Вопрос о судьбе наличных становится все более актуальным для разных категорий граждан не только развитых, но и развивающихся стран. все чаще задумываются над тем, можно ли по-прежнему доверять бумажным купюрам свои сбережения. Изучив мнения различных экспертов, можно сделать свой вывод.
Чем сегодня расплачивается мировой потребитель
С одной стороны, в 2016 году Центральный банк РФ сообщал, что наличные средства оплаты составляли 70% всего отечественного платежного объема. С другой стороны, известно, что это количество сокращается. Аналогична ситуация в европейских странах: в 75% платежей здесь участвуют евро, но вот уже, как минимум, три северные европейские страны (Дания, Швеция, Норвегия) заявили о полном отказе от наличных денег.
Выходит, что рублевые и евро-эмиссии, несмотря на внедрение новых технологий в банковской сфере, растут: так, наиболее популярной купюрой в Европе считается 50 евро; российский лидер – 1 000 рублей. И все же, безналичный «пул» с каждым годом крепнет и пополняется.
Альтернативные варианты оплаты:
- кредитным и дебетовым «пластиком»;
- с помощью онлайн-систем;
- мобильными платежами Apple Pay;
- аналогичным образом при поддержке системы Android Pay;
- имея вшитый под кожу датчик (способ, пока что, довольно экзотический).
Между тем, не секрет, что банковских карт вовсе нет у 15% жителей огромной России. В некоторых отдаленных точках страны использование мобильных банков до сих пор остается недоступным. Эти и многие другие факторы свидетельствуют о том, что исчезновение традиционных банкнот в РФ – не близкая перспектива.
Быть или не быть бумажным денежным средствам
Перспективы традиционных купюр в России
1. Наличному расчету быть!
В ближайшем будущем традиционные платежи не исчезнут – ведь совершать безналичные транзакции во всех без исключения уголках страны сегодня не получится. Ряд операций по-прежнему требуют именно бумажных купюр.
2. Не отмена, но потеря позиций
Бумажные средства оплаты утратят свою значимость, но не будут отменены. Большую часть операционного объема возьмут на себя телефонные системы оплаты. Телефонный счет в современной России уже приравнивается к обычному кошельку и счету банковского «пластика».
3. Отказ от денежной традиции – это логично
Переход на безналичные расчеты – следствие обычной логики. В ближайшем будущем эти процессы могут стать абсолютно безопасными (при активной работе над этой проблемой), а в их удобстве сегодня мало кто сомневается. Кроме того, безналичный расчет легче контролировать, так как это максимально прозрачная система.
4. Исчезнут, но не скоро
Бумажные исчезнут, но очень не скоро – ведь они все еще остаются сектором, подконтрольным государству, а не частным компаниям, коими являются Visa, Mastercard и т.д.
5. Судьба ракушек и бусин
Традиционные средства оплаты сегодня все чаще напоминают ракушки, лепестки и цветные бусины, которыми когда-то с удовольствием пользовались покупатели древности. Процесс исчезновения бумажных денег закономерен и опасаться его не стоит.
Итак, можно сделать вывод, что наличные, по-прежнему, можно считать надежным способом оплаты и хранения сбережений. Исчезновение их – процесс закономерный, нормальный, но в случае России, требующий довольно продолжительного времени (более чем 10 лет).
Хотя словосочетания «запрет наличных денег » или «отмена наличных денег » ещё не на слуху, использование «налички» постепенно – и что самое главное, скрытно для обычных граждан – ограничивается. Так, в различных странах еврозоны платежи, превышающие 500 евро или 1’000 евро, уже не могут осуществляться наличными. Поразительна смена парадигмы: хотя монеты и банкноты – это единственное средство платежа, установленное законом, многие магазины, бензозаправки и т.п. просто отказываются принимать купюры большого достоинства.
Каждому швейцарцу известна поговорка: наличные деньги - залог свободы. Графика: business-swiss.ch
В Дании правительство планирует пойти ещё дальше и выпустить закон, согласно которому рестораны, заправочные станции и маленькие магазины больше не обязаны принимать наличные деньги. Это фактически означает начало официальной обязанности иметь банковский счёт.
7 причин, почему запрет наличных денег вреден
Что же на сегодняшний день говорит в пользу практичности использования монет и денежных купюр?
1. Наличные деньги - защита частной финансовой сферы
Чтобы ни один доллар или евро не прошел мимо налоговых органов, во многих странах была отменена банковская тайна. Подобное политическое решение в Германии «исчерпывающе» прокомментировал министр финансов г-н Шойблер, который уверен – «банковская тайна изжила себя» в мире современных технологий и онлайн банкинга. Глава отдела налоговой политики Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) увидел отмене банковской тайны возможность наконец-то покончить с такими налоговыми оазисами, как например, в случае с «Панамскими документами » и «Багамской утечкой ».
В настоящее время сбережения в евро являются бесприбыльными. Если запрет наличных денег вступит в силу, банки смогут без опасения оттока вкладов переносить негативные проценты на вкладчиков.
Однако, что будет, если коммерческие банки будут применять негативные проценты на обычные депозиты частных хозяйств? В таком сценарии последние смогли бы избежать отчуждения средств в виде негативных процентов, просто забрав деньги из банка и храня их дома либо в другом месте. Иными словами, частным домохозяйствам не пришлось бы «платить налог на сбережения». Если же будет действовать запрет наличных денег, этот путь бегства для граждан будет закрыт.
Примечательно, что из-за текущих негативных процентов сбережения в евро уже не приносят никакой прибыли .
3. Наличные деньги - защита от рисков банкротства банков
Если гражданин вносит деньги на счет коммерческого банка, то он теряет право собственности на свои деньги и взамен приобретает обязательственное право требовать возврата той же суммы. Фундаментальную разницу между правом собственности и обязательственным правом требования понимают, к сожалению, лишь юристы.
И именно из-за преобразования первого типа права во второй вверенные банку деньги подвергаются определенному риску. Причина проста: банк может обанкротится, подобно хорошо известным инцидентам с британским банком Northern Rock или банкам в Исландии и на Кипре . В конкурсную массу попадают все средства на депозитах; при этом, лишь в крайне редких случаях её хватает на всех кредиторов банка.
В большинстве стран гарантии предоставляются только на вклады до определенной суммы, например до 100’000 евро. Таким образом, наличные деньги надежнее, чем деньги, размещённые на счете в коммерческом банке. Соответственно, запрет наличных денег мог бы привести к тотальной зависимости от благонадёжности коммерческих банков.
4. Наличные деньги - защита меньшинства
Даже в наше время многие не имеют счета в банке. Часто это касается меньшинства населения. Особо затронуты люди с недостаточной платежеспособностью или без постоянного места жительства. Таким образом, если запрет наличных денег вступил бы в силу, возникла бы потребность введения права на владение банковским счетом. Иначе целые группы населения окажутся отрезанными от платежного оборота.
5. Наличные деньги - защита от избыточного потребления
Наличные деньги помогают людям держать под контролем собственные потребительские желания. Многие граждане, в основном пожилого возраста, все ещё имеют привычку снимать в начале месяца определенные суммы со счета и расплачиваться наличными. В таком случае очень легко узнать, сколько денег осталось: достаточно заглянуть в кошелёк. Не секрет, что именно данный подход - как бы старомодно он не выглядел - помогает контролировать расходы.
Кредитные карты - лучший способ потерять контроль над финансами. Графика: Lоtus Heаd, CC BY-SA 3.0
При осуществлении электронного платежа подобный контроль теряется: подавляющее большинство просто забывает, сколько уже было потрачено. Подобная забывчивость подбивает на соблаз совершить ещё одну покупку. В наше время многие с трудом держат под контролем свои электронные расходы или уже имеют большие долги. Соответственно, запрет наличных денег только усугубил бы эту проблему.
6. Наличные деньги - дешевле и удобнее
Более 50 процентов жителей Великобритании предпочитают рассчитываться бумажными деньгами, а в Германии – и то все 80 процентов граждан. Аналогичная показателю из северной соседки - цифра любителей налички в Швейцарии. Главное удобство наличных денег заключается в очевидном факте: для проведения операции не требуется никакой помощи от третьей стороны; достаточно лишь передать деньги из рук в руки. При этом купюры и монеты выручат Вас даже в отдалённых от сети местностях или при сбоях в соединениях.
Кроме того, за то, что Вы держите у себя в кошельке наличные деньги, Вам не надо никому платить. А за счёт в банке Вас регулярно просят заплатить различного рода комиссии и сборы.
Запрет наличных денег способен лишить нас как удобства, так и возможности сэкономить на содержании банковского счёта.
7. Наличные деньги - защита от мошенничества
Поразительно, но расчеты наличными всё чаще оказываются безопаснее, чем электронные платежи, которым угрожают скимминг, фишинг и мошенничества с кредитными картами. Согласно данным Немецкого федерального банка сумма убытков, связанных с фальшивыми наличными деньгами, в Германии за прошлый год составила 3,3 млн. евро. Но это лишь капля в море по сравнению с убытками, нанесенными путем мошенничества с картами.
Что противопоставить запрету наличных денег?
Как это часто практикуется правительствами многих стран, для того, чтобы ввести различные запреты и ограничения, разыгрываются целые кампании в СМИ и политике: перед лозунгами борьбы с терроризмом, внутренним и внешним врагом и т.п. население становится более сговорчивым с тем, чтобы власти ещё больше урезали его свободу.
Наглядным примером служит политическая кампания в еврозоне по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием средств. Так, ЕЦБ принял решение упразднить самую крупную банкноту 500 евро , чтобы якобы перекрыть финансовый поток международных «грязных денег». Своё решение монетарные власти также подкрепили тем, что данная купюра всё равно составляет лишь 3 процента от общего количества купюр в обращении, но является главным «орудием» фальшивомонетчиков.
Текущий глава ЕЦБ Марио Драги никогда не признается, что его конечный план - запрет наличных денег. Графика: WEF
В данной связи, чтобы запрет наличных денег однажды не стал для Вас неожиданной реальностью со всеми вытекающими из этого негативными последствиями, принимать меры следует уже сейчас:
- Относитесь со здоровым скепсисом к тому, что преподносят Вам государственные СМИ, которые по определению не бывают независимыми, поскольку существуют только потому, что это выгодно властям. Не секрет, что даже в Швейцарии государственное телевидение и радио является орудием пропаганды взглядов, угодных текущему политическому руководству.
- Отнеситесь серьёзно к тому факту, что, если сейчас ничего не предпринимать, однажды запрет наличных денег станет действительностью. После его введения будет уже поздно.
- Попытайтесь сократить Вашу зависимость от банков : старайтесь не брать деньги в кредит; также уменьшите количество кредитных карт до одной-двух (кстати, именно не более двух кредиток имеют миллиардеры : берите с них пример!). Часть своих активов держите в наличной форме. Проводите как можно больше платежей наличным способом.
Представители малообеспеченных слоев населения и небольшие компании полагаются на наличные деньги. С развитием бесконтактной финансовой системы бедность, скорее всего, укоренится, а госконтроль достигнет немыслимых пределов. Наличные деньги открывают перед людьми множество возможностей. Они позволяют не только покупать и продавать, но и накапливать богатство, не завися от кого-либо.
Недавно в Великобритании открылось первое кафе безналичного расчета в сети ресторанов здоровой пищи Tossed. Это еще один шаг на пути к исчезновению наличных денег.
Это не такая уже и неожиданность. Ведь деньги напрямую связаны с техническим прогрессом. Как только люди научились лить монеты, они перестали использовать и другие примитивные формы денег. С изобретением печатного станка то же самое произошло и с драгоценными металлами: вместо них в обиход вошли бумажные банкноты. Появление электронной банковской системы поставило крест на оплате по чекам. Теперь система бесконтактных платежей делает то же самое с наличными деньгами, что доставляет все больше неудобств. На рынке все же главное значение имеет удобство.
Такое положение допустимо только до тех пор, пока люди делают выбор по собственной воле. Я обеспокоен тем, что сейчас идет неофициальная война с наличными деньгами. Это заметно по тому, как подозрительно к вам относятся, если вы вкладываете крупную сумму наличных денег в компанию в Европе и снимаете со счета всего 500 евро. Я не уверен, что кто-нибудь серьезно обдумывал последствия.
Мы уже живем в достаточно неравноправном мире, исходя из проблемы распределения богатства. Возможно, сейчас степень неравенства выше, чем когда-либо. Я боюсь, что в обществе безналичных расчетов проблема неравенства будет стоять еще острее.
Финансовый сектор получит еще больше власти, и, как следствие, банки и связанные с ними финансово-технологические компании будут контролировать все транзакции. Кризис 2008 года показал, что обострение ситуации освободило банки от эффективного регулирования, коим является банкротство, с чем нам, тем не менее, приходится мириться. Хотим ли мы, чтобы банковская сфера имела еще больше власти и влияния?
В мире безналичных расчетов можно отследить каждый совершенный платеж. Вы хотите, чтобы правительство (не всегда благосклонное), банки или операторы платежных систем имели доступ к этой информации? В их руках будет огромная власть и пугающие потенциальные возможности тоталитарного контроля финансов.
Наличные деньги, напротив, предоставляют множество возможностей. Они позволяют покупать и продавать, а также накапливать богатство, не будучи зависимым от кого-либо. По желанию они могут оставаться за пределами финансовой системы.
Для этого существует много как моральных, так и практических причин. В 2008 году многие вкладчики бросились в банки снимать деньги с текущих счетов. Если финансовая система действительно была на грани краха, как говорилось, тогда такие действия вполне оправданы. Когда банки Кипра оказались в подобном положении в 2011 году, вклады граждан изымались на докапитализацию проблемных банков. Чтобы выйти из экономических трудностей, денежные средства с банковских счетов простых граждан конфисковывали. Если бы ваши сбережения находились под угрозой конфискации для стабилизации банка, который по вашему мнению ненадежный, вы бы тоже поспешили снять их со счета.
Мы уже видели подобные ситуации в Греции и в меньшей степени в странах Южной Европы. Мервин Кинг (Mervyn King), бывший управляющий Банка Англии, недавно заявил, что банковскую систему еще не укрепили и финансовая паника не за горами. Центральный Банк Японии ввел отрицательную процентную ставку и обязал вкладчиков платить за хранение сбережений. Это побуждает людей тратить, а не копить деньги. Из-за изъятия огромных сумм со счетов вкладчиков появляются сообщения о том, что страна распродала все свои резервы .
Это вполне веские причины для выхода из системы. Я не говорю, что всем нам необходимо изъять свои деньги из банков, но у нас должна быть такая возможность. Наличность позволяет нам не участвовать в финансовых обязательствах других. Зачем избавляться от нее? Эти деньги принадлежат нам, а не банкам.
На примере телефонов можно усвоить полезный урок. В 2008 году на пике популярности стационарной связи насчитывалось 1,3 млрд стационарных телефонов на все население Земли численностью около 7 млрд человек. Сегодня более 6 млрд человек пользуются мобильной связью. Согласно исследованию ООН, даже доступ к туалету имеет меньшее количество людей. Многие полагают, что мобильная связь превзошла фиксированную, потому что передовые технологии способствовали широкому распространению покрытия. И это действительно так.
Но главная причина состоит в том, что для установки стационарного телефона нужен банковский счет и кредит. Около половины населения земного шара не имеет доступа к основным финансовым услугам и, следовательно, банковских счетов. Телекоммуникационные компании не видели потенциальных потребителей, инфраструктура так и не была создана, и многим приходилось довольствоваться меньшими возможностями для общения. Но мобильный телефон и услуги мобильной связи можно приобрести за наличные. Для этого не нужен банковский счет. Почти каждый может купить мобильный телефон, и почти у каждого он есть. Финансовая система на самом деле всегда препятствовала развитию бедных слоев населения, в то время как наличные наоборот способствовали этому.
К 2020 году у шести миллиардов людей будет смартфон. У них будет практически все, что необходимо для совершения сделок через Интернет в обход услуг финансовых компаний. Именно поэтому в будущем огромную роль будут играть новые формы цифровой валюты - от валюты в кенийской системе M-Pesa до биткойнов . Ведь эти деньги можно использовать, не прибегая к стандартным финансовым услугам.
Наличные деньги все еще нужны для небольших сделок. В Великобритании на уровне экономики по-прежнему нерентабельно покупать, например шоколадку, газету или пакет молока, другим способом. Купюры всегда будут самой быстрой и прямой формой оплаты. Мне нравится, к примеру, давать наличные официантам на чай, ведь я знаю, что таким образом эти деньги достанутся им, а не останутся в кармане недобросовестных работодателей. Мне также нравится делать покупки на рынке, где я могу приобрести товар непосредственно у изготовителя, зная, что посредник не заберет у них свои проценты.
Наличные деньги также предоставляют множество преимуществ для частных сделок, которые никак не связаны с незаконными махинациями. Небольшим компаниям в начале деятельности нужны наличные платежи, равно как и обычным людям с небольшим достатком. Война с наличными деньгами - это война с такими людьми.
Если поддаться запугиванию, может сложиться впечатление, что все, кто пользуются наличными деньгами, - преступники, налоговые мошенники или террористы. Конечно, некоторые используют наличные деньги, чтобы уклониться от уплаты налогов, но это ничтожно по сравнению со схемами уклонения от уплаты налогов компаний Google и Facebook. Google не нужны наличные деньги, чтобы избежать налогов. Все это делается с помощью законных средств.
Использование наличных денег, сопровождаемое финансовыми услугами, - роскошь, которую все принимают за данность. Без привлечения финансовых услуг (всегда будут те, кто, по какой причине, будет избегать их) вы обречены на бедность. Так что остерегайтесь войны с наличными деньгами.
Я учился в нижегородской школе милиции, которая специализируется на борьбе с экономической преступностью. После нее несколько лет работал в структурах МВД города Иваново в отделе по борьбе с экономическими преступлениями, потом перешел работать в налоговую полицию, где еще пару лет отработал оперуполномоченным.
В 2003 году налоговую полицию расформировали, и я оказался по другую сторону баррикад. Во время работы в налоговой полиции насмотрелся, как люди зарабатывали деньги на различных аферах и махинациях, и появился соблазн заняться "обналом". В этом бизнесе деньги зарабатывают буквально из "воздуха" - приходят деньги одной из компаний на банковский счет, ты их снимаешь и возвращаешь (зарабатывая свой процент). При этом компания-клиент уходит от налогов (НДС или на прибыль).
Сначала у меня были один-два клиента, которые переводили через меня небольшие суммы около 100 000 рублей в месяц. В то время мой процент был около 3,5% и если учесть, что 1% забирал банк, то со 100 000 рублей заработок был всего 2 500 рублей. Но бизнес рос. Мои клиенты стали рекомендовать меня другим, их становилось все больше и больше. Я начал расширяться: организовывал новые ООО, привлекал сотрудников и обналичивал все в больших объемах. Потом на меня стали выходить крупные оптовые компании, которые обналичивают деньги для московских конечных клиентов. Они заказывали огромные суммы.
На сегодня в Москве стоимость "обнала" выросла до 8%. Обналичивать стало труднее, столица уже давно ринулась в регионы. Региональные банки более "сонные" и "наличку" добывать у них легче. Сейчас крупные московские компании покупают деньги в регионах по 5-6% и продают их конечным потребителям по 8%. Когда я этим занимался, продавал деньги в Москву за 3,5%, а конечному покупателю их продавали за 5%.
В крупных банках обнальные схемы проходят на «ура», особенно, если обнальная компания находит связь с руководителем местного отделения и платит ему "вторую" зарплату.
Банкиры сами дают рекомендации партнерам по "обналичке": «обналичивайте, но немного» или «сейчас остановитесь, у нас запрос от ЦБ пришел». В основном весь рынок обнала крутится вокруг трех крупнейших банков. Более мелкие банки, у которых есть риск потерять лицензию , больше переживают и дают работать пореже и с мелкими суммами. Хотя если собственник банка понимает, что на своем банке он не зарабатывает или несет убытки, тогда он "продает" его обнальщикам, либо составляет им конкуренцию.
Типичный апофеоз истории с банкиром-обнальщиком - к нему приходит проверка ЦБ и указывает на нарушения. Владелец банка прикидывает сроки проверки и начинает заниматься "обналичкой" в серьезном масштабе чтобы заработать максимальное количество денег и вдобавок еще выводит активы. Терять ему нечего, он все равно потеряет лицензию и "корабль потонет".
Существует много интересных схем, например, была популярна скупка металлолома. В компанию, которая занимается скупкой металла физлица сдают в день лома на 50 000 рублей. Деньги для оплаты им компания должна снять в банке. Последний просит предоставить документы - копии паспортов людей, сдавших металл. В банк предоставляются поддельные или потерянные паспорта людей и на них оформляется сумма 1,5 млн рублей. Компания подает в банк заявку на эту сумму и получает деньги. Позже наличные деньги передаются клиентам, которые заранее перечислили безнал в компанию-сборщик лома.
Банкиры часто закрывают глаза или ставят условие: «мы вам даем двадцатку в месяц, но не больше». Фирма согласилась и обналичивала по 20 млн рублей в месяц, тогда как металлолома реально сдавали на 500 000 рублей.
Похожим образом действуют фирмы, закупающие у фермеров овощи, фрукты, скупают мед или травы у населения.
Всегда ли банкиры знают о схемах? Конечно. Хотя соглашались с нами работать не только из-за "вторых зарплат". В некоторых банках деньги не брали, но работали, потому что официально получали от сделок большой процент. Хотя некоторые кредитные организации с нами принципиально не работали.
В работе с банками мы использовали и обычные схемы: снимали с пластиковых карт физлиц, со счетов юрлиц, использовали векселя, создавали для банков видимость реальной деятельности. Но схемы модернизировались и давно вышли за пределы банковской системы. Например, популярна скупка наличных в торговых сетях. Многие розничные операторы, крупные сети, магазины, автозаправки, .
За пять лет работы в этом бизнесе у меня сформировалась сеть в более, чем десяти регионах, сотни фирм, двести человек сотрудников, очень запутанные денежные потоки. Мы обналичивали до 100 млн рублей в день. Но много уходило на зарплаты и на безопасность - людей, прикрывающих нас в криминальной составляющей бизнеса ("крышу").
Еще одна из самых больших проблем обнального бизнеса - это воровство подчиненных. Директор одной из сотен схемных ООО вдруг забирает деньги и срывается куда-нибудь за границу. Обычно на кризисные ситуации закладывается специальный фонд, а доходы перекрывают потери. Случаются ситуации и с риском для жизни - налеты и кражи. У моего знакомого в Москве расстреляли инкассаторов. Это очень опасный бизнес.
Неприятность случилась и со мной. Когда объем обналиченных денег зашкаливал за миллиарды рублей, в какой-то момент меня арестовали сотрудники ФСБ.
Почему так получилось? Многие в этом бизнесе умеют договариваться с органами, но по местным меркам мое дело было резонансным и крупным - объемы были огромными для маленького города, обо мне уже знали и в ЦБ, и правоохранительных органах. Вдобавок мною занимались не полиция, а ФСБ. Из меня сделали небольшой показательный процесс.
Пока шло следствие, мне пришлось год отсидеть в СИЗО. В итоге я дал признательные показания, уголовное дело для меня завершилось тем, что мне засчитали тот срок, который я провел в изоляторе. Какой я сделал вывод? Когда я работал, то считал, что раз не ворую у конкретного человека, то это нормальный бизнес. Но затем осознал, что все равно это воровство - с обналиченных денег не платятся налоги. Раньше я об этом не думал или не понимал.
Так как денежный поток от старого бизнеса закончился и я оказался на мели, то решил создать компанию Crime Finance. Теперь я предлагаю фирмам выявлять незаконные схемы. Например, провожу мастер-классы - рассказываю, как обнальные фирмы закрепляются в банках, и как их выявить. Я знаю эти схемы наизусть, как каменщик, который 20 лет кладет кирпичи и может построить дом с закрытыми глазами.
Как заявил, выступая на пленарной секции форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2016, глава Сбербанка Герман Греф, значительный наличный оборот денег просуществует в России еще на протяжении десяти лет. Однако по мере сокращения этого оборота крупнейший банк страны будет сокращать сеть своих банкоматов.
Глава Сбербанка отметил, что его кредитная организация имеет самую большую сеть банкоматов в России, поскольку "на период окупаемости банкоматов наша страна все еще будет оставаться в числе расположенных к "кэшу" стран". Между тем, в ходе обслуживания банкоматов Сбербанку приходится сталкиваться с большим количеством проблем. "Сейчас мы вместе с производителями банкоматов сделали новое устройство - антивзрывное, потому что это огромная проблема, у нас начинают взрывать банкоматы. В общем, это огромное количество забот, связанных с обслуживанием банкоматов", - передает ТАСС слова Германа Грефа.
Да, действительно, и для банков, и для ЦБ, и для государства наличные - это большая головная боль, соглашается аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Во-первых, объясняет он, их эмиссия обходится достаточно дорого: стоимость печати 1 тысячи банкнот с несколькими уровнями защиты может обходиться свыше 3 тысяч рублей, что до монет, то стоимость их изготовления с учетом затрачиваемого металла (медь, никель, цинк, мельхиор), труда и электроэнергии может в десятки раз превосходить номинал. Во-вторых, постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества используемой бумаги, красителей.
В-третьих, продолжает эксперт, наличные деньги дороги еще и тем, что для обеспечения их безопасного хранения и транспортировки необходимы инкассаторы, спецтранспорт, хранилища... В-четвертых, важно понимать, что наличные крайне тяжело контролировать: по сути между моментом поступления новых банкнот в оборот и изъятием и него, они проходят тысячи рук, участвуют в тысячах же транзакций, причем, далеко не всегда законных (достаточно вспомнить тот факт, что взятки чаще всего осуществляются с использованием именно наличных). Отследить наличные, особенно банкноты невысокого номинала, крайне проблематично.
Наконец, часть населения, особенно те граждане, которые получают зарплату в конвертах, продолжает упорно игнорировать возможность открытия текущего или накопительного счета в банке, предпочитая хранить сбережения в наличных у себя дома. Эти средства изымаются из оборота, они просто лежат мертвым грузом под матрацами и на антресолях при том, что продолжают учитываться регулятором при определении объема денежной массы в экономике.
Так что, отмечает Кирилл Яковенко, несмотря на то что в ЦБ вряд ли всерьез задумываются о том, что дни банкнот сочтены, регулятор активно сокращает объемы наличности в экономике. При этом политика российского центрального банка является одной из самых прогрессивных в мире, о чем, например можно судить по доле наличных средств в общем объеме денежной массы: это всего 8,5-8,7 (изменения фиксируются еженедельно) триллиона из более чем 37 триллионов рублей в экономике, то есть большая часть денег в экономике, а значит и расчетов между контрагентами приходится именно на безналичные.
При этом ЦБ поддерживает постоянное сокращение наличных средств в обороте, в то время как большая часть стран с развивающейся экономикой наоборот наращивает. К примеру, в Мексике объем наличных ежегодно растет в среднем на 10%. Ну и, конечно, нельзя забывать про США. Вообще говоря, сколько в мире наличных долларов, сказать достаточно сложно, поскольку они выступают инструментом формирования накоплений не только государств, но и населения всего мира. По данным Федрезерва, сейчас в обороте находится примерно 1,5 трлн наличных долларов, но считает аналитик «Алор Брокер», цифра выглядит нереально заниженной.
Если принять эту цифру за чистую монету, то стоит поверить и еще в одну, а именно в то, что 900 млрд долларов из них приходится на 100-долларовые купюры. Это важно, поскольку в странах, где доллар США используется в качестве основного или неофициального платежного средства купюрами номиналом 100 долларов расплачиваются крайне редко - это инструмент сбережения, а не оплаты товаров и услуг. Таким образом выходит, что реально в обороте находится значительно меньший объем наличных долларов, следовательно, как минимум в США, безналичный расчет практически вытеснил наличные.
В России, считает Кирилл Яковенко, это произойдет очень нескоро, тут я вынужден не согласиться с Грефом. Большинство безналичных транзакций производится жителями городов и юрлицами, в то время как в регионах не то что POS-терминалы, а даже банкомат придется хорошенько поискать, и, скорее всего это будет терминал или банкомат обслуживаемый именно Сбербанком. Государство, банки и ЦБ будут наращивать усилия по вытеснению наличных из экономики, но этому будут активно противостоять привычки населения, недоверие к банкам и техническое отставание регионов. Тот факт, что ЦБ готовится к эмиссии новых банкнот является еще одним подтверждением тому, что наличные с нами останутся надолго.
Но вообще в России уже давно ведутся разговоры на эту тему, указывает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. К примеру, в начале года поднимался вопрос введения ограничений на использование наличных госслужащими. Здесь ведь дело не только в расходах на "печать", здесь еще играет роль более тщательного контроля за потоками денежных средств внутри государства.
Учитывая текущий политический крен и озвученное желание бороться с коррупцией, не исключено, полагает эксперт, что переход к безналичным расчетам пройдет у нас гораздо быстрее, чем мы думаем. Подобный процесс упростит возможности борьбы и с коррупцией, и с "серыми" зарплатами.
Так или иначе, но постепенный отказ от наличных денег - общемировой тренд, который подхвачен Россией, констатирует управляющий директор IFC Financial Center Илья Сикачев. Глава Сбербанка как проводник финтеха в банковской сфере знает об этом не понаслышке поэтому выступил в роли визионера. Перевод обращения денежных средств в безналичную форму повышает контроль над транзакциями, помогает уменьшить долю серой экономики и бороться с терроризмом и легализацией преступных доходов.
На Западе финансовые функционеры уже прощупывают готовность общества к таким переменам. А кое-где уже последовали конкретные меры: в еврозоне с 2018 года начнут исчезать из оборота купюры достоинством в 500 евро. В дальнейшем стоит ожидать постепенного изъятия банкнот с меньшим номиналом за исключением самых мелких, которые будут необходимы для чаевых и покупок в мелких торговых точках и торговых автоматах. Пионером может стать Швеция, где три из четырех крупнейших банка выступили с инициативой полной отмены денег. И это может в скором времени произойти, поскольку лишь каждая пятая покупка оплачивается с помощью кэша и эта доля продолжает снижаться, а многие магазины стали отказываться от приема наличных.
Отказ от наличных, уверен Илья Сикачев, позволит не только лучше контролировать общество, но и по мнению нобелевского лауреата Ларри Саммерса сделать денежно-кредитную политику более эффективной. При снижении ставки по депозитам до отрицательных значений у населения не будет возможность хранить деньги дома, а придется перестроить потребительскую модель от сбережений к тратам.
Есть и сугубо практические соображения: выпуск денег стоит денег, как и их обслуживание: инкассация, банкоматы, что в условиях снижения доли наличных средств повышает относительные затраты банков. Именно на этом заострил внимание Герман Греф, когда дал прогноз о том, что дни наличных сочтены. Почему 10 лет? Потому что нужно будет дождаться, когда будут внедрены технологии распределенного реестра, блокчейн, чтобы Ваши средства имели высокую степень гарантий защиты от злоумышленников. Потому, что в России пока еще достаточно низкая доля цивилизованной торговли, где покупки можно осуществить с помощью платежной карты. Да и к тому же большинство населения по-прежнему получают зарплату наличными и в «конвертах». Инициатива по принудительному переводу бюджетников на карту «Мир» - еще один шаг на постепенное изменение ситуации.
