"Bankacılık Kanunu", 2009, N 5
Şu anda Rusya'da yaklaşık 1.200 banka faaliyet gösteriyor ve bunların yaklaşık 300'ü genel bankacılık lisansına sahip. Yani Rusya'daki her dört bankadan biri genel bankacılık lisansına sahiptir.
Bankacılık faaliyetlerine yönelik diğer lisanslarla karşılaştırıldığında genel bankacılık lisansının avantajları nelerdir? Genel bankacılık lisansı alan bankalara ne gibi ek şartlar getiriliyor?
Genel bankacılık lisansı kavramı
Sanat uyarınca. 2 Aralık 1990 tarihli Federal Kanunun 11.2'si N 395-1 “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” (Bankalar Kanunu) genel lisans, bir kredi kuruluşuna fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme hakkı veren bankacılık işlemleri için bir lisanstır. ruble ve döviz, bireylerden ve tüzel kişilerden ruble ve döviz cinsinden fon mevduatlarını çeker.
Daha ayrıntılı olarak, genel bir lisansla yürütme hakkı verilen bankacılık işlemlerinin listesi, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 14 Ocak 2004 N 109-I sayılı Talimatının Ek 18'inde belirtilmiştir. Rusya Merkez Bankası'nın kredi kuruluşlarının devlet tescili ve bankacılık işlemleri için lisans verilmesine ilişkin kararlar alma prosedürü "(Talimat 109-I) ve aşağıdakileri içerir:
- bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek (talep üzerine ve belirli bir süre için);
- bireylerin ve tüzel kişilerin mevduatlarına (talep üzerine ve belirli bir süre için) çekilen fonların kendi adlarına ve masrafları kendilerine ait olmak üzere yerleştirilmesi;
- bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;
- yetkili muhabir bankalar ve yabancı bankalar da dahil olmak üzere gerçek ve tüzel kişiler adına banka hesapları üzerinden mutabakatların gerçekleştirilmesi;
- bireyler ve tüzel kişiler için fonların, faturaların, ödeme ve ödeme belgelerinin ve nakit hizmetlerinin tahsilatı;
- nakit ve gayrinakdi döviz alım satımı;
- banka teminatlarının verilmesi;
- Banka hesabı açmadan gerçek kişiler adına para transferi yapmak (posta transferleri hariç).
Genel lisansın faydaları
Genel bir lisans sıradan bankacılık lisanslarından nasıl daha iyidir?
Genel bir lisansın, basit lisanslara sahip olmakla karşılaştırıldığında bir takım avantajlara sahip olduğu unutulmamalıdır:
- Genel lisansa sahip bir kredi kuruluşu, Rusya Bankası'nın izniyle yabancı bir devletin topraklarında şubeler açabilir ve Rusya Bankası'na bilgi verdikten sonra temsilcilikler açabilir.<1>;
- Genel lisansa sahip bir kredi kuruluşu, Rusya Merkez Bankası'nın izniyle ve gerekliliklerine uygun olarak yabancı bir devletin topraklarında bağlı ortaklıklara sahip olabilir.<2>;
- bir kredi kurumu federal bütçe fonlarını banka mevduatlarına yatırabilir<3>;
- bir kredi kurumunun Moskova şehrinin bütçesinden banka mevduatlarına geçici olarak ücretsiz fon yerleştirmesine izin verilebilir<4>;
- askeri-sanayi kompleksinin stratejik kuruluşları tarafından temel üretim faaliyetlerinin ve sermaye yatırımlarının uygulanması için çekilen krediler için Rusya Federasyonu'nun devlet garantileri, genel lisansa sahip bankalardan alınan krediler için sağlanmaktadır.<5>;
- Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından temel üretim faaliyetlerinin uygulanması ve sermaye yatırımlarının uygulanması için belirlenen şekilde seçilen kuruluşlar tarafından çekilen krediler için Rusya Federasyonu'nun devlet garantileri, genel lisanslı bankalardan alınan krediler için sağlanmaktadır.<6>;
- Genel lisansa sahip kredi kurumları, emeklilik tasarruflarından ve askeri personel için konut tasarruflarından ruble cinsinden mevduatlara yatırım yapabilir<7>;
- genel lisansa sahip bankalar için "Moskova Hükümetinin yetkili bankası" statüsü mümkündür<8>;
- Genel lisansa sahip bankalar, Moskova şehrinde vatandaşların kişiselleştirilmiş sosyal hesaplarına hizmet verme hakkına sahiptir.<9>;
- Genel lisansa sahip kredi kuruluşları, bütçe kredisi alıcılarının mali durumunu kontrol etmek ve bunların amaçlanan kullanımını sağlamak için Moskova Şehri Maliye Bakanlığı'nın yetkili bir organının işlevlerini yerine getirme hakkına sahip olabilir.<10>;
- Genel lisansa sahip bankalar vatandaşların kayıtlı bloke hedef hesaplarının yerleştirilmesine katılabilir<11>;
- "Rus Nanoteknoloji Şirketi" devlet kuruluşunun geçici olarak mevcut fonları, genel lisansa sahip kredi kuruluşlarının mevduatlarına ve mevduat sertifikalarına yatırılabilir.<12>;
- Devlet kuruluşunun geçici olarak kullanılabilen fonları - Konut ve Toplumsal Hizmetler Reformu Yardım Fonu, genel lisansa sahip kredi kuruluşlarının mevduatlarına ve mevduat sertifikalarına yatırılabilir<13>;
- Genel lisansa sahip bir kredi kuruluşu, devlet tasarruf tahvillerinin plase edilmesi, itfası, itfası ve kupon gelirlerinin ödenmesi konusunda aracılık görevini yerine getirmek üzere bir yarışmaya katılabilir.<14>;
- Rusya Federasyonu devlet tasarruf kredisi tahvilleri için ödeme aracısını belirleme yarışmasına genel lisansa sahip bir kredi kuruluşu katılabilir<15>;
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası, eğer böyle bir yeniden yapılanma bankasının genel bir lisansa sahip olması durumunda, sorunlu bir kredi organizasyonunu rehabilite etmek için önlemler alan bir kredi kuruluşuna kredi sağlamaktadır.<16>;
- Genel lisansa sahip kredi kuruluşlarına külçe ihracatına izin veriliyor<17>;
- diğer.
Dolayısıyla, bankacılık işlemlerine ilişkin genel bir lisans, bankalara aşağıdaki işlemleri yapma olanağı sağlar:
- yurt dışında şubeler, temsilcilikler ve iştirakler açmak;
- federal ve bölgesel bütçelerden fon tahsis etmek;
- emeklilik tasarruflarına yatırım yapın;
- devlet şirketlerinin fonlarını vb. yerleştirmek
Yukarıdakilerden de anlaşılacağı gibi, genel bankacılık lisansı bankanın işini geliştirmek için ek fırsatlar sağlar ve bu nedenle bankaların ilgisini çeker.
Bankaların genel lisans alması için gereken şartlar nelerdir ve genel bankacılık lisansı alma prosedürü nedir? Bu gereklilikler bankalar için uygulanabilir mi ve genel bankacılık lisansı alma prosedürü çok mu karmaşık?
Genel lisans alan bankaların gereksinimleri
Aşağıdaki gereksinimleri karşılayan bir kredi kuruluşuna genel bir lisans verilebilir:
- Genel lisans başvurusunun Rusya Merkez Bankası'na sunulduğu ayın 1. günü itibarıyla en az 900 milyon ruble öz sermayeye (sermayeye) sahip olması<18>;
- ruble ve döviz cinsinden fonlarla tüm bankacılık işlemlerini yürütme lisansına sahiptir<19>;
- İlgili başvurunun Rusya Bankası'nın bölgesel kurumuna sunulmasından önceki son altı ay boyunca ve Rusya Bankası kredi kuruluşunun faaliyetlerini genişletme kararı almadan önce, kredi kuruluşunun<20>:
- katılımcılar ve grupları (bağlı kuruluşlar) hakkında bilgi sağlanmasına ilişkin, Rusya Merkez Bankası'nın federal yasa ve yönetmeliklerinin belirlediği, kişilerin (kredi kuruluşunun katılımcısı olmayanlar dahil) kesin olarak tanımlanmasına olanak tanıyan gerekliliklere uymak kredi kuruluşunun yönetim organları tarafından alınan kararları doğrudan veya dolaylı olarak (üçüncü taraflar aracılığıyla) belirleme yeteneği;
- federal bütçeye, Rusya Federasyonu'nun ilgili kurucu kuruluşunun bütçesine, ilgili yerel bütçeye ve devlet bütçe dışı fonlarına borcu yoktur;
- kredi kuruluşu tarafından yürütülen operasyonların ölçeğine ve üstlenilen risklere uygun bir organizasyon yapısına (iç kontrol hizmeti dahil) sahip olmak;
- kredi kurumunun yönetim kurulu üyeleri (denetleme kurulu) ve yöneticileri için Rusya Merkez Bankası'nın federal yasa ve düzenlemeleri tarafından belirlenen yeterlilik şartlarına uymak;
- Rusya Merkez Bankası'nın zorunlu rezerv gerekliliklerine uymak ve Rusya Merkez Bankası'na karşı vadesi geçmiş parasal yükümlülüklerinin bulunmaması;
- Rusya Merkez Bankası Direktifi N 2005-U uyarınca sınıflandırma grubu I veya sınıflandırma grubu II'ye aittir;
- "Rusya Federasyonu Bankalarındaki Bireysel Mevduatların Sigortası Hakkında" Federal Yasanın belirlediği şartlara uymak<21>.
Dolayısıyla, yukarıda da belirtildiği gibi, Rus mevzuatı, genel bankacılık lisansı almak isteyen kredi kuruluşlarına imkansız herhangi bir zorunluluk getirmemektedir.
Genel lisans alma prosedürü
Devlet tescil tarihinden itibaren en az iki yıl geçmiş olan bir bankaya bankacılık işlemlerini yürütmek için genel bir lisans verilebilir.<22>.
<22>Bakınız: Talimat 109-I'in 14.4 maddesi.
Faaliyetlerini genişleten bir lisans almak için, bir kredi kuruluşunun aşağıdaki belgeleri Rusya Merkez Bankası'nın faaliyetlerini denetleyen bölgesel kurumuna sunması gerekir:
- yetkili kişi tarafından imzalanmış bir dilekçe;
- Bir denetim kuruluşu tarafından onaylanmış, yayınlanmış bir yıllık rapor ve kredi kuruluşunun faaliyetlerini genişleten bir lisans başvurusundan önceki yıla ait denetçi raporunun usulüne uygun olarak onaylanmış bir kopyası (bu belgeler daha önce Bankanın bölge ofisine sunulmamışsa) Rusya);
- bir kredi kuruluşunun iş planı veya Rusya Merkez Bankası düzenlemeleri tarafından öngörülen iş planında değişiklik ve eklemeler yapılması durumunda;
- yetkili makamlardan, kredi kurumunun federal bütçeye, Rusya Federasyonu'nun ilgili kurucu kuruluşunun bütçesine, ilgili yerel bütçeye ve devlet bütçe dışı fonlarına borcu olmadığının teyidi<23>.
Bir bankaya genel lisans verilmesi konusunu değerlendirirken, Rusya Merkez Bankası'nın düzenlemelerinde belirlenen şekilde kapsamlı bir denetim yapar veya üç aydan daha erken tamamlanmadıysa kapsamlı bir denetimin sonuçlarını dikkate alır. Bu lisansın verilmesi için başvuruyu Rusya Merkez Bankası bölgesel kurumuna göndermeden önce<24>.
<24>Bakınız: Talimat 109-I'in 14.3 maddesi.
Rusya Merkez Bankası'nın bölgesel şubesi, belgelerin alındığı tarihten itibaren doksan takvim günü içinde bunları inceler ve Rusya Bankası'na (Rusya Bankası Kredi Kurumlarının Lisanslama Faaliyetleri ve Mali Kurtarma Dairesi) bir sonuç gönderir. faaliyetlerini genişleten kredi kuruluşuna lisans verme olasılığı hakkında<25>.
<25>Bakınız: Talimat 109-I'in 14.7 maddesi.
Alınan belgelere dayanarak, Rusya Merkez Bankası, başvuruda belirtilen lisansın kredi kuruluşuna verilmesi olasılığına ilişkin bir karar verir.<26>. Rusya Merkez Bankası'nda bu konu Bankacılık Denetleme Komitesi'nin yetkisi dahilindedir.<27>.
<26>Bakınız: Talimat 109-I'in 14.9'uncu maddesi.
<27>Bakınız: Rusya Bankası Bankacılık Denetleme Komitesi Yönetmeliği (Rusya Federasyonu Merkez Bankası Yönetim Kurulu'nun 10 Ağustos 2004 tarihli, 21 Sayılı Kararı ile onaylanmıştır).
* * *
Yukarıda görüldüğü gibi genel bankacılık lisansı, bu lisansa sahip bankalara çok sayıda önemli avantaj sağlamaktadır. Aynı zamanda, böyle bir lisans alma prosedürü ve bankalar için gereklilikler listesi, genel bir bankacılık lisansı aracılığıyla operasyon kapsamını genişletebilen bankalar için de uygundur.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası brokerlerine lisans verme süreci halihazırda ivme kazandı. Rusya Federasyonu'nda faaliyet gösteren forex bayilerinin en az yarısının halihazırda lisans almış olması gerekir. Aslında her şey tam tersi oluyor. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın lisansı 01.02.2017 yalnızca 6 broker bunu almayı başardı. Finansal hizmetlerin kalitesine gelince, Rusya Federasyonu Merkez Bankası lisansının ortalama bir kişi için döviz piyasasındaki hizmetlerin güvenliğini ve çekiciliğini hiçbir şekilde garanti etmediği açıkça ortaya çıkıyor.
Olumlu bir gelişme olmasına rağmen, Rusya Federasyonu Merkez Bankası nihayet Rusya'da düzenleme ve kontrolü yürütmek üzere bir SRO'yu kaydettirdi.
Yeni yasanın hükümlerine göre, 1 Ocak 2016'dan itibaren Rusya Federasyonu Forex piyasasının perakende bölümünde çalışmak için bir forex satıcısının şunları yapması gerekir:
- düzenleyiciden lisans almak - Rusya Federasyonu Merkez Bankası
- SRO'ya üye olmak
- SRO tarafından oluşturulan tazminat fonunun bir üyesi olun.
Bugüne kadar yalnızca 6 tanesi Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans aldı:
- Finam Forex LLC, 14 Aralık 2015 tarihli, 04513961020000 numaralı lisans
- Teletrade Group LLC, 05/12/2016 tarihli, 04513980020000 numaralı lisans
- TrustForex LLC, 05/12/2016 tarihli, 04513981020000 numaralı lisans
- LLC "VTB-24 Forex" lisansı No. 04513993020000, tarih ve 09/01/2016
- LLC " ", 10/07/2016 tarihli lisans
- OOO"" (Alpari markası) 28 Kasım 2016 tarihli lisans
Aracı kurum Finam, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans alan ilk şirket oldu. Rakiplerini geride bırakan bu şirketin yönetiminin yaptığı ilk şey, kendi kendini düzenleyen bir organizasyon oluşturmak için düzenleyiciye belgeler sunmaktı. Neden bu kadar acele? Basit! SRO'nun kurucusu ve şimdilik tek üyesi olmak, kuralları kendiniz yazmaya başlamak anlamına gelir.
İyi haber şu ki, 12 Ekim 2016'da Rusya Federasyonu Merkez Bankası, Rusya Federasyonu Forex piyasasında düzenleyici bir çerçeve oluşturma sürecinin nihayet başladığı SRO'yu (“”) akredite etti, buna göre Rus bayiler daha sonra Forex'te faaliyet gösterecek.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından değerlendirilen başvurular
Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bir dizi aracı kurum için lisans almaya yönelik belge paketlerini değerlendiriyor:
- "Rodeler Ru" (marka 24FX).
- "Fix Trade" (InstaForex markası)
Lisanslama, aşağıdaki gibi şirketlere yeniden başvuru yapma hakkı ile reddedildi (bilinmeyen nedenler):
- "Kar Komisyoncusu".
- "Dilfin Forex".
Lisans vermeyi reddetme nedenleri açıklanmaz. Reddedilen tüm komisyoncular yakın zamanda yeniden başvurmayı planlıyor.
Rusya Federasyonu mevzuatına göre, Rusya'da faaliyet gösteren ve özel müşterilere döviz piyasasına erişim sağlayan herhangi bir şirketin artık Merkez Bankası lisansı alması ve SRO'ya üye olması gerekiyor (Üye olmak imkansızdır) Merkez Bankası lisansı olmayan SRO). Şu ana kadar sadece birkaç şirket lisans almaya karar verdi.
Bir yandan, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan alınan lisans, özel bir faaliyet türü yürütme izni veren diğer herhangi bir hükümet belgesi gibi oldukça ciddi bir belgedir. Yukarıda belirttiğimiz gibi, Rus tüccarlar nihayet Rusya Federasyonu topraklarında perakende Forex hizmetlerinin sağlanmasını ayrıntılı olarak düzenlemeye başlayan ve yakında genellikle uçurumun eşiğinde çalışan brokerlara karşı ilk savunucu olacak meşru bir öz denetim organizasyonuna kavuştu. bir faulden.
Ayrıca, kritik durumlarda (komisyoncunun iflası) müşterilerin kaybettiği fonları geri ödeyebilecek bir SRO tazminat fonu yakında oluşturulacak. Oysa Forex şirketleri, asgari izin verilen sermayenin büyüklüğünü, eğitimli personeli, merkez ofisi ve operasyon istikrarını garanti eden diğer parametreleri düzenleyen daha net bir yasal çerçeve içerisinde faaliyet göstermeye başlayacak.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası lisansının dezavantajları
Öte yandan, yatırımcılar 1:50'lik kaldıraç, ticarete açık döviz çiftlerinin sınırlı bir listesi (sadece 26), negatif bakiyelere karşı koruma sağlayan bir alım satım limiti alır ve bonus tekliflerine sonsuza kadar elveda derler. Ayrıca yeni prosedüre göre Rus komisyoncular vergi acentesi haline geliyor, bu da tüccarların kazandıkları karları devletle paylaşmak zorunda kalacakları anlamına geliyor.
Ve analiz edersek, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans alan ve SRO'ya üye olan forex şirketleri, yalnızca kendilerinin değil aynı zamanda tüccarların da alıştığı en favori pazarlama araçlarını kaybederler:
- Kaldıraç – %200'den fazla
- Minimum depozito
- Ticaret için etkileyici bir varlık seçimi
- Bonuslar – %50'den fazla ve hatta %100
Bunların yokluğu, Forex piyasasını acemi yatırımcılar için neredeyse tamamen erişilemez hale getiriyor. Ticarete başlamanın standardı olarak kabul edilen minimum 100-200 USD depozito ve 1:50 kaldıraç ile başlamak çok ama çok zor hale gelecektir. Ve bu iyi niyet (tüccarları para kaybetmekten korumak) aynı tüccarları vuracak.
Rusya'da perakende Forex piyasasında faaliyet gösteren bazı tanınmış şirketler, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans almama ve SRO'ya üye olmama kararı aldı. Örneğin Nefteprombank gibi bir yapı 2015 yılı sonunda özel “marjlı” müşterilerine hizmet vermeyi bırakacağını duyurdu. Interfax-CEA derecelendirmesine göre Nefteprombank'ın forex iştiraki, Rus forex brokerlerinin derecelendirmesinde 11. sırada yer aldı.
Rus kökenli bir komisyoncu olan Alfa-Forex, Kıbrıslı şirket AlfaCapitalHoldings aracılığıyla müşterilerine hesap açarak Rusya perakende segmentine hizmet vermeye devam etti. Bir yandan hiç kimse Rus vatandaşlarının yabancı brokerlarla ticaret yapmasını yasaklamıyor. Öte yandan AlfaForex artık Rusya Federasyonu'ndaki hizmetlerinin resmi olarak tanıtımını yapamayacak ve Rusya Federasyonu topraklarında ofislerini ve bayi ağını açamayacak.
Lisans almadan önce VTB24 bankasının forex iştiraki farklı bir şemaya göre çalışıyordu. Kendi icat ettiği mekanizmaya göre Rusya'da perakende Forex segmentindeki faaliyetlerini özel müşterilerine dönüşüm hizmetleri sunarak sürdürdü. Ancak bu adım geçiciydi, çünkü Eylül ayında bu komisyoncu yine de Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans aldı.
Örneğin Alpari nasıl hizmet sunmaya devam ediyor? Rusya'daki ilk komisyoncu (Interfax-CEA derecelendirmesine göre), Rus düzenleyiciden ret alan, Saint Vincent ve Grenadinler'de kayıtlı Alpari komisyoncusu adına faaliyet göstermeye devam ediyor.
Şirket, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na yeniden başvuruda bulunacak ve şirket temsilcilerine göre bu başvuru bu yılın üçüncü çeyreğinde gerçekleşecek.
Batı deneyimi
Kesinlikle - Forex alanında Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan bir lisans, bu iyi! Ancak mevcut lisans gereksinimleriyle bu mümkün değil. Zaman ve pratik her şeyi yerli yerine koyacak olsa da, Rus komisyonculardan çok fazla su ve müşteri sızacak.
Pazarlama ve Forex şirketlerinin çalışmalarının ayrıntılarının yanı sıra modern yatırımcıların motivasyonu (döviz piyasasından tam olarak ne bekliyorlar ve bunu nasıl elde ediyorlar) hakkında biraz bilgi sahibi olduğunuzda, ezici sayıda yatırımcının olduğunu anlıyorsunuz. Yeni başlayanlar ve deneyim kazananlar, brokerlerin 1:500 kaldıraç ve yetenekli ellerde Merkezden lisans almış veya alacak şirketlerin tekliflerinden kat kat daha fazla kar getiren diğer birçok "ürün" sunduğu diğer pazarlara gidecekler. Rusya Federasyonu Bankası.
Ve hiç kimse "diğer pazarların" mutlaka açık deniz Panama'sının veya Britanya Virjin Adaları'nın yetki alanı olduğunu söylemiyor. Hiç de bile! Örneğin, Birleşik Krallık'taki (FCA) ve Avustralya'daki (ASIC) ve ABD'deki (NFA) düzenleyiciler, Forex brokerlerinin müşterilere 1:500 kaldıraç ve diğer önemli avantajlar sağlamasına izin veriyor. FCA, NFA ve ASIC'in perakende Forex'i fiilen düzenleyen birkaç düzenleyiciden bazıları olmasına rağmen.
Rus tüccarların Batılı tüccarlardan ne kadar kötü olduğu ve Rusya'nın onları neyden korumaya çalıştığı bilinmiyor. Ve Rusya Federasyonu'ndaki Forex endüstrisinin mevcut durumu, daha çok, yeni (mutlaka iyi olmayan) bir şey yaratmak için, önce biraz değiştirilmesi ve güçlendirilmesi gereken eskisini kırdıkları bir süreci anımsatıyor.
sonuçlar
Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın Rus forex brokerlerine bir lisans alma ve perakende sektörü için ilgisiz hale gelme veya siyah bayrak altında çalışıp Rusya reklam pazarına resmi erişime sahip olmama seçeneği sunduğu göz önüne alındığında, çoğu kişi Muhtemelen Rus forex bayilerinin gelecekteki çalışma düzeni bundan sonra olacak. Her şirketin “çift yüzü” olacaktır. Yani komisyoncu, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan lisans almış ve markasının Rusya'da reklamını yapabilecek bir Rus şirketini ve yeni mevduatların ana akışlarını kabul edecek ve sağlayacak denizaşırı kayıtlı bir şirketi içerecektir. tüm olağan koşullara uygun olarak hizmetler. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın lisans koşulları modern Forex piyasasının gerçek gereksinimlerini karşılamaya başlayana kadar bu programda her şey duracak.
Rusya Federasyonu Temel Kanununa aykırı olmayan yasal işlemlerde bulunmayı planlayan bir kredi kuruluşunun bunun için Rusya Merkez Bankası'ndan özel bir lisans alması gerekmektedir. Kredi kuruluşlarının tescili ve bankacılık faaliyetlerinin ruhsatlandırılmasına ilişkin hususlar ulusal mevzuatla düzenlenmektedir.
Ve bu makale, bankacılık faaliyetleri için lisans türleri, iş yapma izninin alınması ve yerleşik rejimin ihlali durumunda yaptırım uygulama olasılığı gibi konuları anlamanıza yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
Bankacılık lisansı ihtiyacı
Bankaların işleyişi ve çalışmaları ülke ekonomisini etkilediğinden ve sınırsız sayıda kişinin mülkiyet çıkarlarını ilgilendirdiğinden, devlet bankalara katı yükümlülükler getirmektedir. Böylece toplumun (mevduat sahipleri, müşteriler ve devlet) güvenliğinin sağlanması üzerinde kontrolü ele alır.
Bankacılık yapma izni ancak tüzel kişi tarafından, yani gerçek kişiler tarafından kurulan kredi kuruluşu tarafından alınabilir.
İki tür izin vardır ancak bunların ortak noktası, bireylerin parasal kaynaklarının mevduat için kullanılmasının yasak olmasıdır.
- İşlem izni yerel para biriminde.
- İşlem yetkilendirmesi herhangi bir para biriminde.
Bankacılık faaliyetleri için lisans türleri
Bankacılık faaliyetlerini yürütme hakkı için verilen lisansların her biri, izin verilen işlem türlerini ayrıntılı olarak açıklamaktadır.
Gerekli belgelerin listesi ve bankacılık faaliyetlerinin kayıt ve lisanslanması prosedürü aşağıda açıklanmaktadır.
Aşağıdaki video size bankacılık lisanslama hakkında daha fazla bilgi verecektir:
Gerekli belgelerin listesi
Meşru bir izin başvurusunu değerlendirmek için Merkez Bankası hazırlanmış bir belge paketi ister. Tüzel kişi olan başvuru sahibi, onaylanmış örneğe göre bir başvuru formu doldurur. Ve buna net bir dizi belge ekliyor:
- kuruluşun kuruluşuna ilişkin orijinal belgeler;
- tam dolu ;
- Her kurucu, onayının onaylı bir kopyasını eklemelidir;
- imzalanmış ve mühürlenmiş (bireyler tarafından);
- Kilit pozisyonlara başvuran kişilerin ayrıntılı profilleri: yönetici, baş muhasebeci, milletvekilleri;
- hazır iş planı;
- devlet bütçesine devlet vergisi ödemesinin alınması (beyan edilen kayıtlı sermayenin% 1'inden fazla olmamak üzere);
- kurucuların katkıda bulunduğu yasal fon kaynaklarının denetiminin teyidi;
- nakit işlemlerinin tüm gerekliliklere uygun olarak yapıldığı sonucunun belgesel temeli;
- tekel karşıtı komitenin kredi yapısı oluşturma izninin bir kopyası;
- ilk hisse ihracının sicile girilmesini (ek belgeler gerektirir) ve bu ihracın sonuçlarına ilişkin daha sonra bir raporu gerektirir;
- belgesel kanıtlarla desteklenerek %100 ödenmelidir.
Başvurunun gönderilmesi prosedürün sonraki aşamalarını tetikler.
Bir bankacılık lisansının geçerlilik süresi ve bunu yapmak için izin alma prosedürü hakkında aşağıdaki bilgileri okuyun.
İzin alma prosedürü
Peki bankacılık lisansı mı alacaksınız?
Bir dizi düzenleme, lisans rejimini tanımlayarak kredi kuruluşlarının uygun izni almasını zorunlu kılmaktadır. Belirli bir izin, yasal bankacılık işlemlerinin açık bir listesini sağlar.
Rusya'da bankacılık faaliyetleri için lisans (sürekli izin) alma prosedürü çok emek yoğun ve uzundur. Hazır kredi kurumlarının alınıp satılması gibi bir uygulama var.
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası yukarıdaki belgeleri kabul ederse bunu yazılı olarak kuruculara teyit eder.
- Onay anından itibaren, bunların değerlendirilmesi, incelenmesi ve doğrulanması süreci başlar ve bunun sonucunda nihai sonuca varılır. Kanun bunun için Merkez Bankası'nın aşma hakkının olmadığı altı aylık bir süre ayırıyor.
- Sonraki aşama: Rusya Bankası, Birleşik Sicile kayıt için bir kredi yapısı paketi gönderir. Bu yetkili makam tarafından yapılır. Kanun, listeye beş gün boyunca dahil edilmesine ve ardından Rusya Merkez Bankası'na bildirimde bulunulmasına izin veriyor.
- Bundan sonra, Rusya Federasyonu Bankası'nın bu bilgiyi kuruculara bildirmek ve belgelemek için üç günü vardır.
- Kurucular beyan edilen kayıtlı sermayenin yüzde yüzünü bir ay içinde ödemek zorundadır (aksi takdirde tüzel kişilik mahkeme yoluyla tasfiye edilecektir).
Lisans, izinde belirtilen işlem ve işlemleri hukuka uygun olarak yapabilmenizi sağlar.
Makale, bir bankacılık lisansının özünü ayrıntılı olarak açıklamaktadır, türlerini ve onu edinme prosedürünü açıklamaktadır.Bu bilgi borçlular ve tasarruf sahipleri için nasıl faydalıdır? Bir finans kuruluşunun faaliyetlerine lisans verilip verilmediği veya bankanın iflasının ilan edilip edilmediği nasıl kontrol edilir? Makaleden bu ve diğer soruların cevaplarını alacaksınız.
Lisans, bir bankacılık kuruluşunun aşağıdakileri yapmasına olanak tanıyan resmi bir hükümet iznidir:
- kredi vermek;
- mevduata yatırmak için nüfustan fon almak;
- döviz işlemleri vb. gerçekleştirmek.
Herhangi bir bankanın yasal finansal faaliyetler yürütebilmesi için bir lisans gereklidir. Aksi takdirde parasal işlem yapma hakkı yoktur. Belge ayrıca kredi kurumunun çalışabileceği para birimini de belirtmelidir. Banka devlet tescilinden sonra lisans alır.
Bir kuruluşun devlet izni olmadan bankacılık faaliyetlerini yürütmesi durumunda aşağıdaki sorumluluk sağlanır:
1. Tüzel kişiler için:
- operasyonlar sırasında alınan fonların tamamının geri kazanılması;
- federal bütçeye para cezası. Değeri, kurumun kaçak çalışması sırasında aldığı miktarın iki katı;
- Tasfiye, ancak bunun için Merkez Bankası'nın mahkemede dava açması gerekiyor.
2. Bireyler için – cezai veya hukuki sorumluluk.
Rusya'da Merkez Bankası lisans veriyor. Bunlarla ilgili bilgileri “Rusya Merkez Bankası Bülteni” yayınında yayınlamaktadır. İzinlerin alınması ve iptali ile ilgili değişiklikler de buraya yansıtılır. Bu bilgi aynı zamanda Rusya Merkez Bankası'nın resmi web sitesinde de mevcuttur.
Lisans süresiz olarak geçerlidir, zamanla sınırlı değildir. Finansal işlemleri yürütme iznine sahip bir kuruluş, ek yetki alabilir. Bankanın hangi işlemlere yetkili olduğu, hangilerine olmadığı lisans belgesinde belirtilir. Bunların birkaç türü vardır.
Banka lisansı türleri
Yeni oluşturulan kuruluşlara verilenler: - Finansal işlemleri ruble cinsinden gerçekleştirmek. Ancak şahısların depozitoları kabul edilemez.
- Bir ruble depozitoda saklamak amacıyla nüfustan para çekmek. Bir kurum böyle bir lisansı bir önceki lisansla aynı anda verebilir.
- Ruble ve döviz cinsinden işlemler için. Bu lisans kapsamında bankanın para yatırmak için para almasına izin verilmez.
- Rus rublesi ve döviz cinsinden alım ve depolama için. Banka bu belgeyi bir öncekine paralel olarak alabilir.
- Değerli metallerin depolanması ve depolanması için. Bir kredi kuruluşunun ruble ve döviz cinsinden operasyon lisansı ile birlikte bu izni almasına izin verilir.
Ayrıca, listelenen lisans türlerinden bazıları, halihazırda faaliyet gösteren bir bankanın faaliyetlerini genişletmek amacıyla kullanımına açıktır. Bunlar aşağıdakilere yönelik izinlerdir:
- değerli metallerin depolanması;
- ruble ve döviz cinsinden işlemler (bu durumda banka herhangi bir sayıda yabancı muhabir bankayla işbirliği yapabilir);
- hane halkı mevduatlarının ruble cinsinden yerleştirilmesi;
- ruble ve döviz cinsinden mevduat çekmek (bunun için bankanın döviz işlemleri için zaten izne sahip olması gerekir).
Yatırımcıları çekmenize olanak tanıyan tüm lisansları almak için aşağıdaki ön koşullar zorunludur:
- Kurum, mevduat sigortası sistemine katılım koşullarını sağlamaktadır.
- Bankanın devlet tescilinin üzerinden en az 2 yıl geçti. Bu sürenin daha az olması durumunda kuruluş:
- en az 100 milyon avroluk bir sermayeye sahip olmak, ancak yalnızca ruble eşdeğeri cinsinden;
- Kurumdaki önemli kararların alınmasını doğrudan etkileyen kişiler hakkında Merkez Bankasına bilgi sağlamak.
Ayrıca ek lisans almayı planlayan bir bankanın aşağıdaki genel gerekliliklere uyması gerekir:
- Hiçbir düzeydeki (yerel, federal vb.) bütçelere borçlu olmayın.
- Merkez Bankasına borcunuz yok.
- Rusya Merkez Bankası'nın kriterlerine uygun olarak mali açıdan istikrarlı bir kuruluş olmak.
- Merkez Bankası'nın tüm gerekliliklerini yerine getirin: hem nitelik hem de teknik (örneğin bankacılık ekipmanlarıyla ilgili).
Uzatılmış lisans başvurusunda bulunulmadan önce bu koşulların banka tarafından en az altı ay süreyle karşılanması gerekir.
Köklü bankalara verilen bir diğer belge türü de genel lisanstır.
Bir bankanın genel lisansının özellikleri nelerdir?
Bu belge, bankanın gerçekleştirme hakkına sahip olduğu parasal işlemlerin listesini genişletmez. Ek fırsatlar yaratır. Genel lisansa sahip bir kurum aşağıdaki haklara sahiptir:
- Yurt dışında şubeler açın.
- Diğer ülkelerdeki bankaların kayıtlı sermayesindeki hisseleri/hisseleri satın alın.
Bir kredi kuruluşu:
- En az 2 yıllık kayıtlı.
- Ruble ve döviz ile tüm işlemleri yapma hakkını veren lisanslara sahiptir. Bu durumda bankanın kıymetli madenlerle işlem yapma izni olmayabilir.
- Merkez Bankasının sermaye miktarına ilişkin gereklerini yerine getirir. Bankanın lisans almak istediğini belirttiği ayın 1. günü itibarıyla özkaynak tutarının en az 900 milyon ruble olması gerekiyor.
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bankaların ek izinler alması için öne sürdüğü şartlara uygundur (daha önce listelenmiştir).
Bir kurum genel lisansa ihtiyaç duymadan faaliyet gösterebilir. Ancak varlığı bankanın geliştiğini gösteriyor. Birçok büyük ve orta ölçekli bankada bu belge bulunmaktadır (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sberbank of Russia, UniCreditBank, vb.).
Banka lisansı nasıl alınır?
Lisans sahibi olmak için yeni oluşturulan bir kredi kuruluşu aşağıdaki belgeleri Rusya Bankası'na sunar:
- devlet tescili ve lisans verilmesi talebini içeren bir başvuru;
- kurucu anlaşma ve tüzüğün asılları veya noter tasdikli kopyaları;
- kurucuların katılımıyla yapılan toplantı tutanağı ve bu kişilerin listesi;
- kuruluşun iş planı. Derleme prosedürü ve değerlendirilmesi gereken kriterler Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenir;
- örgütün başkanı, baş muhasebeci ve milletvekilleri olmak için başvuran adayların anketleri;
- devlet tescili ve lisansı için ücretlerin ödendiğini gösteren belgeler;
- kredi kuruluşunun kurucularının devlet kaydını gösteren belgelerin kopyaları;
- kurucu tüzel kişilerin mali raporlarının güvenilirliğini doğrulayan denetçilerden elde edilen sonuçlar;
- Kuruluşun bireysel kurucularının katkıda bulunduğu fon kaynaklarının belgesel kanıtı,
- gelecekteki banka binasının kurucularının mülkiyetini (veya kirasını) doğrulayan belgelerin noter tasdikli kopyaları;
- kurumun nakit işlem yapma koşullarını yerine getirip getirmediğine ilişkin görüş bildirmeye yönelik belgeler;
- bir kredi kurumunun kurulmasına izin verilmesine ilişkin tekel karşıtı hizmetten alınan belgenin bir kopyası (federal yasa tarafından öngörülmüşse).
Yetkilerini genişletmek ve ek lisansların (genel olanlar dahil) sahibi olmak için bankalar aşağıdaki belgeleri Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na sunar:
- ilgili dilekçe;
- iş planı veya ona yapılan eklemeler;
- lisans ücretinin ödendiğini onaylayan bir makbuz veya "ödeme";
- Denetçiler tarafından onaylanmış, yıla ait yayınlanmış bir rapor ve bunların son 12 aya ilişkin sonuçları.
Genel lisans başvurusunda bulunan bir bankanın kapsamlı bir denetime hazırlıklı olması gerekir. Programa göre iki yılda bir yapılıyor. Son denetimden başvurunun teslimine kadar 3 aydan az süre geçmişse yeniden denetim yapılmayacaktır.
Ayrıca kuruluşun kendisi, kapsamlı bir inceleme talebiyle Rusya Merkez Bankası'na (bölgesel bölümüne) başvurma hakkına sahiptir.
Bir bankaya lisans verme prosedürü
Lisans birincil ise prosedür aşağıdaki aşamalardan oluşur:
- Kuruluşun kurucuları gerekli belgeleri Merkez Bankası'na sunar. Karşılığında, makalelerin kabul edildiğine dair yazılı onay alırlar.
Rusya Merkez Bankası'nın lisans vermeyi düşünmesi için finans kurumu bir ücret ödüyor. Değeri kuruluşun kayıtlı sermayesinin% 1'inden fazla olamaz. Fonlar federal bütçeyi dolduruyor.
2. Merkez Bankası, 6 ayı geçmeyen bir süre içinde bankaya lisans verir veya vermez.
3. Karar olumlu ise, kredi kurumu ilk olarak Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Siciline girilir. Bu, Rusya Merkez Bankası'ndan belgelerin alınmasından sonraki 5 gün içinde ilgili kayıt yetkilisi tarafından yapılır.
4. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, kayıttan sonraki 3 gün içerisinde kuruculara kuruluşlarının sicile dahil edildiğini bildirir. Merkez Bankası ayrıca kayıtlı sermayenin %100'ünün (tüm kurucuların katkı payı tutarı) bir ay içinde ödenmesi gerektiği konusunda da onları bilgilendirir. Banka, kaydı onaylayan bir belge alır. 5. Kuruluş kayıtlı sermaye miktarı kadar katkıda bulunur ve ilgili belgeleri Merkez Bankasına sunar. Daha sonra 3 gün içerisinde ruhsat alıyor.
Ek lisans vermenin aşamaları:
- Banka, belgeleri (listeye göre) Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bölgesel şubesine sunar.
- Orada 2 ay içerisinde kredi kuruluşunun talebinin yerine getirilip getirilmeyeceğine dair yazılı görüş hazırlıyorlar. Denetim, iş planının değerlendirilmesi vb. hakkında bilgiler içerir.
- Rusya Merkez Bankası'nın yerel şubesi, kuruluşun belgelerini ve sonuçlarını Merkez Bankası genel merkezine iletir. Ek lisansların kaderine o karar verir.
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası, 5 güne kadar bankanın lisanslarına ilişkin bilgileri ilgili kayıt makamına iletir.
- Bölge şubesi, bankaya lisans verilmesiyle ilgili olarak kayıt defterine giriş yapar. Kredi kurumu izin belgesinin kendi kopyasını alır.
Bir bankanın lisansı olup olmadığı nasıl kontrol edilir
Vatandaşlara yardım etmek için - Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın web sitesi. “Kredi Kuruluşları Rehberi” bölümünde herhangi bir kullanıcı, kuruma ilişkin aşağıdaki bilgileri bulacaktır (bunun için bankanın lisans numarasını veya adını girmelisiniz):
- Kayıt Tarihi;
- adres ve telefon;
- kayıtlı sermayenin büyüklüğü;
- lisansların listesi;
- mevduat sigortası sistemine katılım hakkında bir not;
- şubeler hakkında bilgi;
- mali tablolar vb.
Lisans numarasını kuruluşun web sitesinden alabilir veya şubeden öğrenebilirsiniz. Müşterinin talebi üzerine kurum izin belgesinin bir kopyasını verecektir.
Bu bilgilere Merkez Bankası internet sitesinden de ücretsiz olarak ulaşılabilmektedir. “Kredi Kuruluşlarına İlişkin Bilgiler” bölümüne, ardından “Kredi Kuruluşlarının Tasfiyesi” bölümüne gidin. 2015'te lisansı elinden alınan banka sayısı 51 oldu (19 Ağustos 2015 itibarıyla).
Bankacılık işlemlerinin ana nedenleri:
- yetersiz finansal performans;
- düzenlemelere ve federal yasalara uyulmaması;
- düşük sermaye yeterliliği (%2'den az), vb.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası ayrıca raporlama belgelerini zamanında sunmayan veya yanlış bilgi sunan bir kuruluşun lisansını iptal etme hakkına da sahiptir.
- Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kaynağından - “Rusya Merkez Bankası Bülteni” yayını. Bilgiler lisansın iptal edilmesinden yaklaşık bir hafta sonra yayınlanır.
- Medyadan. Çoğu zaman haber portalları ve gazeteler bu bilgiyi Vestnik Banka Rossii tarafından yayınlandığı gün öğrenirler.
- Merkez Bankası internet sitesinin “Kredi Kuruluşları Rehberi” bölümünü ziyaret ederek.
4. Bankanın resmi İnternet kaynağında.
Bankacılık lisansı, Rusya Merkez Bankası'nın bankacılık faaliyetlerini yürütmesine yönelik özel bir izindir ve bir kredi kuruluşunun, içinde belirtilen finansal işlemleri yürütme hakkını belgelendirir. Rusya Federasyonu'nda, N 395-1 “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanununa göre, tüm bankacılık işlemleri, Rusya Merkez Bankası tarafından verilen ve sicile kaydedilen bir lisans esas alınarak yürütülmektedir. Belge geçerlilik süresinde herhangi bir sınırlama olmaksızın düzenlenir. Lisansın iptali Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından gerçekleştirilir. Rusya Bankası, bankacılık işlemleri için 8 tür lisans vermektedir:
Bireylerden fon çekme hakkı olmaksızın ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;
- bireylerden fon çekme hakkı olmaksızın ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;
- bireylerden fon çekme hakkı olmaksızın mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme lisansı;
- bireylerden ruble cinsinden mevduat çekme lisansı;
- bireylerden ruble ve döviz cinsinden mevduat çekme lisansı;
- genel lisans;
- banka takası yapma lisansı;
- koleksiyon üretimi lisansı.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bankacılık faaliyetlerini yürütme iznini iptal ettiği bir finans kurumu, lisansını iade etme hakkına sahiptir. Bunu yapmak için kredi kurumunun Rusya Merkez Bankası'nın eylemlerine mahkemede itiraz etmesi gerekir. Kararın olumlu olması durumunda lisans iade edilecek. Adli uygulamada bu tür emsaller yaşandı.
Rusya Merkez Bankası, kendi inisiyatifiyle, bankacılık lisansını iptal edildiği finans kuruluşuna iade edebilir. Bu, bankanın faaliyetlerindeki tüm ihlallerin ortadan kaldırılmasından sonra gerçekleşir.
Bankacılık lisansları Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından verilmektedir. Mali faaliyetlere izin veren bir belge almak için bir kredi kuruluşunun bir takım gereksinimleri karşılaması gerekir.
Bankacılık lisansları, bir finansal kuruluşun kaydedilmesinden ve onunla ilgili verilerin kayıt defterine girilmesinden sonra verilir; kayıtlı sermayenin %100'ünün ödenmesi; Rusya Merkez Bankası'nda bir kredi kurumu için muhabir hesap açılması. Tüm bu koşullar yerine getirildikten sonra üç gün içerisinde lisans kredi kuruluşuna verilir.
Genel bankacılık lisansı, bir finans kurumuna ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme, bireylerden ve tüzel kişilerden ruble ve döviz cinsinden fon mevduatı çekme hakkı veren bir belgedir.
Genel lisansa sahip bir kredi kuruluşu şunları yapabilir:
Yabancı bir devletin topraklarında şubeler ve bağlı ortaklıklar oluşturmak;
- federal bütçe fonlarını banka mevduatlarına yatırmak;
- askeri personel için konut temini için ruble emeklilik tasarrufları ve tasarruflar cinsinden mevduatlara yatırım yapmak;
- devlet tasarruf tahvillerinin yerleştirilmesi için bir acentenin işlevlerini yerine getirme ve bir dizi başka işlemi gerçekleştirme hakkı için bir yarışmaya katılmak.
Bankacılık lisansı, kredi kuruluşunun yürütme hakkına sahip olduğu finansal işlemlerin yanı sıra bu işlemlerin gerçekleştirilebileceği para birimini de belirtir. Yeni oluşturulan bir bankaya yalnızca üç tür lisans verilebilir. Birkaç yıl boyunca başarılı bir şekilde çalıştıktan ve bir takım koşulları yerine getirdikten sonra, bir finans kurumu başka türde lisanslar alabilir. Sonuç olarak, alınan tüm belgeler genel bir lisansla değiştirilebilir. Lisanssız bankacılık faaliyeti yürütmek ciddi bir suçtur.
Bir finans kurumunun bankacılık lisansının iptali Rusya Merkez Bankası tarafından gerçekleştirilir. Bir kredi kuruluşunun lisansı, tasfiyesi üzerine iptal edilir. Böyle bir kararın temeli, bankanın sistematik hukuk ihlalleri, iflas, raporların sunulmaması ve diğer faktörler olabilir. Bankacılık lisansının iptaline ilişkin bilgiler açık kaynaklarda - basında, finans kurumunun web sitesinde yayınlanmaktadır. Rusya Federasyonu Merkez Bankası her yıl birkaç düzine finans kurumunun lisanslarını iptal ediyor.
Bankacılık lisansı, geçerlilik süresi belirtilmeden verilir. Bir finans kurumu, lisans Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından iptal edilene ve kredi kurumunun faaliyeti sona erene kadar belgede belirtilen faaliyet türlerini gerçekleştirebilir. Belgede bir kredi kuruluşuna lisans verilmesi için yalnızca bir tarih bulabilirsiniz. Finansal kuruluşların denetimleri yıllık olarak yapılmakta ve bunun sonucunda bankaların lisansları elinden alınabilmektedir.
Bankacılık lisansları
Bankacılık lisansı, kredi kuruluşlarının bankacılık işlemlerini yürütme hakkını elde etmek için geçtikleri bir prosedürdür.Rusya'da 395-1 sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Federal Kanun” uyarınca bankacılık işlemleri yalnızca Merkez Bankası tarafından verilen lisansa dayanılarak gerçekleştirilmektedir.
Tüzel kişi bunu elde etmek için aşağıdaki belgeleri Merkez Bankasına sunar:
Öngörülen formda başvuru;
kuruluşun kurucu belgeleri;
bir kredi kurumunun iş planı;
kurucuların genel kurul toplantısı tutanakları;
devlet vergisinin ödendiğini onaylayan belgeler;
kredi kuruluşunun kurucularının devlet kaydını onaylayan belgelerin onaylı kopyaları;
müdür, baş muhasebeci ve yardımcıları pozisyonlarına aday profilleri;
kurucuların - tüzel kişilerin mali tablolarının güvenilirliğine ilişkin denetim raporları;
kurucuların (bireylerin) katkıda bulunduğu fonların menşe kaynaklarını doğrulayan belgeler;
kredi kurumunun nakit işlem yapma gerekliliklerine uygunluğuna ilişkin bir sonuç hazırlamak için gerekli belgeler;
federal anti-tekel otoritesi tarafından verilen ve yasaların gerektirmesi halinde bir kredi kuruluşu oluşturma izni başvurusunun tatminini teyit eden bir belgenin bir kopyası;
bir anonim şirket şeklinde oluşturulmuşsa, bir kredi kuruluşunun ilk hisse ihracının tescili için gerekli belgeler;
kağıt üzerinde bir kredi kurumunun kurucularının tam listesi.
Ayrıca, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 135-I sayılı "Rusya Bankası'nın bir kredi kuruluşunun devlet tescili ve bankacılık işlemleri için lisans verilmesi konusunda karar vermesine ilişkin prosedür hakkında" talimatına göre, Kayıtlı sermayenin% 100'ünün zamanında ve yasal olarak ödenmesinin yanı sıra, bir anonim şirket şeklinde oluşturulmuşsa banka hisselerinin ilk ihracının sonuçlarına ilişkin bir raporun kaydedilmesi gerekmektedir.
Birkaç tür bankacılık lisansı vardır. Ayrıca, bir kredi kurumu, kayıt tarihinden itibaren iki yıldan daha erken bir süre içinde Rusya Merkez Bankası'na genişletilmiş veya genel lisans başvurusunda bulunamaz.
Uygun lisansı almadan bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesi aşağıdaki sonuçlara yol açabilir: tüzel kişiler için - bu işlemler sonucunda alınan tutarın tamamının geri kazanılmasının yanı sıra bu tutarın iki katı kadar federal bütçeye para cezası ve tasfiye (için) bu, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın mahkemeye gitmesi gerekir), bireyler için - mevcut mevzuata uygun olarak hukuki veya cezai sorumluluk.
Uygulamada bankacılık lisansı almak karmaşık ve uzun bir süreçtir. Bu nedenle, Rusya uygulamasında halihazırda kurulmuş kredi kuruluşlarının satın alınması, yenilerinin oluşturulmasından daha yaygındır.
Bankacılık lisansının iptali
Bankacılık lisansının iptali gerekçeleri, Rusya Merkez Bankası'nın bir kredi kuruluşunun lisansını iptal ettiği kapalı bir ihlal listesidir.395-1 sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanun'a göre, Merkez Bankası'nın bu tür bir yaptırımı uygulamasına ilişkin iki gerekçe listesi bulunmaktadır: açıkça yükümlü olduğu ve bunu yapabileceği zaman.
Rusya Bankası aşağıdaki durumlarda bankacılık lisansını iptal etmekle yükümlüdür:
Bir kredi kuruluşunun sermaye yeterliliğinin %2'nin altına düşmesi durumunda;
öz fon miktarı, devlet tescili tarihinde belirlenen kayıtlı sermayenin asgari değerinden azsa (norm, lisansın verildiği tarihten itibaren ilk iki yıl boyunca kredi kurumları için geçerli değildir);
kredi kuruluşunun Rusya Merkez Bankası'nın kayıtlı sermaye miktarını kendi fon miktarına uygun hale getirme gerekliliklerine zamanında uymaması durumunda;
kredi kuruluşunun alacaklıların parasal yükümlülük taleplerini karşılayamaması veya vade tarihinden itibaren 14 gün içinde ödeme yapma yükümlülüğünü yerine getirememesi durumunda. Aynı zamanda bu gereksinimlerin toplamı asgari ücretin en az bin katı tutarında olmalı;
bankanın, sermaye miktarının Merkez Bankası tarafından belirlenen ve metodolojisine göre hesaplanan asgari özkaynak tutarının altına kadar azaltılmasına izin vermesi durumunda. Bu durumda banka, banka dışı kredi kuruluşları kategorisine aktarılması talebiyle Merkez Bankası'na başvurabilir.
Rusya Merkez Bankası, aşağıdaki ihlallerin bir sonucu olarak bankacılık lisansını iptal edebilir (ancak bunu yapmak zorunda değildir):
Söz konusu lisansın verildiği bilgilerin güvenilmez olduğu ortaya çıktı;
lisansın öngördüğü bankacılık işlemlerinin başlaması, verildiği tarihten itibaren bir yıldan fazla ertelendi;
raporlama verilerinin önemli ölçüde güvenilmezliğine ilişkin gerçekler belirlendi;
Aylık raporların sunulmasında 15 günden fazla gecikme olması;
mevcut lisansta öngörülmeyen bankacılık işlemlerinin bir kerelik de dahil olmak üzere gerçekleştirilmesi;
Federal yasanın öngördüğü önlemlerin bir yıl içinde kredi kurumuna tekrar tekrar uygulanması durumunda bankacılık faaliyetlerini düzenleyen federal yasa ve düzenlemelere uyulmaması ve ayrıca “Yasallaştırmayla Mücadele Hakkında Federal Yasanın gerekliliklerini takip eden bir yıl içinde tekrarlanan ihlaller” Suç Gelirlerinin Aklanması ve Terörizmin Finansmanı";
mahkemelerin ve tahkim mahkemelerinin kararlarına bir yıl içinde tekrar tekrar uyulmaması - bir kredi kuruluşunun müşterilerinin hesaplarından (mevduatlarından) fon toplanması talepleri;
bankanın geçici idaresinden bir dilekçenin bulunması;
kredi kurumunun Rusya Merkez Bankası'na tüzel kişilerin birleşik devlet sicilinde öngörülen süre içinde değişiklik yapmak için gerekli güncel bilgileri sağlamada tekrarlanan başarısızlığı;
İpotek kapsamını yöneten bir kredi kuruluşunun, “İpotek Menkul Kıymetleri Hakkında” Federal Kanunun ve düzenleyici yasal düzenlemelerin gerekliliklerine uymaması ve ayrıca kredi kuruluşunun bir yıl içinde tekrar tekrar ihlal edilmesi halinde, belirlenen zaman dilimi içinde ihlallerin ortadan kaldırılamaması “Rusya Federasyonu Merkez Bankası” Federasyonu (Rusya Bankası) Federal Kanununun öngördüğü önlemlere tabidir.
Merkez Bankası, lisansın iptali kararının verildiği tarihten en geç ertesi gün bankaya geçici bir yönetici atar. Kanunen böyle bir kredi kurumunun tasfiye edilmesi gerekiyor. Yeterli fon olması durumunda gönüllü tasfiye, yetersiz olması durumunda iflas işlemi gerçekleştirilir.
Uygulamada, Merkez Bankası çoğu zaman bankaların lisanslarını şu ifadeyle iptal eder: bankacılık faaliyetlerini ve Merkez Bankası düzenlemelerini düzenleyen federal yasalara uyulmaması, raporlama verilerinin önemli derecede güvenilmez olduğuna dair gerçeklerin ortaya konulması ve bunların yerine getirilmemesi nedeniyle alacaklıların parasal yükümlülük talepleri.
Bankacılık lisanslarının verilmesi
Bankacılık faaliyeti öncelikle sınırsız sayıda işletmenin mülkiyet çıkarlarını etkiler ve ikincisi, özelliği nedeniyle bir bütün olarak ülkedeki ekonomik süreçler üzerinde belirleyici bir etkiye sahip olabilir. Bu koşullar, diğer ticari kuruluşlarla karşılaştırıldığında kamu güvenliğini sağlamak amacıyla bankalara yönelik daha katı gerekliliklerin getirilmesi için tamamen mantıklı bir önkoşuldur.Bankacılık Lisanslama Enstitüsü, mevduat sahiplerinin ve diğer banka müşterilerinin çıkarlarını yetersiz yönetim ve risklerden korumak ve devletin ekonomide istikrarı sürdürme konusundaki çıkarlarını korumak için tasarlanmıştır.
Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi'nin vurguladığı gibi, kredi kuruluşlarına lisans verilmesi ve bankacılık işlemlerini yürütme lisanslarının iptali, esasen bankacılık düzenlemelerini yürüten Rusya Bankası'nın anayasal işlevinin yasal olarak uygulanmasıdır. Hem bir bütün olarak ekonominin durumu hem de para politikası alanında operasyonel bilgilere dayalı olarak düzenleyici yasal düzenlemelerin ve bireysel yasal (normatif olmayan) eylemlerin kabulü yoluyla denetim ve kontrol (Rusya Anayasa Mahkemesi Kararı) 268-O sayılı Federasyon “Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesinin, “Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) Hakkında Federal Kanunun 75'inci maddesinin üçüncü bölümünün anayasaya uygunluğunu doğrulama talebi üzerine”).
Dolayısıyla, bankacılık lisanslama kurumu aşağıdaki hedeflere ulaşmayı amaçlamaktadır:
Lisanslı bankacılık işlemleri türlerinin birleşik bir listesinin ve lisansların verilmesi, askıya alınması, iptali ve iptali için tek tip prosedür, gerekçeler ve koşulların onaylanması;
- banka müşterilerinin ve bunların arasında özellikle küçük mevduat sahiplerinin, beceriksiz yönetim ve vicdansız yönetime karşı korunması;
- Nüfusun ve tüzel kişilerin genel olarak mali ve kredi sistemine ve özel olarak bireysel bankacılık kurumlarına olan güveninin güçlendirilmesi;
- Toplumda ve bir bütün olarak devlette mali ve ekonomik istikrarın sağlanması.
Dolayısıyla, bankacılık faaliyetlerinin lisanslanması, ihtiyati düzenleme ve bankacılık denetimi biçimlerinden biridir ve bu anlamda, Rusya Bankası ile kredi kuruluşları arasında ortaya çıkan ve ikincisinin işleyişi boyunca mevcut olan, ihraçla ilgili bir hukuki ilişkiler sistemidir. Bankacılık faaliyetlerini yürütmeye yönelik lisansların yeniden verilmesi, askıya alınması, iptal edilmesi ve ayrıca kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin genel olarak bankacılık mevzuatının gereklerine ve özel olarak belirli standartlara uygunluğunun denetlenmesi. Lisanslama, bir kredi kuruluşunun oluşturulmasının yasallığını, lisansın verildiği sırada ve bankacılık faaliyetlerinin Rusya Merkez Bankası tarafından dayatılan şartlar ve standartlarla yürütülmesi sürecinde uygunluğunu doğrular.
Şu anda, kredi kuruluşlarının kaydedilmesi ve bankacılık faaliyetlerinin lisanslanmasının yanı sıra lisansların iptali prosedürü “Tüzel Kişilerin Devlet Tescili Hakkında”, “Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası)” federal yasaları tarafından düzenlenmektedir. , “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” (Bölüm II) ve ayrıca Rusya Bankası'nın aşağıdaki düzenlemeleri: Rusya Merkez Bankası Talimatı N 109-I “Rusya Bankası'nın devlet hakkında karar alma prosedürü hakkında kredi kuruluşlarının tescili ve bankacılık işlemleri için lisansların verilmesi”; Rusya Merkez Bankası Direktifi N 1292-U “Banka dışı bir kredi kuruluşunun, banka dışı bir kredi kuruluşu tarafından banka statüsünün alınmasına ilişkin bir karar vermesi için Rusya Bankası için Rusya Bankası'na belge sunma prosedürü hakkında .” 271-P sayılı Merkez Bankası Yönetmeliği, kredi kuruluşlarının devlet tescili, bankacılık işlemleri için lisansların verilmesi ve kredi kuruluşları ve bölümleri hakkında veritabanlarının bakımı konusunda karar alınması için Rusya Bankası'nın bölgesel kurumuna sunulan belgelerin değerlendirilmesi için geçerlidir. Rusya Federasyonu'ndaki kredi kuruluşlarından bankacılık işlemlerini yürütme lisanslarının iptali, 264 sayılı Merkez Bankası Yönetmeliği ile düzenlenmektedir.
Listelenen düzenleyici kanunların normları özel bir lisans rejimi oluşturur.
Bankacılık faaliyetlerine ilişkin lisans rejiminin yapısında, bu rejimin aşağıdaki unsurları ayırt edilebilir:
Bankacılık lisansı getirilmesi ihtiyacını haklı çıkaran kriterler;
- lisanslamanın amacı (lisanslama rejimi kapsamındaki faaliyet alanı; bankacılık hukukunda böyle bir nesne bankacılık faaliyetidir);
- lisanslamanın amaçları ve işlevleri;
- bankacılık lisansı hukuki ilişkileri;
- lisans gereklilikleri ve koşulları;
- bankacılık lisansının verilmesine (askıya alınması, iptali ve iptali) yönelik mekanizma (prosedür);
- Bankacılık lisansı alanındaki ihlallere yönelik icra tedbirleri (sorumluluk tedbirleri).
Bankacılık faaliyetleri için bir lisans rejiminin oluşturulması şu anlama gelir:
Kredi kuruluşlarının uygun lisansı alması gerekmektedir;
- yalnızca böyle bir lisans aldıkları andan itibaren bankalar bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahiptir (“Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanunun 13. Maddesinin 1. Bölümü);
- belirli bir bankacılık işlemleri listesi lisansla belirlenir (Yasanın 13. Maddesinin 4. Bölümü);
- Bankanın, lisans gerekliliklerine ve koşullarına ve ayrıca esas olarak kamu hukuku niteliğindeki diğer yükümlülüklere uymakla yükümlü olduğu;
- Lisanslama, bankacılık faaliyetlerini meşrulaştırmanın yasal yollarından biridir.
Bu nedenle, bankacılık faaliyetinin lisans rejimi, potansiyel olarak topluma ve devlete ciddi zarar verme tehdidi oluşturan, bu tür bir faaliyetin lisans alması ve lisanslamaya uyması ihtiyacını gerektiren bir faaliyet türü üzerinde düzenleyici etki sistemidir. uygulama sürecindeki gereksinimler ve koşullar.
Rusya Bankası tarafından verilen ve bir kredi kurumu tarafından alınan lisans, bankacılık işlemlerini yürütmek için kalıcı bir izindir. Bankacılık lisansı, kredi kuruluşunun yürütme hakkına sahip olduğu bankacılık işlemlerinin yanı sıra bu bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilebileceği para birimini de belirtir. Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisanslar, bankacılık işlemleri için verilen lisansların siciline kaydedilir.
Lisanslama konusunu ele aldığımızda şu sorunla karşı karşıya kalıyoruz: Bankacılık Kanunu'nun 5. maddesinde işlem ve işlemlerin bir listesi veriliyor ve bu da şu soruyu gündeme getiriyor: Bunlardan hangisi lisans almayı ima ediyor? Bilindiği gibi bazı işlemlerin tüzel kişilerin bunları gerçekleştirmek için özel bir lisansa sahip olmasını gerektirmesi nedeniyle bu sorun daha da karmaşık hale gelmektedir.
İlk olarak, bir kredi kuruluşuna verilen lisansı birbirinden ayırmak gerekir: bir banka, banka dışı bir kredi kuruluşu veya yabancı bir bankanın temsilciliği. Her tür kredi kurumunun yaratılmasının hedefleri, yasalarla kesin olarak tanımlanan bankacılık işlemleri ve lisans türlerine göre belirlenir.
İkincisi, bizce S.V.'nin bakış açısı doğru görünüyor. Pykhtin, mantıksal olarak, bir bankacılık lisansının, bankacılık işlemlerine ek olarak, Bankacılık Kanununun 5. Maddesinin 3. Kısmında belirtilen, ancak doğrudan değil, dolaylı, dolaylı olarak bir dizi işlemi de meşrulaştırdığı sonucuna varıyor. Dolayısıyla kredi kuruluşlarının Kanunun 5'inci maddesinin 3'üncü bölümünde sayılan işlemleri gerçekleştirirken lisans rejimine tabi olsalar bile ek lisans almalarına gerek yoktur; Bu kuruluşlar aldıkları bankacılık lisansına dayanarak işlem yapmaktadırlar. Sonuç olarak, kredi kuruluşlarının gerçekleştirme hakkına sahip olduğu girişimci faaliyet türlerinin listesi, doğrudan bankacılık lisansında yazılanlardan daha geniştir. Buna göre, lisanslarda verilen bankacılık işlemleri listesi, lisansın yapma hakkını sağladığı ticari faaliyet türlerinin gerçek listesinden daha dardır.
Üçüncüsü, lisansların alınması ve içeriğine ilişkin Rusya Merkez Bankası düzenlemelerinin mevcut versiyonunu dikkate almak gerekir. Yani, Merkez Bankası'nın 109-I sayılı Talimatına göre “Rusya Bankası'nın kredi kuruluşlarının devlet tescili ve bankacılık işlemleri için lisans verilmesine ilişkin kararlar almasına ilişkin prosedür hakkında.” Madde 1.2'ye göre, Rusya Merkez Bankası tarafından verilen bankacılık işlemlerini yürütme lisansı, kredi kuruluşuna verilen lisans türlerinden birinin göstergesini, bankacılık işlemlerinin bir listesini, yürütme hakkını içerir.
Talimatlar, kuruluş tarafından oluşturulan bir bankaya aşağıdaki lisans türlerinin verilebileceğini düzenlemektedir (madde 8.2-8.3):
Bankacılık işlemlerinin belirli bir göstergesi ile ruble cinsinden fonlarla (bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı olmadan) bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;
- ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı (bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı olmadan).
Banka dışı kredi kuruluşu kurularak oluşturulan banka dışı kredi kuruluşuna, türüne göre aşağıdaki lisans türleri verilebilir:
Banka dışı kredi kuruluşlarının tasfiyesi için ruble cinsinden fonlarla veya ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;
- Mevduat ve kredi işlemleri yürüten banka dışı kredi kuruluşları için ruble cinsinden fonlarla veya ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı.
Belirli işlemler için bir lisanstaki göstergeye bir örnek verelim (ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütmek için bir lisans örneğini kullanarak (bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı olmadan)).
Bunlar aşağıdaki işlemlerdir:
Tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek (talep üzerine ve belirli bir süre için);
- tüzel kişilerin mevduatlarına (talep üzerine ve belirli bir süre için) çekilen fonların kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yerleştirilmesi;
- tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;
- muhabir bankalar da dahil olmak üzere tüzel kişiler adına banka hesaplarına ödeme yapmak;
- banka hesabı açmadan bireyler adına para transferi yapmak (posta transferleri hariç).
Dolayısıyla Sanatın 3. Bölümünde belirtilen tüm işlemler değildir. Bankacılık Kanunu'nun 5'i lisans gerektirmektedir. Örneğin, herhangi bir tüzel kişilik, hangi faaliyette bulunursa bulunsun garantör olma hakkına sahiptir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 361-367. Maddeleri). Bu nedenle Bankacılık Kanunu'na ilişkin yorumun yazarları tarafından yapılan açıklamada, bir kredi kuruluşunun Sanatta öngörülen işlemleri yapma hakkına sahip olduğu ifade edilmiştir. Bankacılık Kanunu'nun 5'i, yalnızca bankacılık işlemlerini yürütme lisansına sahip olmanız durumunda.
Hukuk literatüründe geleneksel olarak kredi kuruluşlarının Bankacılık Kanunu'nda belirtilen her türlü ticari faaliyeti genellikle aşağıdaki üç kategoriye ayrılmaktadır.
Bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek (talep üzerine ve belirli bir süre için);
- toplanan bu fonların kendi adınıza ve masrafları size ait olmak üzere yatırılması;
- bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;
- muhabir bankalar da dahil olmak üzere gerçek kişiler ve tüzel kişiler adına banka hesapları üzerinden mutabakatların gerçekleştirilmesi;
- bireyler ve tüzel kişiler için fonların, faturaların, ödeme ve ödeme belgelerinin ve nakit hizmetlerinin tahsilatı;
- nakit ve gayrinakdi döviz alım ve satımı;
- mevduatların çekilmesi ve değerli metallerin yerleştirilmesi;
- Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak değerli metaller ve değerli taşlarla yapılan işlemler;
- banka teminatlarının verilmesi;
- banka hesabı açmadan bireyler adına para transferi yapmak (posta transferleri hariç);
- üçüncü taraflardan yükümlülüklerin parasal biçimde yerine getirilmesini talep etme hakkının kazanılması;
- ödeme belgesi işlevini yerine getiren menkul kıymetlerle, fonların mevduat ve banka hesaplarına çekildiğini teyit eden menkul kıymetlerle, diğer menkul kıymetlerle, gerektirmeyen işlemlerin uygulanmasıyla ihraç, satın alma, satış, muhasebe, depolama ve diğer işlemler federal yasalara uygun olarak özel lisansların alınması;
- bireyler ve tüzel kişilerle yapılan bir anlaşma kapsamında belirtilen menkul kıymetlerin güven yönetimi.
Menkul kıymetler piyasasında aracılık faaliyetleri;
- menkul kıymetler piyasasında bayi faaliyeti;
- menkul kıymet yönetimi faaliyetleri;
- saklama faaliyetleri;
- menkul kıymetler piyasasındaki takas faaliyetleri;
- menkul kıymet sahiplerinin kayıtlarının tutulmasıyla ilgili faaliyetler.
Parasal yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlayan üçüncü taraflara garanti verilmesi;
- bireyler ve tüzel kişilerle yapılan anlaşmalar kapsamında fonların ve diğer mülklerin (menkul kıymetler hariç) güven yönetimi;
- bireylere ve tüzel kişilere, belge ve değerli eşyaların saklanması için içlerinde bulunan özel binaların veya kasaların kiralanması;
- kiralama işlemleri;
- danışmanlık ve bilgi hizmetlerinin sağlanması;
- Rusya Federasyonu mevzuatına uygun diğer işlemler.
Lisanssız bir tüzel kişi tarafından bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesi, bu işlemler sonucunda alınan tutarın tamamının böyle bir tüzel kişiden geri alınmasını ve ayrıca bu tutarın iki katı tutarında para cezasının federal bütçeye tahsil edilmesini gerektirir. . Tahsilat, savcının, federal yasayla yetkilendirilen ilgili federal yürütme organının veya Rusya Merkez Bankası'nın talebi üzerine mahkemede gerçekleştirilir.
Rusya Merkez Bankası, lisanssız bankacılık işlemleri yürüten bir tüzel kişiliğin tasfiyesi için tahkim mahkemesine dava açma hakkına sahiptir.
Bankacılık Kanunu'nun yenilikçiliğine vurgu yapmak önemlidir. 140-FZ sayılı Federal Kanun, bu Federal Yasayı, belirli bankacılık işlemlerinin bir kredi kurumu olmayan ticari bir kuruluş tarafından yürütülmesine izin veren Madde 13.1 ile tamamlamıştır. Kredi kurumu olmayan ticari bir kuruluş, Rusya Merkez Bankası tarafından verilen bir lisans olmadan, bireylerden nakit kabul etme konusunda Kanunun 9. maddesinin 1. maddesinin 5. maddesinde belirtilen bankacılık işlemlerini gerçekleştirme hakkına sahiptir. aşağıdaki koşullara tabi olarak telekomünikasyon hizmetleri, konutlar ve kamu hizmetleri için ödeme:
1) bir kredi kurumu olmayan ticari bir kuruluşun kendi adına, ancak masrafları kredi kurumu pahasına bankacılık işlemlerini yürütmeyi üstlendiği bir kredi kurumu ile bir anlaşmanın varlığı;
2) kredi kurumu ile hizmet sağlayan (iş yapan) kişi arasında, Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak ücret talep edilen bir anlaşmanın varlığı.
Söylenenleri özetleyerek aşağıdaki sonuçları çıkaracağız. Bankacılık faaliyetlerinin hukuki niteliği itibariyle lisanslanması:
İhtiyatlı düzenleme ve bankacılık denetimi biçimi;
- özel yasal rejim;
- kamu hukuku araçları.
Bankacılık sektöründe lisanslamanın amacı, kar elde etmeyi amaçlayan birleşik bir bankacılık sisteminin katılımcıları olarak bankalar veya banka dışı kredi kuruluşları tarafından sistematik olarak gerçekleştirilen bir dizi bankacılık işlemi olarak bankacılık faaliyetidir.
Bankacılık faaliyetleri açısından, lisanslamanın belirli bir özelliği vardır; bu, bir bankacılık lisansının yalnızca bankacılık işlemlerinin performansını doğrudan meşrulaştırması gerçeğinde yatmaktadır (Bankacılık Kanununun 5. Maddesinin 1. Kısmı). Bankacılık işlemlerine ek olarak, bir bankacılık lisansı aynı zamanda Sanatın 3. Bölümünde belirtilen bir dizi işlemin yürütülmesini dolaylı olarak meşrulaştırmaktadır. Bankalar Kanunu'nun 5'i ve listesi Sanatta verilen menkul kıymetlerle yapılan işlemler. Kanunun 6. Sonuç olarak, kredi kuruluşlarının yürütme hakkına sahip olduğu ticari faaliyet türlerinin listesi, doğrudan bankacılık lisansında belirtilenlerden daha geniştir.
Bankacılık lisansı türleri
Bankacılık lisansı, geçerlilik sınırlaması olmaksızın resmi bir belge biçiminde bankacılık işlemlerini yürütmek için Rusya Merkez Bankası'ndan alınan özel bir izindir.Bankacılık lisansları iki gruba ayrılabilir:
– yeni oluşturulan bir kredi kuruluşuna verilen lisanslar;
- Mevcut bir kredi kuruluşunun yürüttüğü operasyonların kapsamını genişletmek amacıyla başvurusu üzerine verilen lisanslar.
Yeni oluşturulan bir bankaya aşağıdaki lisans türleri verilebilir:
- Ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı (bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı olmaksızın);
- ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı (bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı olmadan). Bu lisansla banka sınırsız sayıda yabancı bankayla muhabirlik ilişkisi kurma hakkına sahip olur;
– mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme lisansı. Bu lisans, ruble ve döviz cinsinden fonlarla (mevduat yoluyla bireylerden fon çekme hakkı olmadan) bankacılık işlemlerini yürütme lisansı ile aynı anda verilebilir.
Banka dışı kredi kuruluşlarına (NPO'lar) aşağıdaki lisans türleri verilebilir:
- kar amacı gütmeyen kuruluşların tasfiyesi için - ruble cinsinden fonlarla veya ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;
– tahsilat organizasyonları için – fonların, faturaların, ödeme ve ödeme belgelerinin tahsilatını gerçekleştirme lisansı.
Faaliyetlerini genişletmek için bir kredi kuruluşu ek lisanslar alabilir.
Bir kredi kuruluşu:
– son 6 aydır mali açıdan istikrarlı olması;
– Merkez Bankasının zorunlu karşılık ve yeterlilik şartlarını yerine getirir;
– bütçelere ve devlet bütçe dışı fonlarına borcu yoktur;
- Bankacılık işlemlerini yürütmek için gerekli ekipman gereklilikleri de dahil olmak üzere teknik gerekliliklere uygundur.
Bir bankaya faaliyetlerini genişletmek amacıyla verilen lisans türleri:
- Ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı (bireylerden mevduat yoluyla fon çekme hakkı olmaksızın);
– mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme lisansı. İlk lisansla eş zamanlı olarak verilebilir;
– bireylerden ruble cinsinden mevduat çekme lisansı. Bankacılık işlemlerini yürütme lisansı ile eş zamanlı olarak veya bu lisansın mevcudiyetinde verilebilir;
- genel lisans - ruble ve döviz cinsinden fonlarla tüm bankacılık işlemlerini yürütme lisansına sahip olan ve kayıtlı sermaye büyüklüğü için Merkez Bankası tarafından belirlenen gereklilikleri yerine getiren bir bankaya verilir.
Bireylerden ruble cinsinden mevduat çekmek, bireylerden ruble ve döviz cinsinden mevduat çekmek için ek lisansların yanı sıra genel lisans almanın koşulu, devlet tescil tarihinden itibaren en az 2 yıl süreyle piyasada faaliyet göstermektir.
Genel bankacılık lisansı
Bu belge, bankanın gerçekleştirme hakkına sahip olduğu parasal işlemlerin listesini genişletmez. Ek fırsatlar yaratır.Genel lisansa sahip bir kurum aşağıdaki haklara sahiptir:
Yurt dışında şubeler açın.
Diğer ülkelerdeki bankaların kayıtlı sermayesindeki hisseleri/hisseleri satın alın.
Bir kredi kuruluşu:
En az 2 yıllık kayıtlı.
Ruble ve döviz ile tüm işlemleri yapma hakkını veren lisanslara sahiptir. Bu durumda bankanın kıymetli madenlerle işlem yapma izni olmayabilir.
Merkez Bankasının sermaye miktarına ilişkin gereklerini yerine getirir. Bankanın lisans almak istediğini belirttiği ayın 1. günü itibarıyla özkaynak tutarının en az 900 milyon ruble olması gerekiyor.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bankaların ek izinler alması için öne sürdüğü şartlara uygundur (daha önce listelenmiştir).
Bir kurum genel lisansa ihtiyaç duymadan faaliyet gösterebilir. Ancak varlığı bankanın geliştiğini gösteriyor. Birçok büyük ve orta ölçekli bankada bu belge bulunmaktadır (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sberbank of Russia, UniCreditBank, vb.).
Lisans sahibi olmak için yeni oluşturulan bir kredi kuruluşu aşağıdaki belgeleri Rusya Bankası'na sunar:
Devlet tescili ve lisans verilmesi talebini içeren bir başvuru;
kurucu anlaşma ve tüzüğün asılları veya noter tasdikli kopyaları;
kurucuların katılımıyla yapılan toplantı tutanağı ve bu kişilerin listesi;
kuruluşun iş planı. Derleme prosedürü ve değerlendirilmesi gereken kriterler Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenir;
örgütün başkanı, baş muhasebeci ve milletvekilleri olmak için başvuran adayların anketleri;
devlet tescili ve lisansı için ücretlerin ödendiğini gösteren belgeler;
kredi kuruluşunun kurucularının devlet kaydını gösteren belgelerin kopyaları;
kurucu tüzel kişilerin mali raporlarının güvenilirliğini doğrulayan denetçilerden elde edilen sonuçlar;
kuruluşun bireysel kurucularının katkıda bulunduğu fon kaynaklarının belgesel kanıtı;
gelecekteki banka binasının kurucularının mülkiyetini (veya kirasını) doğrulayan belgelerin noter tasdikli kopyaları;
kurumun nakit işlem yapma koşullarını yerine getirip getirmediğine ilişkin görüş bildirmeye yönelik belgeler;
bir kredi kurumunun kurulmasına izin verilmesine ilişkin tekel karşıtı hizmetten alınan belgenin bir kopyası (federal yasa tarafından öngörülmüşse).
Bir kredi kurumu bir JSC (anonim şirket) olarak kurulursa, hisselerin ilk ihracını resmileştirmek için gerekli olacak belgeleri Merkez Bankasına sağlamalıdır.
Yetkilerini genişletmek ve ek lisansların (genel olanlar dahil) sahibi olmak için bankalar aşağıdaki belgeleri Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na sunar:
İlgili dilekçe;
iş planı veya ona yapılan eklemeler;
lisans ücretinin ödendiğini onaylayan bir makbuz veya "ödeme";
Denetçiler tarafından onaylanmış, yıla ait yayınlanmış bir rapor ve bunların son 12 aya ilişkin sonuçları.
Genel lisans başvurusunda bulunan bir bankanın kapsamlı bir denetime hazırlıklı olması gerekir. Programa göre iki yılda bir yapılıyor. Son denetimden başvurunun teslimine kadar 3 aydan az süre geçmişse yeniden denetim yapılmayacaktır.
Ayrıca kuruluşun kendisi, kapsamlı bir inceleme talebiyle Rusya Merkez Bankası'na (bölgesel bölümüne) başvurma hakkına sahiptir.
Lisans birincil ise prosedür aşağıdaki aşamalardan oluşur:
1. Kuruluşun kurucuları gerekli belgeleri Merkez Bankasına sunarlar. Karşılığında, makalelerin kabul edildiğine dair yazılı onay alırlar. Rusya Merkez Bankası'nın lisans vermeyi düşünmesi için finans kurumu bir ücret ödüyor. Değeri kuruluşun kayıtlı sermayesinin% 1'inden fazla olamaz. Fonlar federal bütçeyi dolduruyor.
2. Merkez Bankası, 6 ayı geçmeyen bir süre içinde bankaya lisans verir veya vermez.
3. Karar olumlu ise, kredi kurumu ilk olarak Birleşik Devlet Tüzel Kişiler Siciline girilir. Bu, Rusya Merkez Bankası'ndan belgelerin alınmasından sonraki 5 gün içinde ilgili kayıt yetkilisi tarafından yapılır.
4. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, kayıttan sonraki 3 gün içerisinde kuruculara kuruluşlarının sicile dahil edildiğini bildirir. Merkez Bankası ayrıca kayıtlı sermayenin %100'ünün (tüm kurucuların katkı payı tutarı) bir ay içinde ödenmesi gerektiği konusunda da onları bilgilendirir. Banka, kaydı onaylayan bir belge alır.
5. Kuruluş kayıtlı sermaye miktarı kadar katkıda bulunur ve ilgili belgeleri Merkez Bankasına sunar. Daha sonra 3 gün içerisinde ruhsat alıyor.
Ek lisans vermenin aşamaları:
1. Banka, belgeleri (listeye göre) Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bölgesel şubesine sunar.
2. Orada 2 ay içerisinde kredi kuruluşunun talebinin yerine getirilip getirilmeyeceğine dair yazılı görüş hazırlarlar. Denetim, iş planının değerlendirilmesi vb. hakkında bilgiler içerir.
3. Rusya Merkez Bankası'nın yerel şubesi, kuruluşun belgelerini ve sonuçlarını Merkez Bankası genel merkezine iletir. Ek lisansların kaderine o karar verir.
4. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bankanın lisanslarına ilişkin bilgileri 5 güne kadar ilgili tescil makamına iletir.
5. Bölge şubesi, bankaya lisans verilmesiyle ilgili olarak kayıt defterine giriş yapar. Kredi kurumu izin belgesinin kendi kopyasını alır.
Vatandaşlara yardım etmek için - Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın web sitesi.
“Kredi Kuruluşları Rehberi” bölümünde herhangi bir kullanıcı, kuruma ilişkin aşağıdaki bilgileri bulacaktır (bunun için bankanın lisans numarasını veya adını girmelisiniz):
Kayıt Tarihi;
adres ve telefon;
BIC;
kayıtlı sermayenin büyüklüğü;
lisansların listesi;
mevduat sigortası sistemine katılım hakkında bir not;
şubeler hakkında bilgi;
mali tablolar vb.
Lisans numarasını kuruluşun web sitesinden alabilir veya şubeden öğrenebilirsiniz. Müşterinin talebi üzerine kurum izin belgesinin bir kopyasını verecektir.
Lisansı olmayan bankaların listesini nerede görebilirim?
Bu bilgilere Merkez Bankası internet sitesinden de ücretsiz olarak ulaşılabilmektedir. “Kredi Kuruluşlarına İlişkin Bilgiler” bölümüne, ardından “Kredi Kuruluşlarının Tasfiyesi” bölümüne gidin.
Bankacılık işlemlerine ilişkin izinlerin iptal edilmesinin ana nedenleri:
Yetersiz mali performans;
düzenlemelere ve federal yasalara uyulmaması;
düşük sermaye yeterliliği (%2'den az), vb.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası ayrıca raporlama belgelerini zamanında sunmayan veya yanlış bilgi sunan bir kuruluşun lisansını iptal etme hakkına da sahiptir.
Bir bankanın lisansının iptal edildiği nasıl öğrenilir:
1. Rusya Federasyonu Merkez Bankası kaynağından - “Rusya Merkez Bankası Bülteni” yayını. Bilgiler lisansın iptal edilmesinden yaklaşık bir hafta sonra yayınlanır.
2. Medyadan. Çoğu zaman haber portalları ve gazeteler bu bilgiyi Vestnik Banka Rossii tarafından yayınlandığı gün öğrenirler.
3. Merkez Bankası internet sitesinde “Kredi Kuruluşları Rehberi” bölümünü ziyaret ederek.
