby przedterminowe wykupienie się powiodło, musisz sam je wydać Tej procedury w Konto osobiste na stronie swojego banku lub udaj się do banku i powiedz pracownikowi, że chcesz, aby pożyczka zabrała więcej pieniędzy niż planowano.
Jednocześnie pracownik da Ci do podpisania wniosek o wcześniejszą spłatę. Każdy bank ma swój formularz, ale na pewno będą tam informacje o umowie kredytowej, kwocie i terminie obciążenia.
Najprawdopodobniej nie będziesz musiał sam pisać oświadczenia: takie formularze są zwykle generowane przez program, po czym klient po prostu składa swój podpis.
Terminy realizacji wniosku należy wyjaśnić z instytucją kredytową: gdzieś spłata następuje w następnym dniu roboczym, gdzieś w tym samym. A niektóre banki stosują wcześniejszą spłatę w Internecie.
Kto może ubiegać się o wcześniejszą spłatę?
W przypadku kredytów konsumpcyjnych kredytobiorcą jest zwykle jedna osoba. Współkredytobiorcy to rzadkie zjawisko. Przeciwnie, hipoteka jest częściej zaciągana przez męża i żonę razem. Ponadto w wielu bankach małżonkowie muszą zostać współkredytobiorcami.
W takich przypadkach pojawia się pytanie, czy osoba, która jest zarejestrowana jako druga w umowie pożyczki, może przeprowadzić procedurę wcześniejszej spłaty. Oczywiście wymagania zależą od banku.
Jednak z punktu widzenia prawa obaj współkredytobiorcy mają absolutnie równe prawa i obowiązki w stosunku do kredytu wspólnego.
Każdy ze współkredytobiorców ma prawo do wcześniejszej spłaty (całkowitej lub częściowej).
Odwrotną sytuację obserwujemy, gdy jeden z małżonków zaciąga kredyt, a drugi, nie będąc współkredytobiorcą, chce przeprowadzić procedurę wcześniejszej spłaty. Będzie mógł przelać środki na konto, bo każdy może to zrobić, ale nie będzie mógł napisać wniosku o wcześniejszą spłatę.
Wcześniejszy wykup przez pełnomocnika
W takim przypadku konieczne jest albo przyjście do banku do kredytobiorcy, albo zwrócenie się do niego o wystawienie notarialnego pełnomocnictwa dla małżonka, w którym musi wskazać, jakie uprawnienia pozwala mu wykonywać.
Im bardziej szczegółowo uprawnienia powiernika opisane są w pełnomocnictwie, tym lepiej. Procedura spłaty pożyczki przed terminem przez powiernika w każdym banku jest inna, więc nie należy wychodzić z ogólnych sformułowań.
Niezależnie od banku wierzyciela notariusz musi wpisać w pełnomocnictwie następujące informacje:
- dane zleceniodawcy i osoby upoważnionej;
- umowa pożyczki, do której jest sporządzone pełnomocnictwo;
- operacje, których wykonanie jest przewidziane w niniejszym pełnomocnictwie (uzyskiwanie zaświadczeń, dokonywanie pełnej lub częściowej przedterminowej spłaty itp.).
Jeśli okaże się, że pełnomocnictwo zawiera jedynie prawo do przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, to po tym jest mało prawdopodobne, że zostaniesz poinformowany, czy pieniądze zostały pomyślnie obciążone, czy były jakieś problemy.
Wniosek
Tak więc przedterminowa spłata może być dokonana przez każdego ze współkredytobiorców na dowolną kwotę. Możesz to robić tak często, jak chcesz, banki nie mają prawa ingerować w tę procedurę. Gra to w ręce klienta, więc jeśli to możliwe, lepiej spłacić pożyczkę przed terminem.
Aby uzyskać jak największe korzyści, należy skrócić okres kredytowania, a nie miesięczną ratę. Jeśli chodzi o pytanie, kiedy można spłacić kredyt w banku przed terminem, wskazane jest zrobienie tego w pierwszej połowie okresu umowy: maksymalizacja oszczędności na odsetkach.
Im dłużej pożyczka jest spłacana, tym wyższa nadpłata. Dlatego wielu kredytobiorców w miarę możliwości stara się spłacić dług przed terminem. Jakie są cechy wcześniejszej spłaty pożyczki w Sbierbanku w 2020 roku?
Drodzy Czytelnicy! Artykuł mówi o typowych sposobach rozwiązywania problemów prawnych, ale każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak rozwiąż dokładnie swój problem- skontaktuj się z konsultantem:
ZGŁOSZENIA I POŁĄCZENIA SĄ PRZYJMOWANE 24/7 i 7 dni w tygodniu.
Jest szybki i JEST WOLNY!
Czy mogę spłacić pożyczkę od razu po rejestracji? Nie. Co do zasady umowa pożyczki określa pewien okres, w którym pożyczkobiorca musi dokonywać płatności.
Nie oznacza to jednak, że nie da się wywiązać zobowiązań kredytowych przed terminem. Najważniejsze jest poznanie niuansów procedury. Jak spłacić pożyczkę w Sbierbanku przed terminem w 2020 roku?
Ważne aspekty
Na poziomie legislacyjnym nie ma dokładnej koncepcji wcześniejszej spłaty kredytu bankowego. Z tego powodu nie wszyscy kredytobiorcy poprawnie rozumieją istotę procedury.
Na przykład wielu uważa, że dokonując miesięcznej płatności większej niż należna kwota, częściowo spłacają ją przed terminem.
Albo wpłacają jako zapłatę kwotę równą całemu zadłużeniu i są bardzo zdziwieni, gdy po kilku miesiącach dowiadują się o naliczonych odsetkach i zaległej pożyczce.
Warunki wcześniejszej spłaty za wcześniejsze zamknięcie są jasno określone w umowie z bankiem. Ponadto przewidziana jest odrębna procedura pełnej i częściowej spłaty.
Prawo nie zabrania klientowi płacenia więcej niż to, co jest wymagane w przypadku miesięcznej płatności. Bank ma jednak prawo, według własnego uznania, wziąć pod uwagę kwoty przekraczające wpłatę.
Oznacza to, że zapłaciwszy tysiąc rubli więcej w ciągu jednego miesiąca, nie oznacza to, że kwota następnej płatności spadła.
Zazwyczaj nadpłata jest odejmowana od ostatnich płatności, skracając całkowity okres kredytowania. Okazuje się, że skraca się długość okresu kredytowania oraz wysokość nadpłaty, ale płatności muszą być dokonywane zgodnie z pełną spłatą.
Od 2011 roku Sbierbank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę. Kwota wymagana do wcześniejszej spłaty uzależniona jest od harmonogramu spłat.
Przy płatnościach zróżnicowanych wystarczy przelać kwotę niezbędną do spłaty na rachunek płatniczy.
W terminie następnej płatności zgodnie z harmonogramem, pieniądze zostaną odpisane. Nie ma potrzeby aplikowania konkretnie, zbierania jakichkolwiek dokumentów.
Im mniejsze zadłużenie, tym mniejsza kwota naliczonych odsetek i mniejsza nadpłata. Wcześniejsza spłata kredytu o zróżnicowanych ratach jest korzystna zarówno w przypadku spłaty pełnej, jak i częściowej.
Ale należy również wziąć pod uwagę kwotę przeznaczoną na spłatę zadłużenia. Na przykład musisz spłacić, a kwota jest wystarczająco duża.
Korzyści można porównać różne opcje wykorzystanie tej kwoty. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu wysokość świadczenia mierzy się różnicą w nadpłacie.
Ale dużą kwotę można zdeponować na cały okres pożyczki. Możliwe, że otrzymana kwota przekroczy kwotę nadpłaty kredytu.
Jednocześnie dywidendy z lokaty można przeznaczyć na spłatę miesięcznych rat kredytu.
Oznacza to, że ustalając, na ile opłacalna jest wcześniejsza spłata kredytu, konieczne jest obliczenie korzyści w różnych sytuacjach w odniesieniu do parametrów konkretnego kredytu.
Aktualne przepisy
Do 2011 roku prawie wszystkie rosyjskie banki nakładały kary za wcześniejszą spłatę kredytów. Ponadto zastosowano sankcje zarówno za pełną, jak i częściową spłatę.
Niektóre banki przewidziały w umowie, oprócz zastosowania kar, również warunek zakazu wcześniejszej spłaty na określony czas.
Jak wszystko poprawnie obliczyć
W przypadku programów rentowych i zróżnicowanych wcześniejsza spłata kredytu będzie inna. W przypadku renty kalkulacja jest prostsza.
Płatności miesięczne są takie same i w razie potrzeby możesz skorzystać z harmonogramu płatności. W sytuacji zróżnicowanych płatności trudniej jest obliczyć kwotę do spłaty.
Wskazane jest skontaktowanie się z Sbierbankiem, gdzie menedżerowie dokładnie obliczą parametry procedury. Ale możesz również skorzystać z kalkulatora do obliczenia kwoty wcześniejszej spłaty kredytów.
Nie jest to dostępne na stronie internetowej Sbierbanku, ale kalkulator można łatwo znaleźć w sieci na innych stronach. Na przykład na CalcSoft ru .
Użytkownik usługi będzie musiał określić:
- data rozpoczęcia okresu kredytowania;
- Kwota pożyczki;
- oprocentowanie;
- okres kredytowania;
- rodzaj płatności (rentowe lub zróżnicowane);
- wielkość płatności;
- termin spłaty.
Na podstawie wyników obliczeń kalkulator określi kwotę potrzebną do wcześniejszej spłaty. Ale ma również znaczenie, czy planowana jest pełna lub częściowa spłata.
Częściowy
Przy częściowej spłacie pożyczki w Sbierbanku praktykowane są dwie opcje:
- Zmniejszenie miesięcznej płatności.
- Skrócenie okresu kredytowania.
Jeśli klient po prostu wpłaci większą kwotę w następnym terminie płatności, nadwyżka zostanie odliczona od ostatnich wpłat. Nie wpłynie to na wysokość płatności okresowych.
Aby zmienić parametry pożyczki, pożyczkobiorca musi osobiście skontaktować się z Sbierbankiem i sporządzić nowy harmonogram spłat.
Program jest całkowicie przeliczany z uwzględnieniem życzeń klienta - okres kredytowania jest utrzymywany przy zmniejszeniu płatności lub płatności pozostają takie same, ale okres kredytowania ulega skróceniu.
Pozwala to Sbierbankowi na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania.
Płatności pozostają takie same, ale skracając odpowiednio długi okres płatności, klient zyskuje na zmniejszeniu nadpłat.
Klient podpisuje nowy harmonogram spłat i spłaca kredyt zgodnie z nowym schematem.
Kompletny
Przy pełnej spłacie pożyczki w Sbierbanku naliczone odsetki są ponownie obliczane. Wszystkie odsetki należne po terminie przedpłaty podlegają zwrotowi.
Wideo: zasady wcześniejszej spłaty kredytu
Do tego dnia konieczne jest przelanie niezbędnych środków jako płatności. Jeśli obliczenia zostaną wykonane nieprawidłowo, pewna część pozostanie nierozstrzygnięta. Następnie będą naliczane odsetki.
Dlatego po niezależnych obliczeniach musisz upewnić się, że jest to prawidłowe z kierownikiem banku. Zaraz po pełnej wcześniejszej spłacie należy osobiście skontaktować się z bankiem i uzyskać zaświadczenie o pełnej spłacie kredytu.
Instrukcje krok po kroku
Sekwencja działań mających na celu przedterminową spłatę pożyczki w Sbierbanku sprowadza się do następujących kroków:
- Zapoznaj się z umową pożyczki, harmonogramem spłat i procedurą spłaty.
- Oblicz kwotę do wcześniejszej spłaty, biorąc pod uwagę rentę lub zróżnicowane płatności.
- Sprawdź swoje obliczenia z obliczeniami specjalnego kalkulatora i / lub menedżera banku.
- Napisz wniosek do Sbierbanku, powiadamiając o chęci całkowitej lub częściowej spłaty pożyczki.
- Do planowanego terminu spłaty wskazanego we wniosku przelej wymaganą kwotę na rachunek płatniczy pożyczki.
- Osobiście odwiedź oddział Sbierbanku, aby sporządzić nowy harmonogram płatności lub otrzymać zaświadczenie o spłacie zadłużenia kredytowego.
Do tej listy można dodać pozycję dotyczącą porównania korzyści. Mianowicie, ile można zaoszczędzić dzięki wcześniejszej spłacie i jakie korzyści można uzyskać z innych zastosowań tej kwoty.
Czy mogę zapłacić online?
Ustawa przyjęta w Rosji w 2011 roku zapewniła klientom banków prawo do spłaty kredytów przed terminem. Teraz banki nie mają prawa żądać powiadomienia o wcześniejszej spłacie pożyczonych pieniędzy i grzywny kredytobiorców. Kiedy przedterminowa spłata kredytu jest korzystna?
Od 2011 roku klienci mają prawo do spłaty istniejących kredytów przed terminem. Wcześniej banki często uniemożliwiały to klientom: wyznaczały prowizje, wprowadzały minimalne i maksymalne płatności, żądały powiadomienia, a nawet nakładały grzywny na płatników. Ustawa nr 284-FZ wyjaśniła tę kwestię. Teraz każdy pożyczkobiorca może spłacić pożyczkę przed terminem bez żadnych konsekwencji.
Cechy wcześniejszej spłaty
Wcześniejsza spłata jest korzystna dla klienta na każdym etapie wywiązywania się z jego zobowiązań, gdyż prowadzi do zmniejszenia zadłużenia głównego – tzw. „organu pożyczkowego”. Faktem jest, że odsetki od pożyczki są obliczane zgodnie ze specjalnym algorytmem, który przewiduje całkowite saldo zadłużenia. A im mniejszy, tym niższa wartość naliczonych odsetek.
Przedterminowa spłata jest szczególnie korzystna w przypadku płatności renty (w równych ratach). Na przykład Iwanow ma pożyczkę konsumencką w wysokości 300 000 rubli, wydaną na 5 lat w wysokości 21% rocznie. Miesięcznie płaci 8116 rubli. Rok później otrzymał premię w wysokości 50 000 rubli i postanowił na jej koszt spłacić pożyczkę. Jego saldo zadłużenia (bez odsetek) przed spłatą wynosiło 26 004 rubli, po - 212 004 rubli, a łączna spłata miesięcznie została zmniejszona do 6 564 rubli.
Im szybciej uda Ci się dokonać nadzwyczajnej spłaty, tym więcej kredytobiorca może zaoszczędzić na odsetkach, ponieważ początkowo to oni stanowią większość spłaty. Jednak wcześniejsza spłata na ostatnich etapach kredytowania może zaoszczędzić część środków i ostatecznie uwolnić kredytobiorcę od zobowiązań dłużnych.
Jeśli klient ma grzywny i kary, będą musiały zostać spłacone osobno przed dokonaniem wcześniejszej płatności.
Pełna i częściowa spłata
Rozróżnij spłatę częściową i pełną. Przy częściowej spłacie kwota pożyczki zostaje pomniejszona o określoną kwotę. W takim przypadku możliwe są dwie opcje:
- „wczesna wpłata” pobierana jest przy kolejnej wpłacie, wówczas na koncie muszą znajdować się środki na kolejną wpłatę + dodatkowa kwota;
- „wczesna zapadalność” natychmiast zmniejsza wielkość ciała pożyczkowego, następnie kwota płatności jest przeliczana, a w dniu płatności będziesz musiał zapłacić mniejszą kwotę.
Jak dokładnie zostanie zmniejszona pożyczka w przypadku wcześniejszej spłaty, jest omówione w umowie.
Przy pełnej spłacie klient płaci kwotę równą saldzie zadłużenia „netto” plus odsetki naliczone za dany miesiąc. Na przykład kwota pożyczki wynosi 240 000 rubli, a kwota miesięcznej płatności to 8000 rubli, z czego 3500 stanowią odsetki. Oznacza to, że konto powinno mieć 243 500 rubli. Możesz zobaczyć saldo zadłużenia i odsetek w harmonogramie spłat i zaplanować z góry, ile pieniędzy musisz wpłacić na konto.
Jeśli pożyczka zostanie spłacona w całości przed terminem, nie wolno zapomnieć o zabraniu z banku odpowiedniego zaświadczenia, w przeciwnym razie możliwe są nieprzyjemne incydenty, gdy bank nagle „przypomnie sobie” o niezapłaconych 2 kopiejkach i nałoży na nie kary.
Jak dokonać wcześniejszej spłaty
Algorytm wcześniejszej spłaty – pełnej lub częściowej – zależy od warunków umowy kredytu. Ale zwykle wygląda to tak:
- Klient musi powiadomić bank o zbliżającej się płatności (zwykle ustalany jest okres co najmniej 2 tygodni, ale niektóre banki umożliwiają spłatę zadłużenia w dowolnym momencie i bez wcześniejszego powiadomienia);
- W dniu kolejnej wpłaty lub w dowolnym innym dniu (zgodnie z umową) wpłacić wymaganą kwotę na kartę lub konto;
- Złóż wniosek o pożyczkę;
- Poczekaj na obciążenie środków i otrzymaj nowy harmonogram spłat lub zaświadczenie o pełnej spłacie zadłużenia.
Każdy bank ustala własne zasady wcześniejszej spłaty. Niektórym wystarczy posiadanie niezbędnej kwoty na karcie lub koncie (np. wpłata w bankomacie lub przelew międzybankowy), a innym wymaganie wpłaty gotówki za pośrednictwem kasjera.
Najbardziej postępowe banki generalnie przewidywały możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia przez internet, np. bez wizyty w oddziale i wypełniania wniosku. Aby to zrobić, wystarczy mieć kompleksową umowę o świadczenie usług oraz znać dane karty lub rachunku, z którego obciążane są środki.
Techniczne ograniczenia tej metody spłaty zadłużenia powodują, że:
- możesz odpisać środki tylko w dniu wpłaty, a nie w dowolnym dniu;
- kwota wpłaty nadzwyczajnej nie może być mniejsza niż następna (tzn. trzeba spłacić kwotę co najmniej 2 razy większą od kolejnej).
Programiści jednak stopniowo obchodzą te ograniczenia i całkiem możliwe, że w niedalekiej przyszłości możliwości wcześniejszej spłaty będą praktycznie nieograniczone.
Inne banki – np. VTB 24 i szereg innych – przewidują możliwość wcześniejszej spłaty przez bankomat. Ale to działa tylko wtedy, gdy środki są pobierane z karty. Aby program „zrozumiał”, że musi odpisać pieniądze jako przedterminową spłatę, należy to zaznaczyć bezpośrednio podczas dokonywania płatności.
Istnieją jednak ograniczenia dotyczące maksymalna ilość płatność za pośrednictwem bankomatu, zwykle 30-50 tysięcy rubli. Jeśli musisz zapłacić więcej, będziesz musiał skontaktować się z oddziałem.
Obniżenie płatności lub skrócenie terminu
Często banki nie pozostawiają swoim klientom alternatyw i oferują jedynie obniżenie miesięcznej raty za wcześniejszą spłatę, przy czym istnieje również możliwość skrócenia okresu trwania umowy kredytowej.
Który z nich jest bardziej korzystny?
Jeśli myślimy czysto psychologicznie, to zmniejszenie spłaty wygląda całkiem atrakcyjnie: zmniejsza się miesięczne obciążenie budżetu, a klient ma wolne środki, które może przeznaczyć na zwiększenie kwoty wcześniejszych spłat. W sytuacji, gdy spłata kredytu stanowi znaczną część kosztów, pozostaje to jedynym sposobem na uwolnienie części środków.
Matematyka mówi jednak, że z punktu widzenia oszczędzania na odsetkach bardziej opłaca się nie zmniejszać wielkości wcześniejszych płatności, ale skracać czas trwania umowy.
Wyjaśnijmy na przykładzie. Pietrow wziął pożyczkę we wrześniu 2016 r., parametry pożyczki są następujące:
- kwota płatności - 9175 rubli miesięcznie;
- nadpłata - 200 204 rubli (57,2% zadłużenia).
Załóżmy, że rok później Pietrow miał 50 000 rubli za darmo, które postanowił przeznaczyć na wcześniejszą spłatę pożyczki. Jeśli zdecyduje się na zmniejszenie miesięcznej kwoty, to nowe parametry kredytu będą wyglądały następująco:
- kwota płatności - 7664 rubli (1,511 rubli mniej);
- nadpłata - 177 901 rubli (50,8% zadłużenia).
Jeśli zdecyduje się skrócić okres kredytowania, liczby będą się różnić:
- kwota płatności - 9175 rubli (to samo);
- nadpłata - 150 326 rubli (42,95% zadłużenia).
Tym samym pojawiły się znaczne oszczędności na odsetkach - w kieszeni klienta banku pozostało 27 575 rubli. Ponadto przy skróceniu terminu spłata pożyczki nastąpi już w listopadzie 2020 r., natomiast przy spadku kwoty spłaty koniec zobowiązań kredytowych nastąpi dopiero we wrześniu 2021 r., czyli pożyczkobiorcy udało się „ oszczędzaj” prawie cały rok!
Oczywiście banki nie lubią skracać terminów kredytów, ponieważ tracą większość swoich zysków, a w większości przypadków w ogóle nie informują kredytobiorców o takiej możliwości. Nawiasem mówiąc, przy zróżnicowanych płatnościach (ze stopniowym obniżaniem wysokości opłaty miesięcznej) skrócenie terminu jest jeszcze bardziej opłacalne.
Co ostatecznie wybrać - pozostaje w gestii pożyczkobiorcy i powinno być wybrane na podstawie aktualnych okoliczności. Czasem zmniejszenie obciążenia zadłużeniem jest po prostu konieczne i wtedy należy preferować ten sposób wcześniejszej spłaty.
Istnieje opinia, że przy udzielaniu kredytów długoterminowych - np. hipotecznych, najlepiej nie skracać okresu, ale zmniejszać miesięczne obciążenie długiem, ponieważ inflacja z czasem zdewaluuje znaczną część spłaty, a to stać się łatwiejszym w wypełnianiu swoich zobowiązań.
Na co zwrócić uwagę
Zanim zaczniesz wczesne uzupełnianie, musisz uważnie przeczytać i zapoznać się z zasadami. Czasami więc banki nakładają następujące ograniczenia:
- w dniu wcześniejszej spłaty;
- za minimalną kwotę do spłaty – zazwyczaj jest ona równa standardowej wpłacie;
- o sposobie płatności itp.
Jeśli umowa określa jakiekolwiek prowizje lub kary za wcześniejszą spłatę, są one nielegalne. Możesz zakwestionować je w sądzie.
W przypadku częściowej przedterminowej spłaty upewnij się, że otrzymałeś nowy harmonogram spłat. Musi być poświadczona okrągłą pieczęcią i podpisana przez urzędnika odpowiedzialnego za wypożyczenie. Nawet jeśli płatności są pozostawione 1-2 razy, ten harmonogram nadal powinien być sporządzony. Upewnij się, że nie zaginęła w nim data kolejnej płatności, w przeciwnym razie możesz ją przeciągnąć.
Zanim złożysz wniosek o „wcześniejszy termin zapadalności”, upewnij się, że na koncie jest wystarczająca kwota. Lepiej umieścić to z góry i nie zostawiać na później: wszystko może się zdarzyć - zapomnisz lub bankomat nie będzie działał.
Jeśli bank zezwala na wcześniejszą spłatę w dowolnym dniu, to może odpisać wszystkie środki zgromadzone na karcie, gdy tylko otrzyma od Ciebie wnioski. A potem w dniu płatności konto będzie miało 0 rubli, a to jest obarczone opóźnieniem i karami. Dlatego tuż przed normalnym terminem upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na swoim koncie.
Tym samym wcześniejsza spłata kredytu to realny sposób na zaoszczędzenie własnych środków na spłacaniu odsetek. Prawo do „wczesnej zapadalności” jest zapisane w prawie, a bank nie może stwarzać ku temu przeszkód. Znaczące oszczędności można osiągnąć skracając czas trwania umowy kredytowej. Ale w niektórych przypadkach, aby zmniejszyć obciążenie kredytowe, można również zastosować zmniejszenie kwoty miesięcznej płatności. Przed dokonaniem wcześniejszej spłaty należy upewnić się, że po obciążeniu środków na koncie pozostanie wystarczająca ilość pieniędzy na obsługę zadłużenia. Jeśli z pomocą spłaty całkowicie zamknąłeś kredyt, nie zapomnij zabrać z banku odpowiedniego zaświadczenia.
W warunkach dużej konkurencji między bankami na kredytobiorców stawiane są coraz mniej rygorystyczne wymagania, a na uzyskanie kredytu stać prawie każdego. Jednak spłata pożyczki pozostaje tą samą odpowiedzialną sprawą, a jeśli mówimy o wcześniejszej spłacie, to pojawiają się dodatkowe niuanse. Aby spłacić bank przed terminem na najkorzystniejszych dla siebie warunkach, należy wziąć pod uwagę wszystkie niuanse wcześniejszej spłaty kredytu.
Prawo do wcześniejszej spłaty
To, co jest oszczędnością dla klienta, staje się stratą dla banku. Wcześniej banki pobierały opłaty za wcześniejszą spłatę, mocno ograniczały jej wysokość, a nawet karały klientów za pośpieszne pozbycie się zadłużenia.
Banki nie mogą już tego robić dzięki ustawie nr 284-FZ, która weszła w życie 19.10.2011 i zmieniła art. 809 Kodeksu Cywilnego. Od teraz prawo klientów do wcześniejszego zamykania umów kredytowych jest stałe. Ale najprzyjemniejsze jest to, że norma działa wstecz: dotyczy również tych, którym udało się zaciągnąć pożyczkę przed przyjęciem nowelizacji.
Banki dostosowują się do nowych warunków:
- początkowo ustalone zawyżone prowizje (na przykład Home Credit Bank);
- ustanowić moratoria na kilka miesięcy i limity kwot (na przykład VTB 24);
- pobrać prowizję za przeliczenie harmonogramu płatności;
- odmówić nadużywania kredytobiorców przedterminowej spłaty w następujących kredytach (większość banków).
Dlatego posiadanie prawa jest świetne, ale musisz umieć z niego prawidłowo korzystać.
Pełna i częściowa spłata
Częściowa spłata
Jeśli klient płaci kwotę znacznie wyższą niż wskazana w harmonogramie na określony termin, ale niewystarczająca, aby całkowicie zamknąć dług, to mówimy o spłacie częściowej.
Przykład. Termin zapadalności umowy to 1 października, a trzeba zapłacić 6000 rubli. Do 1 sierpnia trzeba wpłacić 2000 r. w rozkładzie. Możesz wpłacić 4000 rubli przed terminem, ale nie spłacaj długu w całości.
W związku z częściową nadpłatą kwota zadłużenia głównego ulega zmniejszeniu. Jednocześnie bank dokonuje korekty umowy w zależności od schematu spłaty:
- Harmonogram rentowy (spłata w ratach równych) - wysokość kolejnych miesięcznych rat przeliczana jest w dół. W takim przypadku spłata zmniejsza się tylko kosztem zadłużenia głównego, prowizja i odsetki nie maleją.
- Zróżnicowany harmonogram (spłata w malejących kwotach) - skraca się okres spłaty kredytu.
Pełna spłata
Jeżeli klient wpłaci kwotę niezbędną do spłaty kredytu na długo przed umówionym terminem, wtedy mówimy o pełnej wcześniejszej spłacie. W takim przypadku klient znacznie oszczędza na odsetkach, prowizjach i staje się wolny od zadłużenia. Jest to możliwe zarówno w przypadku spłaty renty, jak i zróżnicowanej spłaty. Aby całkowicie zamknąć dług, musisz obliczyć wymaganą kwotę i powiadomić bank o swoim zamiarze z 30-dniowym wyprzedzeniem, a następnie wpłacić pieniądze na konto spłaty.
Gdy nastąpi pełna spłata, możliwe są dwa scenariusze:
- Bank odpisuje całą kwotę zadłużenia z rachunku i jednostronnie zamyka umowę. Ale klient musi jeszcze udać się do oddziału i wziąć zaświadczenie o braku zadłużenia, aby uchronić się przed ewentualnymi roszczeniami.
- Po spłaceniu zadłużenia klient musi napisać wniosek i zwrócić się z nim do pracownika banku, aby ręcznie zamknął umowę.
Możesz dowiedzieć się, jaki scenariusz funkcjonuje w danym banku z umowy kredytowej, od pracownika oddziału lub poprzez infolinię.
Zasady wcześniejszego wykupu
Pełna spłata przed terminem to procedura wymagająca uwagi. Wszystkie szczegóły należy podać w banku, aby uniknąć nieporozumień.
W celu pomyślnej spłaty należy przestrzegać następującego planu:
- Ostrzeżenie. Musisz powiadomić bank z 30-dniowym wyprzedzeniem. W przypadku niektórych banków okres ten może być krótszy. O tym, kiedy iw jakiej formie ubiegać się o wcześniejsze rozwiązanie umowy, należy dowiedzieć się w banku lub znaleźć tę informację w umowie.
- Wyjaśnienie kwoty. Dług musi zostać spłacony w całości. Jeśli wpłacisz przynajmniej 1 kopiejkę mniej, umowa nie zostanie zamknięta.
- Spłata długu. Termin wcześniejszej spłaty w większości przypadków będzie uważany za kolejny termin dokonania kolejnej wpłaty. Bank ma prawo naliczyć wszelkie odsetki i prowizje należne do zapłaty przed tym terminem.
- Kontrola. Upewnij się, że bank w pełni umorzył dług. Weź zaświadczenie o braku zadłużenia w ramach zamkniętej umowy. Jeśli mówimy o częściowej wcześniejszej spłacie, to w większości przypadków możesz po prostu wpłacić więcej niż wymaganą kwotę. Należy jednak poznać warunki danego banku i przestrzegać ich, a także sprawdzić wyciągi po każdej spłacie.
Dlaczego nie nadużywać wcześniejszych spłat?
Jeśli klient zbyt często spłaca dług przed terminem, prędzej czy później zostanie mu odmówiona kolejna pożyczka. Dotyczy to zwłaszcza klientów, którzy spłacają kredyty 2-3 razy szybciej niż wymaga tego umowa.
Istnieje „szara lista”, na którą banki wpisują klientów, którzy nie pozwalają im zarobić pożądanej kwoty, a w przyszłości może to spowodować odmowę w dowolnym banku. Banki nie mają obowiązku zgłaszania klientom przyczyn odmowy, dlatego to narzędzie jest aktywnie wykorzystywane.
Przedterminowe rozwiązanie umowy pożyczki to prawo każdego pożyczkobiorcy. Ale aby z niego korzystać z maksymalną korzyścią, musisz wziąć pod uwagę wiele niuansów, aby nie zaszkodzić sobie. Ponadto nie należy odwlekać przedterminowych spłat, aby nie pozbawić się w przyszłości możliwości ubiegania się o pożyczki.
Możesz zapłacić kartą kredytową
Wybierz z poniższej listy:
Wideo
Sugerujemy zapoznanie się z przydatnym materiałem wideo na temat artykułu.
