Може ли банката да предотврати предсрочно погасяване на кредита. Нюанси на предсрочно погасяване на заема

Банките имат негативно отношение към кредиторите, но не приветстват предсрочното изплащане на кредитите, тъй като те са лишени от част от печалбата.

Кредитополучателят също не винаги печели при сключване на договор за заем. напред във времето.

Нека разберем нюансите на предсрочното погасяване на заема.

Предсрочното погасяване е депозиране на средства за изплащане на заем в допълнение към текущото плащане по заема. Предсрочното плащане е доброволна услуга и може да бъде поискано от кредитополучателя само по негово желание.

Предсрочното погасяване на кредита е изгодно за кредитополучателя, но служителите на банката никак не са доволни от това решение на клиента. Защо?

Колкото по-малко време кредитополучателят използва парите на заема, толкова по-малко ще бъде надплащането.

Докато предсрочното погасяване на потребителски заеми води до минимални спестявания от размера на дълга, в случай на ипотека или заеми за автомобили, надплащането за финансиране на заем през целия срок може да бъде до 100% от тялото на заема.

Предсрочното погасяване намалява планираните приходи на банката.

Преди това до 2011 г. договорите за заем на всички банки съдържаха клауза, според която към кредитополучателя се налагаха неустойки за предсрочно погасяване на кредита.

От ноември 2011 г. Гражданският кодекс на Руската федерация е изменен, според който всеки кредитополучател има право да изплати дълга предсрочно (изцяло или частично), при условие че банката е уведомена писмено за предстоящото погасяване на кредита един месец предварително. За това кредитните институции не трябва да начисляват глоби.

Федерален закон № 284, влязъл в сила на 19 октомври 2011 г., и чл. 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява правото на кредитополучателите на предсрочно закриване на договори за заем. Това правило важи и за тези клиенти, които са теглили кредит преди приемането на изменението.

Вярно е, че банките, адаптирайки се към новите условия, се опитват да компенсират възможните загуби различни начини, Например:

• задайте завишени комисионни (Home Credit Bank);
• начислява комисионна за преизчисляване на графика за плащане;
• налагат мораториуми за няколко месеца и лимити на сумите (VTB 24);
• отказват кредитополучатели, които злоупотребяват с предсрочното погасяване на следните заеми (много банки).

Ако кредитополучателят плати сума, която надвишава плащането, посочено в графика, но в същото време е недостатъчна за покриване на целия дълг, тогава говорим за частично погасяване.

Например, датата на погасяване на заема по споразумението е 1 септември и остават само 6000 рубли за плащане. До 1 юли, според графика, трябва да депозирате 2000 рубли.

Можете да извършите 2 плащания едновременно - тоест 4000 рубли, но не погасявате дълга изцяло. Поради частичното надплащане размерът на главницата е намален.

В този случай банката е длъжна да преразгледа споразумението въз основа на погасителната схема, например:

• Анюитетен график(плащане на равни суми) предвижда преизчисляване на размера на следващите плащания надолу. В същото време плащането се намалява само за сметка на главния дълг, а лихвата и комисионната не намаляват.
• Диференциран график(намаляващ характер на плащанията) предполага намаляване на периода на погасяване на кредита.

Така при частично предсрочно погасяване срокът на кредита се намалява или се намаляват месечните вноски.

При анюитетен график на плащане през първите години кредитополучателят ще плаща предимно лихва. Това може да се види в графика за плащане.

Лихвите се изчисляват ежедневно върху остатъка на главния дълг и колкото по-бързо намалее, толкова по-ниско ще бъде крайното надплащане.

По този начин, ако от самото начало на заема активно изплащате дълга, като правите суми, надвишаващи стойностите, посочени в графика, тогава надплащането ще намалее значително.

Активното погасяване след изтичане на половината от срока на кредита не е изгодно, тъй като основната лихва вече е платена, остава само тялото на кредита.

При диференцирани плащания е по-изгодно за клиента да съкрати срока на кредита.

Като цяло и двата варианта са някак полезни за кредитополучателя, особено ако банката в договора не е установила никакви ограничения за предсрочно погасяване.

Ако кредитополучателят плати цялата сума много преди датата, посочена в договора, тогава говорим за пълно предсрочно погасяване. В този случай клиентът спестява значително от лихви, комисионни и се освобождава от дълг.

Това е изгодно за клиента както при анюитет, така и при диференциран погасителен план.

За предсрочно закриване на целия дълг е необходимо да уведомите банката за намерението си (за предпочитане 30 дни предварително) и след това да депозирате необходимата сума по погасителната сметка.

Банката отписва цялата сума на дълга от сметката и закрива договора за кредит едностранно. В този случай кредитополучателят трябва да отиде в кредитния отдел и да вземе удостоверение за липса на задължения, за да се предпази от последващи искове.

В някои банки на клиента се предлага да напише заявление, след което банковият служител затваря ръчно договора.

Коя опция се използва в конкретна банка се посочва в договора за кредит.

Пълно изплащане на заема предсрочно - отговорна процедура. По-добре е да изясните всички подробности с банката, за да избегнете недоразумения.

За успешно приключване кредитен дългследвайте този алгоритъм на действия предсрочно:

1. Уведомете банката в рамките на 30 дни, напишете изявление за намерението си.
2. Посочете дължимата сума. Ако депозирате поне 1 копейка по-малко, договорът за заем няма да бъде закрит.
3. Изплатете дълга.
4. Вземете удостоверение за липса на дълг по затворен договор.

При частично погасяване е много лесно клиентът да се обърка колко още трябва да плати.

За да разберете оставащата сума, когато правите допълнителни пари над задължителното плащане, трябва да се свържете със служител на кредитния отдел на банката, където е издаден заемът.

Ако споразумението предвижда възможност за изплащане на заема чрез интернет банката, тогава размерът на месечното плащане, както и сумата, която трябва да бъде платена допълнително, ще бъдат изчислени от калкулатора.

Ако застраховката е била платена при получаване на заем, кредитополучателят има право да поиска преизчисляване на размера на застрахователната премия.

Вярно е, че адвокатите по заеми смятат, че ако договорът за заем бъде прекратен предсрочно, застрахователната сума е равна на нула и кредитополучателят вече не може да разчита на застрахователни плащания.

Юристите обаче са готови да защитят правото на кредитополучателя в съда, ако при молба банката доброволно не преизчисли застраховката и не върне разликата.

Има мит, че предсрочното погасяване на дълга в банката разваля кредитната история. Това не е съвсем вярно.

Качеството на кредитната история е пряко повлияно от:

• закъснения;
• събиране на дълг от клиента чрез съда;
• неточни данни, посочени от клиента във въпросника;
• голям брой микрокредити едновременно.

Не бива обаче да злоупотребявате с предсрочното погасяване. Ако клиентът често изплаща дълга предсрочно, тогава следващото заявление може да бъде отказано.

Това важи особено за кредитополучателите, които изплащат заеми за една трета или половината от срока, предвиден в договора.

Забележка! Съществува т. нар. „сив списък“, в който банките вписват клиенти, които са погасили кредита повече от 3 пъти предсрочно, което им пречи да спечелят планираната сума.

Наличието в този списък може да бъде причина за отказ във всяка банка за дадено лице. Между другото, банките не са длъжни да информират клиента за причините за отхвърляне на заявлението, така че „сивият списък“ се използва доста активно.

Характеристики на предсрочно погасяване на заем в руски банки

Въпреки факта, че от 2011 г. в Русия е легализирана възможността за предсрочно погасяване на заем, всяка банка има определени характеристики по този въпрос.

Сбербанк позволява предсрочно погасяване както на ипотечни, така и на потребителски кредити, разрешено е пълно и частично погасяване.

За пълно погасяване трябва:

1. Депозирайте цялата оставаща сума в сметката си.
2. Напишете заявление с искане за предсрочно изпълнение на задълженията по кредита.
3. Преведете необходимата сума по банковата сметка.
4. Изчакайте тегленето на парите.
5. Вземете удостоверение за липса на искове от банката.

В случай на частично погасяване, финансовата институция преизчислява и променя графика на плащане. Когато правят голяма сума, като правило те намаляват срока на заема и размера на по-нататъшните плащания.

Ако клиентът желае, Сбербанк позволява увеличаване на обема на редовните вноски, като същевременно намалява срока.

В случаите, когато се издава застраховка за заем, парите могат да бъдат върнати на клиента само за неизползваната част от срока. За целта се пише молба до банката или застрахователя. Пробата ще бъде предоставена от банката.

Какви документи са необходими?Към заявлението са приложени копия:

• паспорти;
• договор за заем;
• удостоверения за липса на задължения.

съвет!Първо се уверете, че договорът със застрахователната компания предвижда връщане на средства в случай на предсрочно прекратяване, в противен случай няма да е възможно да върнете парите за застраховка.

Тази банка също така позволява предсрочно уреждане на заема, както частично, така и пълно. Процедурата се извършва по желание на кредитополучателя.

Има 2 вида частично погасяване:

• намаляване на вноските в първоначалния срок;
• намаляване на срока при условие за запазване на първоначалния размер на плащанията.

Във VTB 24 няма ограничения и санкции за кредитополучатели, които решат да изплатят банката предсрочно. Клиентът може да прекрати договора за кредит по всяко време.

Клиент на VTB 24 Bank, който планира предсрочно погасяване на заем, трябва да се свърже с банков клон, да представи своя паспорт и номер на договора и да напише заявление.

Характеристики, които клиентът на VTB трябва да знае:

• Изпраща се писмено известие до банката най-малко 24 часа преди планираното погасяване.
• Парите се изплащат на всеки ден, посочен в заявлението.
• Ако парите не бъдат получени от банката на посочената дата, претенцията на клиента се анулира.
• След предсрочното погасяване на заема трябва да се уверите, че заемът е затворен.

Предсрочното погасяване на заем в тази финансова институция също включва 2 опции:

• намаляване на срока на кредита;
• намаляване на плащанията.

По същия начин е необходимо да уведоми писмено банката за намерението си.. В заявлението, което се подава преди датата на плащане, трябва да посочите сумата, с която се извършва предсрочното погасяване.

Банков служител трябва да бъде помолен за фотокопие от заявлението си с потвърждение за получаване и печат на институцията. След това средствата се превеждат по сметката на клиента или се превеждат на касата в брой.

съвет! Не забравяйте да се уверите, че преведените средства са кредитирани в баланса.

Към момента на погасяване по сметката на кредитополучателя трябва да има достатъчно средства за погасяване на целия дълг, плюс договорената месечна вноска. В противен случай заемът няма да бъде затворен.

Предсрочното закриване на кредита е право на всеки кредитополучател. Въпреки това, за да го използвате най-полезно за себе си, трябва да вземете предвид нюансите, описани по-горе в статията.

В допълнение, предсрочното погасяване не трябва да се пренася, за да не се лишите от възможността да получите заем в бъдеще.

Видео: Предсрочно погасяване на кредит

Само преди няколко години за онези, които са решили да вземат заем от банка, горещият въпрос беше дали е възможно да изплатят потребителски кредитпредсрочно.

Тъй като законът не регламентира това по никакъв начин, всяка банка имаше свои правила. Някъде имаше мораториум върху предсрочното отказване. Това означаваше, че за да се извърши плащане в по-голям размер от предвиденото в графика, е необходимо да се изплати заем за определен период от време (например шест месеца).

В други бяха наложени глоби за процедурата за предсрочно обратно изкупуване.

По този начин банките се опитаха да попречат на клиентите да прибягнат до предсрочно погасяване. Причината е проста: за кредитна институцияпредсрочно погасен заем е загуба на лихвен доход. И това вече отговаря на въпроса дали предсрочното погасяване на кредита е полезно за кредитополучателя.

Предсрочно погасяване по действащото законодателство

Сега можете да изплатите анюитетен заем предсрочно във всяка банка. Законът предвижда, че кредиторите нямат право да забраняват на кредитополучателите да изплащат пари по-бързо от планираното, както и да определят каквито и да било изисквания за предсрочно погасяване (например банката не може да определи минимален размер на допълнителната вноска или тяхната честота).

Банките могат да включват в договора за заем само клауза за резултата от предсрочното погасяване на потребителски заем: с намаляване на срока на заема или с намаляване на месечната вноска.

Някои могат да предложат на клиентите избор, докато други оставят само един начин. В този случай кредитополучателят може само да приеме, тъй като законът казва само, че клиентът има право на частично и пълно предсрочно погасяване. В същото време срокът или месечната вноска ще намалее, никъде не го пише.

И така, след като обсъдихме какво е ранното обратно изкупуване и дали е разрешено или забранено, нека да поговорим колко е изгодно.

Изгодно ли е да изплатите заема предсрочно?

Както вече споменахме, ако клиентът изплати кредита предсрочно, банката губи лихва. И тъй като банката не получава лихви, следователно кредитополучателят не ги плаща. Оказва се, че частичното предсрочно погасяване на банков кредит е изгодно.

Има няколко важни неща, които трябва да имате предвид, когато плащате по-рано.

Първо, преизчисляването на лихвата се отнася само за бъдещи плащания. Ако сте платили заема за една година, тогава никой няма да върне лихвата за този период. Вие сте използвали средствата по това време, следователно банката честно е спечелила платената лихва.

Второ, банката ще преизчисли само лихвата. Колкото и пъти да правите предсрочно погасяване, основният дълг няма да се промени от това. Тоест ще намалее, разбира се, но със сумата, която връщате. Освен това банката няма да отпише нищо.

Трето, банката ще получи лихвите си във всеки случай. В съответствие с договора за заем съставните части на плащането се отписват в следния ред:

• наказания, неустойки;
• просрочен дълг;
• лихва за текущия месец;
• основен дълг.

Както можете да видите, докато банката не отпише абсолютно целия натрупан дълг, не може да се говори за намаляване на главницата.

С колко ще намалее главницата след "предсрочния падеж"?

Във вашия график за плащания всяко месечно плащане е разделено на 2 части: главница и лихва по кредита. За един месец банката трябва да ви вземе общо толкова лихви, колкото пише в графика.

Затова, когато дойдете в банката с определена сума пари, имайте предвид, че главницата няма да намалее с нея, а с разликата между платената сума и лихвата за съответния месец.

Например, клиент прави предсрочно погасяване през март, при което банката трябва да получи 3850 рубли лихва от него. Клиентът депозира 40 000 рубли в сметката. След процедурата за предсрочно погасяване дългът по кредита ще бъде намален с 36 150 рубли.

Кога да платите по-рано?

Доколко изгодно ще бъде предсрочното погасяване зависи от това колко време след вземането на заема ще бъде извършено. Запомнете второто правило: преизчисляват се само проценти. Поради това е препоръчително да се издаде предсрочно погасяване в периода, когато се начислява най-голяма лихва.

Отворете графика на плащанията си и погледнете колоната с лихвата по кредита. Независимо дали вашите плащания са диференцирани или анюитетни, размерът на начислената лихва постоянно намалява. Тоест през първите месеци те са най-големи.

При анюитетни плащания, приблизително до средата на срока, сумата, която се взема за ползване на заема, се изравнява със сумата, използвана за изплащане на дълга по заема. През втората половина на срока на договора за заем се получават по-малко лихви, отколкото по основния дълг.

От това следва едно просто заключение.

По-изгодно е да се извърши предсрочно погасяване през първата половина на срока на договора за заем.

Ако направите това по-близо до планираното затваряне на заема, тогава няма да получите практически никаква полза. Просто затворете заема няколко месеца по-рано. Това обаче ще донесе повече морално удовлетворение.

Намаляване на срока или плащането: кое е по-изгодно?

Ако банката е решила за вас да намали срока или плащането, тогава няма какво да мислите: трябва да получите максимална полза при предлаганите обстоятелства.

Ако решението падне върху вас, тогава неизбежно има желание да спестите повече. Направете го така, че в крайна сметка да плащате по-малко лихви.

Какво трябва да направя?

На първо място, трябва да запомните, че надплащането зависи пряко от срока на договора за заем. Колкото по-дълго изплащате заема, толкова повече плащате в крайна сметка. От това вече следва, че е по-изгодно да се намали срокът на заема.

Ето защо, избирайки метод за предсрочно погасяване, трябва да надградите финансовата си тежест. Ако имате много заеми, общите плащания за които изяждат половината от заплатата, би било по-логично да намалите плащането. Нека спестявате по-малко, отколкото бихте могли, но ще ви стане по-лесно да изплащате заема.

Ако сте доволни от размера на месечната вноска и след извършването й остават достатъчно пари, за да поддържате обичайния си начин на живот, тогава трябва да намалите срока на кредита. Няма да ви бъде по-трудно, защото плащането няма да се увеличи. И лихвата ще е осезаема.

За да проверите ползите от намаляването на срока, можете да се свържете с банката и да поискате да видите две опции за графика: първата - с намаляване на срока, втората - с намаляване на плащането при предсрочно погасяване със същата сума .

Те няма да ви кажат формулата, по която се извършват изчисленията при предсрочно погасяване. Да, и служителите я познават само в общ изглед, всичко се изчислява от програмата. Въпреки това лесно можете да разберете кой вариант е по-изгоден. За да направите това, трябва да погледнете колоната "Общо" в колоната с лихвени плащания и в двата графика. Ако заемът е достатъчно голям, тогава разликата може да достигне 100-150 хиляди рубли.

При намаляване на срока надплащането ще бъде по-малко, отколкото при намаляване на месечното плащане.

За да разберете как се извършва предсрочното изплащане на заема, трябва да разберете как се правят месечните плащания по заема.

Като правило, когато хората идват в банката и дават пари на служител, те смятат, че по този начин незабавно извършват плащане на заем. Въпреки че в договора за кредит пише, че това не е така.

Сметката, по която директно се записва задължението по кредита, започва от 455. Вземете документите и вижте коя сметка депозирате пари в бройВие. Започва с 423 или 408.

Този факт не зависи от това от коя банка е взет заемът, тъй като системата от сметки е една и съща навсякъде, тя се регулира от Банката на Русия.

Депозирате пари в тази сметка и те лежат там до датата на следващото плащане. И в този ден те автоматично отиват в сметка 455, където се отразяват като месечно плащане.

Колкото и да вкарате в сметката за дебитиране, точно сумата, предвидена от графика, ще отиде за погасяване на заема.

Какво е необходимо за предсрочно изплащане на кредит? За да бъде успешно предсрочното изкупуване, трябва или да го издадете сами тази процедура V Лична сметкана уебсайта на вашата банка или отидете в банката и кажете на служителя, че искате заемът да вземе повече пари от планираното.

В същото време служителят ще ви даде да подпишете заявление за предсрочно погасяване. Всяка банка има свой собствен формуляр, но информацията за договора за кредит, сумата и датата на дебитиране ще бъде там със сигурност.

Най-вероятно няма да се налага да пишете изявление сами: такива формуляри обикновено се генерират от програмата, след което клиентът просто поставя своя подпис.

Сроковете за изпълнение на заявлението трябва да бъдат уточнени с кредитната институция: някъде изплащането се извършва на следващия работен ден, някъде на същия. А някои банки практикуват предсрочно погасяване онлайн.

Кой може да кандидатства за предсрочно погасяване?

При потребителските кредити кредитополучателят обикновено е едно лице. Съзаемателите са рядко явление. Но ипотеката, напротив, по-често се взема от съпруг и съпруга заедно. Освен това в редица банки съпрузите са задължени да станат съкредитополучатели.

В тези случаи възниква въпросът дали този, който е вписан втори в договора за кредит, може да извърши процедурата по предсрочно погасяване. Разбира се, изискванията зависят от банката.

Но от гледна точка на закона и двамата съкредитополучатели имат абсолютно равни права и задължения във връзка със съвместния заем.

Всеки от съкредитополучателите има право на предсрочно погасяване (пълно или частично).

Обратната ситуация се наблюдава, ако един от съпрузите вземе заем, а вторият, който не е съкредитополучател, иска да извърши процедурата за предсрочно погасяване. Той ще може да превежда средства по сметката, тъй като всеки може да направи това, но няма да може да напише заявление за предсрочно погасяване.

Предсрочно обратно изкупуване чрез пълномощник

В този случай е необходимо или да дойдете в банката при кредитополучателя, или да го помолите да издаде нотариално заверено пълномощно за съпруга си, където той записва какви правомощия позволява да упражнява.

Колкото по-подробно са описани правата на доверителя в пълномощното, толкова по-добре. Процедурата за предсрочно изплащане на заем от синдик във всяка банка е различна, така че не трябва да излизате с общи фрази.

Независимо от банката кредитор, нотариусът трябва да напише следната информация в пълномощното:

• данни на упълномощителя и упълномощеното лице;
• договор за заем, за който се съставя пълномощно;
• операции, чието изпълнение е предвидено в това пълномощно (получаване на сертификати, извършване на пълно или частично предсрочно погасяване и т.н.).

Ако се окаже, че в пълномощното е регистрирано само правото за издаване на предсрочно погасяване на потребителски кредит, тогава след това едва ли ще ви бъде казано дали парите са били дебитирани успешно или е имало някакви проблеми.

Заключение

Така че предсрочното погасяване може да бъде издадено от всеки от съ-кредитополучателите за всяка сума. Можете да правите това колкото често желаете, банките нямат право да се намесват в тази процедура. Той играе в ръцете на клиента, така че, ако е възможно, е по-добре да изплатите заема предсрочно.

За да получите най-голяма полза, трябва да намалите срока на заема, а не месечната вноска. Що се отнася до въпроса кога е възможно да се изплати заем в банка предсрочно, препоръчително е да направите това през първата половина на срока на договора: спестяванията от лихви са максимизирани.

Колкото по-дълго се изплаща заемът, толкова по-висока е надплащането по него. Ето защо много кредитополучатели, ако е възможно, се опитват да изплатят дълга предсрочно. Какви са характеристиките на предсрочното погасяване на заем в Сбербанк през 2020 г.?

Уважаеми читатели! Статията говори за типични начини за решаване на правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Мога ли да изплатя заема веднага след регистрацията? Не. По правило договорът за заем предвижда определен период, през който кредитополучателят трябва да извършва плащания.

Но това не означава, че е невъзможно да се изпълнят кредитните задължения предсрочно. Основното нещо е да знаете нюансите на процедурата. Как да изплатим заем в Сбербанк предсрочно през 2020 г.?

Важни аспекти

На законодателно ниво няма точна концепция за предсрочно погасяване на банков заем. Поради тази причина не всички кредитополучатели правилно разбират същността на процедурата.

Например, мнозина вярват, че като правят месечна вноска над дължимата сума, те частично се погасяват предсрочно.

Или плащат като плащане сума, равна на общия дълг и са много изненадани, когато след няколко месеца разбират за натрупаната лихва и непогасения кредит.

Условията за предсрочно погасяване при предсрочно закриване са ясно посочени в договора с банката. Освен това е предвидена отделна процедура за пълно и частично погасяване.

Законът не забранява на клиента да плаща повече от необходимото за месечно плащане. Въпреки това банката има право по свое усмотрение да вземе предвид сумите над плащането.

Тоест, като сте платили хиляда рубли повече за един месец, това не означава, че сумата на следващото плащане е намаляла.

Обикновено надплащането се приспада от последните плащания, намалявайки общия срок на кредита. Оказва се, че продължителността на периода на кредита и сумата на надплащането са намалени, но плащанията трябва да се извършват в съответствие с пълното погасяване.

От 2011 г. Сбербанк не начислява комисиона за предсрочно погасяване. Необходимата сума за предсрочно погасяване зависи от графика на плащане.

При диференцираните плащания просто трябва да преведете сумата, необходима за погасяване, по платежната сметка.

Когато падежът на следващото плащане според графика, парите ще бъдат отписани. Не е необходимо да кандидатствате специално, да събирате документи.

Колкото по-малък е дългът, толкова по-малък е размерът на начислената лихва и толкова по-малко е надплащането. Предсрочното погасяване на кредит с диференцирани плащания е изгодно както за пълно, така и за частично погасяване.

Но трябва да вземете предвид и сумата, отпусната за изплащане на дълга. Например трябва да погасите и сумата е достатъчно голяма.

Ползите могат да се сравняват различни вариантиизползване на тази сума. Ако заемът е погасен предсрочно, ползата се измерва с разликата в надплащането.

Но може да се депозира голяма сума за целия срок на кредита. Възможно е получената сума да надвиши сумата на надплащането по кредита.

В същото време дивидентите от депозита могат да се използват за изплащане на месечните вноски по кредита.
Тоест, когато се определя колко изгодно е предсрочното погасяване на заем, е необходимо да се изчислят ползите в различни ситуации във връзка с параметрите на конкретен заем.

Действащи разпоредби

До 2011 г. почти всички руски банки начисляваха санкции за предсрочно погасяване на заеми. Освен това са наложени санкции както за пълно, така и за частично погасяване.

Някои банки предписват в договора, в допълнение към прилагането на неустойки, също и условие за забрана за предсрочно погасяване за определено време.

Как да изчислим всичко правилно

При анюитетни и диференцирани схеми предсрочното погасяване на кредита ще бъде различно. В случай на анюитет изчислението е по-просто.

Месечните плащания са еднакви и можете да използвате график за плащане, ако е необходимо. В ситуация с диференцирани плащания е по-трудно да се изчисли сумата за връщане.

Препоръчително е да се свържете със Сбербанк, където мениджърите ще изчислят точно параметрите на процедурата. Но можете също да използвате калкулатора за изчисляване на размера на предсрочното погасяване на кредитите.

Това не е предоставено на уебсайта на Сбербанк, но калкулаторът е лесен за намиране в мрежата на други сайтове. Например на CalcSoft ru .

Потребителят на услугата ще трябва да посочи:

• начална дата на кредитния период;
• заета сума;
• лихвен процент;
• период на кредитиране;
• вид плащания (анюитетни или диференцирани);
• сума за плащане;
• дата на погасяване.

Въз основа на резултатите от изчислението калкулаторът ще определи необходимата сума за предсрочно погасяване. Но също така има значение дали се планира пълно или частично погасяване.

Частичен

При частично погасяване на заем в Сбербанк се практикуват два варианта:

1. Намаляване на месечното Ви плащане.
2. Намаляване на срока на кредита.

Ако клиентът просто депозира по-голяма сума на следващата дата на плащане, излишъкът ще бъде приспаднат от последните плащания. Това няма да повлияе на размера на периодичните плащания.

За да промени параметрите на заема, кредитополучателят трябва да се свърже лично със Сбербанк и да изготви нов график за погасяване.

Схемата е напълно преизчислена, като се вземат предвид желанията на клиента - срокът на заема се запазва с намаление на плащанията или плащанията остават същите, но периодът на заема се намалява.

Това позволява на Сбербанк да извърши предсрочно погасяване на ипотеката с намаляване на срока на кредита.

Плащанията остават същите, но чрез съкращаване на достатъчно дългия период на плащане, клиентът печели от намалени надплащания.

Клиентът подписва нов погасителен план и погасява кредита по новата схема.

Завършено

С пълното погасяване на заема в Сбербанк натрупаната лихва се преизчислява. Всички дължими лихви след датата на предсрочно плащане се възстановяват.

Видео: правила за предсрочно погасяване на заем


До тази дата е необходимо да се преведат необходимите средства като плащане. Ако изчислението е направено неправилно, тогава определена част ще остане неизплатена. Впоследствие ще се натрупат лихви.

Следователно, след независимо изчисление, трябва да се уверите, че е правилно с банковия мениджър. Веднага след пълното предсрочно погасяване трябва лично да се свържете с банката и да получите удостоверение за пълно изплащане на кредита.

Инструкции стъпка по стъпка

Последователността от действия за предсрочно погасяване на заем в Сбербанк се свежда до следните стъпки:

1. Запознайте се с договора за заем, графика за плащане и процедурата за погасяване.
2. Изчислете сумата за предсрочно погасяване, като вземете предвид анюитет или диференцирани плащания.
3. Проверете изчисленията си с изчисленията на специален калкулатор и / или банков мениджър.
4. Напишете заявление до Сбербанк, като уведомите за желанието за пълно или частично изплащане на заема.
5. До планираната дата за погасяване, посочена в заявлението, прехвърлете необходимата сума по сметката за плащане на заема.
6. Посетете лично клон на Сбербанк, за да съставите нов график за плащане или да получите удостоверение за погасяване на кредитен дълг.

Към този списък може да се добави елемент за сравняване на ползите. А именно колко може да се спести чрез предсрочно погасяване и какви ползи могат да се извлекат от друго използване на тази сума.

Мога ли да платя онлайн

Закон, приет в Русия през 2011 г., гарантира правото на клиентите на банките да изплащат заеми предсрочно. Сега банките нямат право да изискват уведомяване за предсрочно плащане на пари назаем и да глобяват кредитополучателите. Кога е полезно предсрочното погасяване на кредита?

От 2011 г. клиентите имат законово право да изплащат предсрочно съществуващи заеми. Преди това банките често пречеха на клиентите да правят това: назначаваха комисионни, въвеждаха минимални и максимални плащания, изискваха уведомяване и дори глобяваха платците. Закон № 284-FZ изясни този въпрос. Сега всеки кредитополучател може да изплати заема предсрочно без никакви последствия.

Характеристики на предсрочно погасяване

Предсрочното погасяване е от полза за клиента във всеки един етап от изпълнението на задълженията му, тъй като води до намаляване на главницата – така нареченото „тяло на кредита“. Факт е, че лихвите по заема се изчисляват по специален алгоритъм, който предвижда общото салдо на дълга. И колкото по-малка е тя, толкова по-ниска е стойността на натрупаната лихва.

Предсрочното погасяване е особено изгодно при метод на анюитетно плащане (на равни вноски). Например Иванов има потребителски заем в размер на 300 000 рубли, издаден за 5 години при 21% годишно. Той плаща 8116 рубли на месец. Година по-късно той получава бонус от 50 000 рубли и решава да изплати заема си за сметка на това. Салдото на дълга му (без лихвите) преди плащането беше 262 004 рубли, след това - 212 004 рубли, а общото плащане на месец беше намалено до 6 564 рубли.

Колкото по-рано успеете да направите извънредно плащане, толкова повече кредитополучателят може да спести от лихвата, тъй като първоначално те съставляват по-голямата част от плащането. Но предсрочното погасяване на последните етапи от кредитирането може да спести част от средствата и най-накрая да освободи кредитополучателя от дългови задължения.

Ако клиентът има глоби и неустойки, те ще трябва да бъдат платени отделно, преди да направят предсрочно плащане.

Пълно и частично погасяване

Правете разлика между частично и пълно погасяване. При частично погасяване тялото на кредита се намалява с посочената сума. В този случай са възможни два варианта:

• “предсрочно плащане” се таксува при следващо плащане, след което в сметката трябва да има средства за следващо плащане + допълнителна сума;
• "предсрочен падеж" намалява незабавно размера на тялото на кредита, след което сумата на плащанията се преизчислява и в деня на плащането ще е необходимо да се депозира по-малка сума.

Как точно ще се намали кредита при предсрочно погасяване се обсъжда в договора.

При пълно погасяване клиентът заплаща сума, равна на остатъка от „нетния” дълг плюс натрупаната лихва за този месец. Например тялото на заема е 240 000 рубли, а размерът на месечното плащане е 8 000 рубли, от които 3 500 са лихва. Това означава, че в сметката трябва да има 243 500 рубли. Можете да видите баланса на дълга и лихвите в графика за плащане и да планирате предварително колко пари трябва да депозирате по сметката.

Ако заемът е изплатен изцяло предсрочно, не трябва да забравяте да вземете съответния сертификат от банката, в противен случай са възможни неприятни инциденти, когато банката внезапно „си спомни“ за неплатените 2 копейки и начислява санкции върху тях.

Как да направите предсрочно погасяване

Алгоритъмът за предсрочно погасяване - пълно или частично - зависи от условията на договора за заем. Но обикновено става така:

1. Клиентът трябва да уведоми банката за предстоящото плащане (обикновено се определя период от поне 2 седмици, но някои банки ви позволяват да погасите дълга по всяко време и без предизвестие);
2. В деня на следващото плащане или всеки произволен ден (според договора) депозирайте необходимата сума по картата или сметката;
3. Подайте молба за кредит;
4. Изчакайте средствата да бъдат дебитирани и получете нов график за плащане или удостоверение за пълно погасяване на дълга.

Всяка банка определя свои собствени правила за предсрочно погасяване. За някои е достатъчно да имате необходимата сума по картата или сметката (например депозирана през банкомат или преведена чрез междубанков превод), а някои изискват пари в брой да бъдат депозирани през касата.

Най-прогресивните банки обикновено предоставят възможност за предсрочно погасяване на дълг онлайн, например, без да посещавате клон и да попълвате заявление. За целта е достатъчно да имате цялостен договор за услуга и да знаете подробностите за картата или сметката, от която се дебитират средствата.

Техническите ограничения на този метод за погасяване на дълг водят до факта, че:

• можете да отписвате средства само в деня на плащането, а не в произволен ден;
• сумата на извънредно плащане не може да бъде по-малка от следващото (т.е. трябва да върнете сумата най-малко 2 пъти повече от следващото плащане).

Програмистите обаче постепенно заобикалят тези ограничения и е напълно възможно в близко бъдеще възможностите за предсрочно погасяване да бъдат практически неограничени.

Други банки - например VTB 24 и редица други - предоставят възможност за предсрочно погасяване чрез банкомат. Но това работи само ако средствата са дебитирани от картата. За да може програмата да „разбере“, че трябва да отпише пари като предсрочно погасяване, това трябва да бъде посочено директно при извършване на плащане.

Съществуват обаче ограничения за максимална сумаплащане чрез банкомат, обикновено 30-50 хиляди рубли. Ако трябва да платите повече, ще трябва да се свържете с клона.

Намаляване на плащането или намаляване на срока

Често банките не оставят алтернативи на клиентите си и предлагат само намаление на месечната вноска за предсрочно погасяване, като същевременно е възможно и намаляване на срока на договора за кредит.

Кое от тези е по-полезно?

Ако мислим чисто психологически, тогава намаляването на плащането изглежда доста привлекателно: месечната тежест върху бюджета е намалена и клиентът има свободни средства, които може да похарчи за увеличаване на размера на предсрочните погасителни вноски. В ситуация, в която плащането по кредита е значителна част от разходите, това остава единственият начин да се освободят средства.

Математиката обаче казва, че от гледна точка на спестяването на лихви е по-изгодно да не се намалява размерът на предсрочните плащания, а да се съкрати срокът на договора.

Нека обясним с пример. Петров тегли кредит през септември 2016 г., параметрите на кредита са следните:

• размер на плащането - 9175 рубли на месец;
• надплащане - 200 204 рубли (57,2% от дълга).

Да предположим, че година по-късно Петров е имал свободни 50 000 рубли, които е решил да похарчи за предсрочно погасяване на заема. Ако е избрал да намали месечната сума, новите параметри на кредита ще бъдат както следва:

• сума на плащането - 7664 рубли (1511 рубли по-малко);
• надплащане - 177 901 рубли (50,8% от дълга).

Ако той избере да намали срока на заема, тогава числата ще бъдат различни:

• сума на плащането - 9 175 рубли (същото);
• надплащане - 150 326 рубли (42,95% от дълга).

По този начин имаше значителни спестявания от лихви - 27 575 рубли останаха в джоба на банковия клиент. Освен това, с намаляване на срока, заемът ще бъде изплатен още през ноември 2020 г., докато с намаляване на размера на плащането, краят на задълженията по заема ще дойде едва през септември 2021 г., т.е. кредитополучателят успя да “ спести” почти цяла година!

Естествено, банките не обичат да съкращават сроковете на кредита, тъй като губят по-голямата част от печалбите си и в повечето случаи изобщо не информират кредитополучателите за тази възможност. Между другото, с диференцирани плащания (с постепенно намаляване на размера на месечната такса), намаляването на срока е още по-изгодно.

Какво да изберете в крайна сметка - остава по преценка на кредитополучателя и трябва да бъде избрано въз основа на текущите обстоятелства. Понякога намаляването на тежестта на дълга е просто необходимо и тогава трябва да се предпочита този метод на предсрочно погасяване.

Има мнение, че при дългосрочно кредитиране - например ипотека, е най-добре не да се съкращава срокът, а да се намали месечното дългово бреме, тъй като инфлацията ще обезцени значителна част от плащането с времето и ще стане по-лесно да изпълнявате задълженията си.

За какво да внимавате

Преди да започнете ранно попълване, трябва внимателно да прочетете и да се запознаете с правилата. Така че понякога банките налагат следните ограничения:

• в деня на предсрочно погасяване;
• за минимална сума за погасяване - обикновено тя е равна на стандартната вноска;
• относно начина на плащане и др.

Ако в договора са посочени някакви комисиони или неустойки за предсрочно погасяване, то те са незаконни. Можете да ги оспорите в съда.

За частично предсрочно погасяване не забравяйте да получите нов график за плащане. То трябва да бъде заверено с кръгъл печат и подписано от длъжностното лице, отговарящо за кредитирането. Дори ако плащанията са оставени за 1-2 пъти, този график все още трябва да бъде съставен. Уверете се, че датата на извършване на следващото плащане не е изгубена в него, в противен случай можете да го просрочите.

Преди да кандидатствате за "предсрочен падеж", уверете се, че има достатъчна сума по сметката. По-добре е да го поставите предварително и да не го оставяте за по-късно: всичко може да се случи - забравяте или банкоматът няма да работи.

Ако банката разреши предсрочно погасяване в който и да е ден, тогава тя може да отпише всички средства, депозирани по картата, веднага щом получи заявления от вас. И тогава в деня на плащането в сметката ще има 0 рубли и това е изпълнено със забавяне и неустойки. Така че малко преди нормалната дата на падежа се уверете, че имате достатъчно пари в сметката си.

По този начин предсрочното погасяване на кредита е истински начинспестете пари от лихвени плащания. Правото на "предсрочна падеж" е закрепено в закона и банката не може да създава пречки за това. Значителни икономии могат да бъдат постигнати чрез намаляване на срока на договора за кредит. Но в някои случаи, за да намалите кредитната тежест, можете също да използвате намаляване на размера на месечното плащане. Преди да направите предсрочно плащане, трябва да се уверите, че след дебитиране на средства в сметката ще останат достатъчно пари за обслужване на дълга. Ако с помощта на погасяване сте затворили заема напълно, не забравяйте да вземете съответния сертификат от банката.

В условията на висока конкуренция между банките все по-малко строги изисквания се налагат на кредитополучателите и почти всеки може да си позволи да получи заем. Изплащането на заема обаче остава същия отговорен въпрос и ако говорим за предсрочно погасяване, тогава възникват допълнителни нюанси. За да изплатите банката предсрочно при най-изгодните условия за себе си, е необходимо да вземете предвид всички нюанси на предсрочното погасяване на заема.

Право на предсрочно погасяване

Това, което е спестяване за клиента, става загуба за банката. Преди това банките начисляваха такси за предсрочно погасяване, строго ограничаваха размера му и дори наказваха клиентите за прибързано освобождаване от дълга.

Банките вече не могат да правят това благодарение на Закон № 284-FZ, който влезе в сила на 19.10.2011 г. и измени чл. 809 от Гражданския кодекс. Отсега нататък се фиксира правото на клиентите да сключват предсрочно договори за кредит. Но най-приятното е, че нормата има обратно действие: важи и за тези, които са успели да изтеглят заем преди изменението да бъде прието.

Банките се адаптират към новите условия:

• първоначално определени завишени комисионни (например Home Credit Bank);
• установете мораториуми за няколко месеца и ограничения върху сумите (например VTB 24);
• начислява комисионна за преизчисляване на графика за плащане;
• откажете злоупотребата с кредитополучателите на предсрочно погасяване в следните заеми (повечето банки).

Следователно да имате законно право е чудесно, но трябва да можете да го използвате правилно.

Пълно и частично погасяване

Частично погасяване

Ако клиентът депозира сума, която е значително по-висока от посочената в графика за определена дата, но недостатъчна за пълно закриване на дълга, тогава говорим за частично погасяване.

Пример. Датата на падежа по споразумението е 1 октомври и трябва да платите 6000 рубли. До 1 август трябва да депозирате 2000 r. навреме. Можете да депозирате 4000 рубли предсрочно, но не и да изплатите дълга изцяло.

Поради частичното надплащане размерът на главницата е намален. В същото време банката преразглежда договора в зависимост от схемата на погасяване:

• Анюитетен график (погасяване на равни вноски) - сумата на следващите месечни плащания се преизчислява надолу. В този случай плащането се намалява само за сметка на главния дълг, комисионната и лихвата не намаляват.
• Диференциран график (погасяване в намаляващи суми) - срокът за погасяване на кредита е намален.

Пълно погасяване

Ако клиентът внесе необходимата сума за погасяване на кредита много преди договорената дата, тогава говорим за пълно предсрочно погасяване. В този случай клиентът значително спестява от лихви, комисионни и се освобождава от дългове. Това е възможно както при анюитетно, така и при диференцирано погасяване. За да затворите дълга напълно, трябва да изчислите необходимата сума и да уведомите банката за намерението си 30 дни предварително, след което да внесете пари в погасителната сметка.

Когато настъпи пълно изплащане, са възможни два сценария:

1. Банката отписва цялата сума на дълга от сметката и прекратява споразумението едностранно. Но все пак клиентът трябва да отиде в клона и да вземе удостоверение за липса на задължения, за да се предпази от евентуални искове.
2. След като изплати дълга, клиентът трябва да напише заявление и да се обърне към банковия служител с него, така че той да затвори договора ръчно.

Можете да разберете какъв сценарий е в сила в конкретна банка от договора за кредит, от служител в клон или на гореща линия.

Правила за предсрочно изкупуване

Пълното предсрочно погасяване е процедура, която изисква внимание. Всички подробности трябва да бъдат уточнени в банката, за да се избегнат недоразумения.

За успешно изплащане трябва да се придържате към следния план:

1. Внимание. Трябва да уведомите банката 30 дни предварително. За някои банки този период може да е по-кратък. Кога и под каква форма да кандидатствате за предсрочно прекратяване на договора, трябва да разберете в банката или да намерите тази информация в договора.
2. Уточняване на сумата. Дългът трябва да бъде изплатен изцяло. Ако депозирате поне 1 копейка по-малко, договорът няма да бъде затворен.
3. Плащане на дълга. Датата на предсрочно погасяване в повечето случаи ще се счита за следващата дата на извършване на следващото плащане. Банката има право да начисли всички лихви и комисиони, дължими за плащане преди тази дата.
4. контрол. Уверете се, че банката е отписала изцяло дълга. Вземете сертификат, потвърждаващ липсата на дълг по затворен договор. Ако говорим за частично предсрочно погасяване, тогава в повечето случаи можете просто да депозирате повече от необходимата сума. Все пак трябва да се запознаете с условията на конкретна банка и да се придържате към тях, както и да проверявате извлеченията след всяко погасяване.

Защо не злоупотребявате с предсрочното погасяване?

Ако клиентът изплаща дълга твърде често предсрочно, тогава рано или късно ще му бъде отказан друг заем. Това важи особено за клиенти, които изплащат кредити 2-3 пъти по-бързо от изискваното по договор.

Има "сив списък", в който банките вписват клиенти, които не им позволяват да спечелят желаната сума, и в бъдеще това може да доведе до отказ във всяка банка. Банките не са задължени да съобщават на клиентите причините за отказа, така че този инструмент се използва активно.

Предсрочното прекратяване на договора за кредит е право на всеки кредитополучател. Но за да го използвате с максимална полза, трябва да вземете предвид много нюанси, за да не навредите на себе си. В допълнение, предсрочното погасяване не трябва да се пренася, за да не се лишите от възможността да кандидатствате за заеми в бъдеще.

Можете да използвате кредитна карта за плащане

Изберете от следния списък:

Видео

Предлагаме ви да се запознаете с полезния видео материал по темата на статията.