Kan banken förhindra förtida återbetalning av lånet. Nyanser av förtida återbetalning av lånet

Banker har en negativ inställning till lånegäldenärer, men de välkomnar inte förtida återbetalning av lån, eftersom de berövas en del av vinsten.

Låntagaren vinner inte heller alltid vid stängning av ett låneavtal. före tiden.

Låt oss förstå nyanserna av tidig återbetalning av lånet.

Förtida återbetalning är insättning av medel för att betala av ett lån utöver den nuvarande lånebetalningen. Förtida betalning är en frivillig tjänst och kan begäras av låntagaren endast på egen begäran.

Förtida återbetalning av lånet är fördelaktigt för låntagaren, men bankanställda är inte alls nöjda med detta beslut från kunden. Varför?

Ju mindre tid låntagaren använder lånepengarna, desto mindre blir överbetalningen.

Medan förtida återbetalning av konsumentlån resulterar i besparingar som minimalt återspeglas i skuldbeloppet, kan vid bolån eller billån överbetalningen för lånefinansiering under hela löptiden vara upp till 100 % av lånekroppen.

Förtida återbetalning minskar bankens planerade inkomster.

Tidigare, fram till 2011, innehöll alla bankers låneavtal en klausul enligt vilken påföljder ålades låntagaren för förtida återbetalning av lånet.

Sedan november 2011 har ändringar gjorts i den ryska federationens civillag, enligt vilka alla låntagare har rätt att betala tillbaka skulden i förväg (helt eller delvis), förutsatt att banken har underrättats skriftligen om det kommande lånet en månad i förväg. För detta bör kreditinstitut inte ta ut böter.

Federal lag nr 284, som trädde i kraft den 19 oktober 2011, och art. 809 i den ryska federationens civillagstiftning fastställer låntagares rätt till tidig stängning av låneavtal. Denna regel gäller även för de kunder som tagit lån innan ändringen antogs.

Det är sant att banker, som anpassar sig till nya förhållanden, försöker kompensera för eventuella förluster på olika sätt, till exempel:

• ställ in uppblåsta provisioner (Home Credit Bank);
• ta ut en provision för omräkning av betalningsplanen;
• införa moratorium i flera månader och gränser för belopp (VTB 24);
• vägra låntagare som missbrukar förtida amorteringar i följande lån (många banker).

Om låntagaren betalar ett belopp som överstiger den betalning som anges i schemat, men samtidigt är otillräcklig för att täcka hela skulden, talar vi om partiell återbetalning.

Till exempel är återbetalningsdatumet för lånet enligt avtalet den 1 september, och du har bara 6 000 rubel kvar att betala. Senast den 1 juli, enligt schemat, måste du sätta in 2000 rubel.

Du kan göra 2 betalningar samtidigt - det vill säga 4000 rubel, men du betalar inte tillbaka skulden i sin helhet. På grund av den partiella överbetalningen reduceras beloppet på huvudskulden.

I det här fallet är banken skyldig att revidera avtalet baserat på återbetalningssystemet, till exempel:

• Livränta schema(betalning i lika stora belopp) föreskriver omräkning av beloppet för ytterligare nedbetalningar. Samtidigt reduceras betalningen endast på bekostnad av huvudskulden och ränta och provision minskar inte.
• Differentierat schema(avtagande karaktär av betalningar) innebär en minskning av lånets återbetalningstid.

Vid partiell förtida återbetalning reduceras alltså lånetiden eller de månatliga betalningarna minskas.

Med en annuitetsbetalningsplan kommer låntagaren under de första åren att betala mestadels ränta. Detta kan ses i betalningsschemat.

Räntan beräknas dagligen på saldot av huvudskulden, och ju tidigare den minskar, desto lägre blir den slutliga överbetalningen.

Således, om du från början av lånet aktivt betalar tillbaka skulden och gör belopp som överstiger de värden som anges i schemat, kommer överbetalningen att minska avsevärt.

Aktiv återbetalning efter utgången av halva låneperioden är inte lönsam, eftersom huvudräntan redan har betalats, återstår bara lånet.

Med differentierade betalningar är det mer fördelaktigt för kunden att minska lånetiden.

I allmänhet är båda alternativen på något sätt fördelaktiga för låntagaren, särskilt om banken i kontraktet inte har fastställt några begränsningar för förtida återbetalning.

Om låntagaren betalar hela beloppet långt före det datum som anges i avtalet, talar vi om full förtida återbetalning. I det här fallet sparar kunden avsevärt på räntor, provisioner och frigörs från skulden.

Detta är fördelaktigt för kunden både med en livränta och med en differentierad återbetalningsplan.

För att stänga hela skulden i förväg måste du meddela banken om din avsikt (helst 30 dagar i förväg) och sedan sätta in det nödvändiga beloppet på återbetalningskontot.

Banken skriver av hela skuldbeloppet från kontot och stänger låneavtalet ensidigt. I det här fallet måste låntagaren gå till kreditavdelningen och ta ett intyg om ingen skuld för att skydda sig mot efterföljande anspråk.

I vissa banker erbjuds kunden att skriva en ansökan, sedan stänger den bankanställde kontraktet manuellt.

Vilket alternativ som används i en viss bank framgår av låneavtalet.

Full återbetalning av lånet före schemat - ett ansvarsfullt förfarande. Det är bättre att klargöra alla detaljer med banken för att undvika missförstånd.

För framgångsrik avslutning kreditskuld följ den här algoritmen för åtgärder före schemat:

1. Meddela banken inom 30 dagar, skriv ett uttalande om din avsikt.
2. Ange skyldigt belopp. Om du sätter in minst 1 kopek mindre kommer låneavtalet inte att stängas.
3. Betala av skulden.
4. Ta ett intyg om ingen skuld under ett slutet kontrakt.

Med en partiell återbetalning är det mycket lätt för kunden att bli förvirrad över hur mycket han fortfarande har att betala.

För att ta reda på det återstående beloppet när du tjänar ytterligare pengar utöver den obligatoriska betalningen måste du kontakta en anställd på kreditavdelningen på banken där lånet utfärdades.

Om avtalet ger möjlighet att betala lånet via internetbanken, kommer beloppet för den månatliga betalningen, såväl som det belopp som ska betalas ytterligare, att beräknas av kalkylatorn.

Om försäkring har betalats vid erhållande av lån har låntagaren rätt att kräva att försäkringspremiens belopp omräknas.

Det är sant att låneadvokater anser att om låneavtalet sägs upp i förtid är försäkringsbeloppet lika med noll och låntagaren kan inte längre räkna med försäkringsbetalningar.

Advokater är dock redo att försvara låntagarens rätt i domstol om banken på ansökan inte frivilligt räknar om försäkringen och återbetalar mellanskillnaden.

Det finns en myt att tidig återbetalning av skulder i banken förstör kredithistoriken. Detta är inte helt sant.

Kvaliteten på kredithistorik påverkas direkt av:

• förseningar;
• indrivning av skuld från klienten genom domstolen;
• felaktiga uppgifter som anges av klienten i frågeformuläret;
• ett stort antal mikrolån samtidigt.

Du bör dock inte missbruka förtida återbetalningar. Om kunden ofta betalar tillbaka skulden i förväg, kan nästa ansökan avslås.

Detta gäller särskilt för låntagare som betalar tillbaka lån för en tredjedel eller hälften av den löptid som anges i avtalet.

Notera! Det finns en så kallad "grå lista", där banker anger kunder som har betalat tillbaka lånet mer än 3 gånger i förväg, vilket hindrar dem från att tjäna det planerade beloppet.

Att vara med på den här listan kan vara en anledning till ett avslag i vilken bank som helst för en person. Förresten, banker är inte skyldiga att informera kunden om skälen för att avvisa ansökan, så den "grå listan" används ganska aktivt.

Funktioner för tidig återbetalning av ett lån i ryska banker

Trots det faktum att sedan 2011 möjligheten till tidig återbetalning av ett lån har legaliserats i Ryssland, har varje bank vissa funktioner angående denna fråga.

Sberbank tillåter förtida återbetalning av både bolån och konsumentlån, hel och partiell återbetalning är tillåten.

För full återbetalning måste du:

1. Sätt in hela det återstående beloppet på ditt konto.
2. Skriv en ansökan med begäran om förtida fullgörande av förpliktelser enligt lånet.
3. Överför önskat belopp till bankkontot.
4. Vänta på uttag av pengar.
5. Få ett intyg om frånvaro av eventuella krav från banken.

Vid partiell återbetalning räknar finansinstitutet om och ändrar betalningsplanen. När du gör ett stort belopp minskar de som regel lånetiden och mängden ytterligare betalningar.

Om kunden önskar tillåter Sberbank en ökning av volymen av regelbundna bidrag samtidigt som man minskar löptiden.

I de fall försäkring utfärdas för ett lån kan pengar återlämnas till kunden endast för den outnyttjade delen av löptiden. För detta ändamål skrivs en ansökan till banken eller försäkringsgivaren. Provet kommer att tillhandahållas av banken.

Vilka dokument behövs? Kopior bifogas ansökan:

• pass;
• låneavtal;
• intyg om ingen skuld.

Råd! Se först till att avtalet med försäkringsbolaget föreskriver återlämnande av medel vid tidig uppsägning, annars kommer det inte att vara möjligt att returnera pengarna för försäkring.

Denna bank tillåter också tidig avveckling av lånet, både delvis och helt. Förfarandet utförs på begäran av låntagaren.

Det finns två typer av partiella återbetalningar:

• minskning av bidragen under den första mandatperioden;
• minskning av löptiden med villkoret att behålla det ursprungliga betalningsbeloppet.

I VTB 24 finns det inga restriktioner och sanktioner för låntagare som bestämmer sig för att betala av banken i förtid. Kunden kan när som helst säga upp låneavtalet.

En kund hos VTB 24 Bank som planerar en tidig återbetalning av ett lån måste kontakta ett bankkontor, visa upp sitt pass och kontraktsnummer och skriva en ansökan.

Funktioner som en VTB-klient behöver känna till:

• Ett skriftligt meddelande skickas till banken senast 24 timmar före planerad återbetalning.
• Pengar betalas ut vilken dag som helst som anges i ansökan.
• Om pengarna inte kommer in till banken på angivet datum kommer kundens fordran att annulleras.
• Efter förtida återbetalning av lånet bör du se till att lånet är stängt.

Förtida återbetalning av ett lån i denna finansiella institution innebär också två alternativ:

• minskning av lånetiden;
• minskade betalningar.

På samma sätt är det skyldigt att skriftligen meddela banken sin avsikt.. I ansökan, som lämnas in före betalningsdagen, ska du ange med vilket belopp förtida återbetalning sker.

En bankanställd bör uppmanas att få en fotokopia av sin ansökan med en bekräftelse på mottagandet och institutionens sigill. Vidare överförs medlen till kundens konto eller överförs kontant till kassan.

Råd! Se till att se till att de överförda medlen krediteras till saldot.

Vid återbetalningstidpunkten ska låntagarens konto ha tillräckliga medel för att betala tillbaka hela skulden plus den överenskomna månatliga avbetalningen. Annars stängs inte lånet.

Förtida stängning av lånet är rättigheten för alla låntagare. Men för att använda det mest fördelaktigt för dig själv måste du ta hänsyn till nyanserna som beskrivs ovan i artikeln.

Dessutom bör förtida återbetalningar inte dras iväg, för att inte beröva dig själv möjligheten att få lån i framtiden.

Video: Förtida återbetalning av ett lån

För bara några år sedan, för de som bestämde sig för att låna från en bank, var den brännande frågan om det gick att betala tillbaka konsumentkrediter tidigare än planerat.

Eftersom lagen inte reglerade detta på något sätt hade varje bank sina egna regler. Någonstans fanns ett moratorium för tidig avbokning. Detta innebar att för att göra en betalning med ett större belopp än vad som föreskrivs i schemat, var det nödvändigt att betala tillbaka ett lån under en viss tid (till exempel sex månader).

I andra utlades böter för förfarandet för förtida inlösen.

På så sätt försökte bankerna hindra kunderna från att tillgripa förtida återbetalning. Anledningen är enkel: för kreditinstitut ett lån som återbetalas i förtid är en förlust av ränteintäkter. Och detta svarar redan på frågan om förtida återbetalning av lånet är fördelaktigt för låntagaren.

Förtida återbetalning enligt gällande lagstiftning

Nu kan du betala tillbaka ett annuitetslån i förväg i vilken bank som helst. Lagen föreskriver att borgenärer inte har rätt att förbjuda låntagare att betala tillbaka pengar snabbare än planerat, samt att ställa krav på förtida återbetalning (till exempel kan en bank inte fastställa ett minimibelopp för ett tilläggsbidrag eller deras frekvens).

Banker kan endast inkludera i låneavtalet en klausul om resultatet av förtida återbetalning av ett konsumentlån: med en minskning av lånetiden eller med en minskning av den månatliga betalningen.

Vissa kan erbjuda kunderna ett val, medan andra bara lämnar en väg. I det här fallet kan låntagaren bara acceptera, eftersom lagen bara säger att kunden har rätt att göra en delvis och fullständig förtidsbetalning. Samtidigt kommer löptiden eller månadsbetalningen att minska, det står inte skrivet någonstans.

Så, efter att ha diskuterat vad förtida inlösen är och om det är tillåtet eller förbjudet, låt oss prata om hur lönsamt det är.

Är det lönsamt att betala av lånet i förtid?

Som redan nämnts, om kunden betalar tillbaka lånet i förväg, tappar banken ränta. Och eftersom banken inte får ränta, betalar låntagaren därför inte dem. Det visar sig att partiell förtida återbetalning av ett banklån är fördelaktigt.

Det finns några viktiga saker att tänka på när du betalar tidigt.

För det första gäller omräkningen av ränta endast framtida betalningar. Om du betalade lånet i ett år, kommer ingen att returnera räntan för denna period. Du använde medlen vid den tiden, därför tjänade banken ärligt in den ränta som betalats.

För det andra kommer banken bara att räkna om ränta. Oavsett hur många gånger du gör förtida amortering kommer huvudskulden inte att förändras från detta. Det vill säga, det kommer att minska, naturligtvis, men med det belopp som du betalar tillbaka. Dessutom kommer banken inte att skriva av något.

För det tredje kommer banken att få sin ränta i alla fall. I enlighet med låneavtalet skrivs betalningens ingående delar av i följande ordning:

• straff, straff;
• förfallen skuld;
• ränta för innevarande månad;
• huvudskuld.

Som du kan se, tills banken avskriver absolut all ackumulerad skuld, kan det inte vara tal om att minska kapitalskulden.

Med vilket belopp kommer kapitalskulden att minska efter den "tidiga förfallodagen"?

I ditt betalningsschema är varje månadsbetalning uppdelad i 2 delar: kapital och ränta på lånet. Under en månad ska banken ta lika mycket ränta från dig totalt som det står i schemat.

Därför, när du kommer till banken med en viss summa pengar, tänk på att huvudskulden inte kommer att minska med det, utan med skillnaden mellan det betalade beloppet och räntan för den givna månaden.

Till exempel gör en kund en tidig återbetalning i mars, där banken måste få 3 850 rubel i ränta från honom. Kunden satte in 40 000 rubel på kontot. Efter det förtida återbetalningsförfarandet kommer låneskulden att minskas med 36 150 rubel.

När ska man betala tidigt?

Hur lönsam förtida återbetalning blir beror på hur lång tid efter att man tagit ett lån för att genomföra det. Kom ihåg den andra regeln: endast procentsatser räknas om. Därför är det lämpligt att utfärda förtida återbetalning under den period då räntan debiteras som mest.

Öppna ditt betalningsschema och titta på kolumnen låneränta. Oavsett om dina betalningar är differentierade eller livränta, minskar räntebeloppet hela tiden. Det vill säga de första månaderna är de störst.

Med annuitetsbetalningar, ungefär vid mitten av löptiden, utjämnas beloppet som tas för att använda lånet med det belopp som används för att betala av låneskulden. Under andra hälften av låneavtalets löptid erhålls mindre ränta än på huvudskulden.

En enkel slutsats följer av detta.

Det är mer lönsamt att genomföra förtida återbetalning under första hälften av låneavtalets löptid.

Om du gör detta närmare den planerade stängningen av lånet får du praktiskt taget ingen förmån. Stäng bara lånet några månader tidigare. Men det kommer att ge mer moralisk tillfredsställelse.

Minska löptiden eller betalningen: vilket är mer lönsamt?

Om banken har beslutat att du ska minska löptiden eller betalningen, så finns det inget att tänka på: du måste få maximal nytta under de omständigheter som erbjuds.

Om beslutet faller på dig, finns det oundvikligen en önskan att spara mer. Gör det så att du i slutändan betalar mindre ränta.

Vad behöver jag göra?

Först och främst måste du komma ihåg att överbetalningen direkt beror på låneavtalets löptid. Ju längre du betalar av på lånet, desto mer betalar du i slutändan. Redan härav följer att det är mer lönsamt att minska löptiden på lånet.

När du väljer en metod för förtida återbetalning måste du därför bygga på din ekonomiska börda. Om du har många lån, vars totala betalningar äter upp halva lönen, vore det mer logiskt att minska betalningen. Låt dig spara mindre än du kunde, men det blir lättare för dig att betala av lånet.

Om du är nöjd med storleken på den månatliga betalningen och efter att ha gjort den finns det tillräckligt med pengar kvar för att behålla din vanliga livsstil, då måste du minska lånetiden. Det blir inte svårare för dig, eftersom betalningen inte kommer att öka. Och räntan kommer att vara påtaglig.

För att verifiera fördelarna med att minska löptiden kan du kontakta banken och be att få se två alternativ för schemat: det första - med en minskning av löptiden, det andra - med en minskning av betalningen under förtida återbetalning med samma belopp .

De kommer inte att berätta vilken formel med vilken beräkningarna utförs vid förtida återbetalning. Ja, och anställda känner henne bara inom allmän syn, allt beräknas av programmet. Du kan dock enkelt förstå vilket alternativ som är mer lönsamt. För att göra detta måste du titta på kolumnen "Totalt" i kolumnen med räntebetalningar i båda scheman. Om lånet är tillräckligt stort kan skillnaden nå 100-150 tusen rubel.

Med minskning av löptiden blir överbetalningen mindre än vid minskning av månadsbetalningen.

För att förstå hur tidig återbetalning av lån sker måste du förstå hur månatliga lånebetalningar görs.

Som regel, när folk kommer till banken och ger pengar till en anställd, tror de att de på detta sätt omedelbart betalar ut ett lån. Fast det står i låneavtalet att så inte är fallet.

Kontot som låneskulden är direkt bokförd på börjar på 455. Ta dokumenten och se vilket konto du sätter in kontanter du. Det börjar med antingen 423 eller 408.

Detta faktum beror inte på vilken bank lånet tas från, eftersom kontosystemet är detsamma överallt, det regleras av Rysslands centralbank.

Du sätter in pengar på detta konto och de stannar där till nästa betalningsdatum. Och den här dagen går de automatiskt till konto 455, där de återspeglas som en månadsbetalning.

Oavsett hur mycket du sätter in på kontot för debitering, kommer exakt det belopp som anges i schemat att gå till att betala tillbaka lånet.

Vad krävs för att betala av ett lån i förtid? För att tidig inlösen ska bli framgångsrik måste du antingen utfärda den själv detta förfarande i Personligt konto på din banks hemsida, eller kom till banken och berätta för den anställde att du vill att lånet ska ta mer pengar än planerat.

Samtidigt ger den anställde dig att skriva på en ansökan om förtida återbetalning. Varje bank har sin egen blankett, men information om låneavtalet, belopp och datum för debitering kommer säkert att finnas där.

Troligtvis behöver du inte skriva ett uttalande på egen hand: sådana formulär genereras vanligtvis av programmet, varefter kunden helt enkelt sätter sin signatur.

Tidsfristerna för genomförandet av ansökan bör klargöras med kreditinstitutet: någonstans görs återbetalningen nästa arbetsdag, någonstans samma. Och vissa banker praktiserar förtida återbetalning online.

Vem kan ansöka om förtida återbetalning?

För konsumtionslån är låntagaren vanligtvis en person. Medlåntagare är ett sällsynt fenomen. Men en inteckning, tvärtom, tas oftare av en man och hustru tillsammans. I ett antal banker krävs dessutom att makar blir medlåntagare.

I dessa fall uppstår frågan om den som är registrerad tvåa i låneavtalet kan genomföra förtida återbetalningsförfarande. Kraven beror givetvis på banken.

Båda medlåntagarna har dock från lagsynpunkt absolut lika rättigheter och skyldigheter i förhållande till det gemensamma lånet.

Vilken som helst av medlåntagarna har rätt att göra förtida återbetalning (hel eller delvis).

Den omvända situationen observeras om en av makarna tar ett lån och den andra, som inte är medlåntagare, vill genomföra förfarandet för förtida återbetalning. Han kommer att kunna överföra pengar till kontot, eftersom vem som helst kan göra detta, men han kommer inte att kunna skriva en ansökan om förtida återbetalning.

Förtida inlösen genom fullmakt

I det här fallet är det nödvändigt att antingen komma till banken till låntagaren eller be honom att utfärda en attesterad fullmakt för sin make, där han måste ange vilka befogenheter han tillåter att utöva.

Ju mer detaljerat förvaltarens rättigheter beskrivs i fullmakten, desto bättre. Förfarandet för att återbetala ett lån före schemat av en förvaltare i varje bank är olika, så du bör inte sluta med allmänna fraser.

Oavsett borgenärsbank ska notarien skriva följande uppgifter i fullmakten:

• uppgifter om huvudmannen och den auktoriserade personen;
• ett låneavtal för vilket en fullmakt upprättas;
• verksamhet, vars utförande tillhandahålls av denna fullmakt (anskaffa certifikat, genomföra hel eller partiell förtida återbetalning, och så vidare).

Om det visar sig att fullmakten endast innehåller rätten att utfärda en förtida återbetalning av ett konsumtionslån, kommer du efter det knappast att få veta om pengarna har debiterats framgångsrikt eller om det uppstått några problem.

Slutsats

Så, förtida återbetalning kan utfärdas av någon av medlåntagarna för vilket belopp som helst. Du kan göra detta så ofta du vill, banker har ingen rätt att störa detta förfarande. Det spelar i händerna på kunden, så om möjligt är det bättre att betala tillbaka lånet i förväg.

För att få ut så mycket som möjligt bör du minska löptiden på lånet, inte den månatliga betalningen. När det gäller frågan om när det är möjligt att återbetala ett lån i en bank i förväg, är det tillrådligt att göra detta under den första hälften av kontraktets löptid: besparingar på räntor är maximerade.

Ju längre lånet är amorterat, desto högre överbetalning på det. Därför försöker många låntagare om möjligt betala tillbaka skulden i förväg. Vilka är funktionerna för tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank 2020?

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Kan jag betala av lånet direkt efter registrering? Nej. Som regel föreskrivs i låneavtalet en viss period under vilken låntagaren ska betala.

Men detta betyder inte att det är omöjligt att uppfylla kreditförpliktelser i förväg. Det viktigaste är att känna till nyanserna i proceduren. Hur återbetalar man ett lån i Sberbank före schemat 2020?

Viktiga aspekter

På lagstiftningsnivå finns det inget exakt koncept för förtida återbetalning av ett banklån. Av denna anledning förstår inte alla låntagare korrekt kärnan i förfarandet.

Till exempel tror många att genom att göra en månatlig betalning mer än det förfallna beloppet, betalade de delvis tillbaka i förtid.

Eller så betalar de som betalning ett belopp som motsvarar den totala skulden och blir mycket förvånade när de efter några månader får reda på den upplupna räntan och det utestående lånet.

Villkoren för förtida återbetalning vid förtida stängning framgår tydligt av avtalet med banken. Dessutom finns ett separat förfarande för hel och partiell återbetalning.

Lagen förbjuder inte en klient att betala mer än vad som krävs för en månatlig betalning. Banken har dock rätt att efter eget gottfinnande ta hänsyn till de pengar som överstiger betalningen.

Det vill säga att ha betalat tusen rubel mer på en månad betyder det inte att beloppet för nästa betalning har minskat.

Vanligtvis dras överbetalningen från de sista betalningarna, vilket minskar den totala lånetiden. Det visar sig att låneperiodens längd och överbetalningsbeloppet minskar, men betalningar måste göras i enlighet med hela återbetalningen.

Sedan 2011 har Sberbank inte tagit ut någon provision för förtida återbetalning. Det belopp som krävs för förtida återbetalning beror på betalningsplanen.

Med differentierade betalningar behöver du bara överföra det belopp som krävs för återbetalning till betalkontot.

När förfallodagen för nästa betalning enligt schemat kommer pengarna att skrivas av. Det finns ingen anledning att ansöka specifikt, samla in eventuella dokument.

Ju mindre skuld, desto mindre räntebelopp och desto mindre överbetalning. Förtida återbetalning av ett lån med differentierade betalningar är fördelaktigt för både hel och partiell återbetalning.

Men du bör också ta hänsyn till det belopp som avsatts för att betala av skulden. Du behöver till exempel betala tillbaka och beloppet är tillräckligt stort.

Fördelarna kan jämföras olika alternativ användning av detta belopp. Om lånet betalas tillbaka i förtid mäts förmånen som skillnaden i överbetalningen.

Men en stor summa kan sättas in under hela lånetiden. Det är möjligt att det mottagna beloppet överstiger beloppet för överbetalningen på lånet.

Samtidigt kan utdelningar från insättningen användas för att betala av månatliga lånebetalningar.
Det vill säga, när man bestämmer hur lönsam förtida återbetalning av ett lån är, är det nödvändigt att beräkna fördelarna i olika situationer i förhållande till parametrarna för ett visst lån.

Gällande bestämmelser

Fram till 2011 tog nästan alla ryska banker ut straffavgifter för förtida återbetalning av lån. Dessutom tillämpades sanktioner för både hel och partiell återbetalning.

Vissa banker föreskriver i kontraktet, förutom tillämpningen av straffavgifter, även ett villkor om förbud mot förtida återbetalning under viss tid.

Hur man beräknar allt korrekt

Med livränta och differentierade system blir förtida återbetalning av lånet annorlunda. Vid livränta är beräkningen enklare.

De månatliga betalningarna är desamma och du kan använda ett betalningsschema om det behövs. I en situation med differentierade betalningar är det svårare att beräkna det belopp som ska återbetalas.

Det är lämpligt att kontakta Sberbank, där chefer kommer att exakt beräkna parametrarna för proceduren. Men du kan också använda kalkylatorn för att beräkna storleken på förtida återbetalning av lån.

Detta finns inte på Sberbanks webbplats, men räknaren är lätt att hitta på nätet på andra webbplatser. Till exempel på CalcSoft ru .

Användaren av tjänsten måste ange:

• startdatum för kreditperioden;
• lånebelopp;
• ränta;
• krediteringsperiod;
• typ av betalningar (livränta eller differentierade);
• betalningsbelopp;
• återbetalningsdatum.

Baserat på resultatet av beräkningen kommer kalkylatorn att fastställa det belopp som behövs för förtida återbetalning. Men det spelar också roll om hel eller delvis återbetalning planeras.

Partiell

Med partiell återbetalning av ett lån hos Sberbank praktiseras två alternativ:

1. Minska din månadsbetalning.
2. Minska lånetiden.

Om kunden helt enkelt sätter in ett större belopp nästa betalningsdatum, kommer överskottet att dras av från de sista betalningarna. Det kommer inte att påverka beloppet för periodiska betalningar.

För att ändra parametrarna för lånet måste låntagaren kontakta Sberbank personligen och upprätta ett nytt återbetalningsschema.

Systemet är helt omräknat med hänsyn till kundens önskemål - lånetiden bibehålls med en minskning av betalningarna eller betalningarna förblir densamma, men lånetiden minskas.

Detta gör att Sberbank kan utföra tidig återbetalning av bolånet med en minskning av lånetiden.

Betalningarna förblir oförändrade, men genom att förkorta den tillräckligt långa betalningstiden gynnas kunden av minskade överbetalningar.

Kunden undertecknar en ny återbetalningsplan och betalar tillbaka lånet i enlighet med det nya systemet.

Komplett

Med full återbetalning av lånet i Sberbank, omräknas den upplupna räntan. All ränta som förfaller efter förskottsbetalningsdatumet återbetalas.

Video: regler för förtida återbetalning av ett lån


Vid detta datum är det nödvändigt att överföra de nödvändiga medlen som betalning. Om beräkningen görs felaktigt kommer en viss del att förbli utestående. Det kommer därefter att löpa på ränta.

Därför måste du efter en oberoende beräkning se till att det är korrekt med bankchefen. Omedelbart efter full tidig återbetalning måste du personligen kontakta banken och få ett intyg om full återbetalning av lånet.

Steg för steg instruktioner

Åtgärdssekvensen för tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank reduceras till följande steg:

1. Bekanta dig med låneavtal, betalningsplan och återbetalningsförfarande.
2. Beräkna beloppet för förtida återbetalning, med hänsyn till livränta eller differentierade betalningar.
3. Kontrollera dina beräkningar med beräkningarna av en speciell miniräknare och/eller bankchef.
4. Skriv en ansökan till Sberbank, meddelar om önskan att helt eller delvis återbetala lånet.
5. Senast det planerade återbetalningsdatumet som anges i ansökan, överför erforderligt belopp till lånets betalningskonto.
6. Besök personligen en filial till Sberbank för att upprätta en ny betalningsplan eller få ett intyg om återbetalning av kreditskuld.

En artikel om att jämföra förmåner kan läggas till i denna lista. Nämligen hur mycket som kan sparas genom förtida återbetalning, och vilka fördelar som kan erhållas från annan användning av detta belopp.

Kan jag betala online

En lag som antogs i Ryssland 2011 säkrade bankkundernas rätt att betala tillbaka lån i förväg. Nu har bankerna inte rätt att kräva besked om förtida betalning av lånade pengar och böter låntagare. När är tidig återbetalning av lån fördelaktigt?

Sedan 2011 har kunder enligt lag haft rätt att betala tillbaka befintliga lån i förtid. Tidigare hindrade banker ofta kunder från att göra detta: de utsåg provisioner, införde lägsta och högsta betalningar, krävde underrättelse och till och med bötfällde betalare. Lag nr 284-FZ klargjorde denna fråga. Nu kan vilken låntagare som helst betala tillbaka lånet i förtid utan några konsekvenser.

Funktioner av förtida återbetalning

Förtida återbetalning är fördelaktigt för kunden i alla skeden av att fullgöra sina skyldigheter, eftersom det leder till en minskning av huvudskulden - det så kallade "låneorganet". Faktum är att räntan på lånet beräknas enligt en speciell algoritm som ger det totala saldot på skulden. Och ju mindre den är, desto lägre är värdet på upplupen ränta.

Förtida återbetalning är särskilt fördelaktigt med en annuitetsbetalningsmetod (i lika delar). Till exempel har Ivanov ett konsumentlån på 300 000 rubel, utfärdat i 5 år till 21% per år. Han betalar 8 116 rubel i månaden. Ett år senare fick han en bonus på 50 000 rubel och bestämde sig för att betala tillbaka sitt lån på bekostnad av det. Hans skuldsaldo (exklusive ränta) före betalningen var 262 004 rubel, efter - 212 004 rubel, och den totala betalningen per månad reducerades till 6 564 rubel.

Ju tidigare du lyckas göra en extraordinär betalning, desto mer kan låntagaren spara på räntan, eftersom de initialt står för det mesta av betalningen. Men tidig återbetalning i de sista stadierna av utlåningen kan spara en del av medlen och slutligen befria låntagaren från skuldförbindelser.

Om kunden har böter och straffavgifter måste de betalas av separat innan en tidig betalning görs.

Hel och partiell återbetalning

Skilj mellan partiell och hel återbetalning. Med partiell återbetalning minskas lånet med det angivna beloppet. I det här fallet är två alternativ möjliga:

• "tidig betalning" debiteras vid nästa betalning, då måste kontot ha medel för nästa betalning + tilläggsbelopp;
• "tidig förfallotid" minskar storleken på låneorganet omedelbart, sedan beräknas betalningsbeloppet om, och på betalningsdagen kommer det att vara nödvändigt att sätta in ett mindre belopp.

Hur exakt lånet ska minskas vid förtida återbetalning diskuteras i kontraktet.

Vid full återbetalning betalar kunden ett belopp som motsvarar saldot av "netto"-skulden plus upplupen ränta för den månaden. Till exempel är lånekroppen 240 000 rubel, och beloppet för den månatliga betalningen är 8 000 rubel, varav 3 500 är ränta. Det betyder att kontot ska ha 243 500 rubel. Du kan se saldot på skulden och räntan i betalningsschemat och planera i förväg hur mycket pengar du behöver sätta in på kontot.

Om lånet återbetalas i sin helhet före schemat, får du inte glömma att ta lämpligt certifikat från banken, annars är obehagliga incidenter möjliga när banken plötsligt "kommer ihåg" om de obetalda 2 kopek och tar ut straff för dem.

Hur man gör en förtida återbetalning

Algoritmen för förtida återbetalning – helt eller delvis – beror på villkoren i låneavtalet. Men det brukar se ut så här:

1. Kunden måste meddela banken om den kommande betalningen (vanligtvis är en period på minst 2 veckor inställd, men vissa banker tillåter dig att betala tillbaka skulden när som helst och utan föregående meddelande);
2. På dagen för nästa betalning eller någon godtycklig dag (enligt avtalet), sätt in det erforderliga beloppet på kortet eller kontot;
3. Skicka in en låneansökan;
4. Vänta på att medlen debiteras och få en ny betalningsplan eller ett intyg om full återbetalning av skulden.

Varje bank sätter sina egna regler för förtida återbetalning. För vissa räcker det att ha det nödvändiga beloppet på kortet eller kontot (till exempel insatt via en bankomat eller överfört via interbanköverföring), och vissa kräver att kontanter sätts in via kassan.

De mest progressiva bankerna tillhandahöll generellt möjligheten till tidig återbetalning av skulder online, till exempel utan att besöka ett kontor och fylla i en ansökan. För att göra detta räcker det att ha ett omfattande serviceavtal och känna till detaljerna för kortet eller kontot från vilket medlen debiteras.

De tekniska begränsningarna för denna metod för återbetalning av skuld leder till att:

• du kan skriva av pengar endast på betalningsdagen och inte på någon godtycklig dag;
• beloppet för en extraordinär betalning kan inte vara mindre än nästa (dvs. du måste återbetala beloppet på minst 2 gånger mer än nästa betalning).

Men programmerare kringgår gradvis dessa restriktioner, och det är mycket möjligt att inom en snar framtid kommer möjligheterna till förtida återbetalning att vara praktiskt taget obegränsade.

Andra banker - till exempel VTB 24 och ett antal andra - ger möjlighet till förtida återbetalning via en bankomat. Men detta fungerar bara om pengarna debiteras från kortet. För att programmet ska ”förstå” att det behöver skriva av pengar som en förtida återbetalning måste detta anges direkt vid betalning.

Det finns dock restriktioner på högsta belopp betalning via en bankomat, vanligtvis 30-50 tusen rubel. Om du behöver betala mer måste du kontakta filialen.

Betalningsavdrag eller terminsavdrag

Ofta lämnar inte bankerna sina kunder alternativ utan erbjuder endast en sänkning av månadsbetalningen för förtida återbetalning, samtidigt som det också är möjligt att minska löptiden på låneavtalet.

Vilket av dessa är mer fördelaktigt?

Om vi ​​tänker rent psykologiskt, så ser minskningen av betalningen ganska attraktiv ut: den månatliga bördan på budgeten minskar och kunden har fria medel som han kan spendera på att öka mängden tidiga återbetalningar. I en situation där lånebetalningen är en betydande del av kostnaderna, är detta det enda sättet att frigöra en del medel.

Matematik säger dock att ur synvinkeln att spara på räntor är det mer lönsamt att inte minska mängden tidiga betalningar, utan att förkorta kontraktets löptid.

Låt oss förklara med ett exempel. Petrov tog ett lån i september 2016, låneparametrarna är följande:

• betalningsbelopp - 9 175 rubel per månad;
• överbetalning - 200 204 rubel (57,2% av skulden).

Anta att ett år senare hade Petrov 50 000 rubel gratis, som han bestämde sig för att spendera på tidig återbetalning av lånet. Om han valde att minska det månatliga beloppet kommer de nya låneparametrarna att vara följande:

• betalningsbelopp - 7 664 rubel (1 511 rubel mindre);
• överbetalning - 177 901 rubel (50,8% av skulden).

Om han väljer att minska lånetiden blir siffrorna annorlunda:

• betalningsbelopp - 9 175 rubel (samma);
• överbetalning - 150 326 rubel (42,95% av skulden).

Således fanns det en betydande besparing på ränta - 27 575 rubel återstod i fickan på bankklienten. Dessutom, med en minskning av löptiden, kommer lånet att återbetalas redan i november 2020, medan med en minskning av betalningsbeloppet kommer låneförpliktelsernas slut först i september 2021, d.v.s. låntagaren lyckades " spara” nästan ett helt år!

Naturligtvis gillar bankerna inte att förkorta lånetiden, eftersom de förlorar det mesta av sin vinst, och i de flesta fall informerar de inte låntagare om denna möjlighet alls. Förresten, med differentierade betalningar (med en gradvis minskning av storleken på månadsavgiften), är minskningen av löptiden ännu mer lönsam.

Vad man ska välja i slutändan - förblir upp till låntagarens gottfinnande och bör väljas utifrån aktuella omständigheter. Ibland är det helt enkelt nödvändigt att minska skuldbördan, och då bör denna metod för förtida återbetalning föredras.

Det finns en åsikt att med långfristig utlåning - till exempel ett bolån, är det bäst att inte förkorta löptiden, utan att minska den månatliga skuldbördan, eftersom inflationen kommer att devalvera en betydande del av betalningen över tiden, och det kommer att bli lättare att uppfylla dina skyldigheter.

Vad ska man hålla utkik efter

Innan du påbörjar tidig påfyllning måste du noggrant läsa och sätta dig in i reglerna. Så ibland inför banker följande begränsningar:

• på dagen för förtida återbetalning;
• för det lägsta återbetalningsbeloppet - vanligtvis är det lika med standardbetalningen;
• på betalningssätt osv.

Om avtalet anger några provisioner eller påföljder för förtida återbetalning, är de olagliga. Du kan utmana dem i domstol.

För partiell förtida återbetalning, se till att få en ny betalningsplan. Den måste intygas med ett runt sigill och undertecknas av den tjänsteman som ansvarar för utlåningen. Även om betalningar lämnas för 1-2 gånger, bör detta schema fortfarande upprättas. Se till att datumet för nästa betalning inte går förlorat i den, annars kan du försena den.

Innan du ansöker om "tidig förfallotid" ska du se till att det finns ett tillräckligt belopp på kontot. Det är bättre att lägga det i förväg och inte lämna det till senare: allt kan hända - du glömmer eller så fungerar inte bankomaten.

Om banken tillåter förtida återbetalning vilken dag som helst, kan den skriva av alla medel som satts in på kortet så snart den får ansökningar från dig. Och sedan på betalningsdagen kommer kontot att ha 0 rubel, och detta är fyllt med förseningar och påföljder. Så strax före det normala förfallodatumet, se till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto.

Således är förtida återbetalning av ett lån ett riktigt sätt att spara dina egna medel på att betala ränta. Rätten till "tidig förfallotid" är lagstadgad och banken kan inte skapa hinder för detta. Betydande besparingar kan uppnås genom att förkorta låneavtalets löptid. Men i vissa fall, för att minska kreditbördan, kan du också använda en minskning av beloppet för den månatliga betalningen. Innan du gör en tidig betalning måste du försäkra dig om att det finns tillräckligt med pengar kvar på kontot för att betala skulden efter debitering. Om du med hjälp av återbetalning stängde lånet helt, glöm inte att ta lämpligt intyg från banken.

Under förhållanden med hög konkurrens mellan banker ställs allt mindre stränga krav på låntagare, och nästan vem som helst har råd att få ett lån. Återbetalning av lånet förblir dock samma ansvarsfulla fråga, och om vi talar om tidig återbetalning, uppstår ytterligare nyanser. För att betala av banken i förtid på de mest fördelaktiga villkoren för dig själv, är det nödvändigt att ta hänsyn till alla nyanser av tidig återbetalning av lånet.

Rätt till förtida återbetalning

Det som är ett sparande för kunden blir en förlust för banken. Tidigare tog bankerna ut avgifter för förtida återbetalning, begränsade beloppet kraftigt och straffade till och med kunder för att de hastigt blivit av med skulder.

Banker kan inte längre göra detta tack vare lag nr 284-FZ, som trädde i kraft den 10/19/2011 och ändrade art. 809 i civillagen. Från och med nu är kundernas rätt att stänga låneavtal i förtid fast. Men det trevligaste är att normen har retroaktiv verkan: den gäller även för dem som lyckades ta lån innan lagändringen antogs.

Bankerna anpassar sig till nya förhållanden:

• inledningsvis ställa in uppblåsta provisioner (till exempel Home Credit Bank);
• upprätta moratorier för flera månader och gränser för belopp (till exempel VTB 24);
• ta ut en provision för omräkning av betalningsplanen;
• vägra missbruka förtida återbetalning låntagare i följande lån (de flesta banker).

Därför är det jättebra att ha en laglig rätt, men du måste kunna använda den på rätt sätt.

Hel och partiell återbetalning

Partiell återbetalning

Om kunden betalar ett belopp som är betydligt högre än vad som anges i schemat för ett visst datum, men inte tillräckligt för att helt stänga skulden, talar vi om delvis återbetalning.

Exempel. Förfallodagen enligt avtalet är 1 oktober och du måste betala 6 000 rubel. Senast den 1 augusti måste du sätta in 2000 r. i tid. Du kan sätta in 4000 rubel före schemat, men inte betala av skulden i sin helhet.

På grund av den partiella överbetalningen reduceras beloppet på huvudskulden. Samtidigt reviderar banken kontraktet beroende på återbetalningssystemet:

• Livräntas schema (återbetalning i lika delar) - beloppet för ytterligare månatliga betalningar omräknas ned. I detta fall reduceras betalningen endast på bekostnad av huvudskulden, provisionen och räntan minskar inte.
• Differentierat schema (återbetalning i minskande belopp) - återbetalningstiden för lånet minskas.

Full återbetalning

Om kunden sätter in det belopp som krävs för att återbetala lånet långt före det avtalade datumet, talar vi om full förtida återbetalning. I det här fallet sparar kunden avsevärt på räntor, provisioner och blir fri från skuld. Detta är möjligt med både livränta och differentierad återbetalning. För att stänga skulden helt måste du beräkna det nödvändiga beloppet och meddela banken om din avsikt 30 dagar i förväg och sedan sätta in pengar på återbetalningskontot.

När full återbetalning sker är två scenarier möjliga:

1. Banken skriver av hela skuldbeloppet från kontot och stänger avtalet ensidigt. Men kunden måste ändå gå till filialen och ta ett skuldintyg för att skydda sig mot eventuella anspråk.
2. Efter att ha betalat av skulden måste kunden skriva en ansökan och vända sig till den bankanställde med den så att han stänger kontraktet manuellt.

Vilket scenario som fungerar i en viss bank kan du ta reda på från låneavtalet, från en kontorsanställd eller via en hotline.

Regler för förtida inlösen

Full återbetalning i förväg är ett förfarande som kräver uppmärksamhet. Alla detaljer måste anges i banken, för att undvika missförstånd.

För framgångsrik återbetalning bör du följa följande plan:

1. En varning. Du måste meddela banken 30 dagar i förväg. För vissa banker kan denna period vara kortare. Om när och i vilken form du ska ansöka om förtida uppsägning av kontraktet behöver du ta reda på på banken eller hitta denna information i kontraktet.
2. Beloppsförtydligande. Skulden ska återbetalas i sin helhet. Om du sätter in minst 1 kopek mindre kommer kontraktet inte att stängas.
3. Skuldbetalning. Datumet för förtida återbetalning kommer i de flesta fall att betraktas som nästa datum för nästa betalning. Banken har rätt att ta ut alla räntor och provisioner som förfaller till betalning före detta datum.
4. Kontrollen. Se till att banken helt har skrivit av skulden. Ta ett intyg som bekräftar frånvaron av skuld under ett slutet kontrakt. Om vi ​​pratar om delvis förtida återbetalning, så kan du i de flesta fall helt enkelt sätta in mer än det belopp som krävs. Du bör dock ta reda på villkoren för en viss bank och följa dem, samt kontrollera uttalanden efter varje återbetalning.

Varför inte missbruka förtida återbetalningar?

Om kunden betalar tillbaka skulden för ofta i förväg, kommer han förr eller senare att nekas ett nytt lån. Detta gäller särskilt för kunder som betalar tillbaka lån 2-3 gånger snabbare än vad kontraktet kräver.

Det finns en "grå lista" där banker anger kunder som inte tillåter dem att tjäna det önskade beloppet, och i framtiden kan detta orsaka ett avslag i vilken bank som helst. Banker är inte skyldiga att rapportera skälen till avslag till kunder, så detta verktyg används aktivt.

Förtida uppsägning av låneavtalet är rätt för varje låntagare. Men för att använda det med maximal nytta måste du ta hänsyn till många nyanser för att inte skada dig själv. Dessutom bör förtida amorteringar inte dras iväg, för att inte beröva dig själv möjligheten att ansöka om lån i framtiden.

Du kan använda ett kreditkort för att betala

Välj från följande lista:

Video

Vi föreslår att du bekantar dig med det användbara videomaterialet om ämnet för artikeln.