"Bankrätt", 2009, N 5
För närvarande finns det cirka 1 200 banker verksamma i Ryssland, varav cirka 300 banker har en allmän banklicens. Det vill säga att var fjärde bank i Ryssland har en allmän banklicens.
Vilka är fördelarna med en allmän banklicens jämfört med andra licenser för bankverksamhet? Vilka ytterligare krav ställs på banker som får en allmän banklicens?
Konceptet med en allmän banklicens
I enlighet med art. 11.2 i den federala lagen av den 2 december 1990 N 395-1 "Om banker och bankverksamhet" (lag om banker) en allmän licens är en licens för bankverksamhet som ger ett kreditinstitut rätt att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta, locka insättningar av medel från individer och juridiska personer i rubel och utländsk valuta.
Mer detaljerat anges listan över bankverksamhet, rätten att utföra som beviljas genom en allmän licens, i bilaga 18 i instruktionen från Ryska federationens centralbank daterad den 14 januari 2004 N 109-I "På förfarandet för Rysslands centralbank att fatta beslut om statlig registrering av kreditorganisationer och utfärdande av licenser för bankverksamhet "(Instruktion 109-I) och inkluderar följande:
- locka medel från individer och juridiska personer till insättningar (på begäran och under en viss period);
- placering av medel som lockas till insättningar (på begäran och under en viss period) av individer och juridiska personer för deras egen räkning och på egen bekostnad;
- öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer;
- utföra avräkningar på uppdrag av individer och juridiska personer, inklusive auktoriserade korrespondentbanker och utländska banker, på deras bankkonton;
- insamling av medel, räkningar, betalnings- och avvecklingsdokument och kontanttjänster för individer och juridiska personer;
- köp och försäljning av utländsk valuta i kontanter och icke-kontanta former;
- utfärdande av bankgarantier;
- göra pengaöverföringar för enskildas räkning utan att öppna bankkonton (förutom för postöverföringar).
Fördelar med en allmän licens
Hur är en generell licens bättre än vanliga banklicenser?
Det bör noteras att en generell licens har ett antal fördelar jämfört med att äga enkla licenser, nämligen:
- ett kreditinstitut som har en allmän licens får, med Rysslands centralbanks tillstånd, skapa filialer på en främmande stats territorium och, efter att ha meddelat Rysslands centralbank, representationskontor<1>;
- en kreditorganisation som har en allmän licens kan, med tillstånd och i enlighet med kraven från Rysslands Bank, ha dotterbolag på en främmande stats territorium<2>;
- ett kreditinstitut kan placera federala budgetmedel på bankinlåning<3>;
- ett kreditinstitut kan tillåtas att tillfälligt placera gratis medel från Moskvas stads budget på bankinlåning<4>;
- Ryska federationens statliga garantier för lån som lockas av strategiska organisationer i det militärindustriella komplexet för genomförande av kärnproduktionsaktiviteter och kapitalinvesteringar tillhandahålls för lån från banker som har en allmän licens<5>;
- Ryska federationens statliga garantier för lån som lockas av organisationer som valts ut på det sätt som fastställts av Ryska federationens regering för genomförande av kärnproduktionsaktiviteter och kapitalinvesteringar tillhandahålls för lån från banker med allmän licens<6>;
- Kreditinstitut med allmän licens kan investera medel från pensionssparande och sparande för bostäder för militär personal i insättningar i rubel<7>;
- statusen "Auktoriserad bank i Moskvas regering" är möjlig för banker som har en allmän licens<8>;
- banker som har en allmän licens har rätt att betjäna personliga sociala konton för medborgare i staden Moskva<9>;
- Kreditorganisationer som har en allmän licens kan ha rätt att utföra funktionerna hos ett auktoriserat organ vid finansdepartementet i Moskvas stad för att kontrollera den ekonomiska situationen för mottagare av budgetlån och säkerställa deras avsedda användning.<10>;
- banker med en allmän licens kan delta i placeringen av registrerade blockerade målkonton för medborgare<11>;
- tillfälligt tillgängliga medel från det statliga företaget "Russian Nanotechnology Corporation" kan investeras i inlåning och insättningsbevis från kreditinstitut som har en allmän licens<12>;
- Tillfälligt tillgängliga medel från det statliga bolaget - bostads- och kommunala tjänster Reform Assistance Fund kan investeras i inlåning och insättningsbevis från kreditinstitut med allmän licens<13>;
- ett kreditinstitut som har en allmän licens kan delta i en tävling för att utföra funktionerna som en agent för placering av statssparobligationer, deras inlösen, inlösen och betalning av kupongintäkter<14>;
- en kreditorganisation som har en allmän licens får delta i tävlingen för att bestämma betalningsagenten för obligationer från det statliga sparlånet i Ryska federationen<15>;
- Ryska federationens centralbank ger lån till en kreditorganisation som utför åtgärder för att rehabilitera en problemkreditorganisation, om en sådan omorganisationsbank har en allmän licens<16>;
- export av ädelmetaller är tillåten till kreditorganisationer med allmän licens<17>;
- Övrig.
Ett generellt tillstånd för bankverksamhet ger således möjligheter för banker att ha följande verksamhet:
- öppna filialer, representationskontor och dotterbolag utomlands;
- fördela medel från de federala och regionala budgetarna;
- investera pensionssparande;
- placera medel från statliga bolag etc.
Som följer av ovanstående ger en generell banklicens ytterligare möjligheter att utveckla bankens verksamhet och är därför av intresse för banker.
Vilka är kraven för att banker ska få en allmän licens, och hur är proceduren för att få en allmän banklicens? Är dessa krav genomförbara för banker och är proceduren för att få en allmän banklicens för komplicerad?
Krav för banker som får allmän licens
En allmän licens kan utfärdas till en kreditorganisation som uppfyller följande krav:
- har egna medel (kapital) på minst 900 miljoner rubel från och med den 1:a dagen i månaden då en ansökan om allmän licens lämnades in till Rysslands centralbank<18>;
- har tillstånd att utföra all bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta<19>;
- under de senaste sex månaderna före inlämnandet av motsvarande ansökan till Rysslands centralbanks territoriella institution, såväl som innan Rysslands centralbank fattar ett beslut om att utöka kreditorganisationens verksamhet, måste kreditorganisationen<20>:
- följa de krav som fastställts av Rysslands Banks federala lagar och förordningar angående tillhandahållande av information om deltagare och deras grupper (affiliates), vilket möjliggör entydig identifiering av personer (inklusive de som inte är deltagare i kreditinstitutet) som har förmågan att direkt eller indirekt (genom tredje part) bestämma beslut som fattas av kreditinstitutets ledningsorgan;
- har ingen skuld till den federala budgeten, budgeten för motsvarande beståndsdel i Ryska federationen, motsvarande lokala budget och statliga fonder utanför budgeten;
- ha en organisatorisk struktur (inklusive en internkontrolltjänst) som är lämplig för omfattningen av transaktioner som utförs av kreditinstitutet och de risker som tas.
- följa de kvalifikationskrav som fastställts av Rysslands Banks federala lagar och förordningar för styrelseledamöter (tillsynsnämnd) och chefer för kreditinstitutet;
- uppfylla obligatoriska kassakrav från Rysslands centralbank och inte ha några förfallna monetära skyldigheter gentemot Rysslands centralbank;
- tillhör klassificeringsgrupp I eller klassificeringsgrupp II i enlighet med Rysslands Banks direktiv N 2005-U;
- följa de krav som fastställts av den federala lagen "Om försäkring av individers insättningar i banker i Ryska federationen"<21>.
Således, som följer av ovanstående, ställer rysk lagstiftning inga omöjliga krav på kreditinstitut som vill skaffa en allmän banklicens.
Procedur för att erhålla en allmän licens
Ett allmänt tillstånd att bedriva bankverksamhet kan utfärdas till en bank från och med datumet för statens registrering vars minst två år har gått<22>.
<22>Se: artikel 14.4 i Instruktion 109-I.
För att erhålla en licens som utökar sin verksamhet måste ett kreditinstitut lämna in följande dokument till den territoriella institutionen vid Bank of Russia som övervakar dess verksamhet:
- en petition undertecknad av en behörig person;
- en publicerad årsrapport, bestyrkt av en revisionsorganisation, och en vederbörligen bestyrkt kopia av revisionsberättelsen för året före kreditorganisationens ansökan om tillstånd för att utöka sin verksamhet (om dessa handlingar inte tidigare har lämnats in till bankens territoriella kontor av Ryssland);
- affärsplan för ett kreditinstitut eller i fall av ändringar och tillägg till affärsplanen enligt förordningar från Rysslands Bank;
- bekräftelse från auktoriserade organ om att kreditinstitutet inte har någon skuld till den federala budgeten, budgeten för motsvarande konstituerande enhet i Ryska federationen, motsvarande lokala budget och statliga fonder utanför budgeten<23>.
När man överväger frågan om att utfärda en allmän licens till en bank, genomför den en omfattande inspektion på det sätt som fastställts av Rysslands centralbanks bestämmelser, eller tar hänsyn till resultatet av en omfattande inspektion om den slutfördes tidigast tre månader innan ansökan om att utfärda denna licens skickas till den territoriella institutionen Bank of Russia<24>.
<24>Se: artikel 14.3 i Instruktion 109-I.
Ryska centralbankens territoriella filial granskar dem inom nittio kalenderdagar från dagen för mottagandet av dokumenten och skickar en slutsats till Rysslands centralbank (avdelningen för licensverksamhet och finansiell återhämtning av kreditinstitut i Rysslands centralbank) om möjligheten att utfärda tillstånd till kreditorganisationen för att utöka sin verksamhet<25>.
<25>Se: artikel 14.7 i instruktion 109-I.
Baserat på de mottagna dokumenten fattar Rysslands centralbank ett beslut om möjligheten att till kreditorganisationen utfärda den licens som anges i sin ansökan<26>. I Rysslands centralbank faller denna fråga inom banktillsynskommitténs behörighet<27>.
<26>Se: artikel 14.9 i Instruktion 109-I.
<27>Se: Föreskrifter om banktillsynskommittén för Rysslands Bank (godkänd genom beslut av styrelsen för Ryska federationens centralbank daterat den 10 augusti 2004, protokoll nr 21).
* * *
Som framgår av ovanstående ger en allmän banklicens en rad betydande fördelar för banker som har ett sådant tillstånd. Samtidigt är förfarandet för att erhålla en sådan licens och kravlistan för banker genomförbara för banker som genom en allmän banklicens kan utöka utbudet av sin verksamhet.
Processen att licensiera mäklare från Ryska federationens centralbank har redan tagit fart. Minst hälften av de valutahandlare som är verksamma i Ryska federationen borde redan ha fått licenser. Faktum är att allt händer precis tvärtom. Licens för Ryska federationens centralbank från och med 01.02.2017 endast 6 mäklare lyckades få det. När det gäller kvaliteten på finansiella tjänster blir det tydligt att licensen från Ryska federationens centralbank inte alls garanterar säkerheten och attraktiviteten för tjänster på valutamarknaden för den genomsnittliga personen.
Även om det finns en positiv utveckling - Ryska federationens centralbank har äntligen registrerat en SRO för att utföra reglering och kontroll i Ryssland.
Enligt bestämmelserna i den nya lagen, från den 1 januari 2016, för att arbeta i detaljhandelssegmentet på Forex-marknaden i Ryska federationen, måste en valutahandlare:
- få en licens från tillsynsmyndigheten - Ryska federationens centralbank
- bli medlem i SRO
- bli medlem i den ersättningsfond som skapats av SRO.
Hittills har endast 6 fått en licens från Ryska federationens centralbank, nämligen:
- Finam Forex LLC, licensnummer 04513961020000 daterad 14 december 2015
- Teletrade Group LLC, licensnummer 04513980020000 daterad 2016-05-12
- TrustForex LLC, licensnr 04513981020000 daterad 2016-05-12
- LLC "VTB-24 Forex" licensnr 04513993020000 daterad 09/01/2016
- LLC " ", licens daterad 10/07/2016
- OOO"" (varumärke Alpari) licens daterad 28 november 2016
Mäklarföretaget Finam var det första som fick en licens från Ryska federationens centralbank. Efter att ha överträffat sina konkurrenter var det första ledningen för detta företag gjorde att lämna in dokument till tillsynsmyndigheten för att skapa en självreglerande organisation. Varför så bråttom? Det är enkelt! Att bli grundare och för tillfället den enda medlemmen av SRO innebär att börja skriva reglerna för dig själv.
Den goda nyheten är att den 12 oktober 2016 ackrediterade Ryska federationens centralbank SRO (“”), med vars utseende processen för att skapa ett regelverk äntligen har börjat på den ryska federationens valutamarknad, enligt vilken ryska återförsäljare senare kommer att verka på Forex.
Ansökningar under behandling av Ryska federationens centralbank
Ryska federationens centralbank överväger paket med dokument för att erhålla licenser för ett antal mäklarföretag:
- "Rodeler Ru" (märke 24FX).
- "Fix Trade" (InstaForex varumärke)
Licensiering nekades (okänd anledning) med rätten att skicka in ansökningar på nytt till sådana företag som:
- "Vinstmäklare".
- "Dilfin Forex".
Skälen för vägran att utfärda licenser annonseras inte. Alla mäklare som fick avslag planerar att snart ansöka igen.
Enligt den ryska federationens lagstiftning måste alla företag som är verksamma i Ryssland och ger privatkunder tillgång till valutamarknaden nu skaffa en centralbankslicens och bli medlem i SRO (det är omöjligt att bli medlem i SRO utan en centralbankslicens). Hittills är det bara ett fåtal företag som har beslutat att skaffa licens.
Å ena sidan är en licens från Ryska federationens centralbank ett ganska seriöst dokument, som alla andra regeringsdokument som ger tillstånd att utföra en speciell typ av verksamhet. Som vi indikerade ovan fick ryska handlare äntligen en legitim självreglerande organisation, som började reglera i detalj tillhandahållandet av valutahandelstjänster på Ryska federationens territorium och snart kommer att bli den första försvararen mot mäklare som ofta arbetar på randen av ett regelbrott.
Dessutom kommer en SRO-ersättningsfond snart att skapas, som i kritiska situationer (mäklarkonkurs) kommer att kunna ersätta medel som förlorats av kunder. Medan Forex-företag kommer att börja verka inom en tydligare lagstiftningsram som reglerar storleken på det minsta auktoriserade kapitalet, utbildad personal, centralkontor och andra parametrar som garanterar deras driftsstabilitet.
Nackdelar med Rysslands centralbankslicens
Å andra sidan får handlare en hävstång på 1:50, en begränsad lista över valutapar som är tillgängliga för handel (endast 26), en uttagsgräns för handel som skyddar mot negativa saldon, och säger adjö till bonuserbjudanden för alltid. Dessutom, enligt det nya förfarandet, blir ryska mäklare skatteagenter, vilket innebär att handlare måste dela sina intjänade vinster med staten.
Och om vi analyserar, förlorar valutaföretag, som får en licens från Ryska federationens centralbank och blir medlemmar i SRO, sina mest favoritmarknadsföringsverktyg, som inte bara de, utan också handlarna själva är vana vid, nämligen:
- Hävstång – mer än 200 %
- Minsta insättning
- Ett imponerande urval av tillgångar att handla
- Bonusar – mer än 50 % och till och med 100 %
Deras frånvaro gör Forex-marknaden nästan helt otillgänglig för nybörjare. Med en minsta insättning på 100-200 USD, som ansågs vara standarden för att börja handla, och en hävstång på 1:50, kommer det att bli väldigt, väldigt svårt att starta. Och den goda avsikten - att skydda handlare från att förlora pengar - kommer att drabba samma handlare.
Några välkända företag som är verksamma på detaljhandelsmarknaden för Forex i Ryssland beslutade att inte få en licens från Ryska federationens centralbank och blev inte medlem i SRO. Till exempel meddelade en struktur som Nefteprombank i slutet av 2015 att den slutade betjäna sina privata "marginal"-kunder. Enligt Interfax-CEA-betyget tog Nefteprombanks valutadotterbolag 11:e plats i betyget av ryska valutamäklare.
En mäklare med ryska rötter, Alfa-Forex, fortsatte att betjäna det ryska detaljhandelssegmentet genom att öppna konton för sina kunder genom det cypriotiska företaget AlfaCapitalHoldings. Å ena sidan förbjuder ingen ryska medborgare att handla med utländska mäklare. Å andra sidan, nu kommer AlfaForex inte att officiellt annonsera sina tjänster i Ryska federationen och öppna sina kontor och återförsäljarnätverk på Ryska federationens territorium.
Innan det fick en licens arbetade forexdotterbolaget till VTB24 bank enligt ett annat schema. Enligt den mekanism hon uppfann fortsatte hon sina aktiviteter inom detaljhandeln Forex segmentet i Ryssland genom att tillhandahålla konverteringstjänster till sina privata kunder. Detta steg var dock tillfälligt, eftersom denna mäklare i september ändå fick en licens från Ryska federationens centralbank.
Hur fortsätter till exempel Alpari att tillhandahålla tjänster? Den första mäklaren i Ryssland (enligt Interfax-CEA-betyget), efter att ha fått ett avslag från den ryska tillsynsmyndigheten, fortsätter att verka på uppdrag av Alpari-mäklaren, registrerad i Saint Vincent och Grenadinerna.
Företaget kommer att skicka in en ansökan till Ryska federationens centralbank igen, vilket, enligt företagsrepresentanter, kommer att ske under det tredje kvartalet i år.
Västerländsk erfarenhet
Definitivt - en licens från Ryska federationens centralbank inom Forex, det här är bra! Men inte med nuvarande licenskrav. Och medan tid och övning kommer att sätta allt på sin plats, kommer mycket vatten och kunder att läcka bort från ryska mäklare.
Med en liten förståelse för marknadsföring och detaljerna i Forex-företagens arbete, såväl som motivationen hos moderna handlare (exakt vad förväntar de sig av valutamarknaden och hur får de det), förstår du att det överväldigande antalet nybörjare och de som får erfarenhet kommer att gå till andra marknader där mäklare erbjuder hävstångseffekt 1:500 och många andra "produkter" som i kapabla händer ger många gånger mer vinst än förslagen från företag som har fått eller kommer att få en licens från Centralen Ryska federationens bank.
Och ingen säger att "andra marknader" nödvändigtvis är jurisdiktionen för offshore Panama eller Brittiska Jungfruöarna. Inte alls! Till exempel tillåter tillsynsmyndigheter från Storbritannien (FCA) och Australien (ASIC), USA (NFA) Forex-mäklare att ge kunder en hävstång på 1:500 och andra betydande fördelar. Trots det faktum att FCA, NFA och ASIC är några av de få tillsynsmyndigheter som faktiskt reglerar detaljhandeln Forex.
Hur ryska handlare är värre än västerländska, och vad Ryssland försöker skydda dem från är okänt. Och den nuvarande situationen med Forex-industrin i Ryska federationen påminner mer om en process när de, för att skapa något nytt (inte nödvändigtvis) bra, först bryter den gamla, som bara behövde modifieras och förstärkas något.
Slutsatser
Mot bakgrund av hur Ryska federationens centralbank har gett ryska valutamäklare ett val - att skaffa en licens och bli ointressant för detaljhandeln eller att arbeta under svart flagg och inte ha officiell tillgång till den ryska reklammarknaden, de flesta troligtvis kommer det framtida arbetsmönstret för ryska valutahandlare att vara nästa. Varje företag kommer att ha ett "dubbelt ansikte". Det vill säga, mäklaren kommer att inkludera ett ryskt företag som har fått en licens från Ryska federationens centralbank och kommer att kunna marknadsföra sitt varumärke i Ryssland och ett företag med offshore-registrering som kommer att acceptera de viktigaste flödena av nya insättningar och tillhandahålla tjänster i enlighet med alla vanliga villkor. Allt kommer att stanna på detta system tills licensvillkoren för Ryska federationens centralbank börjar uppfylla de verkliga kraven på den moderna Forex-marknaden.
En kreditorganisation som planerar att engagera sig i laglig verksamhet som inte strider mot Ryska federationens grundlag måste erhålla en speciell licens för detta från Rysslands centralbank. Frågor relaterade till registrering av kreditinstitut och licensiering av bankverksamhet regleras av nationell lagstiftning.
Och den här artikeln är avsedd att hjälpa dig att förstå sådana frågor som typer av licenser för bankverksamhet, att få sådant tillstånd att bedriva affärer, samt möjligheten att tillämpa sanktioner i händelse av brott mot den etablerade regimen.
Behovet av banklicenser
Eftersom bankernas funktion och deras arbete påverkar landets ekonomi och berör ett obegränsat antal personers egendomsintressen, ställer staten strikta krav på banker. Så det tar kontroll över att säkerställa samhällets säkerhet (insättare, kunder och staten).
Tillstånd att bedriva bankverksamhet kan endast erhållas av en juridisk person, nämligen en kreditorganisation etablerad av enskilda.
Det finns två typer av tillstånd, men gemensamt för dem är ett förbud mot att använda enskildas ekonomiska resurser för inlåning.
- Transaktionstillstånd i inhemsk valuta.
- Transaktionsauktorisering i valfri valuta.
Typer av licenser för bankverksamhet
Var och en av de tillstånd som utfärdats för rätten att bedriva bankverksamhet beskriver i detalj vilka typer av tillåtna transaktioner.
Listan över nödvändiga dokument och förfarandet för registrering och licensiering av bankverksamhet beskrivs nedan.
Videon nedan kommer att berätta mer om banklicenser:
Lista över nödvändiga dokument
För att pröva en ansökan om ett legitimt tillstånd kräver centralbanken ett förberett paket med dokument. Den sökande, en juridisk person, fyller i en ansökan enligt det godkända provet. Och han bifogar en tydlig uppsättning dokument till den:
- originaldokument om etableringen av organisationen;
- full ;
- varje grundare måste bifoga en bestyrkt kopia av sin bekräftelse;
- signerade och förseglade (av enskilda);
- detaljerade profiler för personer som söker nyckelpositioner: chef, redovisningschef, suppleanter;
- färdig affärsplan;
- mottagande av betalning av statlig tull (högst 1% av det deklarerade auktoriserade kapitalet) till statsbudgeten;
- bekräftelse av en granskning av de lagliga källorna för medel som bidragit från grundarna;
- dokumentär grund för slutsatsen att kontanttransaktioner utförs enligt alla krav;
- en kopia av antimonopolkommitténs tillstånd att bilda en kreditstruktur;
- det kräver införande i registret för den första emissionen av aktier (vilket kräver ytterligare dokument) och en efterföljande rapport om resultatet av denna emission;
- måste betalas till 100 %, styrkt med handlingar.
Att skicka in en ansökan utlöser de efterföljande stegen i förfarandet.
Läs nedan om giltighetstiden för en banklicens och proceduren för att få tillstånd att göra det.
Procedur för att få tillstånd
Så, skaffa en banklicens?
Ett antal förordningar definierar licenssystemet, vilket förpliktar kreditinstitut att erhålla lämpligt tillstånd. Ett specifikt tillstånd ger en tydlig lista över lagliga bankåtgärder.
Förfarandet för att få en licens (permanent tillstånd) för bankverksamhet i Ryssland är mycket arbetsintensiv och långdragen. Det finns en praxis att köpa och sälja färdiga kreditinstitut eller.
- Om Ryska federationens centralbank accepterar ovanstående dokument, bekräftar den detta skriftligen till grundarna.
- Från bekräftelsetillfället börjar processen för deras övervägande, studie och verifiering, vilket leder till att den slutliga slutsatsen görs. Lagen anger en sexmånadersperiod för detta, som Centralbanken inte har rätt att överskrida.
- Nästa steg: Bank of Russia skickar ett paket med kreditstruktur för registrering i Unified Register. Detta görs av den auktoriserade myndigheten. Lagen tillåter fem dagar att inkluderas i listan, följt av meddelande till Rysslands centralbank.
- Efter detta har Ryska federationens bank tre dagar på sig att informera och dokumentera denna information till grundarna
- Grundarna måste betala hundra procent av det deklarerade auktoriserade kapitalet inom en månad (annars kommer den juridiska personen att likvideras genom domstol).
Licensen ger dig rätt att fortsätta med de transaktioner och operationer som anges i tillståndet.
Artikeln förklarar i detalj kärnan i en banklicens, beskriver dess typer och förfarandet för att erhålla det.Hur är denna information användbar för låntagare och sparare? Hur kontrollerar man om verksamheten i ett finansinstitut är licensierad eller om banken har försatts i konkurs? Du får svar på dessa och andra frågor från artikeln.
En licens är ett officiellt statligt tillstånd som tillåter en bankorganisation att:
- utfärda lån;
- ta medel från befolkningen att placera på inlåning;
- genomföra valutaaffärer m.m.
En licens krävs för att alla banker ska kunna bedriva laglig finansiell verksamhet. Annars har han inte rätt att genomföra monetära transaktioner. Dokumentet ska också ange vilken valuta kreditinstitutet kan arbeta med. Banken får en licens efter statlig registrering.
Om en organisation bedriver bankverksamhet utan statligt tillstånd gäller följande ansvar:
1. För juridiska personer:
- återvinning i sin helhet av medel som tagits emot under verksamheten;
- böter till den federala budgeten. Dess värde är dubbelt så mycket som institutionen fick under sitt illegala arbete;
- likvidation, men detta kräver att centralbanken lämnar in en motsvarande stämningsansökan i domstol.
2. För enskilda – straffrättsligt eller civilrättsligt ansvar.
I Ryssland utfärdar centralbanken licenser. Den publicerar information om dem i publikationen "Bulletin of the Bank of Russia". Eventuella förändringar relaterade till mottagande och återkallelse av tillstånd återspeglas också där. Denna information är också tillgänglig på den officiella webbplatsen för Bank of Russia.
Licensen är giltig på obestämd tid, inte tidsbegränsad. Med tillstånd att utföra finansiella transaktioner kan en organisation få ytterligare bemyndigande. Vilka transaktioner banken har rätt till och vilka den inte är framgår av licensdokumentet. Det finns flera typer av dem.
Typer av banklicenser
De som utfärdats till nyskapade organisationer: - För att utföra finansiella transaktioner i rubel. Insättningar från privatpersoner kan dock inte accepteras.
- Att locka pengar från befolkningen i syfte att lagra dem i en rubeldeposition. En institution kan utfärda en sådan licens samtidigt med den tidigare.
- För transaktioner i rubel och utländsk valuta. Banken har inte tillåtelse att ta medel för insättning under denna licens.
- För mottagning och förvaring i ryska rubel och utländsk valuta. Banken kan ta emot detta dokument parallellt med det föregående.
- För avlagringar och lagring av ädelmetaller. Ett kreditinstitut får erhålla sådant tillstånd tillsammans med en licens för verksamhet i rubel och utländsk valuta.
Vissa av de listade typerna av licenser är också tillgängliga för en redan fungerande bank för att utöka sin verksamhet. Det här är behörigheter för:
- lagring av ädelmetaller;
- transaktioner i rubel och utländsk valuta (i det här fallet kan banken samarbeta med valfritt antal utländska korrespondentbanker);
- placering av hushållsinlåning i rubel;
- attrahera insättningar i rubel och utländsk valuta (för detta måste banken redan ha tillstånd för valutatransaktioner).
För att få alla licenser som tillåter dig att attrahera investerare är följande förutsättningar obligatoriska:
- Institutionen uppfyller villkoren för deltagande i insättningsförsäkringssystemet.
- Minst 2 år har gått sedan statens registrering av banken. Om denna period är kortare måste organisationen:
- ha ett kapital på minst 100 miljoner euro, men endast i rubel motsvarande;
- ge centralbanken information om personer som direkt påverkar antagandet av centrala beslut i institutet.
Dessutom måste en bank som planerar att skaffa ytterligare licenser uppfylla följande allmänna krav:
- Var inte en gäldenär till budgetar på någon nivå (lokal, federal, etc.).
- Har inga skulder med centralbanken.
- I enlighet med kriterierna för Bank of Russia, att vara en finansiellt stabil organisation.
- Uppfyll alla krav från centralbanken: både kvalifikationer och tekniska (till exempel när det gäller bankutrustning).
Dessa villkor måste uppfyllas av banken i minst sex månader innan ansökan om förlängt tillstånd lämnas in.
En annan typ av dokument som utfärdas till väletablerade banker är en allmän licens.
Vilka egenskaper har en banks allmänna licens?
Detta dokument utökar inte listan över monetära transaktioner som banken har rätt att utföra. Det skapar ytterligare möjligheter. En institution som innehar en allmän licens har rätt att:
- Skapa filialer utomlands.
- Köp aktier/aktier i auktoriserat kapital i banker i andra länder.
En kreditorganisation som:
- Registrerad i minst 2 år.
- Äger licenser som ger den rätt att utföra alla transaktioner med rubel och utländsk valuta. I det här fallet kan banken inte ha tillstånd att genomföra transaktioner med ädelmetaller.
- Uppfyller centralbankens krav angående kapitalbelopp. Från och med den 1:a dagen i månaden då banken uttrycker en önskan om att få en licens, måste beloppet av sina egna medel vara minst 900 miljoner rubel.
- Uppfyller de villkor som Ryska federationens centralbank lägger fram för banker att få ytterligare tillstånd (anges tidigare).
En institution kan verka utan allmän licens. Dess närvaro indikerar dock att banken utvecklas. Många stora och medelstora banker har detta dokument (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sberbank of Russia, UniCreditBank, etc.).
Hur man får en banklicens
För att bli licensinnehavare skickar en nyskapad kreditorganisation in följande dokument till Rysslands centralbank:
- en ansökan som innehåller en begäran om statlig registrering och utfärdande av en licens;
- original eller attesterade kopior av det ingående avtalet och stadgan;
- protokoll från mötet med deltagande av grundarna och en förteckning över dessa personer;
- organisationens affärsplan. Förfarandet för sammanställning och kriterierna för att bedöma det fastställs av Ryska federationens centralbank;
- frågeformulär av kandidater som ansöker om att bli chef för organisationen, chefsrevisor och suppleanter;
- dokument som indikerar betalning av avgifter för statlig registrering och licens;
- kopior av dokument som indikerar statlig registrering av grundarna av kreditorganisationen;
- slutsatser från revisorer som bekräftar tillförlitligheten i de ekonomiska rapporterna från de grundande juridiska enheterna;
- dokumentära bevis på källorna till medel som bidragit med de enskilda grundarna av organisationen,
- attesterade kopior av dokument som bekräftar ägandet (eller hyresavtalet) för grundarna av byggnaden av den framtida banken;
- handlingar för att göra ett yttrande om huruvida institutet uppfyller villkoren för att genomföra kontanttransaktioner;
- en kopia av dokumentet från antimonopoltjänsten om samtycke till skapandet av ett kreditinstitut (om det föreskrivs i federal lag).
För att utöka sina befogenheter och bli innehavare av ytterligare licenser (inklusive allmänna), lämnar banker in följande dokument till Ryska federationens centralbank:
- relevant framställning;
- affärsplan eller tillägg till den;
- ett kvitto eller "betalning" som bekräftar betalningen av licensavgiften;
- en publicerad rapport för året, certifierad av revisorer, och deras slutsatser för de senaste 12 månaderna.
En bank som ansöker om allmänt tillstånd måste vara beredd på en omfattande revision. Enligt schemat hålls den vartannat år. Om det har gått mindre än 3 månader från den senaste granskningen till inlämnandet av ansökan kommer ingen efterbesiktning att ske.
Organisationen själv har också rätt att ansöka till Bank of Russia (till dess territoriella avdelning) med en begäran om en omfattande inspektion.
Förfarandet för att utfärda en licens till en bank
Om licensen är primär består proceduren av följande steg:
- Organisationens grundare lämnar in de nödvändiga dokumenten till centralbanken. I gengäld får de skriftlig bekräftelse på godkännande av pappren.
För att Rysslands centralbank ska överväga att utfärda en licens betalar finansinstitutet en avgift. Dess värde får inte vara mer än 1 % av organisationens auktoriserade kapital. Medlen fyller på den federala budgeten.
2. Inom en period som inte överstiger 6 månader utfärdar centralbanken antingen en licens till banken eller nekar den.
3. Om beslutet är positivt förs kreditinstitutet först in i Unified State Register of Legal Entities. Detta görs av den relevanta registreringsmyndigheten inom 5 dagar efter att ha mottagit dokument från Rysslands centralbank.
4. Ryska federationens centralbank meddelar inom 3 dagar efter registreringen grundarna att deras organisation ingår i registret. Centralbanken informerar dem också om kravet att betala 100 % av det auktoriserade kapitalet (beloppet av bidrag från alla grundare) inom en månad. Banken får ett dokument som bekräftar registreringen. 5. Organisationen bidrar med beloppet av det auktoriserade kapitalet och överlämnar relevanta dokument till centralbanken. Efter det får hon en licens inom 3 dagar.
Stadier för att utfärda en ytterligare licens:
- Banken lämnar in dokument (enligt listan) till Ryska federationens centralbanks territoriella filial.
- Där utarbetar de inom två månader ett skriftligt yttrande om huruvida de ska tillgodose kreditinstitutets begäran. Den innehåller information om revisionen, bedömning av verksamhetsplanen m.m.
- Den lokala filialen av Bank of Russia överför organisationens dokument och slutsatser till centralbankens huvudkontor. Han avgör ödet för ytterligare licenser.
- Ryska federationens centralbank överför inom upp till 5 dagar information om bankens licenser till den relevanta registreringsmyndigheten.
- Den territoriella filialen gör en post om utfärdandet av en licens till banken i registret. Kreditinstitutet får en egen kopia av tillståndshandlingen.
Hur man kontrollerar om en bank har en licens
För att hjälpa medborgare - webbplatsen för Ryska federationens centralbank. I avsnittet "Katalog över kreditinstitutioner" hittar alla användare följande information om institutet (för att göra detta måste du ange bankens licensnummer eller dess namn):
- registreringsdatum;
- adress och telefon;
- storleken på det auktoriserade kapitalet;
- lista över licenser;
- en notering om deltagande i insättningsförsäkringssystemet;
- information om filialer;
- bokslut m.m.
Du kan skaffa ett licensnummer på organisationens hemsida eller ta reda på det på filialen. Institutionen kommer att utfärda en kopia av tillståndshandlingen på kundens begäran.
Denna information är också fritt tillgänglig på centralbankens webbplats. Gå till avsnittet "Information om kreditinstitut", sedan "Likvidation av kreditinstitut". Antalet banker som fråntogs sin licens 2015 var 51 (från och med 2015-08-19).
Huvudorsakerna till banktransaktioner:
- otillfredsställande finansiella resultat;
- underlåtenhet att följa föreskrifter och federala lagar;
- låg kapitaltäckning (mindre än 2%) osv.
Ryska federationens centralbank har också rätt att återkalla licensen för en organisation som inte lämnar in rapporteringsdokumentation i tid eller lämnar in felaktig information.
- Från källan till Ryska federationens centralbank - publikationen "Bulletin of the Bank of Russia". Information publiceras cirka en vecka efter att licensen återkallats.
- Från media. Oftast får nyhetsportaler och tidningar denna information samma dag som den publiceras av Vestnik Banka Rossii.
- Genom att besöka centralbankens webbplats, avsnittet "Katalog över kreditinstitut".
4. På bankens officiella internetresurs.
En banklicens är ett speciellt tillstånd från Rysslands centralbank för att utföra bankverksamhet, vilket intygar rätten för ett kreditinstitut att utföra de finansiella transaktioner som anges i den. I Ryska federationen, enligt federal lag N 395-1 "Om banker och bankverksamhet", utförs all bankverksamhet på grundval av en licens utfärdad av Rysslands centralbank, införd i registret. Dokumentet utfärdas utan begränsning av dess giltighetstid. Återkallelsen av licensen utförs av Ryska federationens centralbank. Rysslands centralbank utfärdar 8 typer av licenser för bankverksamhet:
Licens att bedriva bankverksamhet med medel i rubel utan rätt att locka pengar från individer;
- en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta utan rätt att attrahera medel från individer;
- En licens att locka till sig fyndigheter och placera ädelmetaller utan rätt att locka till sig medel från individer;
- licens för att locka insättningar från individer i rubel;
- Licens för att locka insättningar från individer i rubel och utländsk valuta;
- allmän licens;
- tillstånd att utföra bankclearing;
- licens för samlingsproduktion.
En finansiell institution från vilken Ryska federationens centralbank har återkallat sitt tillstånd att bedriva bankverksamhet har rätt att återlämna sin licens. För att göra detta måste kreditinstitutet utmana Rysslands centralbanks agerande i domstol. Om beslutet är positivt kommer licensen att återlämnas. Sådana prejudikat har skett i rättspraxis.
Rysslands centralbank kan på eget initiativ återlämna en banklicens till ett finansinstitut från vilket det återkallades. Detta sker efter att alla kränkningar i bankens verksamhet har eliminerats.
Banklicenser utfärdas av Ryska federationens centralbank. För att få ett dokument som godkänner finansiell verksamhet måste ett kreditinstitut uppfylla ett antal krav.
Banklicenser utfärdas efter registrering av en finansiell organisation och inmatning av uppgifter om den i registret; betalning av 100 % av det auktoriserade kapitalet; öppna ett korrespondentkonto för ett kreditinstitut hos Rysslands centralbank. Efter att alla dessa villkor är uppfyllda utfärdas licensen till kreditinstitutet inom tre dagar.
En allmän banklicens är ett dokument som ger en finansiell institution rätt att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta, för att locka insättningar av medel från individer och juridiska personer i rubel och utländsk valuta.
En kreditorganisation med en allmän licens kan:
Skapa filialer och dotterbolag på en främmande stats territorium;
- placera federala budgetmedel i bankinlåning;
- investera i insättningar i rubel pensionssparande och sparande för bostadsförsörjning för militär personal;
- delta i en tävling om rätten att utföra funktionerna som ombud för placering av statssparobligationer och utföra ett antal andra operationer.
Banklicensen anger de finansiella transaktioner som kreditinstitutet har rätt att genomföra, samt i vilken valuta dessa transaktioner kan utföras. En nyskapad bank kan endast utfärdas tre typer av licenser. Efter flera år av framgångsrik drift och uppfyllelse av ett antal villkor kan ett finansinstitut få andra typer av licenser. Som ett resultat kan alla mottagna dokument ersättas med en allmän licens. Att bedriva bankverksamhet utan tillstånd är ett allvarligt brott.
Återkallelsen av en banklicens för ett finansinstitut utförs av Rysslands centralbank. En kreditorganisations licens återkallas vid dess likvidation. Grunden för ett sådant beslut kan vara systematiska lagöverträdelser som banken begått, konkurs, underlåtenhet att lämna rapporter och andra faktorer. Information om återkallande av en banklicens publiceras i öppna källor - i pressen, på ett finansinstituts webbplats. Varje år återkallar Ryska federationens centralbank licenser från flera dussin finansiella institutioner.
En banklicens utfärdas utan att dess giltighetstid anges. Ett finansinstitut kan utföra de typer av aktiviteter som anges i dokumentet tills licensen återkallas av Ryska federationens centralbank och kreditinstitutet upphör med sin verksamhet. I dokumentet kan du bara hitta ett datum för att utfärda en licens till ett kreditinstitut. Inspektioner av finansiella organisationer genomförs årligen, vilket leder till att banker kan fråntas sin licens.
Banklicenser
Banklicens är ett förfarande som kreditinstitut genomgår för att få rätt att bedriva bankverksamhet.I Ryssland, i enlighet med federal lag nr 395-1 "Om banker och bankverksamhet", utförs bankverksamhet endast på grundval av en licens utfärdad av centralbanken.
För att få det lämnar en juridisk person följande dokument till centralbanken:
Ansökan i föreskriven form;
organisationens ingående dokument;
affärsplan för ett kreditinstitut;
protokoll från stiftarnas bolagsstämma;
dokument som bekräftar betalningen av statens tull;
certifierade kopior av dokument som bekräftar den statliga registreringen av grundarna av kreditorganisationen;
profiler för kandidater till befattningarna som dess chef, chefsrevisor och deras suppleanter;
revisionsrapporter om tillförlitligheten av de finansiella rapporterna för grundarna - juridiska personer;
dokument som bekräftar ursprungskällorna för medel som bidragit från grundarna - individer;
dokument som är nödvändiga för att förbereda en slutsats om kreditinstitutets överensstämmelse med kraven för att genomföra kontanttransaktioner;
en kopia av ett dokument utfärdat av den federala antimonopolmyndigheten och som bekräftar tillfredsställelsen av ansökan om samtycke för att skapa en kreditorganisation, om det krävs enligt lag;
dokument som krävs för registrering av den första emissionen av aktier i ett kreditinstitut, om det skapas i form av ett aktiebolag;
en komplett lista över grundare av ett kreditinstitut på papper.
Dessutom, enligt instruktionen från Ryska federationens centralbank nr 135-I "Om förfarandet för Rysslands centralbank att fatta ett beslut om statlig registrering av en kreditorganisation och utfärdande av licenser för bankverksamhet", bekräftelse av snabb och laglig betalning av 100% av det auktoriserade kapitalet krävs, liksom registrering av en rapport om resultatet av den första emissionen av bankaktier om den skapas i form av ett aktiebolag.
Det finns flera typer av banklicenser. Dessutom kan ett kreditinstitut inte ansöka till Rysslands centralbank om en utökad eller allmän licens tidigare än två år från registreringsdatumet.
Att utföra bankverksamhet utan att erhålla lämplig licens kan leda till följande konsekvenser: för juridiska personer - återvinning av hela beloppet som mottagits som ett resultat av dessa transaktioner, samt böter på två gånger detta belopp till den federala budgeten och likvidation (för detta måste Ryska federationens centralbank gå till domstol ), för individer - civilrättsligt eller straffrättsligt ansvar i enlighet med gällande lagstiftning.
I praktiken är att få en banklicens en komplicerad och långdragen process. Därför, i rysk praxis, är köp av redan etablerade kreditinstitut vanligare än skapandet av nya.
Återkallelse av banklicens
Skälen för återkallelse av en banklicens är en stängd lista över överträdelser för vilka Bank of Russia återkallar licensen för ett kreditinstitut.Enligt federal lag nr 395-1 "Om banker och bankverksamhet" finns det två listor över skäl för att tillämpa en sådan sanktion av centralbanken: när den är tydligt skyldig och när den kan göra det.
Rysslands centralbank är skyldig att återkalla en banklicens i följande fall:
Om ett kreditinstituts kapitaltäckning faller under 2 %;
om kapitalbasen är mindre än minimivärdet av det auktoriserade kapitalet som fastställts på dagen för statens registrering (normen gäller inte för kreditinstitut under de första två åren från dagen för utfärdandet av licensen);
om kreditinstitutet inte i tid uppfyller kraven från Rysslands centralbank för att få beloppet av dess auktoriserade kapital i överensstämmelse med beloppet av dess egna medel;
om kreditinstitutet inte kan tillgodose borgenärernas krav på monetära förpliktelser eller fullgöra skyldigheten att göra betalningar inom 14 dagar från dagen för deras förfallodag. I detta fall måste dessa krav totalt vara minst tusen gånger minimilönen;
om banken tillåtit en minskning av kapitalbeloppet till en nivå under det minimibelopp för kapitalbas som fastställts av centralbanken och beräknat enligt dess metod. I det här fallet kan banken ansöka till centralbanken med en begäran om att överföra den till kategorin icke-bankkreditorganisationer.
Bank of Russia kan återkalla en banklicens (men är inte skyldig att göra det) som ett resultat av följande överträdelser:
Informationen på grundval av vilken nämnda licens utfärdades visade sig vara opålitlig;
start av bankverksamhet enligt licensen försenades i mer än ett år från dagen för dess utfärdande;
fakta om betydande opålitlighet i rapporteringsdata identifierades;
inlämnande av månadsrapporter försenas med mer än 15 dagar;
utföra, inklusive engångstransaktioner, bankverksamhet som inte föreskrivs i den befintliga licensen;
underlåtenhet att följa federala lagar och förordningar som reglerar bankverksamhet, om inom ett år åtgärder enligt federal lag tillämpades upprepade gånger på kreditinstitutet, såväl som upprepade överträdelser inom ett år av kraven i den federala lagen "On Combating the Legalization" (Tvätt) av intäkter från brott och finansiering av terrorism";
upprepade misslyckanden inom ett år att följa beslut från domstolar och skiljedomstolar - krav på insamling av medel från konton (insättningar) hos kunder hos ett kreditinstitut;
tillgång till en framställning från bankens tillfälliga administration;
upprepade misslyckanden från kreditinstitutets sida att förse Rysslands centralbank med uppdaterad information som krävs för att göra ändringar i det enhetliga registret över juridiska personer inom den föreskrivna perioden;
misslyckande hos en kreditorganisation som hanterar hypotekstäckning att uppfylla kraven i den federala lagen "om hypotekslån" och reglerande rättsakter, samt underlåtenhet att eliminera överträdelser inom den fastställda tidsramen, om kreditorganisationen upprepade gånger inom ett år med förbehåll för åtgärder enligt den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank" Federationen (Rysslands centralbank)".
Centralbanken utser en tillfällig förvaltning till banken senast dagen efter det att beslutet om återkallelse av tillståndet fattats. Enligt lag ska ett sådant kreditinstitut likvideras. Om det finns tillräckliga medel genomförs frivillig likvidation om det inte finns tillräckliga medel, genomförs ett konkursförfarande.
I praktiken återkallar centralbanken oftast licenser från banker med följande ordalydelse: på grund av underlåtenhet att följa federala lagar som reglerar bankverksamhet och centralbankens bestämmelser, fastställer fakta om betydande opålitlighet i rapporteringsdata, såväl som underlåtenhet att uppfylla borgenärernas krav på monetära förpliktelser.
Utfärdande av banklicenser
Bankverksamhet påverkar för det första fastighetsintressena för ett obegränsat antal enheter, och för det andra kan den, på grund av dess särart, ha ett avgörande inflytande på ekonomiska processer i landet som helhet. Dessa omständigheter är en helt logisk förutsättning för att ställa strängare krav på banker för att säkerställa allmän säkerhet jämfört med andra affärsenheter.Institute of Banking Licensing är utformat för att skydda insättarnas och andra bankkunders intressen från inkompetent förvaltning och risker, samt statens intressen av att upprätthålla stabilitet i ekonomin.
Som Ryska federationens författningsdomstol betonade är licensiering av kreditinstitut, såväl som återkallande av deras tillstånd att utföra bankverksamhet, i huvudsak den lagstiftande implementeringen av den konstitutionella funktionen för Bank of Russia, som utför bankreglering. , övervakning och kontroll genom antagande av tillsynsrättsakter och individuella rättsakter (icke-normativa) handlingar baserade på operativ information både om tillståndet i ekonomin som helhet och på området för penningpolitik (Bestämning av den ryska författningsdomstolen Federation nr. 268-O "På begäran av Högsta domstolen i Ryska federationen för att verifiera konstitutionaliteten av del tre av artikel 75 i den federala lagen "Om Centralbanken i Ryska federationen (Rysslands centralbank)").
Så institutionen för banklicens syftar till att uppnå följande mål:
Godkännande av en enhetlig lista över licensierade typer av bankverksamhet och ett enhetligt förfarande, skäl och villkor för utfärdande, upphävande, upphävande och återkallande av licenser;
- Skydd av bankkunder, och bland dem, främst små insättare, från inkompetent förvaltning och skrupellös förvaltning.
- Att stärka befolkningens och juridiska personers förtroende för finans- och kreditsystemet i allmänhet och enskilda bankinstitut i synnerhet.
- säkerställa finansiell och ekonomisk stabilitet i samhället och staten som helhet.
Sålunda är licensiering av bankverksamhet en av formerna av tillsynsreglering och banktillsyn, och i denna mening är det ett system av rättsliga förbindelser som uppstår mellan Rysslands centralbank och kreditorganisationer och som existerar under den senares funktion, angående emissionen , återutgivning, upphävande, återkallande av tillstånd att bedriva bankverksamhet, samt att övervaka att kreditinstitutens verksamhet överensstämmer med kraven i banklagstiftningen i allmänhet och vissa standarder i synnerhet. Licensiering bekräftar lagligheten av skapandet av en kreditorganisation, dess efterlevnad vid tidpunkten för utfärdandet av licensen och i processen för att utföra bankverksamhet med de krav och standarder som ställs av Rysslands centralbank.
För närvarande regleras förfarandet för registrering av kreditorganisationer och licensiering av bankverksamhet, såväl som återkallande av licenser, av de federala lagarna "Om statlig registrering av juridiska personer", "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)" , "Om banker och bankverksamhet" (kapitel II) , samt följande regler från Rysslands centralbank: Instruktion från Rysslands centralbank N 109-I "Om förfarandet för Rysslands centralbank att fatta beslut om staten registrering av kreditorganisationer och utfärdande av licenser för bankverksamhet”; Direktiv från Rysslands centralbank N 1292-U "Om förfarandet för en icke-bankkreditorganisation att lämna in dokument till Rysslands centralbank för att Rysslands centralbank ska fatta beslut om att erhålla bankstatus av en icke-bankkreditorganisation .” Centralbanksförordning nr 271-P gäller övervägande av dokument som lämnats in till Rysslands centralbanks territoriella institution för att fatta beslut om statlig registrering av kreditorganisationer, utfärdande av licenser för bankverksamhet och underhåll av databaser över kreditorganisationer och deras avdelningar. Återkallelse av licenser för att utföra bankverksamhet från kreditinstitut i Ryska federationen regleras av centralbanksförordning nr 264.
Normerna för de listade regleringsakterna fastställer ett särskilt licenssystem.
I strukturen för licenssystemet för bankverksamhet kan följande delar av detta system särskiljas:
Kriterier som motiverar behovet av att införa banklicenser;
- Licensobjekt (det verksamhetsområde som omfattas av licenssystemet; i banklagstiftningen är ett sådant objekt bankverksamhet).
- mål och funktioner för licensiering;
- juridiska förbindelser med banklicenser;
- Licenskrav och villkor;
- Mekanism (förfarande) för utfärdande (suspension, upphävande och återkallelse) av en banklicens.
- Verkställighetsåtgärder (ansvarsåtgärder) för överträdelser inom området för banklicenser.
Inrättandet av ett licenssystem för bankverksamhet innebär att:
Kreditorganisationer måste skaffa lämplig licens;
- endast från det ögonblick de erhållit en sådan licens har banker rätt att utföra bankverksamhet (del 1 av artikel 13 i lagen "om banker och bankverksamhet");
- En specifik lista över bankverksamhet bestäms av licensen (del 4 i artikel 13 i lagen);
- banken är skyldig att följa licenskrav och villkor samt andra skyldigheter, huvudsakligen av offentligrättslig karaktär;
- Licensiering är ett av de lagliga sätten att legitimera bankverksamhet.
Licensregimen för bankverksamhet är således ett system för reglerande inflytande på en typ av verksamhet som potentiellt utgör ett hot om att orsaka betydande skada på samhället och staten, vilket gör det nödvändigt för denna typ av verksamhet för att få en licens och följa licensiering. krav och villkor i processen för dess genomförande.
En licens utfärdad av Rysslands centralbank och mottagen av ett kreditinstitut är ett evigt tillstånd att utföra bankverksamhet. Banktillståndet anger vilken bankverksamhet som kreditinstitutet har rätt att utföra samt i vilken valuta dessa bankrörelser kan bedrivas. Licenser utfärdade av Bank of Russia registreras i registret över utfärdade licenser för bankverksamhet.
När vi överväger frågan om licensiering står vi inför följande problem: Artikel 5 i banklagen ger en lista över transaktioner och transaktioner, vilket väcker frågan - vilken av dem innebär att man skaffar en licens? Denna fråga kompliceras av det faktum att vissa transaktioner som bekant kräver att juridiska personer har en särskild licens för att utföra dem.
För det första är det nödvändigt att skilja mellan en licens utfärdad till en kreditorganisation: en bank, en icke-bankkreditorganisation eller ett representationskontor för en utländsk bank. Målen för att skapa varje typ av kreditinstitut bestäms av de typer av bankverksamhet och licenser som är strikt definierade i lag.
För det andra förefaller enligt vår mening S.V. Pykhtin drar logiskt slutsatsen att en banklicens, förutom bankverksamhet, legitimerar ett antal transaktioner som anges i del 3 i artikel 5 i banklagen, men inte direkt, utan indirekt, indirekt. Sålunda, för kreditinstitut, när de utför transaktioner som anges i del 3 i artikel 5 i lagen, även om de är föremål för ett licenssystem, krävs det inte att erhålla en ytterligare licens; Dessa organisationer ingår transaktioner på grundval av den mottagna banklicensen. Följaktligen är listan över typer av entreprenörsverksamhet som kreditorganisationer har rätt att utföra bredare än de som är direkt inskrivna i banklicensen. Följaktligen är listan över bankverksamhet som ges i licenser snävare än den faktiska förteckningen över typer av affärsverksamhet som licensen ger rätt att bedriva.
För det tredje är det nödvändigt att ta hänsyn till den nuvarande versionen av Rysslands centralbanks bestämmelser som styr mottagandet och innehållet i licenser. Så, enligt centralbanksinstruktionen nr 109-I "Om förfarandet för Rysslands centralbank att fatta beslut om statlig registrering av kreditinstitut och utfärdande av licenser för bankverksamhet." Enligt klausul 1.2 innehåller licensen att utföra banktransaktioner som utfärdats av Bank of Russia en indikation på en av de typer av licenser, en lista över bankverksamhet, rätten att utföra som beviljas kreditinstitutet.
Instruktionerna fastställer (klausul 8.2-8.3) att följande typer av licenser kan utfärdas till en bank skapad genom etablering:
Licens för att utföra bankverksamhet med medel i rubel (utan rätt att locka till sig medel från individer på insättning) med en specifik indikation på bankverksamhet;
- en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta (utan rätt att locka till sig medel från individer som insättningar).
Följande typer av licenser kan utfärdas till en icke-bankkreditorganisation som skapats genom att etablera en icke-bankkreditorganisation, beroende på dess typ:
Licens för att utföra bankverksamhet med medel i rubel eller med medel i rubel och utländsk valuta för avveckling av icke-bankkreditinstitut;
- en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel eller med medel i rubel och utländsk valuta för icke-bankkreditorganisationer som utför inlåning och kreditverksamhet.
Låt oss ge ett exempel på en indikation i en licens för specifika operationer (med exemplet på en licens för att utföra bankverksamhet med medel i rubel (utan rätt att locka till sig medel från individer som insättningar)).
Det här är följande operationer:
Attrahera medel från juridiska personer till insättningar (på begäran och under en viss period);
- placering av medel som lockas till insättningar (på begäran och under en viss period) från juridiska personer för deras egen räkning och på egen bekostnad;
- Öppna och upprätthålla bankkonton för juridiska personer;
- göra betalningar på uppdrag av juridiska personer, inklusive korrespondentbanker, på deras bankkonton;
- göra penningöverföringar för enskildas räkning utan att öppna bankkonton (med undantag för postöverföringar).
Således är inte alla transaktioner som anges i del 3 i art. 5 i banklagen kräver tillstånd. Till exempel har vilken juridisk person som helst rätt att vara en garant, oavsett vilken verksamhet den ägnar sig åt (artiklarna 361-367 i Ryska federationens civillag). Därför är uttalandet från författarna till kommentaren till banklagen att ett kreditinstitut har rätt att utföra transaktioner enligt art. 5 i banklagen endast om du har tillstånd att bedriva bankrörelse.
I den juridiska litteraturen brukar alla typer av kreditinstituts affärsverksamheter som anges i banklagen vanligtvis delas in i följande tre kategorier.
Attrahera medel från individer och juridiska personer till insättningar (på begäran och under en viss period);
- placering av dessa insamlade medel för din egen räkning och på din egen bekostnad;
- Öppna och upprätthålla bankkonton för individer och juridiska personer;
- utföra avräkningar på uppdrag av enskilda och juridiska personer, inklusive korrespondentbanker, på deras bankkonton;
- insamling av pengar, räkningar, betalnings- och avvecklingsdokument och kontanttjänster för individer och juridiska personer;
- köp och försäljning av utländsk valuta i kontanter och icke-kontanta former;
- attraktion av avlagringar och placering av ädelmetaller;
- operationer med ädla metaller och ädelstenar i enlighet med Rysslands lagstiftning;
- utfärdande av bankgarantier.
- göra penningöverföringar för enskildas räkning utan att öppna bankkonton (med undantag för postöverföringar);
- förvärv av rätten att kräva av tredje part fullgörande av skyldigheter i monetär form;
- utfärda, köp, försäljning, redovisning, lagring och andra transaktioner med värdepapper som utför funktionerna i ett betalningsdokument, med värdepapper som bekräftar attraktionen av medel till insättningar och bankkonton, med andra värdepapper, vars genomförande av transaktioner inte kräver erhålla en speciell licens i enlighet med federala lagar;
- förtroendehantering av de angivna värdepapperen enligt ett avtal med individer och juridiska personer.
Mäklarverksamhet på värdepappersmarknaden;
- Återförsäljares verksamhet på värdepappersmarknaden.
- förvaltning av värdepapper;
- Depåverksamhet.
- Clearingverksamhet på värdepappersmarknaden.
- verksamhet i samband med att föra registret över värdepappersägare.
Utfärdande av garantier för tredje part, tillhandahållande av fullgörande av skyldigheter i monetär form;
- förvaltning av fonder och annan egendom (förutom värdepapper) enligt avtal med individer och juridiska personer;
- uthyrning till enskilda och juridiska personer särskilda lokaler eller kassaskåp i dem för förvaring av dokument och värdesaker;
- leasingverksamhet;
- Tillhandahållande av konsult- och informationstjänster;
- andra transaktioner i enlighet med Ryska federationens lagstiftning.
Att utföra banktransaktioner av en juridisk person utan licens innebär återvinning från en sådan juridisk person av hela beloppet som mottagits som ett resultat av dessa transaktioner, såväl som indrivning av böter till ett belopp av två gånger detta belopp till den federala budgeten . Insamlingen utförs i domstol på begäran av åklagaren, det relevanta federala verkställande organet auktoriserat av federal lag eller Rysslands centralbank.
Rysslands centralbank har rätt att lämna in ett krav till skiljedomstolen för likvidation av en juridisk person som utför bankverksamhet utan licens.
Det är viktigt att betona innovationen i banklagen. Federal lag nr. 140-FZ kompletterade denna federala lag med artikel 13.1, som tillåter att vissa banktransaktioner kan utföras av en kommersiell organisation som inte är ett kreditinstitut. En kommersiell organisation som inte är ett kreditinstitut har rätt att, utan en licens utfärdad av Rysslands centralbank, utföra banktransaktioner som anges i klausul 9, del 1, artikel 5 i lagen, när det gäller att ta emot kontanter från individer som betalning för telekommunikationstjänster, bostadslokaler och allmännyttiga tjänster på följande villkor:
1) förekomsten av ett avtal med en kreditorganisation, enligt vilket en kommersiell organisation som inte är en kreditorganisation åtar sig att, för egen räkning, men på kreditorganisationens bekostnad, utföra bankverksamhet;
2) förekomsten av ett avtal mellan kreditinstitutet och den person som tillhandahåller tjänster (utför arbete), för vilket en avgift tas ut i enlighet med Rysslands lagstiftning.
Genom att sammanfatta vad som har sagts kommer vi att dra följande slutsatser. Licensiering av bankverksamhet enligt dess juridiska karaktär är:
Form av tillsynsreglering och banktillsyn;
- Särskild rättsordning.
- offentligrättsliga medel.
Syftet med licensiering inom banksektorn är bankverksamhet som en uppsättning banktransaktioner som systematiskt utförs av banker eller icke-bankkreditorganisationer som deltagare i ett enhetligt banksystem som syftar till att göra vinst.
När det gäller bankverksamhet har licensiering en viss specificitet, som ligger i det faktum att en banklicens direkt legitimerar utförandet av endast bankverksamhet (del 1 av artikel 5 i banklagen). Förutom bankverksamhet, legitimerar en banklicens också indirekt utförandet av ett antal transaktioner som anges i del 3 i art. 5 i lagen om banker, såväl som transaktioner med värdepapper, vars lista ges i art. 6 i lagen. Följaktligen är listan över typer av affärsverksamhet som kreditorganisationer har rätt att utföra bredare än de som direkt anges i banktillståndet.
Typer av banklicenser
En banklicens är ett särskilt tillstånd från Rysslands centralbank att utföra banktransaktioner i form av ett officiellt dokument utan begränsning av giltigheten.Banklicenser kan delas in i två grupper:
– Licenser utfärdade till en nyskapad kreditorganisation.
– Licenser som utfärdas till en befintlig kreditorganisation efter ansökan för att utöka utbudet av verksamheter som den utför.
Följande typer av licenser kan utfärdas till en nyskapad bank:
– en licens att utföra banktransaktioner med medel i rubel (utan rätt att attrahera medel från individer som insättningar);
– en licens att bedriva bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta (utan rätt att locka till sig medel från individer på insättning). Med denna licens har banken rätt att upprätta korrespondentförbindelser med ett obegränsat antal utländska banker;
– tillstånd att locka till sig fyndigheter och placera ädelmetaller. Denna licens kan utfärdas samtidigt med en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta (utan rätt att locka till sig medel från individer på insättning).
Icke-bankkreditorganisationer (NPOs) kan utfärdas följande typer av licenser:
– för avvecklingsorganisationer utan vinstsyfte – en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel eller med medel i rubel och utländsk valuta;
– för inkassoorganisationer – tillstånd att utföra indrivning av medel, räkningar, betalnings- och avvecklingshandlingar.
För att utöka sin verksamhet kan ett kreditinstitut erhålla ytterligare licenser.
En kreditorganisation som:
– har varit ekonomiskt stabil under de senaste 6 månaderna;
– uppfyller centralbankens obligatoriska reserv- och kvalifikationskrav.
– har ingen skuld till budgetar och statliga fonder utanför budgeten.
– uppfyller tekniska krav, inklusive krav på utrustning som behövs för att utföra bankverksamhet.
Typer av licenser som utfärdas till en bank för att utöka sin verksamhet:
– en licens att utföra bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta (utan rätt att locka till sig medel från individer på insättning);
– tillstånd att locka till sig fyndigheter och placera ädelmetaller. Den kan utfärdas samtidigt med den första licensen;
– en licens för att attrahera insättningar från individer i rubel. Den kan utfärdas samtidigt med en licens att bedriva bankverksamhet eller i närvaro av denna licens;
– allmän licens – utfärdad till en bank som har tillstånd att utföra all bankverksamhet med medel i rubel och utländsk valuta och som uppfyller de krav som fastställts av centralbanken för storleken på det auktoriserade kapitalet.
Villkoret för att erhålla ytterligare licenser för att attrahera insättningar från individer i rubel, för att attrahera insättningar från individer i rubel och utländsk valuta, samt en allmän licens är att verka på marknaden i minst 2 år från dagen för statlig registrering.
Allmän banklicens
Detta dokument utökar inte listan över monetära transaktioner som banken har rätt att utföra. Det skapar ytterligare möjligheter.En institution som innehar en allmän licens har rätt att:
Skapa filialer utomlands.
Köp aktier/aktier i auktoriserat kapital i banker i andra länder.
En kreditorganisation som:
Registrerad i minst 2 år.
Äger licenser som ger den rätt att utföra alla transaktioner med rubel och utländsk valuta. I det här fallet kan banken inte ha tillstånd att genomföra transaktioner med ädelmetaller.
Uppfyller centralbankens krav angående kapitalbelopp. Från och med den 1:a dagen i månaden då banken uttrycker en önskan om att få en licens, måste beloppet av sina egna medel vara minst 900 miljoner rubel.
Uppfyller de villkor som Ryska federationens centralbank lägger fram för banker att få ytterligare tillstånd (anges tidigare).
En institution kan verka utan allmän licens. Dess närvaro indikerar dock att banken utvecklas. Många stora och medelstora banker har detta dokument (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sberbank of Russia, UniCreditBank, etc.).
För att bli licensinnehavare skickar en nyskapad kreditorganisation in följande dokument till Rysslands centralbank:
En ansökan som innehåller en begäran om statlig registrering och utfärdande av en licens;
original eller attesterade kopior av det ingående avtalet och stadgan;
protokoll från mötet med deltagande av grundarna och en förteckning över dessa personer;
organisationens affärsplan. Förfarandet för sammanställning och kriterierna för att bedöma det fastställs av Ryska federationens centralbank;
frågeformulär av kandidater som ansöker om att bli chef för organisationen, chefsrevisor och suppleanter;
dokument som indikerar betalning av avgifter för statlig registrering och licens;
kopior av dokument som indikerar statlig registrering av grundarna av kreditorganisationen;
slutsatser från revisorer som bekräftar tillförlitligheten i de ekonomiska rapporterna från de grundande juridiska enheterna;
dokumentära bevis på källorna till medel som bidragit från de enskilda grundarna av organisationen;
attesterade kopior av dokument som bekräftar ägandet (eller hyresavtalet) för grundarna av byggnaden av den framtida banken;
handlingar för att göra ett yttrande om huruvida institutet uppfyller villkoren för att genomföra kontanttransaktioner;
en kopia av dokumentet från antimonopoltjänsten om samtycke till skapandet av ett kreditinstitut (om det föreskrivs i federal lag).
Om ett kreditinstitut skapas som ett JSC (aktiebolag), bör det förse centralbanken med de dokument som kommer att behövas för att formalisera debutemissionen av aktier.
För att utöka sina befogenheter och bli innehavare av ytterligare licenser (inklusive allmänna), lämnar banker in följande dokument till Ryska federationens centralbank:
Relevant framställning;
affärsplan eller tillägg till den;
ett kvitto eller "betalning" som bekräftar betalningen av licensavgiften;
en publicerad rapport för året, certifierad av revisorer, och deras slutsatser för de senaste 12 månaderna.
En bank som ansöker om allmänt tillstånd måste vara beredd på en omfattande revision. Enligt schemat hålls den vartannat år. Om det har gått mindre än 3 månader från den senaste granskningen till inlämnandet av ansökan kommer ingen efterbesiktning att ske.
Organisationen själv har också rätt att ansöka till Bank of Russia (till dess territoriella avdelning) med en begäran om en omfattande inspektion.
Om licensen är primär består proceduren av följande steg:
1. Organisationens grundare lämnar in de nödvändiga dokumenten till centralbanken. I gengäld får de skriftlig bekräftelse på godkännande av pappren. För att Rysslands centralbank ska överväga att utfärda en licens betalar finansinstitutet en avgift. Dess värde får inte vara mer än 1 % av organisationens auktoriserade kapital. Medlen fyller på den federala budgeten.
2. Inom en period som inte överstiger 6 månader utfärdar centralbanken antingen en licens till banken eller nekar den.
3. Om beslutet är positivt förs kreditinstitutet först in i Unified State Register of Legal Entities. Detta görs av den relevanta registreringsmyndigheten inom 5 dagar efter att ha mottagit dokument från Rysslands centralbank.
4. Ryska federationens centralbank meddelar inom 3 dagar efter registreringen grundarna att deras organisation ingår i registret. Centralbanken informerar dem också om kravet att betala 100 % av det auktoriserade kapitalet (beloppet av bidrag från alla grundare) inom en månad. Banken får ett dokument som bekräftar registreringen.
5. Organisationen bidrar med beloppet av det auktoriserade kapitalet och överlämnar relevanta dokument till centralbanken. Efter det får hon en licens inom 3 dagar.
Stadier för att utfärda en ytterligare licens:
1. Banken lämnar in dokument (enligt listan) till Ryska federationens centralbanks territoriella filial.
2. Där utarbetar de inom 2 månader ett skriftligt yttrande om huruvida de ska tillgodose kreditinstitutets begäran. Den innehåller information om revisionen, bedömning av verksamhetsplanen m.m.
3. Den ryska centralbankens lokala filial överför organisationens dokument och slutsatser till centralbankens huvudkontor. Han avgör ödet för ytterligare licenser.
4. Ryska federationens centralbank överför inom upp till 5 dagar information om bankens licenser till den relevanta registreringsmyndigheten.
5. Den territoriella filialen gör en anteckning om utfärdandet av en licens till banken i registret. Kreditinstitutet får en egen kopia av tillståndshandlingen.
För att hjälpa medborgare - webbplatsen för Ryska federationens centralbank.
I avsnittet "Katalog över kreditinstitutioner" hittar alla användare följande information om institutet (för att göra detta måste du ange bankens licensnummer eller dess namn):
Registrerings datum;
adress och telefon;
BIC;
storleken på det auktoriserade kapitalet;
lista över licenser;
en notering om deltagande i insättningsförsäkringssystemet;
information om filialer;
bokslut m.m.
Du kan skaffa ett licensnummer på organisationens hemsida eller ta reda på det på filialen. Institutionen kommer att utfärda en kopia av tillståndshandlingen på kundens begäran.
Var kan jag se listor över banker som inte har licenser?
Denna information är också fritt tillgänglig på centralbankens webbplats. Gå till avsnittet "Information om kreditinstitut", sedan "Likvidation av kreditinstitut".
De främsta skälen för återkallande av tillstånd för bankverksamhet:
Otillfredsställande finansiella resultat;
underlåtenhet att följa föreskrifter och federala lagar;
låg kapitaltäckning (mindre än 2%) osv.
Ryska federationens centralbank har också rätt att återkalla licensen för en organisation som inte lämnar in rapporteringsdokumentation i tid eller lämnar in felaktig information.
Så här får du reda på att en banks licens har återkallats:
1. Från källan till Ryska federationens centralbank - publikationen "Bulletin of the Bank of Russia". Information publiceras cirka en vecka efter att licensen återkallats.
2. Från media. Oftast får nyhetsportaler och tidningar denna information samma dag som den publiceras av Vestnik Banka Rossii.
3. Genom att besöka centralbankens webbplats, avsnittet "Katalog över kreditinstitut".
