Licencja na działalność bankową. Procedura rejestracji i licencjonowania organizacji kredytowej

„Prawo bankowe”, 2009, N 5

Obecnie w Rosji działa około 1200 banków, z czego około 300 banków posiada ogólną licencję bankową. Oznacza to, że co czwarty bank w Rosji posiada ogólną licencję bankową.

Jakie są zalety ogólnej licencji bankowej w porównaniu z innymi licencjami na działalność bankową? Jakie dodatkowe wymagania stawiane są bankom otrzymującym ogólną licencję bankową?

Koncepcja ogólnej licencji bankowej

Zgodnie z art. 11.2 ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. N 395-1 „O bankach i działalności bankowej” (ustawa o bankach) licencja ogólna to licencja na prowadzenie działalności bankowej, przyznająca instytucji kredytowej prawo do przeprowadzania operacji bankowych ze środkami w ruble i waluty obce, przyciągają depozyty środków od osób fizycznych i prawnych w rublach i walucie obcej.

Bardziej szczegółowo wykaz operacji bankowych, których prawo do wykonywania jest udzielane na podstawie licencji ogólnej, określono w dodatku 18 do Instrukcji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 14 stycznia 2004 r. N 109-I „W dniu procedura podejmowania przez Bank Rosji decyzji w sprawie rejestracji państwowej organizacji kredytowych i wydawania licencji na prowadzenie działalności bankowej ”(Instrukcja 109-I) i obejmuje:

pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na depozyty (na żądanie i na określony czas);
lokowanie środków zgromadzonych w depozytach (na żądanie i na określony czas) osób fizycznych i prawnych we własnym imieniu i na własny koszt;
otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób fizycznych i prawnych;
przeprowadzanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym uprawnionych banków korespondentów i banków zagranicznych, na ich rachunkach bankowych;
gromadzenie środków pieniężnych, rachunków, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa gotówkowa dla osób fizycznych i prawnych;
skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
wystawianie gwarancji bankowych;
dokonywanie przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przelewów pocztowych).

Korzyści z licencji ogólnej

W czym licencja ogólna jest lepsza od zwykłych licencji bankowych?

Należy zaznaczyć, że licencja ogólna ma szereg zalet w porównaniu z posiadaniem licencji prostych, a mianowicie:

instytucja kredytowa posiadająca licencję generalną może za zgodą Banku Rosji tworzyć oddziały na terytorium obcego państwa oraz, po powiadomieniu Banku Rosji, przedstawicielstwa<1>;

<1>

organizacja kredytowa posiadająca licencję ogólną może za zezwoleniem i zgodnie z wymogami Banku Rosji posiadać spółki zależne na terytorium obcego państwa<2>;

<2>Patrz: art. 35 Prawa bankowego.

instytucja kredytowa może lokować środki budżetu federalnego na depozytach bankowych<3>;

<3>Patrz: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 29 marca 2008 r. N 227 „W sprawie trybu lokowania środków budżetu federalnego na lokatach bankowych”.

instytucja kredytowa może uzyskać zgodę na tymczasowe lokowanie wolnych środków z budżetu miasta Moskwy na lokatach bankowych<4>;

<4>Patrz: Dekret Rządu Moskwy z dnia 3 czerwca 2008 r. N 486-PP „W sprawie przeprowadzenia otwartego konkursu na prawo instytucji kredytowych do udziału w lokowaniu czasowo wolnych środków budżetu miasta Moskwy na lokatach bankowych”.

gwarancje państwowe Federacji Rosyjskiej dla pożyczek zaciągniętych przez organizacje strategiczne kompleksu wojskowo-przemysłowego na realizację podstawowej działalności produkcyjnej i inwestycji kapitałowych udzielane są dla pożyczek z banków posiadających licencję generalną<5>;

<5>Patrz: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 14 lutego 2009 r. N 104 „W sprawie udzielenia w 2009 r. gwarancji państwowych Federacji Rosyjskiej na pożyczki zaciągnięte przez organizacje strategiczne kompleksu wojskowo-przemysłowego”.

Gwarancje państwowe Federacji Rosyjskiej dla pożyczek zaciągniętych przez organizacje wybrane w sposób ustalony przez Rząd Federacji Rosyjskiej w celu realizacji podstawowej działalności produkcyjnej i inwestycji kapitałowych są udzielane w przypadku pożyczek z banków posiadających licencję generalną<6>;

<6>Patrz: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 14 lutego 2009 r. N 103 „W sprawie udzielenia w 2009 r. gwarancji państwowych Federacji Rosyjskiej na pożyczki zaciągnięte przez organizacje wybrane w sposób ustalony przez Rząd Federacji Rosyjskiej”.

Instytucje kredytowe posiadające licencję ogólną mogą inwestować środki z oszczędności emerytalnych i oszczędności na mieszkania dla personelu wojskowego w lokaty w rublach<7>;

<7>Patrz: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 13 grudnia 2006 r. N 761 „W sprawie ustanowienia dodatkowych ograniczeń w zakresie inwestowania oszczędności emerytalnych i oszczędności na mieszkania dla personelu wojskowego w depozyty w rublach w instytucjach kredytowych”.

status „autoryzowanego banku rządu moskiewskiego” jest możliwy dla banków posiadających licencję ogólną<8>;

<8>Patrz: Zarządzenie burmistrza Moskwy z dnia 29 listopada 1999 r. N 1353-RM „W sprawie usprawnienia działalności systemu autoryzowanych banków rządu moskiewskiego”.

banki posiadające licencję ogólną mają prawo do obsługi spersonalizowanych kont społecznościowych obywateli miasta Moskwy<9>;

<9>Patrz: Dekret rządu moskiewskiego z dnia 13 lipca 2004 r. N 475-PP „W sprawie zorganizowania konkursu wśród instytucji kredytowych miasta Moskwy na prawo do obsługi spersonalizowanych kont społecznościowych obywateli w latach 2004–2008”.

Organizacje kredytowe posiadające licencję ogólną mogą mieć prawo do pełnienia funkcji upoważnionego organu Departamentu Finansów Miasta Moskwy w celu sprawdzania sytuacji finansowej odbiorców pożyczek budżetowych i zapewnienia ich przeznaczenia.<10>;

<10>Patrz: Dekret rządu moskiewskiego z dnia 22 lipca 2003 r. N 582-PP „W sprawie zorganizowania konkursu na prawo do pełnienia funkcji upoważnionego organu Departamentu Finansów Miasta Moskwy w celu sprawdzenia sytuacji finansowej odbiorców pożyczek budżetowych i zapewnienia ich przeznaczenie.”

banki posiadające licencję ogólną mogą uczestniczyć w umieszczaniu zarejestrowanych zablokowanych rachunków docelowych obywateli<11>;

<11>Patrz: Zarządzenie Premiera Rządu Moskiewskiego z dnia 20 sierpnia 1998 r. N 929-RP „W sprawie zatwierdzenia Regulaminu w sprawie trybu i warunków przeprowadzenia konkursu na wybór banku do umieszczania zarejestrowanych zablokowanych rachunków docelowych obywateli”.

tymczasowo dostępne środki korporacji państwowej „Russian Nanotechnology Corporation” można inwestować w depozyty i certyfikaty depozytowe instytucji kredytowych posiadających licencję ogólną<12>;

<12>Patrz: Zarządzenie Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 17 marca 2008 r. N 33n „W sprawie wykonania dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 28 lutego 2008 r. N 127 „W sprawie kierunków, trybu i warunków inwestowania , maksymalna kwota zainwestowanych tymczasowo dostępnych środków korporacji państwowej „Russian Nanotechnology Corporation” ”.

Tymczasowo dostępne środki korporacji państwowej – Fundusz Pomocy w Reformie Mieszkalnictwa i Usług Komunalnych można inwestować w depozyty i certyfikaty depozytowe instytucji kredytowych posiadających licencję ogólną<13>;

<13>Patrz: Zarządzenie Ministra Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 7 marca 2008 r. N 32n „W sprawie wykonania Dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 15 lutego 2008 r. N 76 „W sprawie lokowania tymczasowo dostępnych środków Funduszu spółka państwowa – Fundusz Pomocy Reformie Mieszkalnictwa i Usług Komunalnych.”

instytucja kredytowa posiadająca licencję generalną może wziąć udział w konkursie na pełnienie funkcji agenta w zakresie plasowania rządowych obligacji oszczędnościowych, ich wykupu, wykupu i wypłaty dochodów kuponowych<14>;

<14>Patrz: Zarządzenie Ministra Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 31 lipca 2002 r. N 74n „W sprawie zorganizowania konkursu na wyłonienie agenta, depozytariusza i organizatora handlu obsługującego rynek rządowych obligacji oszczędnościowych”.

organizacja kredytowa posiadająca licencję ogólną może wziąć udział w konkursie na wyłonienie agenta płatniczego obligacji państwowej pożyczki oszczędnościowej Federacji Rosyjskiej<15>;

<15>Patrz: Zarządzenie Ministra Finansów Federacji Rosyjskiej z dnia 15 grudnia 2000 r. N 109n „W sprawie zorganizowania konkursu na wyłonienie agenta wypłacającego państwowe obligacje oszczędnościowe Federacji Rosyjskiej”.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej udziela pożyczek organizacji kredytowej, która podejmuje działania mające na celu rehabilitację problematycznej organizacji kredytowej, jeżeli taki bank reorganizacyjny posiada ogólną licencję<16>;

<16>Patrz: Regulamin Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 25 czerwca 1998 r. N 38-P „W sprawie procedury udzielania pożyczek przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej organizacji kredytowej prowadzącej działania mające na celu rehabilitację problematycznej organizacji kredytowej”.

eksport złota jest dozwolony w przypadku organizacji kredytowych posiadających ogólną licencję<17>;

<17>Patrz: Zarządzenie Ministra Stosunków Gospodarczych z Zagranicą Federacji Rosyjskiej z dnia 2 marca 1998 r. N 107 „W sprawie eksportu rafinowanego złota i srebra z Federacji Rosyjskiej przez instytucje kredytowe”.

Inny.

Tym samym ogólne zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej stwarza bankom możliwość prowadzenia następującej działalności:

otwarte oddziały, przedstawicielstwa i spółki zależne za granicą;
przeznaczać środki z budżetów federalnych i regionalnych;
inwestować oszczędności emerytalne;
lokować fundusze korporacji państwowych itp.

Jak wynika z powyższego, ogólna licencja bankowa stwarza dodatkowe możliwości rozwoju działalności banku i dlatego jest przedmiotem zainteresowania banków.

Jakie wymagania muszą spełnić banki otrzymując ogólną licencję bankową i jaka jest procedura uzyskania ogólnej licencji bankowej? Czy te wymagania są wykonalne dla banków i czy procedura uzyskania ogólnej licencji bankowej nie jest zbyt skomplikowana?

Wymagania dla banków otrzymujących licencję generalną

Licencja ogólna może zostać wydana organizacji kredytowej, która spełnia następujące wymagania:

posiada środki własne (kapitał) w wysokości co najmniej 900 milionów rubli na pierwszy dzień miesiąca, w którym złożono wniosek o licencję generalną do Banku Rosji<18>;

<18>Patrz: art. 11 ust. 2 Prawa bankowego.

posiada licencje na wykonywanie wszelkich operacji bankowych środkami w rublach i walutach obcych<19>;

<19>Patrz: artykuł 14.1.5 Instrukcji 109-I.

w ciągu ostatnich sześciu miesięcy poprzedzających złożenie odpowiedniego wniosku do instytucji terytorialnej Banku Rosji, a także przed podjęciem przez Bank Rosji decyzji o rozszerzeniu działalności organizacji kredytowej, organizacja kredytowa musi<20>:

<20>Patrz: artykuł 13.1 Instrukcji 109-I.

spełniać wymogi określone w federalnych przepisach ustawowych i wykonawczych Banku Rosji w zakresie udostępniania informacji o uczestnikach i ich grupach (podmiotach stowarzyszonych), co pozwala na jednoznaczną identyfikację osób (w tym niebędących uczestnikami instytucji kredytowej), które posiadają możliwość bezpośredniego lub pośredniego (za pośrednictwem osób trzecich) determinowania decyzji podejmowanych przez organy zarządzające instytucji kredytowej;
nie mają zadłużenia wobec budżetu federalnego, budżetu odpowiedniego podmiotu Federacji Rosyjskiej, odpowiedniego budżetu lokalnego i państwowych funduszy pozabudżetowych;
posiadać strukturę organizacyjną (w tym służbę kontroli wewnętrznej) odpowiednią do skali działalności prowadzonej przez instytucję kredytową i podejmowanego ryzyka;
spełniać wymagania kwalifikacyjne ustanowione przez federalne przepisy ustawowe i wykonawcze Banku Rosji dla członków zarządu (rady nadzorczej) i menedżerów instytucji kredytowej;
przestrzegać obowiązkowych rezerw obowiązkowych Banku Rosji i nie mieć zaległych zobowiązań pieniężnych wobec Banku Rosji;
należą do grupy klasyfikacyjnej I lub grupy klasyfikacyjnej II zgodnie z dyrektywą Banku Rosji N 2005-U;
spełniać wymogi określone w ustawie federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”<21>.

<21>Patrz: artykuł 13.2 Instrukcji 109-I.

Zatem, jak wynika z powyższego, ustawodawstwo rosyjskie nie nakłada żadnych niemożliwych do spełnienia wymagań na instytucje kredytowe pragnące uzyskać ogólną licencję bankową.

Procedura uzyskania licencji generalnej

Ogólne zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej może zostać wydane bankowi, od daty jego rejestracji państwowej minęły co najmniej dwa lata<22>.

<22>Patrz: artykuł 14.4 Instrukcji 109-I.

Aby uzyskać licencję na rozszerzenie swojej działalności, instytucja kredytowa musi złożyć następujące dokumenty w instytucji terytorialnej Banku Rosji nadzorującej jej działalność:

wniosek podpisany przez osobę upoważnioną;
opublikowany raport roczny, poświadczony przez organizację audytorską oraz należycie poświadczoną kopię sprawozdania audytora za rok poprzedzający wystąpienie organizacji kredytowej o zezwolenie na rozszerzenie działalności (jeżeli dokumenty te nie zostały wcześniej złożone w siedzibie terytorialnej Banku) Rosji);
biznesplan instytucji kredytowej lub w przypadku zmian i uzupełnień do biznesplanu przewidzianych przepisami Banku Rosji;
potwierdzenie od uprawnionych organów, że instytucja kredytowa nie jest zadłużona w budżecie federalnym, budżecie odpowiedniego podmiotu Federacji Rosyjskiej, odpowiednim budżecie lokalnym i państwowych funduszach pozabudżetowych<23>.

<23>Patrz: artykuł 14.6 Instrukcji 109-I.

Rozważając kwestię wydania licencji ogólnej bankowi, przeprowadza kompleksową kontrolę w sposób określony w przepisach Banku Rosji lub uwzględnia wyniki kompleksowej kontroli, jeżeli została ona zakończona nie wcześniej niż trzy miesiące przed złożeniem wniosku o wydanie tej licencji do instytucji terytorialnej Bank Rosji<24>.

<24>Patrz: artykuł 14.3 Instrukcji 109-I.

Oddział terytorialny Banku Rosji w ciągu dziewięćdziesięciu dni kalendarzowych od daty otrzymania dokumentów dokonuje ich przeglądu i przesyła wniosek do Banku Rosji (Departament Działalności Licencyjnej i Odzyskiwania Finansowego Instytucji Kredytowych Banku Rosji) w sprawie możliwości wydania licencji organizacji kredytowej rozszerzającej swoją działalność<25>.

<25>Patrz: artykuł 14.7 Instrukcji 109-I.

Na podstawie otrzymanych dokumentów Bank Rosji podejmuje decyzję o możliwości wydania organizacji kredytowej licencji określonej we wniosku<26>. W Banku Rosji kwestia ta należy do kompetencji Komisji Nadzoru Bankowego<27>.

<26>Patrz: artykuł 14.9 Instrukcji 109-I.
<27>Patrz: Regulamin Komisji Nadzoru Bankowego Banku Rosji (zatwierdzony decyzją Zarządu Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 10 sierpnia 2004 r., protokół nr 21).

* * *

Jak widać z powyższego, ogólna licencja bankowa zapewnia szereg istotnych korzyści bankom, które taką licencję posiadają. Jednocześnie procedura uzyskania takiej licencji i lista wymagań dla banków są wykonalne dla banków, które dzięki ogólnej licencji bankowej mogą rozszerzyć zakres swojej działalności.

Proces licencjonowania brokerów Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nabrał już tempa. Co najmniej połowa dealerów forex działających w Federacji Rosyjskiej powinna już posiadać licencje. W rzeczywistości wszystko dzieje się dokładnie odwrotnie. Licencja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 01.02.2017 W ubiegłym roku udało się go zdobyć jedynie 6 brokerom. Jeśli chodzi o jakość usług finansowych, staje się jasne, że licencja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej wcale nie gwarantuje przeciętnemu człowiekowi bezpieczeństwa i atrakcyjności usług na rynku walutowym.

Chociaż jest jedna pozytywna zmiana - Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w końcu zarejestrował SRO w celu przeprowadzania regulacji i kontroli w Rosji.

Zgodnie z przepisami nowej ustawy, od 1 stycznia 2016 r., aby pracować w segmencie detalicznym rynku Forex w Federacji Rosyjskiej, dealer forex musi:

uzyskać licencję od organu regulacyjnego - Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej
zostać członkiem SRO
zostać członkiem funduszu kompensacyjnego utworzonego przez SRO.

Do tej pory tylko 6 otrzymało licencję od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a mianowicie:

Finam Forex LLC, nr licencji 04513961020000 z dnia 14 grudnia 2015 r.
Teletrade Group LLC, nr licencji 04513980020000 z dnia 05.12.2016
TrustForex LLC, nr licencji 04513981020000 z dnia 05.12.2016
LLC „VTB-24 Forex” nr licencji 04513993020000 z dnia 01.09.2016r.
LLC „”, licencja z dnia 10.07.2016r
OOO„” (marka Alpari) zezwolenie z dnia 28 listopada 2016 r

Firma brokerska Finam jako pierwsza otrzymała licencję od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Wyprzedziwszy swoich konkurentów, pierwszą rzeczą, którą zrobił zarząd tej firmy, było złożenie dokumentów organowi regulacyjnemu w celu utworzenia organizacji samoregulacyjnej. Skąd taki pośpiech? To proste! Zostanie założycielem i na razie jedynym członkiem SRO oznacza rozpoczęcie samodzielnego pisania zasad.

Dobra wiadomość jest taka, że 12 października 2016 roku Bank Centralny Federacji Rosyjskiej akredytował SRO („”), wraz z pojawieniem się którego ostatecznie rozpoczął się proces tworzenia ram regulacyjnych na rynku Forex Federacji Rosyjskiej, zgodnie z którymi rosyjscy dealerzy będą później działać na rynku Forex.

Wnioski rozpatrywane przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej rozważa pakiety dokumentów w celu uzyskania licencji dla szeregu firm maklerskich:

„Rodeler Ru” (marka 24FX).
„Fix Trade” (marka InstaForex)

Odmówiono udzielenia licencji (przyczyna nieznana) z prawem do ponownego złożenia wniosku do takich firm jak:

„Broker zysków”.
„Dilfin Forex”.

Powody odmowy wydania licencji nie są ogłaszane. Wszyscy brokerzy, którzy zostali odrzuceni, planują wkrótce ponownie złożyć wniosek.

Zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej każda firma działająca w Rosji i zapewniająca klientom prywatnym dostęp do rynku walutowego musi teraz uzyskać licencję Banku Centralnego i zostać członkiem SRO (nie można zostać członkiem SRO) SRO bez licencji Banku Centralnego). Do tej pory tylko kilka firm zdecydowało się na uzyskanie licencji.

Z jednej strony koncesja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej jest dokumentem dość poważnym, jak każdy inny dokument rządowy, który pozwala na prowadzenie szczególnego rodzaju działalności. Jak wskazaliśmy powyżej, rosyjscy handlowcy otrzymali w końcu legalną organizację samoregulacyjną, która zaczęła szczegółowo regulować świadczenie detalicznych usług Forex na terytorium Federacji Rosyjskiej i wkrótce stanie się pierwszym obrońcą przed brokerami, którzy często pracują na krawędzi faulu.

Wkrótce utworzony zostanie także fundusz kompensacyjny SRO, który w sytuacjach krytycznych (upadłość brokera) będzie mógł zwrócić utracone przez klientów środki. Natomiast spółki Forex zaczną działać w jaśniejszych ramach prawnych, które regulują wielkość minimalnego kapitału docelowego, przeszkolonego personelu, siedziby centralnej i inne parametry gwarantujące ich stabilność działania.

Wady licencji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej

Z drugiej strony inwestorzy otrzymują dźwignię 1:50, ograniczoną listę par walutowych dostępnych do handlu (tylko 26), limit wypłat handlowych, który chroni przed ujemnym saldem i na zawsze żegnają się z ofertami bonusowymi. Dodatkowo, zgodnie z nową procedurą, rosyjscy brokerzy stają się agentami podatkowymi, co oznacza, że handlowcy będą musieli dzielić się wypracowanymi zyskami z państwem.

A jeśli przeanalizujemy, firmy forex, otrzymujące licencję od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i zostające członkami SRO, tracą swoje ulubione narzędzia marketingowe, do których przyzwyczajeni są nie tylko oni, ale także sami handlowcy, a mianowicie:

Dźwignia – ponad 200%
Minimalny depozyt
Imponujący wybór aktywów do handlu
Bonusy – ponad 50%, a nawet 100%

Ich brak sprawia, że rynek Forex jest niemal całkowicie niedostępny dla początkujących traderów. Przy minimalnym depozycie w wysokości 100-200 USD, który był uważany za standard przy rozpoczynaniu handlu, i dźwigni 1:50, rozpoczęcie będzie bardzo, bardzo trudne. A ta dobra intencja – ochrona traderów przed utratą pieniędzy – uderzy w tych samych traderów.

Niektóre znane firmy działające na detalicznym rynku Forex w Rosji zdecydowały się nie uzyskiwać licencji od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i nie zostać członkiem SRO. Przykładowo struktura taka jak Nefteprombank ogłosiła pod koniec 2015 roku, że zaprzestaje obsługi swoich prywatnych klientów „marżowych”. Według ratingu Interfax-CEA, spółka zależna forex Nefteprombank zajęła 11. miejsce w rankingu rosyjskich brokerów forex.

Broker o rosyjskich korzeniach, Alfa-Forex, w dalszym ciągu obsługiwał rosyjski segment detaliczny, otwierając rachunki dla swoich klientów za pośrednictwem cypryjskiej spółki AlfaCapitalHoldings. Z jednej strony nikt nie zabrania obywatelom Rosji handlu z zagranicznymi brokerami. Z drugiej strony, teraz AlfaForex nie będzie mogła oficjalnie reklamować swoich usług w Federacji Rosyjskiej oraz otwierać swoich biur i sieci dealerskiej na terenie Federacji Rosyjskiej.

Przed otrzymaniem licencji spółka zależna forex banku VTB24 pracowała według innego schematu. Zgodnie z wymyślonym przez siebie mechanizmem kontynuowała swoją działalność w segmencie detalicznym Forex w Rosji, świadcząc usługi konwersji swoim klientom prywatnym. Jednak ten krok miał charakter tymczasowy, ponieważ we wrześniu broker ten mimo to otrzymał licencję od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

W jaki sposób Alpari na przykład kontynuuje świadczenie usług? Pierwszy broker w Rosji (według ratingu Interfax-CEA), po otrzymaniu odmowy rosyjskiego regulatora, w dalszym ciągu działa w imieniu brokera Alpari, zarejestrowanego na Saint Vincent i Grenadynach.

Spółka zamierza ponownie złożyć wniosek do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, co według przedstawicieli spółki nastąpi w trzecim kwartale tego roku.

Doświadczenia zachodnie

Zdecydowanie - licencja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w dziedzinie Forex, to dobrze! Ale nie przy obecnych wymaganiach licencyjnych. I chociaż czas i praktyka przywrócą wszystko na swoje miejsce, dużo wody i klientów odpłynie od rosyjskich brokerów.

Mając choć trochę zrozumienia marketingu i specyfiki pracy firm Forex, a także motywacji współczesnych traderów (czego dokładnie oczekują od rynku walutowego i jak to uzyskują), rozumiesz, że przytłaczająca liczba początkujący i zdobywający doświadczenie pójdą na inne rynki, gdzie brokerzy oferują dźwignię 1:500 i wiele innych „produktów”, które w zdolnych rękach przynoszą wielokrotnie większy zysk niż propozycje firm, które otrzymały lub otrzymają licencję od Centralnego Bank Federacji Rosyjskiej.

I nikt nie mówi, że „inne rynki” koniecznie podlegają jurysdykcji przybrzeżnej Panamy lub Brytyjskich Wysp Dziewiczych. Zupełnie nie! Na przykład organy regulacyjne z Wielkiej Brytanii (FCA) i Australii (ASIC), USA (NFA) pozwalają brokerom Forex zapewniać klientom dźwignię 1:500 i inne znaczące korzyści. Pomimo faktu, że FCA, NFA i ASIC to jedne z niewielu organów regulacyjnych, które faktycznie regulują handel detaliczny na rynku Forex.

Nie wiadomo, w jakim stopniu rosyjscy handlarze są gorsi od zachodnich i przed czym Rosja próbuje ich chronić. A obecna sytuacja z branżą Forex w Federacji Rosyjskiej bardziej przypomina proces, w którym, aby stworzyć coś nowego (niekoniecznie) dobrego, najpierw rozbija się stare, które należało jedynie nieco zmodyfikować i wzmocnić.

wnioski

Na tle tego, jak Bank Centralny Federacji Rosyjskiej dał rosyjskim brokerom forex wybór – uzyskać licencję i stać się nieciekawym dla sektora detalicznego lub pracować pod czarną flagą i nie mieć oficjalnego dostępu do rosyjskiego rynku reklamowego, większość prawdopodobnie następny będzie przyszły schemat pracy rosyjskich dealerów forex. Każda firma będzie miała „podwójną twarz”. Oznacza to, że w skład brokera będzie wchodzić rosyjska firma, która otrzymała licencję od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i będzie mogła reklamować swoją markę w Rosji oraz firma z rejestracją offshore, która będzie przyjmować główne przepływy nowych depozytów i zapewniać usług zgodnie ze wszystkimi zwyczajowymi warunkami. Wszystko zatrzyma się na tym schemacie do momentu, gdy warunki licencyjne Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej zaczną spełniać rzeczywiste wymagania współczesnego rynku Forex.

Organizacja kredytowa planująca prowadzenie działalności prawnej, która nie jest sprzeczna z Ustawą Zasadniczą Federacji Rosyjskiej, jest zobowiązana do uzyskania na to specjalnej licencji od Banku Rosji. Kwestie związane z rejestracją instytucji kredytowych i licencjonowaniem działalności bankowej regulują przepisy krajowe.

A ten artykuł ma pomóc zrozumieć takie kwestie, jak rodzaje zezwoleń na działalność bankową, uzyskanie takiego zezwolenia na prowadzenie działalności, a także możliwość zastosowania sankcji w przypadku naruszenia ustalonego reżimu.

Konieczność posiadania licencji bankowych

Ponieważ funkcjonowanie banków i ich praca wpływa na gospodarkę kraju i dotyczy interesów majątkowych nieograniczonej liczby osób, państwo stawia bankom rygorystyczne wymagania. Przejmuje więc kontrolę nad zapewnieniem bezpieczeństwa społeczeństwa (deponentów, klientów i państwa).

Zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej może uzyskać wyłącznie osoba prawna, czyli organizacja kredytowa założona przez osobę fizyczną.

Istnieją dwa rodzaje zezwoleń, ale łączy je zakaz wykorzystywania środków pieniężnych osób fizycznych do lokowania depozytów.

Zezwolenie na transakcję w walucie krajowej.
Autoryzacja transakcji w dowolnej walucie.

Rodzaje zezwoleń na działalność bankową

Każde z wydanych zezwoleń na wykonywanie działalności bankowej szczegółowo opisuje rodzaje dozwolonych czynności.

Lista wymaganych dokumentów oraz procedura rejestracji i licencjonowania działalności bankowej zostały opisane poniżej.

Poniższy film powie Ci więcej na temat licencjonowania bankowości:

Lista wymaganych dokumentów

Do rozpatrzenia wniosku o legalne zezwolenie Bank Centralny wymaga przygotowanego pakietu dokumentów. Wnioskodawca będący osobą prawną wypełnia wniosek zgodnie z zatwierdzonym wzorem. I załącza do tego przejrzysty komplet dokumentów:

oryginały dokumentów dotyczących założenia organizacji;
pełny ;
każdy założyciel musi dołączyć uwierzytelnioną kopię swojego bierzmowania;
podpisane i opieczętowane (przez osoby fizyczne);
szczegółowe profile osób aplikujących na kluczowe stanowiska: kierownik, główny księgowy, zastępcy;
gotowy biznesplan;
otrzymanie zapłaty podatku państwowego (nie więcej niż 1% zadeklarowanego kapitału docelowego) do budżetu państwa;
potwierdzenie audytu legalnych źródeł środków wniesionych przez założycieli;
dokumentacyjna podstawa do wniosku, że transakcje gotówkowe przeprowadzane są zgodnie ze wszystkimi wymogami;
kopia zezwolenia komitetu antymonopolowego na utworzenie struktury kredytowej;
wymaga wpisu do rejestru pierwszej emisji akcji (co wymaga dodatkowych dokumentów) i późniejszego sprawozdania z wyników tej emisji;
musi być opłacony w 100%, poparty dokumentami dowodowymi.

Złożenie wniosku uruchamia kolejne etapy procedury.

Poniżej przeczytasz o okresie ważności licencji bankowej i procedurze uzyskania na nią zgody.

Procedura uzyskania pozwolenia

Zdobądź licencję bankową?

Szereg przepisów określa tryb licencjonowania, zobowiązując instytucje kredytowe do uzyskania odpowiedniego zezwolenia. Konkretne zezwolenie zawiera przejrzysty wykaz legalnych działań bankowych.

Procedura uzyskania licencji (stałego zezwolenia) na prowadzenie działalności bankowej w Rosji jest bardzo pracochłonna i długotrwała. Istnieje praktyka kupna i sprzedaży gotowych instytucji kredytowych lub.

Jeżeli Bank Centralny Federacji Rosyjskiej zaakceptuje powyższe dokumenty, potwierdza to założycielom na piśmie.

Od momentu potwierdzenia rozpoczyna się proces ich rozpatrywania, badania i weryfikacji, w wyniku którego wyciągany jest ostateczny wniosek. Ustawa wyznacza na to sześciomiesięczny okres, którego Bank Centralny nie ma prawa przekraczać.

Kolejny etap: Bank Rosji przesyła pakiet struktury kredytowej do rejestracji w Jednolitym Rejestrze. Dokonuje tego uprawniony organ. Prawo pozwala na umieszczenie na liście pięciu dni, po czym następuje powiadomienie Banku Rosji.

Następnie Bank Federacji Rosyjskiej ma trzy dni na poinformowanie i udokumentowanie tych informacji założycielom

Założyciele muszą w ciągu miesiąca wpłacić sto procent zadeklarowanego kapitału docelowego (w przeciwnym razie osoba prawna zostanie zlikwidowana na drodze sądowej).

Licencja umożliwia legalne wykonywanie określonych w zezwoleniu transakcji i operacji.

W artykule szczegółowo wyjaśniono istotę licencji bankowej, opisano jej rodzaje oraz tryb jej uzyskania.W jaki sposób te informacje są przydatne dla pożyczkobiorców i oszczędzających? Jak sprawdzić, czy działalność instytucji finansowej jest licencjonowana, czy też ogłoszono upadłość banku? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w artykule.

Licencja to oficjalne zezwolenie rządowe, które umożliwia organizacji bankowej:

udzielać pożyczek;
pobierać fundusze od ludności i umieszczać je w depozycie;
przeprowadzać transakcje walutowe itp.

Każdy bank chcący prowadzić legalną działalność finansową wymaga posiadania licencji. W przeciwnym razie nie ma prawa przeprowadzać transakcji pieniężnych. W dokumencie należy również wskazać walutę, w której instytucja kredytowa może współpracować. Bank otrzymuje licencję po rejestracji państwowej.

Jeżeli organizacja prowadzi działalność bankową bez zgody państwa, przewidziana jest następująca odpowiedzialność:

1. Dla osób prawnych:

odzyskanie całości środków otrzymanych w trakcie operacji;
kara dla budżetu federalnego. Jego wartość jest dwukrotnością kwoty, którą instytucja otrzymała podczas nielegalnej pracy;
likwidacji, ale wiąże się to z koniecznością skierowania przez Bank Centralny odpowiedniego pozwu do sądu.

2. W przypadku osób fizycznych – odpowiedzialność karna lub cywilna.

W Rosji Bank Centralny wydaje licencje. Publikuje informacje na ich temat w publikacji „Biuletyn Banku Rosji”. Odzwierciedlane są tam również wszelkie zmiany związane z otrzymaniem i cofnięciem zezwoleń. Informacje te są również dostępne na oficjalnej stronie internetowej Banku Rosji.

Licencja jest ważna przez czas nieokreślony, nieograniczony czasowo. Posiadając pozwolenie na przeprowadzanie transakcji finansowych, organizacja może otrzymać dodatkowe uprawnienia. Do jakich transakcji bank jest uprawniony, a do jakich nie, wskazuje dokument licencyjny. Jest ich kilka rodzajów.

Rodzaje licencji bankowych

Te wydawane nowo utworzonym organizacjom:

Do przeprowadzania transakcji finansowych w rublach. Jednakże depozyty od osób fizycznych nie są akceptowane.
Aby przyciągnąć pieniądze od ludności w celu przechowywania ich w depozycie rublowym. Instytucja może wydać takie zezwolenie jednocześnie z poprzednim.
Dla transakcji w rublach i walucie obcej. Bank nie może przyjmować środków na depozyt w ramach tej licencji.
Do odbioru i przechowywania w rublach rosyjskich i walucie obcej. Bank może otrzymać ten dokument równolegle z poprzednim.
Do depozytów i przechowywania metali szlachetnych. Instytucja kredytowa może uzyskać takie zezwolenie wraz z koncesją na prowadzenie działalności w rublach i walutach obcych.

Również niektóre z wymienionych rodzajów licencji dostępne są dla już funkcjonującego banku w celu rozszerzenia jego działalności. Są to uprawnienia dla:

przechowywanie metali szlachetnych;
transakcje w rublach i walucie obcej (w tym przypadku bank może współpracować z dowolną liczbą zagranicznych banków korespondentów);
lokowanie depozytów gospodarstw domowych w rublach;
przyciąganie depozytów w rublach i walucie obcej (w tym celu bank musi mieć już zezwolenie na transakcje walutowe).

Aby uzyskać wszystkie licencje, które pozwalają przyciągnąć inwestorów, obowiązkowe jest spełnienie następujących warunków wstępnych:

Instytucja spełnia warunki uczestnictwa w systemie gwarantowania depozytów.
Od państwowej rejestracji banku minęły co najmniej 2 lata. Jeśli ten okres jest krótszy, organizacja musi:

posiadać kapitał w wysokości co najmniej 100 milionów euro, ale tylko w równowartości rubla;
dostarczają Bankowi Centralnemu informacji o osobach, które bezpośrednio wpływają na podejmowanie kluczowych decyzji w instytucji.

Dodatkowo bank planujący uzyskanie dodatkowych licencji musi spełniać następujące wymagania ogólne:

Nie bądź dłużnikiem budżetów dowolnego szczebla (lokalnego, federalnego itp.).
Nie masz zaległości w Banku Centralnym.
Zgodnie z kryteriami Banku Rosji być organizacją stabilną finansowo.
Spełniaj wszystkie wymagania Banku Centralnego: zarówno kwalifikacyjne, jak i techniczne (na przykład dotyczące sprzętu bankowego).

Warunki te bank musi spełniać przez co najmniej pół roku przed złożeniem wniosku o licencję przedłużoną.

Innym rodzajem dokumentu wydawanego bankom o ugruntowanej pozycji jest licencja generalna.

Jakie cechy posiada licencja generalna banku?

Dokument ten nie rozszerza katalogu transakcji pieniężnych, które bank ma prawo przeprowadzać. Stwarza dodatkowe możliwości. Instytucja posiadająca licencję generalną ma prawo:

Twórz oddziały za granicą.
Kup akcje/udziały w kapitale zakładowym banków w innych krajach.

Organizacja kredytowa, która:

Zarejestrowany minimum 2 lata.
Posiada licencje uprawniające do przeprowadzania wszelkich transakcji w rublach i walutach obcych. W takim przypadku bank może nie posiadać zezwolenia na przeprowadzanie transakcji metalami szlachetnymi.
Spełnia wymagania Banku Centralnego dotyczące wysokości kapitału. Na pierwszy dzień miesiąca, w którym bank wyrazi chęć uzyskania licencji, wysokość środków własnych musi wynosić co najmniej 900 mln rubli.
Spełnia warunki, jakie Bank Centralny Federacji Rosyjskiej stawia bankom w celu uzyskania dodatkowych zezwoleń (wymienionych wcześniej).

Instytucja może działać bez zezwolenia ogólnego. Jednak jego obecność świadczy o tym, że bank się rozwija. Wiele dużych i średnich banków posiada ten dokument (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sbierbank Rosji, UniCreditBank itp.).

Jak uzyskać licencję bankową

Aby zostać posiadaczem licencji, nowo utworzona organizacja kredytowa składa do Banku Rosji następujące dokumenty:

wniosek zawierający wniosek o rejestrację państwową i wydanie licencji;
oryginały lub notarialnie poświadczone kopie umowy założycielskiej i statutu;
protokół posiedzenia z udziałem założycieli wraz z wykazem tych osób;
biznesplan organizacji. Procedurę kompilacji i kryteria jej oceny ustala Bank Centralny Federacji Rosyjskiej;
kwestionariusze kandydatów ubiegających się o stanowisko szefa organizacji, głównego księgowego i zastępców;
dokumenty wskazujące uiszczenie opłat za rejestrację państwową i licencję;
kopie dokumentów wskazujących rejestrację państwową założycieli organizacji kredytowej;
wnioski audytorów potwierdzające wiarygodność sprawozdań finansowych założycielskich osób prawnych;
dokumenty potwierdzające źródła funduszy wniesionych przez poszczególnych założycieli organizacji,
poświadczone notarialnie kopie dokumentów potwierdzających własność (lub dzierżawę) założycieli budynku przyszłego banku;
dokumenty do wyrażenia opinii o spełnianiu przez instytucję warunków do przeprowadzania transakcji gotówkowych;
kopia dokumentu ze służby antymonopolowej w sprawie zgody na utworzenie instytucji kredytowej (jeśli przewiduje to prawo federalne).

Jeżeli instytucja kredytowa tworzona jest w formie JSC (spółki akcyjnej), powinna dostarczyć Bankowi Centralnemu dokumenty, które będą potrzebne do sformalizowania debiutanckiej emisji akcji.

Aby rozszerzyć swoje uprawnienia i uzyskać dodatkowe licencje (w tym ogólne), banki składają do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej następujące dokumenty:

odpowiednia petycja;
biznesplan lub dodatki do niego;
paragon lub „wpłata” potwierdzająca uiszczenie opłaty licencyjnej;
opublikowany raport za rok, poświadczony przez audytorów, oraz ich wnioski za ostatnie 12 miesięcy.

Bank ubiegający się o licencję generalną musi być przygotowany na kompleksowy audyt. Zgodnie z harmonogramem odbywa się co dwa lata. Jeżeli od ostatniego audytu do złożenia wniosku upłynęło mniej niż 3 miesiące, ponowna kontrola nie będzie przeprowadzana.

Ponadto sama organizacja ma prawo zwrócić się do Banku Rosji (do swojego oddziału terytorialnego) z prośbą o kompleksową kontrolę.

Procedura wydawania licencji bankowi

Jeżeli licencja jest pierwotna, procedura składa się z następujących etapów:

Założyciele organizacji składają niezbędne dokumenty do Banku Centralnego. W zamian otrzymują pisemne potwierdzenie przyjęcia prac.

Za to, że Bank Rosji rozważy wydanie licencji, instytucja finansowa uiszcza opłatę. Jego wartość nie może przekraczać 1% kapitału docelowego organizacji. Fundusze uzupełniają budżet federalny.

2. W terminie nieprzekraczającym 6 miesięcy Bank Centralny albo udziela bankowi licencji, albo jej odmawia.

3. Jeżeli decyzja jest pozytywna, instytucja kredytowa zostaje najpierw wpisana do Jednolitego Państwowego Rejestru Podmiotów Prawnych. Dokonuje tego odpowiedni organ rejestrujący w ciągu 5 dni od otrzymania dokumentów z Banku Rosji.

4. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w terminie 3 dni od rejestracji zawiadamia założycieli o wpisaniu ich organizacji do rejestru. Bank Centralny informuje ich także o wymogu wpłacenia w ciągu miesiąca 100% kapitału docelowego (wysokości wkładów wszystkich założycieli). Bank otrzymuje dokument potwierdzający rejestrację.

5. Organizacja wnosi kwotę kapitału docelowego i przedstawia Bankowi Centralnemu odpowiednie dokumenty. Następnie w ciągu 3 dni otrzymuje licencję.

Etapy wydawania dodatkowej licencji:

Bank przekazuje dokumenty (zgodnie z wykazem) do oddziału terytorialnego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Tam w ciągu 2 miesięcy sporządzają pisemną opinię dotyczącą zasadności spełnienia żądania instytucji kredytowej. Zawiera informacje dotyczące audytu, oceny biznesplanu itp.
Lokalny oddział Banku Rosji przekazuje dokumenty i wnioski organizacji do centrali Banku Centralnego. On decyduje o losach dodatkowych licencji.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w terminie do 5 dni przekazuje informację o licencjach banku właściwemu organowi rejestracyjnemu.
Oddział terenowy dokonuje wpisu do rejestru o wydaniu bankowi licencji. Instytucja kredytowa otrzymuje własną kopię dokumentu zezwolenia.

Jak sprawdzić, czy bank posiada licencję

Aby pomóc obywatelom – strona internetowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. W sekcji „Katalog instytucji kredytowych” każdy użytkownik znajdzie następujące informacje o instytucji (w tym celu należy podać numer licencji banku lub jego nazwę):

Data rejestracji;
adres i telefon;
wielkość kapitału docelowego;
lista licencji;
notatka o uczestnictwie w systemie gwarantowania depozytów;
informacje o oddziałach;
sprawozdania finansowe itp.

Numer licencji możesz uzyskać na stronie internetowej organizacji lub znaleźć go w oddziale. Instytucja na żądanie klienta wystawi kopię dokumentu zezwolenia.

Informacje te są również ogólnodostępne na stronie internetowej Banku Centralnego. Przejdź do sekcji „Informacje o instytucjach kredytowych”, a następnie „Likwidacja instytucji kredytowych”. Liczba banków pozbawionych licencji w 2015 roku wyniosła 51 (stan na 19.08.2015).

Główne powody transakcji bankowych:

niezadowalające wyniki finansowe;
nieprzestrzeganie przepisów i prawa federalnego;
niska adekwatność kapitałowa (poniżej 2%) itp.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma również prawo cofnąć licencję organizacji, która nie złoży w terminie dokumentacji sprawozdawczej lub przedstawi nieprawidłowe informacje.

Ze źródła Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej - publikacja „Biuletyn Banku Rosji”. Informacja publikowana jest po około tygodniu od cofnięcia licencji.
Z mediów. Najczęściej portale informacyjne i gazety dowiadują się o tej informacji tego samego dnia, w którym została ona opublikowana przez Vestnik Banka Rossii.
Odwiedzając stronę internetową Banku Centralnego w zakładce „Katalog instytucji kredytowych”.

4. W oficjalnym zasobie internetowym samego banku.

Licencja bankowa to specjalne zezwolenie Banku Rosji na prowadzenie działalności bankowej, potwierdzające prawo instytucji kredytowej do przeprowadzania określonych w niej transakcji finansowych. W Federacji Rosyjskiej, zgodnie z ustawą federalną nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej”, wszystkie operacje bankowe wykonywane są na podstawie licencji wydanej przez Bank Rosji, wpisanej do rejestru. Dokument wydawany jest bez ograniczenia okresu ważności. Cofnięcia licencji dokonuje Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.

Bank Rosji wydaje 8 rodzajów licencji na działalność bankową:

Zezwolenie na prowadzenie operacji bankowych ze środkami w rublach bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych;
- zezwolenie na prowadzenie operacji bankowych ze środkami w rublach i walucie obcej bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych;
- licencja na przyciąganie depozytów i lokowanie metali szlachetnych bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych;
- licencja na przyciąganie depozytów od osób fizycznych w rublach;
- licencja na pozyskiwanie depozytów od osób fizycznych w rublach i walutach obcych;
- licencja ogólna;
- zezwolenie na prowadzenie rozliczeń bankowych;
- licencja na produkcję kolekcjonerską.

Instytucja finansowa, której Bank Centralny Federacji Rosyjskiej cofnął zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej, ma prawo zwrócić licencję. Aby to zrobić, instytucja kredytowa musi zakwestionować działania Banku Rosji w sądzie. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, licencja zostanie zwrócona. Takie precedensy miały miejsce w praktyce sądowej.

Bank Rosji może z własnej inicjatywy zwrócić licencję bankową instytucji finansowej, której została cofnięta. Następuje to po wyeliminowaniu wszelkich naruszeń w działalności banku.

Licencje bankowe wydawane są przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Aby uzyskać dokument zezwalający na działalność finansową, instytucja kredytowa musi spełnić szereg wymagań.

Licencje bankowe wydawane są po zarejestrowaniu organizacji finansowej i wpisaniu danych o niej do rejestru; wpłata 100% kapitału docelowego; otwarcie rachunku korespondencyjnego dla instytucji kredytowej w Banku Rosji. Po spełnieniu wszystkich tych warunków licencja wydawana jest instytucji kredytowej w ciągu trzech dni.

Ogólna licencja bankowa to dokument przyznający instytucji finansowej prawo do prowadzenia operacji bankowych ze środkami w rublach i walucie obcej w celu przyciągania depozytów środków od osób fizycznych i prawnych w rublach i walucie obcej.

Organizacja kredytowa posiadająca licencję ogólną może:

Tworzenie oddziałów i filii na terytorium obcego państwa;
- lokować środki budżetu federalnego w depozytach bankowych;
- inwestować oszczędności emerytalne i oszczędności na mieszkania dla personelu wojskowego w depozyty w rublach;
- brać udział w konkursie na uprawnienia agenta plasowania rządowych obligacji oszczędnościowych oraz przeprowadzać szereg innych operacji.

Licencja bankowa określa transakcje finansowe, jakie instytucja kredytowa ma prawo przeprowadzać, a także walutę, w jakiej można przeprowadzać te transakcje. Nowo utworzony bank może otrzymać tylko trzy rodzaje licencji. Po kilku latach pomyślnego działania i spełnieniu szeregu warunków instytucja finansowa może uzyskać inne rodzaje licencji. Dzięki temu wszystkie otrzymane dokumenty można zastąpić licencją generalną. Prowadzenie działalności bankowej bez licencji jest poważnym przestępstwem.

Cofnięcie licencji bankowej instytucji finansowej przeprowadza Bank Rosji. Licencja organizacji kredytowej wygasa w momencie jej likwidacji. Podstawą takiej decyzji mogą być systematyczne naruszenia prawa przez bank, upadłość, niezłożenie raportów i inne czynniki. Informacja o cofnięciu licencji bankowej publikowana jest w otwartych źródłach – w prasie, na stronie internetowej instytucji finansowej. Co roku Bank Centralny Federacji Rosyjskiej cofa licencje kilkudziesięciu instytucjom finansowym.

Licencja bankowa wydawana jest bez określenia okresu jej ważności. Instytucja finansowa może prowadzić działalność określoną w dokumencie do czasu cofnięcia licencji przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej i zaprzestania działalności przez instytucję kredytową. W dokumencie można znaleźć tylko jeden termin wydania licencji instytucji kredytowej. Kontrole organizacji finansowych przeprowadzane są co roku, w wyniku czego banki mogą zostać pozbawione licencji.

Licencje bankowe

Licencjonowanie bankowości to procedura, której poddawane są instytucje kredytowe w celu uzyskania uprawnień do wykonywania operacji bankowych.

W Rosji, zgodnie z ustawą federalną nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej”, operacje bankowe prowadzone są wyłącznie na podstawie licencji wydanej przez Bank Centralny.

Aby go uzyskać, osoba prawna składa do Banku Centralnego następujące dokumenty:

Wniosek w określonej formie;
dokumenty założycielskie organizacji;
biznesplan instytucji kredytowej;
protokoły walnego zgromadzenia założycieli;
dokumenty potwierdzające zapłatę cła państwowego;
uwierzytelnione kopie dokumentów potwierdzających rejestrację państwową założycieli organizacji kredytowej;
sylwetki kandydatów na stanowiska jej kierownika, głównego księgowego i ich zastępców;
raporty z badania wiarygodności sprawozdań finansowych założycieli – osób prawnych;
dokumenty potwierdzające źródła pochodzenia środków wniesionych przez założycieli – osoby fizyczne;
dokumenty niezbędne do sporządzenia wniosku o spełnianiu przez instytucję kredytową wymogów dotyczących przeprowadzania transakcji gotówkowych;
kopię dokumentu wydanego przez federalny organ antymonopolowy i potwierdzającego spełnienie wniosku o wyrażenie zgody na utworzenie organizacji kredytowej, jeżeli wymagają tego przepisy prawa;
dokumenty wymagane do rejestracji pierwszej emisji akcji instytucji kredytowej, jeżeli jest ona utworzona w formie spółki akcyjnej;
pełna lista założycieli instytucji kredytowej w formie papierowej.

Ponadto, zgodnie z instrukcją Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nr 135-I „W sprawie procedury podejmowania przez Bank Rosji decyzji o państwowej rejestracji organizacji kredytowej i wydawaniu licencji na działalność bankową”, potwierdzenie wymagana jest terminowa i legalna wpłata 100% kapitału docelowego, a także rejestracja sprawozdania z wyników pierwszej emisji akcji banku, jeżeli jest on tworzony w formie spółki akcyjnej.

Istnieje kilka rodzajów licencji bankowych. Ponadto instytucja kredytowa nie może wystąpić do Banku Rosji o licencję rozszerzoną lub ogólną wcześniej niż dwa lata od daty rejestracji.

Wykonywanie operacji bankowych bez uzyskania odpowiedniej licencji może skutkować następującymi konsekwencjami: dla osób prawnych – odzyskaniem całej kwoty otrzymanej w wyniku tych operacji, a także karą grzywny w wysokości dwukrotności tej kwoty do budżetu federalnego i likwidacją (w przypadku to Bank Centralny Federacji Rosyjskiej musi zwrócić się do sądu), w przypadku osób fizycznych - odpowiedzialność cywilna lub karna zgodnie z obowiązującymi przepisami.

W praktyce uzyskanie licencji bankowej jest procesem złożonym i długotrwałym. Dlatego w rosyjskiej praktyce zakup już istniejących instytucji kredytowych jest częstszy niż tworzenie nowych.

Cofnięcie licencji bankowej

Podstawą cofnięcia licencji bankowej jest zamknięta lista naruszeń, za które Bank Rosji cofa licencję instytucji kredytowej.

Zgodnie z ustawą federalną nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej” istnieją dwie listy podstaw zastosowania takiej sankcji przez Bank Centralny: kiedy jest on wyraźnie zobowiązany i kiedy może to zrobić.

Bank Rosji jest zobowiązany do cofnięcia licencji bankowej w następujących przypadkach:

Jeżeli adekwatność kapitałowa instytucji kredytowej spadnie poniżej 2%;
jeżeli wysokość funduszy własnych jest niższa od minimalnej wartości kapitału docelowego ustalonej w dniu rejestracji państwowej (norma nie ma zastosowania do instytucji kredytowych w ciągu pierwszych dwóch lat od dnia wydania licencji);
jeżeli instytucja kredytowa nie spełni w terminie wymogów Banku Rosji w zakresie dostosowania kwoty kapitału docelowego do kwoty jej funduszy własnych;
jeżeli instytucja kredytowa nie jest w stanie zaspokoić roszczeń wierzycieli z tytułu zobowiązań pieniężnych lub wywiązać się z obowiązku dokonania płatności w terminie 14 dni od dnia ich wymagalności. Jednocześnie łącznie wymagania te muszą wynosić co najmniej tysiąckrotność płacy minimalnej;
jeżeli bank dopuścił obniżenie wysokości kapitału do poziomu poniżej minimalnej kwoty funduszy własnych ustalonej przez Bank Centralny i obliczonej według jego metodyki. W takim przypadku bank może zwrócić się do Banku Centralnego z prośbą o przeniesienie go do kategorii niebankowych organizacji kredytowych.

Bank Rosji może cofnąć licencję bankową (ale nie jest do tego zobowiązany) w wyniku następujących naruszeń:

Informacje, na podstawie których wydano przedmiotowe zezwolenie, okazały się niewiarygodne;
rozpoczęcie działalności bankowej przewidziane w licencji opóźniło się o ponad rok od dnia jej wydania;
zidentyfikowano fakty świadczące o istotnej nierzetelności danych sprawozdawczych;
złożenie raportów miesięcznych opóźnione jest o więcej niż 15 dni;
wykonywanie, w tym jednorazowych, czynności bankowych nieprzewidzianych dotychczasową licencją;
nieprzestrzeganie federalnych przepisów ustawowych i wykonawczych regulujących działalność bankową, jeżeli w ciągu roku środki przewidziane przez prawo federalne zostały wielokrotnie zastosowane wobec instytucji kredytowej, a także powtarzające się naruszenia w ciągu jednego roku wymogów ustawy federalnej „O zwalczaniu legalizacji (Pranie) dochodów z przestępstwa i finansowanie terroryzmu”;
wielokrotne niezastosowanie się w ciągu roku do orzeczeń sądów i sądów arbitrażowych – żądania pobrania środków z rachunków (depozytów) klientów instytucji kredytowej;
dostępność wniosku od tymczasowej administracji banku;
powtarzające się niedostarczenie przez instytucję kredytową Bankowi Rosji aktualnych informacji wymaganych do wprowadzenia zmian w jednolitym państwowym rejestrze osób prawnych w wyznaczonym terminie;
nieprzestrzeganie przez organizację kredytową zarządzającą pokryciem kredytu hipotecznego wymogów ustawy federalnej „O hipotecznych papierach wartościowych” i regulacyjnych aktów prawnych, a także brak wyeliminowania naruszeń w ustalonych ramach czasowych, jeżeli w ciągu roku organizacja kredytowa była wielokrotnie z zastrzeżeniem środków przewidzianych w ustawie federalnej „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej” Federacji (Bank Rosji)”.

Bank Centralny powołuje tymczasową administrację banku nie później niż następnego dnia po podjęciu decyzji o cofnięciu licencji. Zgodnie z prawem taka instytucja kredytowa musi zostać zlikwidowana. W przypadku wystarczających środków przeprowadza się dobrowolną likwidację, w przypadku ich braku przeprowadza się postępowanie upadłościowe.

W praktyce Bank Centralny najczęściej cofa bankom licencje w brzmieniu: z powodu nieprzestrzegania przepisów federalnych regulujących działalność bankową oraz przepisów Banku Centralnego, stwierdzenia faktów o istotnej nierzetelności danych sprawozdawczych, a także niespełnienia żądania wierzycieli dotyczące zobowiązań pieniężnych.

Wydawanie licencji bankowych

Działalność bankowa, po pierwsze, oddziałuje na interesy majątkowe nieograniczonej liczby podmiotów, po drugie, ze względu na swoją specyfikę, może mieć decydujący wpływ na procesy gospodarcze w całym kraju. Okoliczności te stanowią w pełni logiczną przesłankę do ustanowienia dla banków bardziej rygorystycznych wymagań w celu zapewnienia bezpieczeństwa publicznego w porównaniu do innych podmiotów gospodarczych.

Instytut Licencjonowania Bankowości ma za zadanie chronić interesy deponentów i innych klientów banków przed niekompetentnym zarządzaniem i ryzykami, a także interesy państwa w utrzymaniu stabilności gospodarki.

Jak podkreślił Trybunał Konstytucyjny Federacji Rosyjskiej, wydawanie licencji instytucjom kredytowym, a także cofanie im licencji na prowadzenie działalności bankowej, stanowią w istocie legislacyjną realizację konstytucyjnej funkcji Banku Rosji, który wykonuje regulacje bankowe , nadzór i kontrola poprzez przyjmowanie regulacyjnych aktów prawnych i indywidualnych aktów prawnych (nienormatywnych) w oparciu o informacje operacyjne zarówno o stanie gospodarki jako całości, jak i w obszarze polityki pieniężnej (Orzeczenie Trybunału Konstytucyjnego Rosji Federacja nr 268-O „Na wniosek Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej w celu sprawdzenia konstytucyjności części trzeciej art. 75 ustawy federalnej „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)”).

Zatem instytucja licencjonowania bankowego ma na celu osiągnięcie następujących celów:

Zatwierdzenie jednolitego wykazu licencjonowanych rodzajów działalności bankowej oraz jednolitej procedury, podstaw i warunków wydawania, zawieszania, unieważniania i cofania licencji;
- ochrona klientów banków, a wśród nich przede wszystkim drobnych deponentów, przed niekompetentnym zarządzaniem i pozbawionym skrupułów zarządzaniem;
- wzmocnienie zaufania społeczeństwa i osób prawnych do systemu finansowego i kredytowego w ogóle, a w szczególności do poszczególnych instytucji bankowych;
- zapewnienie stabilności finansowej i gospodarczej społeczeństwa i państwa jako całości.

Zatem licencjonowanie działalności bankowej jest jedną z form regulacji ostrożnościowych i nadzoru bankowego i w tym sensie jest to system stosunków prawnych powstających między Bankiem Rosji a organizacjami kredytowymi i istniejących przez cały okres funkcjonowania tych ostatnich, w zakresie emisji , ponownego wydawania, zawieszania, cofania zezwoleń na prowadzenie działalności bankowej, a także nadzorowanie zgodności działalności instytucji kredytowych z wymogami prawa bankowego w ogólności, a w szczególności z niektórymi normami. Licencjonowanie potwierdza legalność utworzenia organizacji kredytowej, jej zgodność w momencie wydania licencji oraz w procesie prowadzenia działalności bankowej z wymogami i standardami nałożonymi przez Bank Rosji.

Obecnie procedurę rejestracji organizacji kredytowych i licencjonowania działalności bankowej, a także cofania licencji regulują ustawy federalne „O państwowej rejestracji osób prawnych”, „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” , „O bankach i działalności bankowej” (rozdział II) , a także następujące regulacje Banku Rosji: Instrukcja Centralnego Banku Rosji N 109-I „W sprawie procedury podejmowania przez Bank Rosji decyzji w sprawach państwowych rejestracja organizacji kredytowych i wydawanie licencji na prowadzenie działalności bankowej”; Dyrektywa Centralnego Banku Rosji N 1292-U „W sprawie procedury składania przez niebankową organizację kredytową dokumentów do Banku Rosji w celu podjęcia przez Bank Rosji decyzji o uzyskaniu statusu banku przez niebankową organizację kredytową .” Rozporządzenie Banku Centralnego nr 271-P ma zastosowanie do rozpatrywania dokumentów przedłożonych instytucji terytorialnej Banku Rosji w celu podjęcia decyzji w sprawie rejestracji państwowej organizacji kredytowych, wydawania licencji na prowadzenie działalności bankowej oraz prowadzenia baz danych o organizacjach kredytowych i ich oddziałach. Cofanie licencji na prowadzenie działalności bankowej instytucjom kredytowym w Federacji Rosyjskiej reguluje Rozporządzenie Banku Centralnego nr 264.

Normy wymienionych aktów prawnych ustanawiają specjalny system licencjonowania.

W strukturze systemu licencjonowania działalności bankowej można wyróżnić następujące elementy tego reżimu:

Kryteria uzasadniające potrzebę wprowadzenia licencji bankowych;
- przedmiot koncesji (dziedzina działalności objęta reżimem koncesyjnym; w prawie bankowym takim przedmiotem jest działalność bankowa);
- cele i funkcje licencjonowania;
- stosunki prawne dotyczące licencji bankowych;
- wymagania i warunki licencyjne;
- mechanizm (procedura) wydawania (zawieszania, unieważniania i cofania) licencji bankowej;
- środki egzekucyjne (środki odpowiedzialności) za naruszenia w zakresie licencjonowania bankowości.

Ustanowienie systemu licencjonowania działalności bankowej oznacza, że:

Organizacje kredytowe są zobowiązane do uzyskania odpowiedniej licencji;
- dopiero od chwili otrzymania takiej licencji banki mają prawo do wykonywania działalności bankowej (część 1 art. 13 ustawy „O bankach i działalności bankowej”);
- szczegółowy wykaz operacji bankowych określa licencja (część 4 art. 13 ustawy);
- bank zobowiązany jest do przestrzegania wymogów i warunków licencyjnych oraz innych obowiązków, głównie o charakterze publicznoprawnym;
- licencjonowanie jest jednym z prawnych sposobów legitymizacji działalności bankowej.

Reżim koncesjonowania działalności bankowej to zatem system oddziaływania regulacyjnego na rodzaj działalności, który potencjalnie stwarza zagrożenie wyrządzenia znacznej szkody społeczeństwu i państwu, powodując konieczność uzyskania przez ten rodzaj działalności koncesji i przestrzegania wymogów licencyjnych wymagania i warunki w procesie jego realizacji.

Licencja wydana przez Bank Rosji i otrzymana przez instytucję kredytową jest wieczystym zezwoleniem na prowadzenie działalności bankowej. Licencja bankowa określa operacje bankowe, które instytucja kredytowa ma prawo przeprowadzać, a także walutę, w której można wykonywać te operacje bankowe. Licencje wydane przez Bank Rosji są rejestrowane w rejestrze wydanych licencji na prowadzenie działalności bankowej.

Rozważając kwestię licencjonowania stajemy przed następującym problemem: Art. 5 Prawa bankowego zawiera zestawienie operacji i transakcji, co rodzi pytanie – które z nich wiążą się z uzyskaniem licencji? Sprawę komplikuje fakt, że jak wiadomo, niektóre transakcje wymagają od osób prawnych posiadania specjalnego zezwolenia na ich przeprowadzanie.

Po pierwsze, należy rozróżnić licencję wydaną organizacji kredytowej: bankowi, niebankowej organizacji kredytowej lub przedstawicielstwu banku zagranicznego. Cele tworzenia każdego typu instytucji kredytowej wyznaczają rodzaje działalności bankowej oraz licencja ściśle określona przez prawo.

Po drugie, naszym zdaniem punkt widzenia S.V. Pykhtin logicznie dochodzi do wniosku, że licencja bankowa legitymizuje, oprócz operacji bankowych, szereg transakcji określonych w części 3 art. 5 Prawa bankowego, ale nie bezpośrednio, ale pośrednio, pośrednio. Zatem w przypadku instytucji kredytowych, dokonując transakcji wymienionych w art. 5 część 3 ustawy, nawet jeśli podlegają one reżimowi licencyjnemu, uzyskanie dodatkowej licencji nie jest wymagane; Organizacje te zawierają transakcje na podstawie otrzymanej licencji bankowej. W związku z tym lista rodzajów działalności gospodarczej, którą organizacje kredytowe mają prawo prowadzić, jest szersza niż ta bezpośrednio zapisana w licencji bankowej. Tym samym wykaz czynności bankowych określony w licencjach jest węższy niż faktyczny wykaz rodzajów działalności, do wykonywania których licencja daje prawo.

Po trzecie, należy wziąć pod uwagę aktualną wersję przepisów Banku Rosji regulujących otrzymywanie i utrzymywanie licencji. Tak więc, zgodnie z instrukcją Banku Centralnego nr 109-I „W sprawie procedury Banku Rosji w zakresie podejmowania decyzji w sprawie państwowej rejestracji instytucji kredytowych i wydawania licencji na prowadzenie działalności bankowej”. Zgodnie z klauzulą 1.2 licencja na prowadzenie działalności bankowej wydana przez Bank Rosji zawiera wskazanie jednego z rodzajów licencji, listę operacji bankowych, prawo do wykonywania przyznane instytucji kredytowej.

Instrukcje stanowią (pkt 8.2-8.3), że bankowi utworzonemu przez zakład mogą być wydawane następujące rodzaje licencji:

Zezwolenie na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach (bez prawa do przyciągania środków od osób fizycznych w formie depozytów) ze szczególnym wskazaniem operacji bankowych;
- zezwolenie na prowadzenie operacji bankowych ze środkami w rublach i walucie obcej (bez prawa do przyciągania środków od osób fizycznych w formie depozytów).

Niebankowa organizacja kredytowa utworzona poprzez założenie, w zależności od jej rodzaju, może otrzymać następujące rodzaje licencji:

Zezwolenie na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach lub środkami w rublach i walucie obcej w celu rozliczeń niebankowych instytucji kredytowych;
- zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej środkami w rublach lub środkami w rublach i walucie obcej dla niebankowych organizacji kredytowych prowadzących działalność depozytowo-kredytową.

Podajmy przykład wskazania w licencji na określoną działalność (na przykładzie licencji na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach (bez prawa do przyciągania środków od osób fizycznych w postaci depozytów)).

Są to następujące operacje:

Przyciąganie środków od osób prawnych do depozytów (na żądanie i na określony czas);
- lokowanie środków zgromadzonych w depozytach (na żądanie i na określony czas) osób prawnych we własnym imieniu i na własny koszt;
- otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób prawnych;
- dokonywanie płatności w imieniu osób prawnych, w tym banków korespondentów, na ich rachunki bankowe;

- wykonywanie przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przelewów pocztowych).

Zatem nie wszystkie transakcje określone w części 3 art. 5 Prawa Bankowego wymagają licencji. Na przykład każda osoba prawna ma prawo być gwarantem, bez względu na to, jaką działalność prowadzi (art. 361-367 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Dlatego też stwierdzenie autorów komentarza do ustawy Prawo bankowe, że instytucja kredytowa ma prawo do dokonywania transakcji przewidzianych w art. 5 Prawa bankowego, wyłącznie jeżeli posiadasz uprawnienia do wykonywania czynności bankowych.

W literaturze prawniczej tradycyjnie wszystkie rodzaje działalności instytucji kredytowych określone w Prawie bankowym dzieli się zwykle na trzy poniższe kategorie.

Pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na depozyty (na żądanie i na określony czas);
- lokowanie zebranych środków we własnym imieniu i na własny koszt;
- otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób fizycznych i prawnych;
- przeprowadzanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, na ich rachunkach bankowych;
- windykacja środków pieniężnych, rachunków, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa gotówkowa dla osób fizycznych i prawnych;
- skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
- przyciąganie złóż i lokowanie metali szlachetnych;
- operacje z metalami szlachetnymi i kamieniami szlachetnymi zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej;
- wystawianie gwarancji bankowych;
- wykonywanie przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przelewów pocztowych);
- nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań w formie pieniężnej;
- wydawanie, kupno, sprzedaż, księgowanie, przechowywanie i inne transakcje papierami wartościowymi pełniącymi funkcję dokumentu płatniczego, papierami wartościowymi potwierdzającymi wpływ środków na depozyty i rachunki bankowe, innymi papierami wartościowymi, których realizacja transakcji nie wymaga uzyskanie specjalnych licencji zgodnie z prawem federalnym;
- zarządzanie powiernicze określonymi papierami wartościowymi na podstawie umowy z osobami fizycznymi i prawnymi.

Działalność maklerska na rynku papierów wartościowych;
- działalność dealerska na rynku papierów wartościowych;
- działalność w zakresie zarządzania papierami wartościowymi;
- działalność depozytowa;
- działalność rozliczeniową na rynku papierów wartościowych;
- czynności związane z prowadzeniem rejestru właścicieli papierów wartościowych.

Wydawanie gwarancji na rzecz osób trzecich, przewidujących wykonanie zobowiązań w formie pieniężnej;
- zarządzanie powiernicze funduszami i innym majątkiem (z wyjątkiem papierów wartościowych) na podstawie umów z osobami fizycznymi i prawnymi;
- wynajmowanie osobom fizycznym i prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i przedmiotów wartościowych;
- operacje leasingowe;
- świadczenie usług doradczych i informacyjnych;
- inne transakcje zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Wykonywanie operacji bankowych przez osobę prawną bez licencji wiąże się z odzyskaniem od takiej osoby prawnej całej kwoty otrzymanej w wyniku tych operacji, a także pobraniem kary w wysokości dwukrotności tej kwoty do budżetu federalnego . Zbiórka odbywa się w sądzie na wniosek prokuratora, odpowiedniego federalnego organu wykonawczego upoważnionego przez prawo federalne lub Banku Rosji.

Bank Rosji ma prawo wnieść pozew do sądu arbitrażowego o likwidację osoby prawnej prowadzącej działalność bankową bez licencji.

Należy podkreślić innowacyjność Prawa bankowego. Ustawa federalna nr 140-FZ uzupełniła tę ustawę federalną art. 13 ust. 1, który pozwala na wykonywanie niektórych operacji bankowych przez organizację komercyjną niebędącą instytucją kredytową. Organizacja komercyjna niebędąca instytucją kredytową ma prawo przeprowadzać bez licencji wydanej przez Bank Rosji operacje bankowe określone w klauzuli 9 część 1 artykuł 5 ustawy w zakresie przyjmowania gotówki od osób fizycznych jako opłata za usługi telekomunikacyjne, lokale mieszkalne i media, z zastrzeżeniem następujących warunków:

1) istnienie umowy z organizacją kredytową, na mocy której organizacja komercyjna niebędąca organizacją kredytową zobowiązuje się we własnym imieniu, ale na koszt organizacji kredytowej, do wykonywania czynności bankowych;
2) istnienie umowy pomiędzy instytucją kredytową a osobą świadczącą usługi (wykonującą pracę), za którą pobierana jest opłata zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.

Podsumowując to, co zostało powiedziane, wyciągniemy następujące wnioski. Licencjonowanie działalności bankowej ze względu na swój charakter prawny to:

Forma regulacji ostrożnościowej i nadzoru bankowego;
- specyficzny reżim prawny;
- publiczne środki prawne.

Przedmiotem licencjonowania w sektorze bankowym jest działalność bankowa jako zespół czynności bankowych systematycznie przeprowadzanych przez banki lub niebankowe organizacje kredytowe jako uczestników jednolitego systemu bankowego, mających na celu osiągnięcie zysku.

W aspekcie działalności bankowej licencjonowanie ma pewną specyfikę, polegającą na tym, że licencja bankowa bezpośrednio legitymizuje wykonywanie wyłącznie czynności bankowych (część 1 art. 5 Prawa bankowego). Oprócz działalności bankowej licencja bankowa legitymizuje także pośrednio do wykonywania szeregu transakcji określonych w części 3 art. 5 ustawy Prawo bankowe, a także transakcje na papierach wartościowych, których wykaz zawarty jest w art. 6 ustawy. W związku z tym lista rodzajów działalności gospodarczej, którą organizacje kredytowe mają prawo prowadzić, jest szersza niż ta bezpośrednio określona w licencji bankowej.

Rodzaje licencji bankowych

Licencja bankowa to specjalne zezwolenie Banku Rosji na wykonywanie operacji bankowych w formie oficjalnego dokumentu bez ograniczenia ważności.

Licencje bankowe można podzielić na dwie grupy:

– licencje wydane nowo utworzonej organizacji kredytowej;
– licencje wydawane istniejącej organizacji kredytowej na jej wniosek w celu rozszerzenia zakresu prowadzonej przez nią działalności.

Nowo utworzonemu bankowi mogą zostać wydane następujące rodzaje licencji:

– zezwolenie na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach (bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych w formie depozytów);
– zezwolenie na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach i walucie obcej (bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych w formie depozytów). Dzięki tej licencji bank ma prawo nawiązywać relacje korespondencyjne z nieograniczoną liczbą banków zagranicznych;
– koncesja na pozyskiwanie złóż i lokowanie metali szlachetnych. Licencja ta może zostać wydana jednocześnie z licencją na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach i walucie obcej (bez prawa do przyciągania środków od osób fizycznych znajdujących się w depozycie).

Niebankowe organizacje kredytowe (NPO) mogą otrzymać następujące rodzaje licencji:

– dla rozliczeniowych organizacji non-profit – zezwolenie na wykonywanie działalności bankowej środkami w rublach lub środkami w rublach i walucie obcej;
– dla organizacji windykacyjnych – zezwolenie na prowadzenie zbiórki środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych.

W celu rozszerzenia swojej działalności instytucja kredytowa może uzyskać dodatkowe licencje.

Organizacja kredytowa, która:

– był stabilny finansowo przez ostatnie 6 miesięcy;
– spełnia wymogi rezerwy obowiązkowej i kwalifikacyjnej Banku Centralnego;
– nie jest zadłużony wobec budżetów i państwowych funduszy pozabudżetowych;
– spełnia wymagania techniczne, w tym wymagania dotyczące sprzętu niezbędnego do wykonywania operacji bankowych.

Rodzaje licencji wydawanych bankowi na rozszerzenie działalności:

– zezwolenie na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach i walucie obcej (bez prawa do pozyskiwania środków od osób fizycznych znajdujących się na depozycie);
– koncesja na pozyskiwanie złóż i lokowanie metali szlachetnych. Może być wydane jednocześnie z pierwszą licencją;
– licencja na pozyskiwanie depozytów od osób fizycznych w rublach. Może zostać wydany jednocześnie z licencją na prowadzenie działalności bankowej lub w obecności tej licencji;
– licencja ogólna – wydawana bankowi, który posiada zezwolenia na wykonywanie wszelkich operacji bankowych środkami w rublach i walutach obcych oraz spełnia wymogi określone przez Bank Centralny w zakresie wielkości kapitału docelowego.

Warunkiem uzyskania dodatkowych licencji na pozyskiwanie depozytów od osób fizycznych w rublach, na pozyskiwanie depozytów od osób fizycznych w rublach i walucie obcej, a także licencji ogólnej jest prowadzenie działalności na rynku przez co najmniej 2 lata od daty rejestracji państwowej.

Ogólna licencja bankowa

Dokument ten nie rozszerza katalogu transakcji pieniężnych, które bank ma prawo przeprowadzać. Stwarza dodatkowe możliwości.

Instytucja posiadająca licencję generalną ma prawo:

Twórz oddziały za granicą.
Kup akcje/udziały w kapitale zakładowym banków w innych krajach.

Organizacja kredytowa, która:

Zarejestrowany minimum 2 lata.
Posiada licencje uprawniające do przeprowadzania wszelkich transakcji w rublach i walutach obcych. W takim przypadku bank może nie posiadać zezwolenia na przeprowadzanie transakcji metalami szlachetnymi.
Spełnia wymagania Banku Centralnego dotyczące wysokości kapitału. Na pierwszy dzień miesiąca, w którym bank wyrazi chęć uzyskania licencji, wysokość środków własnych musi wynosić co najmniej 900 mln rubli.
Spełnia warunki, jakie Bank Centralny Federacji Rosyjskiej stawia bankom w celu uzyskania dodatkowych zezwoleń (wymienionych wcześniej).

Aby zostać posiadaczem licencji, nowo utworzona organizacja kredytowa składa do Banku Rosji następujące dokumenty:

Wniosek zawierający wniosek o rejestrację państwową i wydanie licencji;
oryginały lub notarialnie poświadczone kopie umowy założycielskiej i statutu;
protokół posiedzenia z udziałem założycieli wraz z wykazem tych osób;
biznesplan organizacji. Procedurę kompilacji i kryteria jej oceny ustala Bank Centralny Federacji Rosyjskiej;
kwestionariusze kandydatów ubiegających się o stanowisko szefa organizacji, głównego księgowego i zastępców;
dokumenty wskazujące uiszczenie opłat za rejestrację państwową i licencję;
kopie dokumentów wskazujących rejestrację państwową założycieli organizacji kredytowej;
wnioski audytorów potwierdzające wiarygodność sprawozdań finansowych założycielskich osób prawnych;
dokumenty potwierdzające źródła funduszy wniesionych przez poszczególnych założycieli organizacji;
poświadczone notarialnie kopie dokumentów potwierdzających własność (lub dzierżawę) założycieli budynku przyszłego banku;
dokumenty do wyrażenia opinii o spełnianiu przez instytucję warunków do przeprowadzania transakcji gotówkowych;
kopia dokumentu ze służby antymonopolowej w sprawie zgody na utworzenie instytucji kredytowej (jeśli przewiduje to prawo federalne).

Jeżeli instytucja kredytowa tworzona jest w formie JSC (spółki akcyjnej), powinna dostarczyć Bankowi Centralnemu dokumenty, które będą potrzebne do sformalizowania debiutanckiej emisji akcji.

Aby rozszerzyć swoje uprawnienia i uzyskać dodatkowe licencje (w tym ogólne), banki składają do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej następujące dokumenty:

Odpowiednia petycja;
biznesplan lub dodatki do niego;
paragon lub „wpłata” potwierdzająca uiszczenie opłaty licencyjnej;
opublikowany raport za rok, poświadczony przez audytorów, oraz ich wnioski za ostatnie 12 miesięcy.

Ponadto sama organizacja ma prawo zwrócić się do Banku Rosji (do swojego oddziału terytorialnego) z prośbą o kompleksową kontrolę.

Jeżeli licencja jest pierwotna, procedura składa się z następujących etapów:

1. Założyciele organizacji składają niezbędne dokumenty do Banku Centralnego. W zamian otrzymują pisemne potwierdzenie przyjęcia prac. Za to, że Bank Rosji rozważy wydanie licencji, instytucja finansowa uiszcza opłatę. Jego wartość nie może przekraczać 1% kapitału docelowego organizacji. Fundusze uzupełniają budżet federalny.
2. W terminie nieprzekraczającym 6 miesięcy Bank Centralny albo udziela bankowi licencji, albo jej odmawia.
3. Jeżeli decyzja jest pozytywna, instytucja kredytowa zostaje najpierw wpisana do Jednolitego Państwowego Rejestru Podmiotów Prawnych. Dokonuje tego odpowiedni organ rejestrujący w ciągu 5 dni od otrzymania dokumentów z Banku Rosji.
4. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w terminie 3 dni od rejestracji zawiadamia założycieli o wpisaniu ich organizacji do rejestru. Bank Centralny informuje ich także o wymogu wpłacenia w ciągu miesiąca 100% kapitału docelowego (wysokości wkładów wszystkich założycieli). Bank otrzymuje dokument potwierdzający rejestrację.
5. Organizacja wnosi kwotę kapitału docelowego i przedstawia Bankowi Centralnemu odpowiednie dokumenty. Następnie w ciągu 3 dni otrzymuje licencję.

Etapy wydawania dodatkowej licencji:

1. Bank przekazuje dokumenty (zgodnie z wykazem) do oddziału terytorialnego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
2. Tam w terminie 2 miesięcy sporządzają pisemną opinię w sprawie zasadności spełnienia żądania instytucji kredytowej. Zawiera informacje dotyczące audytu, oceny biznesplanu itp.
3. Lokalny oddział Banku Rosji przekazuje dokumenty organizacji i wnioski do centrali Banku Centralnego. On decyduje o losach dodatkowych licencji.
4. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w terminie do 5 dni przekazuje informację o licencjach banku właściwemu organowi rejestracyjnemu.
5. Oddział terenowy dokonuje wpisu do rejestru o wydaniu bankowi licencji. Instytucja kredytowa otrzymuje własną kopię dokumentu zezwolenia.

Aby pomóc obywatelom – strona internetowa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

W sekcji „Katalog instytucji kredytowych” każdy użytkownik znajdzie następujące informacje o instytucji (w tym celu należy podać numer licencji banku lub jego nazwę):

Data rejestracji;
adres i telefon;
BIC;
wielkość kapitału docelowego;
lista licencji;
notatka o uczestnictwie w systemie gwarantowania depozytów;
informacje o oddziałach;
sprawozdania finansowe itp.

Numer licencji możesz uzyskać na stronie internetowej organizacji lub znaleźć go w oddziale. Instytucja na żądanie klienta wystawi kopię dokumentu zezwolenia.

Gdzie mogę zobaczyć listę banków, które nie posiadają licencji?

Główne przyczyny cofnięcia zezwoleń na prowadzenie działalności bankowej:

Niezadowalające wyniki finansowe;
nieprzestrzeganie przepisów i prawa federalnego;
niska adekwatność kapitałowa (poniżej 2%) itp.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma również prawo cofnąć licencję organizacji, która nie złoży w terminie dokumentacji sprawozdawczej lub przedstawi nieprawidłowe informacje.

Jak dowiedzieć się, że bankowi cofnięto licencję:

1. Ze źródła Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej - publikacja „Biuletyn Banku Rosji”. Informacja publikowana jest po około tygodniu od cofnięcia licencji.
2. Z mediów. Najczęściej portale informacyjne i gazety dowiadują się o tej informacji tego samego dnia, w którym została ona opublikowana przez Vestnik Banka Rossii.
3. Odwiedzając stronę internetową Banku Centralnego w zakładce „Katalog instytucji kredytowych”.