Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.
Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.
Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС
Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом - обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.
В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.
| Ключевые отличия
|
ДМС программы
|
|
|---|---|---|
| Срок страхования
|
|
|
| Условия страхования
|
|
|
| Цели программы
|
|
|
| Покрываемые риски
|
|
|
Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.
Формы и виды программ страхования
Программы страхования жизни и здоровья подразделяются на 2 типа - в зависимости от целей и условий страхования:
- Добровольное - включает программы индивидуального страхования, когда страхователь сам выступает инициатором покупки полиса и получения защиты от определенных рисков.
- Обязательное - предусматривает программы корпоративного страхования сотрудников. В рамках таких программ работодатели обязаны оформить полис на случай травмы или гибели сотрудников при выполнении служебных заданий.
Выплаты по договорам обязательного страхования производятся только при условии, что несчастный случай произошел на производстве, при выполнении трудовых обязательств. Обязательными условиями получения выплат по таким случаям являются отсутствие фактов нарушения правил техники безопасности, отсутствие алкогольного или наркотического опьянения и т.п.
Страхование жизни и здоровья сотрудников очень выгодно работодателям, поскольку это позволяет минимизировать расходы по несчастным случаям на производстве.
К примеру, во время выполнения служебного задания сотрудник компании получил травму позвоночника, соблюдая при этом все правила безопасности. Если максимальная сумма по договору страхования составляет 300 000 рублей, а стоимость лечения оценивается в 400 000 рублей, то работодателю останется возместить по такому случаю сумму, равную 100 000 руб.
Виды добровольных программ
Если говорить о видах программ страхования жизни и здоровья, представленных на рынке, то практически каждая компания разрабатывает индивидуальные программы, учитывающие требования клиента, его возраст и состояние здоровья, вид профессиональной деятельности и т.п. Вместе с тем, основные виды включают в себя следующие типы программ:
- Срочное страхование - самая популярная и дешевая программа, гарантирующая защиту страхователя на короткий период времени. Обычно она предусматривает выплату материальной компенсации на случай заболевания или кончины застрахованного лица до оговоренного возраста. В последнем случае денежную компенсацию получает выгодополучатель, указанный в договоре или близкий родственник при наличии документов, указывающих на право наследования.
- Пожизненное страхование - гарантирует денежную выплату при кончине застрахованного лица. В рамках данной программы страхователь каждый месяц или год должен вносить определенную денежную премию, установленную договором с компанией, а при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель, обозначенный в страховом договоре, получит выплаты из накопленных средств.
- Смешанное страхование - в сегменте добровольного страхования жизни это менее востребованная программа, в первую очередь по причине ее высокой стоимости. По условиям такой программы премии вносятся страхователем на протяжении всего срока действия договора, а выплата производится при дожитии до оговоренного в условиях контракта возраста страхователя или в случае его гибели.
Покрываемые страховые риски
Страховые риски – это случаи, при наступлении которых производится выплата компенсации. Страховые компании обычно предлагают комплексные программы с покрытием нескольких типов рисков, и клиент может воспользоваться либо одной из таких комплексных программ, либо оформить полис защиты с индивидуальным набором рисков.
Стандартный полис страхования жизни и здоровья предусматривает покрытие следующих типов рисков:
- хирургическое или стационарное лечение заболеваний;
- медикаментозное обслуживание;
- лечение тяжелых и онкологических болезней;
- защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
- наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
- смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору.
К рискам, не являющимся страховыми, относятся такие случаи, которые произошли по вине или прямому намерению страхователя, в частности:
- получение увечий или наступление смерти при алкогольном опьянении;
- совершение суицида или попытка самоубийства, приведшая к травмам;
- получение травм в результате военных действий или чрезвычайных происшествий (выплаты производятся социальными службами);
- заболевание ВИЧ и т.п.
Стоимость программ страхования жизни и здоровья
Как уже говорилось выше, объем покрытия полиса страхования жизни и здоровья формируется индивидуально, в зависимости от выбранной компании, страховой программы, страховой суммы, характеристик клиента. Исходя из всех этих параметров формируется и цена полиса, точная сумма которой определяется специалистами страховой компании.
При формировании цены учитываются следующие факторы:
- вид программы (срочный, пожизненный, смешанный);
- сфера деятельности застрахованного лица, наличие вредных условий труда;
- возраст, состояние здоровья клиента, вредные привычки;
- срок действия полиса (временный, круглосуточный);
- включенные риски (каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса).
В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы, предлагаемые ведущими компаниями по стандартному набору рисков.
| Страховая компания
|
Программа страхования
|
Покрываемые риски
|
Стоимость страхования, руб./месяц
|
|---|---|---|---|
| Ингосстрах
|
«Индивидуал»
|
Защита от несчастных случаев с базовым набором рисков
|
от 500
|
| Росгосстрах
|
«Защита+»
|
Защита от всех видов несчастных случаев
|
от 800
|
| Сбербанк Страхование
|
«Защита близких»
|
Защита от несчастных случаев, приведших к инвалидности, смерти или необходимости проведения операции
|
от 300
|
Обязательным в данном случае является оформление страховки ипотечного жилья – так гласит посвященный ипотеке Федеральный закон № 102- ФЗ, ст. 31. заложенные квадратные метры страхуются на весь период действия договора сделки.
Как правило, уже в офисе банка новоявленному ипотечнику предлагается список аккредитованных страховых фирм, с одной из которых и подписывается договор. Нужно внимательно просмотреть все его пункты.
Вполне может оказаться (и так обычно и происходит), что выгодоприобретатель в данной ситуации – не сам заемщик, а кредитно-финансовая организация, давшая ипотеку.
Внимание! Часто банк настаивает и даже требует, чтобы заемщик оформил еще одну или несколько страховок, например – страхование жизни.
Обязательно ли страховаться?
Обязательно, если речь идет о залоговой квартире – как уже говорилось, это прямо указано в статье 31 Федерального закона №102 -ФЗ .
За основу, как правило, берется оценочная стоимость квартиры. Как правило, требований у страховщика немного: дом не должен быть ветхим (допустимая изношенность – максимум 70 %) и не готовиться под снос, а все строительные работы к моменту подписания сделки должны быть закончены.
Обычно банк требует, чтобы была застрахована вероятность повреждения от:
- пожара;
- затопления;
- незаконных действий посторонних лиц;
- стихии.
Иногда сам клиент добавляет другие пункты – например, страхование внутренней отделки жилища.
Тариф в среднем обычно составляет до 0,5% от суммы страховки.
Величина его варьируется и зависит от следующих нюансов:
- какие риски покрываются.
- Франшиза (то есть та часть урона, которая не выплачивается агентством).
- Техническое состояние жилища и особенности эксплуатации.
Необходимо ли ежегодно оплачивать сборы и оформлять заново?
Да. Минимальный срок, на который требуется оформить договор – один год.
Если ипотечнику трудно будет нести эту повинность каждый год, можно написать заявление в кредитно-финансовую организацию с просьбой разрешить выплачивать взносы по частям. Но так или иначе, ежегодная оплата страховки – обязательна.
Да, если истечет срок действия страховки, а до выплаты всего кредита вам еще далеко. По закону «Об ипотеке» заложенное имущество должно быть застраховано, пока не истек срок ипотеки.
Нужно ли это делать, если есть просрочки по платежам?
Страховать заложенное жилье нужно обязательно, вне зависимости от того, есть у вас задолженность или нет. Тем более, нужно как можно скорее восполнять этот пробел, ведь просрочка будет нарастать.
Мало того, если вы обратитесь в банк (например Сбербанк) с прошением о реструктуризации долга (а именно так и следует поступать в этом случае), то факт невыплаты страховки обнаружится и может стать поводом для отказа.
К тому же по факту первой же просрочки, если вы затем возобновляете платежи хотя бы по номинальному размеру, банк не бросится с вами судиться, да и ни один суд не обратит взыскание на вашу квартиру. А вот факт невыплаты страховки ипотеки- законный повод для досрочного истребования остатка по кредиту.
Что если банк принуждает застраховать жизнь или недвижимость?
Лучше на это согласиться. Да, это не является обязательным – ведь в упомянутом Федеральном законе об ипотеке ничего не сказано об обязательности этой сделки и ни один банк не вправе давить на клиента, требуя оформить страховку. Тем не менее, перед любой сделкой нужно задать себе вопрос: что я проиграю и что я выиграю от такого?
Выиграете же вы следующее – в случае вашей смерти вашим членам семьи не перейдет ваш долг по ипотеке. С оставшейся частью кредита придется расплачиваться страховой фирме , а ваши близкие не потеряют крышу над головой и переоформят собственническое право на себя.
Перспективу же развития событий после вашей кончины в случае неоформления страховки жизни даже представлять себе не надо.
Достаточно посмотреть примеры из судебной практики по таким делам. Долг перейдет вашим близким. Они могут с ним не справиться и тогда банк обратится в суд и выиграет его, а семья будет выселена.
Так что польза от этой опции очевидна.
Тем не менее, если вы уверены, что в течение ближайших десяти-пятнадцати лет, или на сколько вы оформляете кредит, вы на тот свет не соберетесь и будете сами платить по кредиту, вы вправе отказаться от этой опции. Мало того, нужно помнить, что это существенно увеличит нагрузку на ваш бюджет.
Тем более, как уже неоднократно упоминалось, нужно соглашаться, ведь таково требование закона. Без этого сделка оформления ипотеки невозможна и банк вам просто откажет.
В итоге получается, что принимать без обсуждений следует только требование о страховании ипотечной квартиры – если, конечно, вы не передумали на этой стадии оформлять ипотеку. О других страховках, в частности, жизни, нужно крепко подумать – польза от этого очевидна, но по силам ли вашему кошельку такие траты? Если же банк слишком настойчиво требует этого, есть смысл обратиться в другой.
Полезное видео
Страховка при ипотеке
Страхование жизни при автокредите представляет собой гарантийные условия банка для его заемщика. Этим банк заранее застраховывает себя в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, исчезнет доход или произойдут любые другие нюансы, которые лишат заемщика возможности погасить кредит.
Тогда в том случай кредит придется взять на себя семье или поручителя заемщика. Потому зачастую роль поручителя играет страховая компания и заемщик заранее сам охотно заключает с банком страховой кредит.
Во время заключения такого договора, кредит на авто ведётся быстрее и вероятнее. И это понятно: платёжеспособность и благополучие заемщика не гарантированный фактор.
Нередко клиентов, желающих взять кредит для покупки авто могут даже не уведомить об оформлении страховки, считая этот пункт само собой разумеющийся. К тому же очень часто данный пункт является категорически обязательным в получении кредита, что не всегда сходится с интересами клиента.
Зачем нужно оформлять страхование при автокредите?
Оформление страховки нередко кажется навязанным ненужным элементом банка. Таким образом банк создает себе буфер, в случае утраты клиента создан для него условные дополнительные привилегии.
Но учитывая общую нестабильную обстановку не только на рынке экономики, благополучие человека не гарантировано. К тому же несчастный случай не заливист от предусмотрительности и благополучия. С этой стороны требования банка о страховки вполне аргументировано и объяснимо. К тому же все расходы по ущербу авто будет брать на себя сторона страховой компании.
Поэтому достаточно многие люди, беря кредит для автомобиля относятся к данному требования весьма положительно или лояльно.
Со стороны заемщика рекомендуется с самого начала оформления давать о себе только искренние данные. Это не только морально-этическая сторона вопроса, но и укрепления общего полиса и защиты интересов заемщика, что способствует получению кредита.
К тому же, многие люди попросту не хотят ставить под удар своих близких и семью, в случае собственной неспособности произвести оплату кредита. И все-аки по законопроекту данное требование не принудительное для всех, но банки по умолчанию ставят это условие в качестве обязательного методом манипуляции согласия кредита.
В случае если клиент настоятельно оказался от страхового кредита, то даже при получении самого автокредита, ставка по самому кредиту может быть превышена.
Условия самого автокредита
Во всех полисах по страхованию есть единые условия:
- Страховка может полностью соответствовать стоимости авто.
- Страховка может быть равна кредиту.
- Страховка может быть равна ссудной задолженности.
- Застраховать жизнь можно на врем действия всего срока страхования.
- Застраховать жизнь можно на один год, но с обязательным условиям продления.
- Коэффициент страхования вычисляется из условий возраста, жизни, спортивных (экстремальных) предпочтений и пола заемщика.
- В случае страхования полиса в банке используется 1-1,5% коэффициент. При оформление страхования вместе с самим кредитом, расчет исчисляется исходя из начальной сумы кредита.
На сколько обязательно страхование кредита
Официально страхование жизни необязательно. Но оно является обязательным пунктом при получении кредита у определенного банка. С этим же заявлением можно обратиться и во время оформления кредита к директору банка, так как менеджеры могут предоставлять навязанные требования, а не подлинные.
К тому же, зачастую, в кабинетах администрации банка сидят не подлинные директора, а их заместители или вовсе — менеджеры, которые не уполномочены предъявлять требования и тем более настаивать.
Возможно рассмотреть вариант с оформление страхового кредита вне юрисдикции банка, а в посторонней страховой фирме. Тогда заемщику самому придется разбираться со всеми бумажными организационными вопросами страхования.
Но данный вариант более комфортный для самого заемщика, так как банк в первую очередь исходя из своих интересов получении процентной прибыли, заинтересован в своей выгоде, но далеко не всегда в выгоде для заемщика. Также в этом случае клиент сам может выбрать какую сумму внести, которую сможет получить в случае надобности страховой ситуации или неплатежеспособности заемщика.
Условиями выбора варианта страховки могут быть выбраны клиентом:
- Клиент может самостоятельно выбрать оформление страховки - цену, равную цене самого авто по рыночной стоимости.
- Клиент может выбрать размер займа.
- Клиент может выбрать размер цены страховки в соответствии с задолженностями по займу.
- Коэффициент вычисляется частотой случая: если случай с страховой надобностью по статистике низкий, то индекс (коэффициент) будет высокий; и соответственно наоборот.
Страховая компания так же не хочет терпеть излишние убытки, потому в случае частоты угона определенной модели авто, коэффициент будет завесить от этого. К тому же, страховые компании принимают во внимание явление с инфляцией, на который так же имеется свой коэффициент. В банке таких нюансов не предусматривается.
Отказ от страхового кредита
Отказаться от страхового кредита можно напрямую во время оформления кредита. Для этого нужно оповестить банк сразу. Какими бы ни были условия банка, страхование жизни является официально не обязательным условием.
Разорвать страховой контракт можно, зачастую, после 3-6 месяцев после оплаты первого взноса.
При полном разовом погашении кредита, так же можно сразу расторгнуть страховой контракт.
Отказаться от страхования можно с помощью обращения к суду с иском. Данное условие рекомендовано только тогда, когда банк явно настоятельно и несправедливо требует от заемщика оформление страхового кредита. Для оформления иска необходимо предоставить страховку, оригиналы и копии документов договора, ответ об отказе банка. Если заемщик выиграет суд, сумма страховки будет возмещена.
Нюансы составления договора страхования
При составлении договора нужно внимательно читать все пункты, а в особенности скрупулёзно уделить внимание моменту увеличения суммы кредита, так как очень часто лукавство банка заключается именно здесь.
В случае полного оформления страхового автокредита, все расходы учитывает заемщик. В случае отказа от страхового кредита сообщать об этом нужно сразу и желательно первым делом. Также, в этом случае нужно внимательно проследить пункт по увеличению ежемесячного платежа.
Платеж может быть реален только в случае согласия с обеих сторон. Если в момент оформления кредита заемщику сообщается то, что в случае отказа от страховки ему кредит не выдают, то нужно позвать руководителя или позвонить в центральное отделение банка и настаивать на своем.
Жизнь – это, безусловно, самая большая ценность из всех, что есть у человека, поэтому, ее страхование – факт наверняка сам собой разумеющийся. Однако не всегда мы делаем это по доброй воле. Иногда страховать жизнь вы вынуждены при покупке, каких либо услуг: страхового полиса на автомобиль и так далее.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа +7 () . Это быстро и бесплатно!
- Порядок расторжения
- Сроки обращения
- Документы
- Заключение
Иногда, в спешке нам предлагают страховку, которую мы, руководствуясь принципом рассудительности, приобретаем.
Но, как правило, не разобравшись с условием страхования вначале, вы сталкиваетесь с множеством проблем позже. Однако не каждый человек знает о том, что договор страхования можно расторгнуть. На самом деле, это совсем реально и вас об этом должны были предупредить еще при покупке страхового полиса. Поэтому, если вы не оповещены о подобной функции, вам стоит подробнее ознакомиться с нашей статьей, чтобы быть в курсе всех моментов, для избежание подобных проблем.
Возможно вам также будет интересно узнать про расторжение договора страхования по кредиту.
Основания расторжения договора страхования жизни
Конечно, как и любой другой договор, договор страхования жизни можно расторгнуть. Но люди, которые хоть как то знакомы с гражданским правом знают, что основания расторжения могут быть разными у каждого вида договоров. Таким образом, в случае наличия документа, подтверждающего страхование жизни вы должны знать все об основаниях , способствующих его досрочному расторжению. С ними вас должен был ознакомить сам страховщик или же это должно быть прописано в самом договоре.
Но что делать, если вы не оповещены должным образом о возможности реализовать свои права?
На помощь вам в подобной ситуации может прийти только Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Именно этот нормативно правовой источник регулирует все вопросы касаемые заключения и расторжения договора страхования жизни.
Так в каких же случаях может быть расторгнут договор страхования жизни?
Во-первых , в случае, если срок, указанный в договоре подошел к концу. То есть, закончился срок действия договора. Поэтому если вы решили расторгать договор в канун его окончания, то для избежание лишней мороки с документами, проще дождаться окончания срока действия и не пролонгировать его.
Во-вторых , если с гражданином произошел случай, который не обозначен в договоре, а следовательно, страховые отчисления не выплачиваются, договор расторгается практически автоматически.
Каждая страховая компания перечисляет в договоре предусмотренные компенсации страховые случаи, и совсем необязательно, чтобы они везде были одинаковы. Поэтому, прежде чем приобретать страхование жизни, ознакомьтесь с этим списком.
Вообще, расторгать договор страхования жизни возможно на любом этапе. Вне зависимости, как правило, от срока, на который заключен данный договор.
Для того чтобы расторгнуть договор добровольного страхования жизни можно использовать любое основание. Заполняя заявление вы должны его правильно и грамотно указать. Например, вы нашли более выгоднее условия страхования.
Вы можете сравнить это с заявлением расторжение договора купли продажи, и в этой статье мы рассказываем об этом.
Кто может расторгнуть договор?
Договор страхования жизни можно расторгнуть обеим сторонам. Об этом было сказано в параграфе выше. Оба субъекта сложившихся правоотношений по поводу страхования юридически равны, а значит право на расторжение договора доступно и той и другой стороне не только на основании договора, но и на основании закона.
Так может ли страховщик расторгнуть договор и если да, то по каким причинам ? Подробнее, в нашем следующем пункте.
Вам также будет интересно узнать о том, как происходит одностороннее расторжение договора аренды арендатором, и провести параллель к данной ситуации.
Может ли это сделать страховщик?
Отвечая на этот вопрос необходимо знать хотя бы азы гражданского права России. Так, страховщик может сам по собственному желанию и соответствующим основаниям расторгнуть такой договор. Как это происходит, а главное почему?
Самым первым и самым главным основанием, вследствие чего страховщик имеет полное право на расторжение договора, это, конечно же неисполнение обязательств , установленных договором.
К примеру, некоторые страховые фирмы прописывают в своих полисах, что человек, застраховавший свою жизнь не должен заниматься экстремальными видами спорта (многие страховые компании действительно считают это важным условием), однако, застрахованные пренебрегает этим пунктом. Если страховому агенту становится известно, договор страхования жизни расторгается и немедленно.
Вторым случаем расторжения договора страхования жизни со стороны страховщика является следующий факт. К примеру, в договоре были прописаны страховые случаи, однако, тот который произошел с клиентом страховой компании как страховой случай не указан.
В этом случае, страховая компания имеет право разорвать договор страхования жизни, если второй субъект договора или соглашения начинает требовать с ней каких либо выплат при этом, не предоставив для этого соответствующих оснований.
Узнайте в этой статье общий порядок одностороннего расторжения договора по ГК.
Порядок расторжения
Расторжение договора страхования жизни – процедура, безусловно, важная и состоит из ряда систематических действий, которые необходимо выполнить. Если вы будете следовать нашей подробной инструкции, то проблем с этим у вас не возникнет.
Итак, для начала вам нужно будет явиться в страховую компанию, где вы оформляли договор и непременно в тот же офис. Перед тем как самостоятельно начать проходить процедуру расторжения договора, спросите у сотрудников компании, что они могут вам посоветовать. В каждой страховой компании процедура может не сильно, но все же отличаться, поэтому вам необходимо узнать все нюансы.
Затем, попросите бланк для написания заявления . Если бланк вам не дают, или же говорят о его отсутствии, просите образец или на худой конец лист формата А4 . На нем можете смело указывать координаты страховой, свои инициалы, адрес и номер телефона. Затем в середине строчки пишите крупными буквами слово «Заявление на расторжение договора страхование жизни». Далее вам необходимо описать основания, толкнувшие вас на подобный поступок, а также основные сложности, с которыми вы столкнулись при сотрудничестве с данной страховой.
После этого не забудьте поставить дату и подпись. Писать необходимо заявление на имя руководителя страховой компании или, на худой конец, филиала.
В другой нашей статье вы можете также узнать о том, как оформляется заявление о досрочном расторжении договора.
Тут вы можете образец о расторжении страхового договора.
Заявление на расторжение договора страхования жизни
Заявление вы должны передать сотрудникам, которые в свою очередь должны рассмотреть его в установленные законом сроки .
Следующим шагом является принятие вашего заявления и согласие на расторжение договора страхования жизни. Составлено оно должно быть обязательно в письменном виде , и иметь все правовые условия на существование. Подпись ставится руководителя филиала и ваша.
Также, помимо расторжения договора страхования жизни вы можете потребовать возвращение премии , которую вы внесли в качестве оплаты договора страхования.
В случае если вы так и не воспользовались страховым полисом, при наличии обозначенного пункта в заявлении, компания страховщик обязана вернуть вам все деньги.
Сроки обращения
Сроки обращения в вопросе расторжения договора страхования жизни достаточно просты. Так, обратиться в страховую компанию с целью расторжения договора предоставляется возможным только в том случае, если договор еще не перестал действовать. Все договоры страхования жизни являются срочными . Именно поэтому, после того, как истек срок действия договора, обращаться в страховую компанию не имеет смысла.
Также на вашей практике вам, возможно, пригодиться знать срок претензии банку на расторжение договора.
Документы
Перечень документов , для обращения в страховую компанию с целью расторжения договора страхования жизни не так уж велик.
Так, вы должны иметь при себе паспорт, удостоверяющий вашу личность, а также его копию. Они понадобятся при подаче заявления и его составления.
Помимо этого у вас должны быть копия и оригинал договора страхования жизни.
Также вы должны иметь иные документы, влияющие на ваше решение расторгнуть договор и заявление на расторжение, если вы писали его до появления в страховой компании.
Все без исключения документы должны быть у вас на руках в оригинальном виде , но помимо них должны быть и копии.
Если вы будете проводить расторжение договора по совместительству, то вам также нужно будет подготовить определённый пакет документов.
Заключение
Сегодня договор страхования жизни перестает быть прихотью обеспокоенных за свою жизнь граждан.
Договор страхования жизни в обязательном порядке составляется при оформлении страхового полиса на транспорт и в некоторых других случаях.
Именно поэтому граждане перестают замечать важность такого вида страхования и все больше относят его к прихоти государства.
Берегите себя и своих близких!
Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.
О чем же чаще всего спрашивают клиенты:
1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.
6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.
7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.
10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.
11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.
При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.
12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.
13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.
14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.
15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.
16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.
17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.
18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.
19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.
20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.
Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.
21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.
Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.
Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.
Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.
22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.
Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.
23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.
24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.
25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.
26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.
Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.
27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.
За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.
Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.
28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.
29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.
30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России
Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.
